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新年伊始，新能源车险迎来(lai)利好。近日，国家(jia)金融监督管理总局、工业和信息化(hua)部、交通运输(shu)部、商务(wu)部正式印(yin)发(fa)《关于深(shen)化(hua)改革加(jia)强监管促进新能源车险高质量发(fa)展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出系统性解决(jue)新能源车险问(wen)题的一揽子(zi)方案。1月25日，“车险好投保”平台上线，该(gai)平台主要服务(wu)对象(xiang)是(shi)在常(chang)规渠(qu)道遇到投保困难的新能源汽车客户。业内专家(jia)认为(wei)，本次(ci)新能源车险改革，不仅是(shi)保险行业内部的调整，更是(shi)涉及全产业链的深(shen)度变革。从维修成本、保险定价(jia)到行业监管与未来(lai)发(fa)展，新能源车险正在经(jing)历一场从根本上优化(hua)的革新。
新能源车险保费贵投保难
近年来(lai)，我国新能源汽车产业快速崛起(qi)，但(dan)新能源车险却面临持续(xu)亏损的困境。数据表(biao)明，2024年我国新能源汽车保有量3140万辆，占汽车总量的8.9%。然而，与市场增(zeng)长相伴的却是(shi)新能源车险的承保亏损。数据显示，2024年我国新能源车险承保亏损57亿元，赔(pei)付率超过100%的车系达137个。这一高赔(pei)付、高成本的状况，使保险公司面临经(jing)营(ying)压力，消费者(zhe)则苦(ku)于“保费贵、投保难”问(wen)题。
记者(zhe)采访了解到，新能源车险承保亏损的一个重要原因是(shi)维修成本持续(xu)攀升。新能源车在制造(zao)上高度集成化(hua)，许多零部件采用一体(ti)化(hua)设计，导致维修经(jing)济性较差。例如，激光雷达、贯穿(chuan)式尾灯等设计虽然让车辆智(zhi)能化(hua)程(cheng)度提升，外观也更亮眼，可一旦遭遇交通事故或故障，很难维修只能整体(ti)更换。此外，动力电池作为(wei)新能源车的核(he)心部件，更换成本极高，即使是(shi)部分轻微损坏的情况，也可能需要整体(ti)更换，导致赔(pei)付费用高昂。
“新能源车的维修渠(qu)道较为(wei)封闭，原厂配件占据主要市场，零配件通用性不足，社会化(hua)维修体(ti)系尚未完(wan)善，导致维修费用长期维持高位。”中国社会科学院保险与经(jing)济发(fa)展研究中心副主任(ren)王向楠表(biao)示。
在出险率方面，中央财经(jing)大学中国精算科技实(shi)验室主任(ren)陈辉表(biao)示，新能源车车主以年轻群(qun)体(ti)为(wei)主，35岁以下新能源车主的比(bi)例较同年龄段燃油车主高14个百分点。从驾驶(shi)特性看，由于驾驶(shi)经(jing)验相对较少，加(jia)之新能源汽车加(jia)速快、噪音小，在实(shi)际(ji)使用过程(cheng)中更容易发(fa)生事故。新能源汽车的电机可以在启(qi)动时输(shu)出峰值扭(niu)矩，起(qi)步加(jia)速明显加(jia)快。由此，新能源汽车的低延迟提速、动能回收等特性提升了意外事故的发(fa)生率，尤其是(shi)对于不适应新能源汽车特性的新手车主而言。此外，部分车型采用的单踏(ta)板模式也加(jia)大了新手误操作的概率。
此外，保险公司的调价(jia)空间受限，难以充(chong)分反映车辆的真实(shi)风险水平。目前，新能源车险自主定价(jia)系数范围为(wei)[0.65,1.35]，也就是(shi)说，保险公司可在基准费率基础(chu)上最高上浮35%，最低下降(jiang)35%，调价(jia)空间小于燃油车自主定价(jia)系数范围[0.5,1.5]。
