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中央金融工作会(hui)议提出(chu),“切实提高(gao)金融监管有效(xiao)性,依法将所有金融活动(dong)全部纳入监管”。去年(nian)年(nian)底召(zhao)开的全国(guo)金融系统工作会(hui)议强调,要逐业(ye)逐行逐单位强化金融监管,进一步健全监管制度,强化监管执法和(he)问责,加强监管协同,加快(kuai)补齐金融法治(zhi)短板,持续提升监管效(xiao)能。
夯(hang)实制度基础
金融的安全靠制度、活力在市场、秩序靠法治(zhi)。2024年(nian)底,《保险资产风险分类暂行办(ban)法》《消费金融公司监管评(ping)级办(ban)法》《中国(guo)出(chu)口信用保险公司监督管理办(ban)法》等发布;2025年(nian)1月份,《保险公司监管评(ping)级办(ban)法》《关于深化改革加强监管促进新能源车险高(gao)质量发展的指导意(yi)见》《金融租赁公司监管评(ping)级办(ban)法》等推出(chu)……
去年(nian)以来,银监法、保险法等重(zhong)大立法修法项目取(qu)得较大进展,一系列备受市场关注的监管制度陆续出(chu)台。合规管理是(shi)金融机构稳健经营、高(gao)质量发展的关键要素,也是(shi)健全公司治(zhi)理结构、提高(gao)防范化解重(zhong)大风险能力的迫切需要。制定金融机构合规管理办(ban)法,将推动(dong)金融机构由“被(bei)动(dong)遵循监管”向“主动(dong)合规治(zhi)理”转变(bian);修订保险资产风险分类办(ban)法,扩大资产风险分类的覆盖面,有助于全面准确评(ping)估(gu)风险状(zhuang)况(kuang);对保险公司开展监管评(ping)级并实施分类监管,对合理配置监管资源、提升监管有效(xiao)性、加强保险业(ye)风险防控具有重(zhong)要意(yi)义。
以制度建设为重(zhong)点,落实强监管严(yan)监管要求,也成为推动(dong)提升金融监管质效(xiao)的有效(xiao)抓手(shou)。梳理一年(nian)多来的金融监管政策(ce)不(bu)难发现,各领域监管政策(ce)呈现出(chu)更(geng)高(gao)的一致性和(he)协同性。新的监管办(ban)法推出(chu)后,商业(ye)银行和(he)保险两类机构在公司治(zhi)理、数据安全、销售管理、消费者权益(yi)保护等方(fang)面都已适用同一监管办(ban)法,不(bu)仅减少(shao)了两类机构间(jian)的合作成本,还能有效(xiao)防止套(tao)利行为的发生(sheng)。
另(ling)外,不(bu)同政府部门之间(jian)的政策(ce)协同性也在提高(gao)。去年(nian)以来,金融监管总(zong)局已经会(hui)同财政部、人力资源和(he)社(she)会(hui)保障部、中国(guo)人民银行、工业(ye)和(he)信息化部、司法部等部门联(lian)合发文,对制造业(ye)金融服务、巨灾保险、已故存款人小额存款等方(fang)面进行政策(ce)完善。
以制度建设为重(zhong)点,持续完善相关配套(tao)政策(ce),也是(shi)将金融监管的“四级垂管”优势加速转化为金融监管效(xiao)能的需要。当前(qian),要加强央地(di)协同,更(geng)好实现同责共担、同题(ti)共答(da)、同向发力,离(li)不(bu)开配套(tao)制度的不(bu)断(duan)完善。要实现监管全覆盖、无例外,不(bu)能“单打独斗”,必须充分发挥各方(fang)力量,通过完善制度建设,形成监管合力。金融监管总(zong)局1月12日召(zhao)开的2025年(nian)监管工作会(hui)议明(ming)确提到,坚持问题(ti)导向不(bu)断(duan)增强监管质效(xiao)。加快(kuai)推动(dong)重(zhong)要立法修法工作。进一步规范监管执法。更(geng)好履(lu)行统筹(chou)金融消费者保护职责。做实央地(di)协同机制,加强横向部门联(lian)动(dong),强化监管整体合力。
强化协同联(lian)动(dong)
党的二十届三中全会(hui)审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国(guo)式现代(dai)化的决定》强调,完善金融监管体系,依法将所有金融活动(dong)纳入监管,强化监管责任和(he)问责制度,加强中央和(he)地(di)方(fang)监管协同。
金融是(shi)特许经营的行业(ye),行业(ye)主管部门在防止一般商事(shi)活动(dong)异化为非法金融活动(dong)上,发挥着不(bu)可替代(dai)的作用。近年(nian)来,打击非法金融活动(dong)合力持续增强。金融监管总(zong)局牵头(tou)建立防范和(he)打击非法金融活动(dong)部际联(lian)席会(hui)议制度,加快(kuai)构建横向到边、纵向到底的工作新格(ge)局;部署开展全国(guo)打击非法集资专项活动(dong),坚决遏制非法集资风险蔓延(yan)势头(tou);会(hui)同市场监管总(zong)局等加强涉金融市场经营主体准入登记管理,推动(dong)强化对非法金融活动(dong)的源头(tou)治(zhi)理。去年(nian)以来,在各方(fang)共同努力下,一批重(zhong)大案件得到查处,一批违法犯罪分子(zi)受到严(yan)惩。
