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全国多地试点医保商保同步结(jie)算(suan)，患者无需垫付(fu)全部费(fei)用。新模式(shi)如何有效减轻就(jiu)医负担、提升结(jie)算(suan)效率？
投保商业医疗险的患者可(ke)能有这(zhe)样的经历(li)，在医院完成基本医保支付(fu)和自付(fu)之后，还需要拿着(zhe)各种票据，到保险公(gong)司去理赔，不(bu)仅费(fei)时费(fei)力，还得自己先垫钱。
不(bu)过，近(jin)两年全国多地开始推行医保和商业保险“一站式(shi)”平台，患者在医院窗(chuang)口就(jiu)可(ke)以一次(ci)性(xing)实现同步结(jie)算(suan)、同步支付(fu)，不(bu)用再垫付(fu)全部的费(fei)用。虽然目前接入这(zhe)个平台的商业保险绝(jue)大部分还是当地的普惠医疗险，品种还比较单一，但改革已经迈出了第一步，以后有望逐步扩(kuo)大覆盖(gai)范围。
目前试点地区的运行效果如何？未来还有哪些进一步推广的可(ke)能性(xing)呢？
去年夏天，山东烟台张女士(shi)的父亲突发脑梗，做手术加住院十几天，出院结(jie)算(suan)的时候(hou)一次(ci)性(xing)完成支付(fu)。
张女士(shi)看到单据才发现，除了基本医保，为父亲买的普惠医疗险“健康保”也(ye)报销了一部分。
张女士(shi)：都忘了有这(zhe)个保险了，结(jie)果结(jie)算(suan)的时候(hou)一下(xia)就(jiu)都结(jie)算(suan)完了。直接给我打(da)出了两个单子来。一个是基本医保的结(jie)算(suan)单，然后一个就(jiu)是健康保结(jie)算(suan)单，我自己看单子才看出来有健康保的。整个花了7万多块钱，医保结(jie)算(suan)了一些，然后健康保又直接结(jie)算(suan)了一些，自付(fu)2万就(jiu)行了。
这(zhe)样“顺畅(chang)无感”的结(jie)算(suan)和支付(fu)，源自基本医保和定制(zhi)型商业医疗险实现一体化同步结(jie)算(suan)。山东省医疗保障局规划(hua)财(cai)务(wu)和法规处副处长王守平说，通过优化简(jian)化投保流程，用户(hu)只需在平台上填写相关信息，就(jiu)能快速完成投保操作和使用医保个人账(zhang)户(hu)支付(fu)保费(fei)，实现“一键投保”。而这(zhe)背后，用户(hu)在基本医保系统的个人信息如何安全地与商业保险公(gong)司共享，也(ye)需要严格的机制(zhi)：经过老百(bai)姓同意的时候(hou)，就(jiu)可(ke)以把他基本医保的参保信息推给商保公(gong)司。如何安全可(ke)控，经参保人授权同意把他的数据，也(ye)仅仅是他的数据，精准地传递给商保公(gong)司，这(zhe)里面要用到一些区块链的技术，就(jiu)是可(ke)信的传递。保险公(gong)司就(jiu)可(ke)以以此作为一个佐证(zheng)，这(zhe)个人参保了，是可(ke)信的数据。
而在理赔环节，就(jiu)要打(da)破医保部门、定点医疗机构和商业保险公(gong)司之间的数据壁垒，用户(hu)在完成医疗费(fei)用结(jie)算(suan)时，平台能够(gou)自动识(shi)别并(bing)计算(suan)基本医保和商业医保的赔付(fu)金额，实现基本医疗保险和普惠医疗险一站式(shi)同步结(jie)算(suan)，“医保+商保+自付(fu)”同步完成。但这(zhe)套(tao)系统的设计并(bing)不(bu)简(jian)单，以山东为例(li)，16个地级(ji)市的基本医保政(zheng)策各有不(bu)同，与之衔接的普惠医疗险也(ye)存在差异，需要在一个平台上兼容。
山东省医疗保障局规划(hua)财(cai)务(wu)和法规处副处长 王守平：既安全可(ke)控，又要高(gao)效快捷，而且还要准确无误地通过系统的一个设计，把这(zhe)个业务(wu)给支撑起来。为了做这(zhe)个事，我们还专门出台了一个技术上的规范，就(jiu)是每一个环节之间该怎么衔接。从2022年就(jiu)开始启动了，历(li)时两年逐步打(da)磨，逐步完善。
山东省在2022年发布实施了《基本医疗保险与定制(zhi)型商业医疗保险“一站式(shi)”服务(wu)技术规范》。截至2024年，已一站式(shi)结(jie)算(suan)3018.4万笔、14.32亿(yi)元(yuan)，惠及553.99万参保人。目前，广东、江苏等地也(ye)在试点医保和商保同步结(jie)算(suan)支付(fu)，但其中的商业保险绝(jue)大多数和山东一样，是当地特定的普惠医疗险。王守平介绍，山东还将医疗救助对象和部分大企业的补充医疗保险也(ye)纳入“一站式(shi)”服务(wu)平台。而在上海，去年9月上线试点的“医保+商保”同步结(jie)算(suan)服务(wu)平台，有12家三甲医院和2家商业健康险公(gong)司参与，接入两款商业保险产(chan)品。截至12月初，签约授权约1200人，共有181单医保商保同步结(jie)算(suan)交(jiao)易。
国家医保局表(biao)示，正在推动商业健康保险与基本医保的有效衔接。鼓励(li)有条件的地区探索(suo)开展“惠民保”等商业健康保险进医院，实现与基本医疗保险、大病(bing)保险、医疗救助“一站式(shi)”结(jie)算(suan)。山东省医保局表(biao)示，在“一站式(shi)”服务(wu)中实现了医保平台与商保平台数据的可(ke)信共享，促进了商保与基本医保良性(xing)互动，将为后续优化保险产(chan)品政(zheng)策、引导商保公(gong)司和基本医保差异化发展提供技术保障。南开大学卫(wei)生经济与医疗保障研究中心主(zhu)任朱铭来认为，以普惠医疗险为试点的开端，基本医保和商业保险的同步还需要突破更多瓶颈。
南开大学卫(wei)生经济与医疗保障研究中心主(zhu)任 朱铭来：惠民保只是一个抓手，是社商合作的试点，但是它不(bu)是最终的产(chan)品，最终的体系是一定要让整个的商业保险跟社保融到一起。基本医保是说我一个系统一根线，全市的医院都接进去了，但是如果说200家保险公(gong)司，要分别去跟医院去接这(zhe)根线，还要跟基本医保统到一块，实际上是有些困难的，这(zhe)也(ye)是我们打(da)算(suan)下(xia)一步要攻破的一个瓶颈。