家(jia)住天(tian)津市滨海新区的新能源车主吴蒙向记者(zhe)表(biao)达了自己的困惑(huo)：“我去年的车险费用不到6000元，但(dan)是(shi)今(jin)年的费用却涨到了6000元以上。这一年我的车没(mei)有出险，费用却上调了。”业内分析表(biao)示，新能源车险第二年保费较高，主要是(shi)因为(wei)初次(ci)购买(mai)时享受的优惠和促销政策取消，保险公司会根据该(gai)车型第一年的实(shi)际(ji)理赔(pei)和风险数据进行重新评估，再加(jia)上新能源车辆维修成本较高以及部分政策补(bu)贴失效，导致续(xu)保时有可能会上调保费。但(dan)就市场整体(ti)而言，无论是(shi)油车还是(shi)电车，保费每(mei)年都会有所(suo)浮动，但(dan)浮动趋势不大。
陈辉表(biao)示，新能源车由于运行成本低，成为(wei)网约车、营(ying)运车辆的优先选择。部分新能源车被用于网约车运营(ying)，却按照家(jia)用车标准投保，导致保险费用无法覆盖实(shi)际(ji)风险，赔(pei)付率持续(xu)高企，最终造(zao)成部分高赔(pei)付车型“保费贵、投保难”。数据显示，2024年新能源车中的营(ying)运车辆比(bi)例比(bi)燃油车高出10个百分点，导致使用强度增(zeng)加(jia)，事故发(fa)生率进一步上升。
政策引导助(zhu)改革破难题
为(wei)破解新能源车险“保费贵、投保难”及亏损严重的局面，多部门联合发(fa)力，从政策顶层设计上全面推进改革。《指导意见》及配套(tao)举措正是(shi)在这一背景下应运而生，其核(he)心目标是(shi)构(gou)建更加(jia)公平、精准、灵活的新能源车险定价(jia)与承保体(ti)系。
《指导意见》明确，要丰(feng)富(fu)新能源汽车维修零部件供给渠(qu)道和类型，鼓励(li)推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经(jing)济性，支持其自营(ying)或授权网络向社会销售“三电系统”配件。加(jia)强新能源汽车维修企业能力建设，建立完(wan)善维修和理赔(pei)标准，提升车辆维修和理赔(pei)标准化(hua)程(cheng)度，降(jiang)低新能源汽车全生命周期使用成本。
王向楠表(biao)示，这一举措不仅针(zhen)对保险公司因高赔(pei)付率遭受亏损的问(wen)题，更是(shi)要求车企、动力电池企业积极开放技术，拓宽社会化(hua)维修网络。通过鼓励(li)汽车企业和保险公司联合开展车辆安全性与维修经(jing)济性研究，有望推动新能源汽车优化(hua)生产设计，减少事故后高额维修费用，从而降(jiang)低整体(ti)赔(pei)付风险。
为(wei)精准识别不同车型风险，《指导意见》提出探索建立“保险车型风险分级制度”。王向楠表(biao)示，这主要依托低速碰撞试(shi)验和维修成本测算，细(xi)化(hua)车型风险等级，并将车险保费与风险分级挂钩。这样的做法有助(zhu)于形成“奖优罚劣”的市场化(hua)定价(jia)机制，从源头上引导车企优化(hua)设计，提升车辆安全性和维修经(jing)济性。此外，为(wei)解决(jue)高赔(pei)付风险车辆投保难题，相关部门还推动建立高赔(pei)付风险分担机制，并搭建“车险好投保”平台，确保保险公司不得拒保，从而实(shi)现(xian)“应保尽保”的目标。
