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中国网财经1月15日讯 自《消费金融(rong)公司试点管理办法》实施以来，持牌消费金融(rong)领域至2024年已历经十五年。据中国银行业协会发布的《中国消费金融(rong)公司发展报告(2024)》显示，至2023年底(di)，我国消费金融(rong)公司的资产规模与贷(dai)款余额均历史性跨越万(wan)亿元大(da)关，分别为12087亿元和11534亿元。
万(wan)亿规模的市场，参与者众。截(jie)至目前，我国已有31家持牌消费金融(rong)公司开业，其中银行系(xi)消金共22家，主要出资人为商(shang)业银行；非银行系(xi)消费金融(rong)公司共9家，以产业机构、电商(shang)等为主要出资人。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看(kan)来，2024年消费金融(rong)进入到了纵深发展阶段(duan)，行业分化趋势有所加大(da)，具(ju)体表现包括，有机构年内资产规模大(da)幅(fu)缩量，也有“黑马”逆(ni)流而上迎来大(da)幅(fu)增长；行业不良资产转让频次有所上升。
谁在收缩，谁在扩张？
步(bu)入2024年，观察(cha)头(tou)部消费金融(rong)公司的动态(tai)，可(ke)以发现它们已不再单纯追(zhui)求规模的扩张。审视2024年半年报，除蚂蚁消金之外，头(tou)部机构均经历了不同程度的资产规模缩减(jian)。行业总(zong)资产在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的机构仅6家，总(zong)体呈现收缩态(tai)势。
星图金融(rong)研究院研究员武泽伟指出，随着经济增速下行，消费金融(rong)公司面临着净息差收窄、不良率上升的尴尬局面，再加上监管逐渐趋严，头(tou)部机构普遍采取(qu)较为保守的经营策略，大(da)量计(ji)提信用减(jian)值损失并加速核销不良资产，这就导致头(tou)部机构的资产规模、营业收入、净利(li)润都出现收缩态(tai)势。
在头(tou)部机构业绩收缩的背景下，腰部消费金融(rong)机构则在分奋力追(zhui)赶。杭银消金、南(nan)银法巴消金、中原(yuan)消金、海尔消金、宁银消金等腰部机构上半年业绩都有所增长，呈现“赶超”的态(tai)势。
其中，2024年上半年，南(nan)银法巴消金实现总(zong)资产461.10亿元，同比(bi)增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比(bi)增长102.67%；净利(li)润0.72亿元，同比(bi)增长54.38%。宁银消金上半年营收15.37亿元，同比(bi)增长111.7%；净利(li)润1.98亿元，同比(bi)增长211.61%。
“部分腰部机构业绩逆(ni)势而上，一方面是(shi)由于(yu)其经营策略得当，年内在股(gu)东(dong)协同、机构合作(zuo)等方面有所进步(bu)；另一方面也是(shi)因为其规模基数相对较小(xiao)，在业绩增长、策略转向等方面相较头(tou)部机构更具(ju)优(you)势。”苏筱芮对记者表示。
而尾部消费金融(rong)机构发展依旧承(cheng)压。数据来看(kan)，2024年上半年净利(li)润1亿以下的机构就有9家，包括：阳(yang)光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小(xiao)米消金等。
但行业的分化仍明(ming)显存在。中国网财经记者注意到，对比(bi)来看(kan)，招联消金17.24亿元的净利(li)润是(shi)晋商(shang)消金0.32亿净利(li)润的53.8倍；是(shi)小(xiao)米消金0.4亿净利(li)润的43.1倍。
知名评级机构惠誉(yu)博华预计(ji)，2024年，消费金融(rong)公司的全年行业规模将(jiang)在1.3万(wan)亿元至1.4万(wan)亿元之间，增速将(jiang)维持在15%左(zuo)右水平，并有一定(ding)概率在之后1-2年内进入个位数增长阶段(duan)。未(wei)来消费金融(rong)公司业务竞争(zheng)压力将(jiang)加速上升。
2024年，消费金融(rong)行业并无“新(xin)玩家”涌入，但 “老玩家”捷信消金的股(gu)权重组取(qu)得了实质性进展。
根据天津银行公告，重组后原(yuan)股(gu)东(dong)Home Credit N.V.持股(gu)比(bi)例将(jiang)减(jian)至2%，而京东(dong)集团旗下两家公司分别持股(gu)50%和15%，剩余股(gu)东(dong)包括中国对外经济贸(mao)易(yi)信托、天津经济技(ji)术开发区国有资产经营有限公司和天津银行。
加速不良资产处置(zhi)
17家消金公司挂牌超430亿不良资产
进入2024年，部分消费金融(rong)机构纷纷采取(qu)挂牌转让的方式，加速剥离不良资产。据初(chu)步(bu)统计(ji)，截(jie)至2024年12月10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内的17家消费金融(rong)机构，在银登(deng)中心累计(ji)挂牌转让了164期个人不良贷(dai)款转让项(xiang)目，涉(she)及未(wei)偿本息总(zong)额超过430亿元，规模已超去年两倍有余。
在这一波(bo)转让潮(chao)中，中银消金和招联消金，无论是(shi)转让的资产包数量还是(shi)未(wei)偿金额，均远超其他同行。具(ju)体来看(kan)，中银消金年内已挂牌83期个贷(dai)资产包，未(wei)偿本息总(zong)额高达约(yue)124.39亿元，其中16期资产包还经历了重新(xin)挂牌。
