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全国多地试点医保商保同步结算，患(huan)者(zhe)无(wu)需垫付全部费用。新(xin)模式如何有效减轻就医负担、提升(sheng)结算效率？
投保商业(ye)医疗(liao)险的患(huan)者(zhe)可(ke)能有这样的经历，在医院完成基本医保支(zhi)付和自(zi)付之后，还需要拿着各种票据(ju)，到保险公(gong)司去理(li)赔，不仅费时费力，还得自(zi)己先垫钱(qian)。
不过，近两年全国多地开始推行(xing)医保和商业(ye)保险“一站(zhan)式”平(ping)台，患(huan)者(zhe)在医院窗(chuang)口就可(ke)以一次性实现同步结算、同步支(zhi)付，不用再垫付全部的费用。虽然目前接入这个平(ping)台的商业(ye)保险绝大部分还是当地的普惠医疗(liao)险，品(pin)种还比较单一，但改(gai)革已经迈出(chu)了第一步，以后有望逐步扩(kuo)大覆盖范围。
目前试点地区(qu)的运(yun)行(xing)效果如何？未来还有哪些进一步推广的可(ke)能性呢？
去年夏(xia)天，山东(dong)烟台张(zhang)女士的父亲(qin)突发脑梗，做手术加住院十几天，出(chu)院结算的时候一次性完成支(zhi)付。
张(zhang)女士看到单据(ju)才发现，除了基本医保，为(wei)父亲(qin)买的普惠医疗(liao)险“健康保”也报销了一部分。
张(zhang)女士：都忘了有这个保险了，结果结算的时候一下就都结算完了。直接给我打出(chu)了两个单子来。一个是基本医保的结算单，然后一个就是健康保结算单，我自(zi)己看单子才看出(chu)来有健康保的。整个花了7万多块钱(qian)，医保结算了一些，然后健康保又直接结算了一些，自(zi)付2万就行(xing)了。
这样“顺畅无(wu)感”的结算和支(zhi)付，源自(zi)基本医保和定制型(xing)商业(ye)医疗(liao)险实现一体化同步结算。山东(dong)省医疗(liao)保障局规划财(cai)务和法(fa)规处(chu)副处(chu)长(chang)王守平(ping)说，通过优化简化投保流程，用户只需在平(ping)台上(shang)填写相关信息，就能快速完成投保操作和使用医保个人(ren)账(zhang)户支(zhi)付保费，实现“一键(jian)投保”。而这背后，用户在基本医保系(xi)统的个人(ren)信息如何安全地与商业(ye)保险公(gong)司共享，也需要严格(ge)的机制：经过老百姓同意的时候，就可(ke)以把他(ta)基本医保的参保信息推给商保公(gong)司。如何安全可(ke)控，经参保人(ren)授权同意把他(ta)的数据(ju)，也仅仅是他(ta)的数据(ju)，精准地传递给商保公(gong)司，这里面要用到一些区(qu)块链的技(ji)术，就是可(ke)信的传递。保险公(gong)司就可(ke)以以此作为(wei)一个佐证(zheng)，这个人(ren)参保了，是可(ke)信的数据(ju)。
而在理(li)赔环节，就要打破医保部门、定点医疗(liao)机构和商业(ye)保险公(gong)司之间的数据(ju)壁垒，用户在完成医疗(liao)费用结算时，平(ping)台能够自(zi)动识别并计算基本医保和商业(ye)医保的赔付金额，实现基本医疗(liao)保险和普惠医疗(liao)险一站(zhan)式同步结算，“医保+商保+自(zi)付”同步完成。但这套系(xi)统的设计并不简单，以山东(dong)为(wei)例，16个地级市的基本医保政策各有不同，与之衔(xian)接的普惠医疗(liao)险也存(cun)在差异，需要在一个平(ping)台上(shang)兼容。
山东(dong)省医疗(liao)保障局规划财(cai)务和法(fa)规处(chu)副处(chu)长(chang) 王守平(ping)：既(ji)安全可(ke)控，又要高效快捷，而且还要准确无(wu)误地通过系(xi)统的一个设计，把这个业(ye)务给支(zhi)撑起来。为(wei)了做这个事，我们还专(zhuan)门出(chu)台了一个技(ji)术上(shang)的规范，就是每一个环节之间该(gai)怎么衔(xian)接。从2022年就开始启动了，历时两年逐步打磨，逐步完善。
山东(dong)省在2022年发布实施了《基本医疗(liao)保险与定制型(xing)商业(ye)医疗(liao)保险“一站(zhan)式”服务技(ji)术规范》。截至2024年，已一站(zhan)式结算3018.4万笔、14.32亿元，惠及553.99万参保人(ren)。目前，广东(dong)、江苏等地也在试点医保和商保同步结算支(zhi)付，但其中的商业(ye)保险绝大多数和山东(dong)一样，是当地特定的普惠医疗(liao)险。王守平(ping)介绍，山东(dong)还将医疗(liao)救助对(dui)象和部分大企业(ye)的补(bu)充医疗(liao)保险也纳入“一站(zhan)式”服务平(ping)台。而在上(shang)海，去年9月上(shang)线试点的“医保+商保”同步结算服务平(ping)台，有12家三甲医院和2家商业(ye)健康险公(gong)司参与，接入两款商业(ye)保险产品(pin)。截至12月初，签约授权约1200人(ren)，共有181单医保商保同步结算交易。
国家医保局表示，正在推动商业(ye)健康保险与基本医保的有效衔(xian)接。鼓励有条件的地区(qu)探索开展“惠民保”等商业(ye)健康保险进医院，实现与基本医疗(liao)保险、大病保险、医疗(liao)救助“一站(zhan)式”结算。山东(dong)省医保局表示，在“一站(zhan)式”服务中实现了医保平(ping)台与商保平(ping)台数据(ju)的可(ke)信共享，促进了商保与基本医保良性互动，将为(wei)后续优化保险产品(pin)政策、引导(dao)商保公(gong)司和基本医保差异化发展提供技(ji)术保障。南开大学卫生(sheng)经济与医疗(liao)保障研究中心主任朱铭来认为(wei)，以普惠医疗(liao)险为(wei)试点的开端，基本医保和商业(ye)保险的同步还需要突破更多瓶颈。
南开大学卫生(sheng)经济与医疗(liao)保障研究中心主任 朱铭来：惠民保只是一个抓(zhua)手，是社(she)商合作的试点，但是它不是最终的产品(pin)，最终的体系(xi)是一定要让(rang)整个的商业(ye)保险跟社(she)保融到一起。基本医保是说我一个系(xi)统一根线，全市的医院都接进去了，但是如果说200家保险公(gong)司，要分别去跟医院去接这根线，还要跟基本医保统到一块，实际上(shang)是有些困难的，这也是我们打算下一步要攻破的一个瓶颈。