为更(geng)好保护金融消费者合法权益(yi),强化标本兼治(zhi),2024年(nian)6月份,金融监管总(zong)局与中国(guo)人民银行、中国(guo)证监会(hui)正式签署金融消保合作备忘录(lu),9月份联(lian)合启动(dong)“金融教育(yu)宣传月”活动(dong),11月份召(zhao)开第一次金融消费者和(he)投资者保护监管联(lian)席会(hui)议,“大消保”格(ge)局建设稳步推进。
各地(di)金融监管局在推动(dong)工作协同上取(qu)得积极(ji)成效(xiao)。河北(bei)金融监管局推动(dong)河北(bei)省在全国(guo)率先落地(di)省市县三级防非打非工作机制,构建“大消保”格(ge)局,成功调解纠纷5397件;上海金融监管局升级司法建议书联(lian)合通报、“5G+”监管法治(zhi)评(ping)估(gu)等,深化法治(zhi)协同,发布金融监管法治(zhi)白皮书,构建依法经营指标评(ping)估(gu)体系,编制履(lu)职法律风险提示单20件,有效(xiao)前(qian)置执法监督;山东金融监管局在2024年(nian)“金融教育(yu)宣传月”活动(dong)期间(jian),同步开展“担当新使命 消保县域行”专项活动(dong),组织92家县域金融监管支局开展面向基层一线的金融教育(yu)宣传活动(dong),因地(di)制宜开展“我为群众送台戏”,以百姓喜闻乐见的地(di)方(fang)戏、歌曲、小品(pin)、短剧等文艺作品(pin)形式,吸引广大基层群众学习金融知识。
加强监管协同使得金融监管工作更(geng)加高(gao)效(xiao)精准。金融监管总(zong)局系统深入开展强监管严(yan)监管、深化内(nei)控合规治(zhi)理和(he)监管质效(xiao)提升等专项行动(dong),持续提升监管精准性有效(xiao)性,充分发挥检查稽查的利剑作用,强化立项统筹(chou)和(he)交叉检查,优化完善检查方(fang)式,避免(mian)多头(tou)检查、重(zhong)复检查,大幅提升检查稽查质效(xiao)。2024年(nian)全年(nian)处罚银行保险机构4527家次,罚没金额合计43.5亿元,行政处罚的精准性、规范性持续提升。
发力数智转型(xing)
近年(nian)来,金融科技发展突飞(fei)猛进,在推动(dong)金融机构数智化转型(xing)的同时,也给(gei)金融监管带来较大挑战。要实现金融监管无死角、全覆盖,必须加快(kuai)推进金融监管的数字化智能化转型(xing)。
据了解,金融监管总(zong)局高(gao)度重(zhong)视监管数字化转型(xing),成立了监管数字化转型(xing)领导小组,制定了金融监管总(zong)局监管数字化智能化转型(xing)实施方(fang)案。当前(qian),行政许可、检查稽查、非现场监管等重(zhong)要监管流程(cheng)基本实现线上化、标准化,监管效(xiao)率和(he)跟踪管理水平全面提升。2024年(nian)金融监管总(zong)局系统举办(ban)了首次监管建模比赛(sai),组织36家金融监管局运用最(zui)新工具和(he)银行业(ye)金融机构监管标准化(EAST)数据进行建模比拼,实现了“练精兵、查风险、促监管”的目标。
金融监管总(zong)局科技监管司相关负责人介绍,为有效(xiao)提升穿透监管能力,唤醒“沉睡数据”,金融监管总(zong)局已打造了智慧(hui)监管平台,集数据集成、智能分析、流程(cheng)管控、统筹(chou)决策(ce)于一体,为各层级监管人员提供一站式服务。下一步,将持续推动(dong)同类业(ye)务监管标准统一,强化监管流程(cheng)硬约束,开发智能辅助工具,实现准入工作关键环节人机协同。
金融风险具有隐蔽性、突发性和(he)传染性强的特点,必须借助先进金融科技开展前(qian)瞻发现和(he)预警。地(di)方(fang)金融监管局在推动(dong)数字化智能化监管方(fang)面做了积极(ji)尝试(shi)。记者从上海金融监管局获悉,上海金融监管局2024年(nian)实施“科技加效(xiao)”行动(dong),推进“风乌”风险预警、“飞(fei)卫”现场检查等10余个信息系统建设和(he)重(zhong)构,提升数字化监管能力;丰富穿透式监管工具手(shou)段并嵌入监管流程(cheng),“天覆”大数据平台已集成相关模型(xing)300余个;研发智能识别工具,提升监管穿透能力,增强了风险识别预警前(qian)瞻性。
数据是(shi)数字化、网络(luo)化、智能化的基础。确保金融数据的真实性是(shi)金融监管数字化智能化转型(xing)的基础。金融监管总(zong)局有关部门负责人表示,将进一步加强监管数据质量源头(tou)管控,建立数据质量协同监督机制,建设监管数据资产地(di)图,充分发挥监管数据价值,为监管能力全面提升注入强大的数字动(dong)力。依托监管“一表通”体系设计和(he)可信区建设,以机构底层业(ye)务明(ming)细数据按(an)需加工取(qu)代(dai)传统的报表报送,提高(gao)监管数据完整性、准确性、及时性。同时,丰富外部数据采集,整合汇(hui)聚各类数据资源,实现对企业(ye)主体和(he)金融机构精准“画像”,强化风险研判和(he)监测预警。 (经济日报记者 陆 敏)