目前，新能源车险定价(jia)机制中还存在数据积累不足、定价(jia)系数浮动空间受限等问(wen)题。针(zhen)对这一痛(tong)点，《指导意见》要求稳妥优化(hua)新能源商业车险自主定价(jia)系数浮动范围，适度扩大调价(jia)空间，使高风险车辆能承担更高保费，而低风险车型则有望享受优惠。同时，鼓励(li)保险业探索推出“基本+变动”组合产品及“车电分离”模式。业内人士认为(wei)，前者(zhe)通过基础(chu)保障与针(zhen)对性附加(jia)保障相结合，更加(jia)贴合不同用户的实(shi)际(ji)需求；后者(zhe)则将车辆与动力电池分开计价(jia)，有助(zhu)于精准覆盖各自风险，降(jiang)低消费者(zhe)保费负担。
为(wei)打破信息孤岛，实(shi)现(xian)风险定价(jia)的精准化(hua)，《指导意见》还强调要推动新能源汽车数据跨行业合规共享。通过建立保险公司、车企、维修机构(gou)之间的数据对接机制，保险公司可借助(zhu)大数据、区块链等技术，逐步完(wan)善风险评估模型。
“《指导意见》以系统性、一揽子(zi)改革措施为(wei)特点，从降(jiang)低维修成本、风险分级、优化(hua)定价(jia)机制到创新保险产品、完(wan)善数据共享等方面全方位出击，既着眼于短期化(hua)解‘保费贵、投保难’的问(wen)题，又从长远角度夯实(shi)新能源汽车产业链的稳健发(fa)展基础(chu)。”陈辉表(biao)示。
技术革新驱动车险升级
虽然当前险企面临新能源车险业务(wu)亏损压力，但(dan)随(sui)着改革措施的逐步落地及数据积累效应的显现(xian)，新能源车险有望实(shi)现(xian)从“高赔(pei)付、高保费”向“精准定价(jia)、风险匹配”的转(zhuan)型升级。
随(sui)着新能源汽车保有量不断增(zeng)加(jia)及车联网、智(zhi)能驾驶(shi)等技术的普(pu)及，相关数据采集与处理能力将大幅提升。保险公司未来(lai)或可借助(zhu)UBI（基于使用情况的保险）等手段，对驾驶(shi)行为(wei)、行驶(shi)里程(cheng)、事故概率等进行量化(hua)分析，逐步建立精准的风险模型。陈辉认为(wei)，通过数据积累，未来(lai)新能源车险定价(jia)将更趋科学，既能保障消费者(zhe)获得合理保费，也能避免因定价(jia)不当导致保险公司亏损，从而实(shi)现(xian)多方共赢。
阳光财险车险部相关负责(ze)人表(biao)示，新能源汽车产业链涵盖整车制造(zao)、动力电池、维修服务(wu)等多个环节。未来(lai)，随(sui)着车企、保险机构(gou)及科研院所(suo)等多方形成协同机制，整车设计、零部件生产、维修网络及保险服务(wu)将实(shi)现(xian)深(shen)度融合。统一维修标准、扩大零部件供应网络及共享维修数据，将有助(zhu)于降(jiang)低新能源汽车全生命周期成本，促进行业良性发(fa)展。同时，跨行业数据共享还将为(wei)保险产品创新提供坚实(shi)基础(chu)，进一步推动风险定价(jia)、产品设计等方面的突破。
面对不同用户需求及用车场景的多样化(hua)，未来(lai)新能源车险产品将呈现(xian)更加(jia)细(xi)分与多元化(hua)的趋势。上述负责(ze)人表(biao)示，基于“基本+变动”组合产品、车电分离模式等创新设计，不仅能够满足家(jia)用、网约、营(ying)运等不同车主的保险需求，也将推动保险公司在风险分散(san)、赔(pei)付管理等方面实(shi)现(xian)突破。
王向楠表(biao)示，未来(lai)，在“报行合一”、费率回溯(su)及行业自律不断强化(hua)的背景下，新能源车险市场必将向着更加(jia)透(tou)明、规范的方向发(fa)展。市场各方共同努力，有望构(gou)建起(qi)风险共担、利益(yi)共享、持续(xu)创新的新能源车险长效机制，为(wei)新能源汽车产业高质量发(fa)展提供有力支撑。 （经(jing)济日报记者(zhe) 武亚东）