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近(jin)年(nian)来(lai)，网约(yue)车行业快速发展，不少私家车主利用(yong)闲暇时间接单赚取收入。然而，若未及时变更车辆保险性质，一旦发生(sheng)事故，可能(neng)面临保险公司拒赔风(feng)险。近(jin)日，北京西城法院审结一起因私家车从事网约(yue)车运营引发的保险纠纷案件，明确(que)车辆使用(yong)性质变更导致危险显著(zhu)增加的，商业三者险可拒赔。
跑单途(tu)中出(chu)事故，保险公司拒赔商业险
本案中，李某驾驶案涉车辆与案外人燕某驾驶车辆发生(sheng)交通事故，李某负事故全责。燕某驾驶车辆在甲保险公司处投(tou)保了商业保险，甲保险公司代为支付(fu)了车辆维修费，燕某将已获赔部分的追偿权转移(yi)给甲保险公司。李某案涉车辆在乙保险公司处投(tou)保了交强险和商业三者险，甲保险公司遂将李某、乙保险公司诉至(zhi)法院，请求法院判(pan)决李某、乙保险公司承担(dan)赔偿责任。
据了解，李某投(tou)保时填写车辆的使用(yong)性质为“非营业个人”。其中机动车商业保险单特别约(yue)定处记载，“保险车辆为非营业用(yong)途(tu)，如果改变使用(yong)性质发生(sheng)保险事故，保险人不承担(dan)赔偿责任”；重要提示处记载：“被保险机动车因改变使用(yong)性质等导致危险程度显著(zhu)增加的，应通知保险人”。
乙保险公司辩称，仅同意支付(fu)交强险项下2000元的保险赔偿金，不同意进行商业三者险理赔。李某驾驶的被保险车辆在投(tou)保商业险时使用(yong)性质为“非营业个人”，而李某驾驶案涉车辆进行了营业服务(wu)，属于保险公司不承担(dan)保险责任的情(qing)形。
事故发生(sheng)于接单间隙
庭审中，法院依法向某网约(yue)车平台(tai)调取了李某及案涉车辆的注册和订单记录，显示案涉事故发生(sheng)于上一订单运营完毕6分钟后。
法院经审理认为，本案确(que)定赔偿责任的关键在于，李某驾驶案涉车辆跑网约(yue)车的行为，是否改变了车辆使用(yong)性质，乙保险公司能(neng)否因此(ci)拒赔商业三者险。
根(gen)据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标(biao)的危险程度显著(zhu)增加的，被保险人应当按照合同约(yue)定及时通知保险人，保险人可以按照合同约(yue)定增加保险费或者解除合同。被保险人未履(lu)行前款规定的通知义务(wu)的，因保险标(biao)的的危险程度显著(zhu)增加而发生(sheng)的保险事故，保险人不承担(dan)赔偿保险金的责任。
法院认为，本案中事故发生(sheng)时间距上一订单完成时间仅间隔6分钟，此(ci)时案涉车辆性质与投(tou)保时的“非营业”性质不符，属于改变车辆使用(yong)性质的情(qing)形，且使用(yong)性质的改变导致被保险车辆危险程度显著(zhu)增加，进而导致案涉事故发生(sheng)。
在李某未通知乙保险公司的情(qing)况(kuang)下，乙保险公司无需在商业三者险责任范围内承担(dan)赔偿甲保险公司主张款项的责任，在扣除交强险赔款后，剩余(yu)部分应由侵权人李某承担(dan)。
最终(zhong)，法院判(pan)决乙保险公司支付(fu)交强险项下2000元保险赔偿金，李某支付(fu)剩余(yu)的赔偿款。判(pan)决作出(chu)后，各方均未上诉，判(pan)决现已生(sheng)效。
保险消费者需警惕“侥幸心(xin)理”
庭审法官提醒，投(tou)保人应就保险人询问的保险重要事项如实(shi)告知。
《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标(biao)的或者被保险人的有关情(qing)况(kuang)提出(chu)询问的，投(tou)保人应当如实(shi)告知。投(tou)保人故意或者因重大过失未履(lu)行前款规定的如实(shi)告知义务(wu)，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。我国立法例中采用(yong)询问告知的立法模式，即投(tou)保人只对保险人提出(chu)询问的事项，就其知道或应当知道的情(qing)况(kuang)予(yu)以告知，保险人未提出(chu)询问的事项，投(tou)保人无需告知。
法官表示，投(tou)保人对相关事项进行如实(shi)告知，是保险合同订立过程中诚实(shi)守信原则的重要体现，也是保险合同目的实(shi)现的重要保障。本案中，在保险公司询问案涉车辆性质时，投(tou)保人填写为“非营业”，此(ci)与案涉车辆在近(jin)三年(nian)长期用(yong)于营业的实(shi)际情(qing)况(kuang)不符合，本案属于投(tou)保人未履(lu)行如实(shi)告知义务(wu)的情(qing)形，导致保险公司拒赔。
如前述，《中华人民共和国保险法》第五十二条规定了投(tou)保人的危险增加通知义务(wu)。本条背后的法理基础在于保险合同为双务(wu)合同，保险费与保险金赔偿处于对价(jia)关系，即保险人根(gen)据投(tou)保人如实(shi)告知的有关事项，评估承保风(feng)险，从而决定是否承保以及保费金额。保险法律关系成立后，如果危险程度显著(zhu)增加，保险人所收取的保险费与保险金赔偿之间的对应关系将失去平衡，保险人有权根(gen)据变化的危险情(qing)况(kuang)，重新评估承保风(feng)险，进而决定调整保费或解除保险合同。
本案中，“营运”车辆与“非营运”车辆相比，使用(yong)频率显著(zhu)上升，车辆的行驶环(huan)境也因服务(wu)对象的不同而变得更为复杂多样，一定程度上可能(neng)增加车辆发生(sheng)事故的风(feng)险。因此(ci)，保险人对于不同使用(yong)性质的车辆在保费费率的设置(zhi)上也有明显差别。本案中的投(tou)保人在投(tou)保时填写的车辆使用(yong)性质为“非营业”，后在未通知保险公司的情(qing)况(kuang)下将案涉车辆长期用(yong)于网约(yue)车营运，且在事故当天仍有多次运营记录，改变了车辆的使用(yong)性质，导致案涉车辆危险程度显著(zhu)提升进而发生(sheng)案涉保险事故。所以保险人有权依据相关法律规定及合同约(yue)定拒绝(jue)承担(dan)商业三者险的赔偿责任。
法官提示，保险消费者在购买保险时务(wu)必如实(shi)告知相关信息(xi)，切(qie)勿抱有侥幸心(xin)理，以确(que)保个人权益得到妥(tuo)善维护(hu)。保险期间，如原为“非营运”性质的保险车辆转而长期用(yong)于“营运”活动，属于改变机动车使用(yong)性质的情(qing)形，需及时通知保险公司，办理相关变更手续(xu)，避(bi)免后续(xu)因保险公司拒赔而产(chan)生(sheng)的理赔纠纷与经济(ji)损失。
新京报记者 吴梦真
编辑 甘浩
校对 李立军