与此同时，转让资产的折扣情况也成为市场关注的焦点。部分挂牌转让的不良资产价格低至1折以下，甚至有个别资产包的折扣率低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期个贷(dai)资产包的折扣率就仅为0.66%，即0.066折。
除了银登(deng)中心外，还有消费金融(rong)公司通过其他渠道转让不良资产，且规模同样不小(xiao)。例如，捷信消金就曾通过非银登(deng)中心渠道“甩卖”了一个规模高达260亿元的个贷(dai)资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格接(jie)手。
苏筱芮表示，2024年消费金融(rong)机构不良资产转让明(ming)显加速，一方面由于(yu)监管部门近年来不断强化对不良资产处置(zhi)的关注，另一方面也是(shi)机构立足(zu)于(yu)贷(dai)后管理现状，期望通过不良资产处置(zhi)来及时化解潜在风险。对于(yu)消费金融(rong)机构而言，不良贷(dai)款转让能够助(zhu)力机构减(jian)轻历史包袱，将(jiang)精力放在更重要的拓客、风控等业务上。
由零(ling)壹智库出版的《中国消费金融(rong)公司洞(dong)察(cha)报告(2023)》指出，“消费金融(rong)公司“长尾+下沉”的客群定(ding)位本身决定(ding)了其信用风险要高于(yu)银行，但近年来其贷(dai)款不良率有所抬(tai)升，考虑到坏账(zhang)率指标本身存在滞后性，消费金融(rong)不良率压力短期内仍将(jiang)持续。”
【2024年度机构访谈】(节选)
1、从机构角(jiao)度来看(kan)，对过去一年的市场环境、行业环境有怎样的感知？
蚂蚁消金：2024年国家金融(rong)监督管理总(zong)局修订发布《消费金融(rong)公司管理办法》和《消费金融(rong)公司监管评级办法》,这两个指导性文件对于(yu)促进消费金融(rong)行业高质量发展具(ju)有重要价值，尤(you)其是(shi)在资本管理、风险管理、消费者权益保护等方面提出了更高要求。
海尔消金：过去一年行业充满机遇(yu)和挑战。从政(zheng)策来看(kan)，《消费金融(rong)公司管理办法》《消费金融(rong)公司监管评级办法》的出台都对消费金融(rong)公司治理、风险管理、合作(zuo)机构管理以及消费者权益保护提出了更高的要求，有助(zhu)于(yu)各家消费金融(rong)公司形成差异(yi)化优(you)势，为行业高质量发展指明(ming)了方向。
平安消金：2024年整体机遇(yu)与挑战并存，一方面宏观政(zheng)策调节，在一揽子增量政(zheng)策背景下，推动经济企稳回升。基于(yu)此，截(jie)止三季度消金行业规模有11%增幅(fu)，且行业整体风险表现也有所好转。而另一方面，获客成本上升和互联网平台竞争(zheng)使行业分化加剧。
2、过去一年，贵(gui)机构在战略和业务发展上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融(rong)公司的重心落在风控、消费者权益保护(消保)及场景消费三大(da)板(ban)块。风控方面，公司利(li)用智能实时交互式风控系(xi)统，提升了用户(hu)与花呗(bai)产品的信用互动，支持20余种证(zheng)书自证(zheng)提额，丰富了消费金融(rong)产品线，满足(zu)消费者健康需求。消保方面，7月在监管指导下，公司成立了“成渝(yu)金融(rong)消费者权益保护中心(重庆(qing))蚂蚁消金调解工作(zuo)站”，已调解超1373起案件，有力保障消费者权益。场景消费上，公司参与全国14省以旧换新(xin)活动，线上线下全覆盖，尤(you)其在“双十一”期间，淘宝、天猫60%以旧换新(xin)商(shang)品支持花呗(bai)分期免息，降低了换新(xin)门槛，促进了消费市场的活跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政(zheng)策与市场趋势，增强竞争(zheng)力：一是(shi)服(fu)务实体经济，聚焦科技(ji)、绿色、普惠、养老、数字金融(rong)领域，将(jiang)产品融(rong)入多元消费场景；二是(shi)优(you)化获客策略，提升自营能力，加大(da)科技(ji)创新(xin)，挖掘客户(hu)价值；三是(shi)强化风险防(fang)控，通过科技(ji)手段(duan)优(you)化资产与客群结构，迭代风控模型，实现风险稳步(bu)下降。
平安消金：科技(ji)领先、严格风控、回归普惠。平安消金凭借科技(ji)金融(rong)及数字金融(rong)工具(ju)，实现了业务全面线上化，打造7×24小(xiao)时不间断的金融(rong)服(fu)务，覆盖全国近2500个县(xian)级行政(zheng)区，服(fu)务超1000万(wan)用户(hu)，普惠三线及以下城(cheng)市用户(hu)占比(bi)近80%。科技(ji)风控方面，公司实地勘察(cha)核实关键信息，构建精准风险画像，协同模式提升风险识别精准度，不良率优(you)于(yu)同业。金融(rong)科技(ji)方面，引入“RPA+X”自动化技(ji)术，实施“RPA数字员工”开展合同单证(zheng)检视，深度融(rong)合OCR技(ji)术及AI技(ji)术，确保客户(hu)信息真实性，扩展应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升服(fu)务效率与质量。