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近日，银行业信(xin)贷资产登记流(liu)转中心(xin)发布(bu)2024年四季度不良贷款(kuan)转让业务(wu)的统计数据，不良贷款(kuan)转让挂牌数量高(gao)达443单，这一数字刷新(xin)了自2021年有统计数据以来的单季最高(gao)纪录。同时，不良贷款(kuan)转让挂牌金额（按未偿(chang)本息口(kou)径(jing)计算）也达到1234.8亿元，同比增长56.7%。不良贷款(kuan)转让挂牌为何创新(xin)高(gao)？
加快消化(hua)不良资产
近期，某股份制商业银行发布(bu)不良资产转让公告显示，转让的不良贷款(kuan)未偿(chang)本息总额达1.45亿元，而起拍价(jia)仅为663.18万元，折扣力度之(zhi)大，相当(dang)于(yu)打了约0.5折。这并非孤例，面对不良贷款(kuan)的累积，金融机构正(zheng)加快步(bu)伐剥离不良资产包。金融机构在(zai)过去一年中频繁以低价(jia)出售不良资产，以加速资产出清(qing)。
从参与主体来看，不良贷款(kuan)转让业务(wu)中，股份制商业银行、消费金融公司(si)、国有大型商业银行和城市商业银行等(deng)积极参与，全年未偿(chang)本息成交(jiao)规模分别达到了1125.4亿元、414.4亿元、352.5亿元和296.8亿元。
从转让业务(wu)看，主要包括个人不良贷款(kuan)批量转让业务(wu)、单户(hu)对公不良贷款(kuan)转让业务(wu)和对公不良资产批量转让业务(wu)。以个人不良贷款(kuan)批量转让为例，2024年四季度，其平(ping)均折扣率和平(ping)均本金回收率分别为4.8%和7.3%，虽然相较(jiao)于(yu)2023年四季度略(lue)有下降，但整体转让业务(wu)增长迅速。
中国社会科(ke)学院金融研究所银行研究室主任李广子表(biao)示，个人不良贷款(kuan)具有小额、分散、高(gao)频等(deng)特点，处置难度大，单位处置成本高(gao)，一直是不良资产处置中的难点。在(zai)这种情况下，个人不良贷款(kuan)批量转让的折扣率和本金回收率普遍比较(jiao)低。近期个人不良贷款(kuan)批量转让业务(wu)快速增长，反映了银行零(ling)售业务(wu)不良压(ya)力的上升(sheng)。
在(zai)多重因(yin)素推动(dong)下，金融机构正(zheng)加快消化(hua)不良资产。中国银行研究院研究员叶银丹表(biao)示，银行面临着(zhe)严格的资本充足率要求(qiu)，不良贷款(kuan)会占用(yong)大量的资本和流(liu)动(dong)性，进而影(ying)响(xiang)资本充足率水平(ping)。加速出清(qing)不良贷款(kuan)，尤其是通过转让或出售不良资产，能够释放资本、降低风险加权资产，从而提升(sheng)资本充足率，保持合规性。剥离不良资产可(ke)以减少银行的损(sun)失准备(bei)计提压(ya)力，有助于(yu)改善银行的盈利能力。
完善机制规范转让
不良资产转让是金融机构消化(hua)不良资产包的重要举措。相关部门正(zheng)不断强(qiang)化(hua)和完善相关机制推动(dong)不良资产处置有序发展(zhan)，地(di)方资产管理公司(si)、金融资产管理公司(si)等(deng)成为承接金融机构出售不良资产的重要载体，全年未偿(chang)本息成交(jiao)规模分别高(gao)达1639.5亿元和618.5亿元。
为提升(sheng)金融机构收购处置不良资产的专业能力，国家金融监督管理总局出台了《金融资产管理公司(si)不良资产业务(wu)管理办法》，有序拓宽了金融资产管理公司(si)可(ke)收购的金融不良资产范围。在(zai)一系列政策指引下，地(di)方资产管理公司(si)、金融资产管理公司(si)等(deng)正(zheng)加快拓宽不良资产处置渠道，有序出清(qing)不良资产，为稳定我国商业银行信(xin)贷资产质量夯实基础。2024年三季度末(mo)，商业银行不良贷款(kuan)余(yu)额3.4万亿元；商业银行不良贷款(kuan)率为1.56%，与上季度末(mo)基本持平(ping)。
国家金融监督管理总局有关司(si)局负责人表(biao)示，近年来，我国商业银行等(deng)金融机构的资产结(jie)构发生较(jiao)大变化(hua)，相应的风险分类(lei)监管制度也有所调整，《办法》有序拓宽金融资产管理公司(si)可(ke)收购的金融不良资产范围，允许其收购金融机构所持有的重组资产、其他已发生信(xin)用(yong)减值的资产等(deng)，助力金融机构盘活(huo)存量资产。
政策的支持和拓展(zhan)为银行剥离不良资产提供了更(geng)多渠道。接下来，还要探(tan)索不良资产处理机制，通过核销、转让、重组等(deng)方式加快处置进度，吸引更(geng)多投(tou)资者(zhe)参与不良资产处置，提高(gao)清(qing)收处置效(xiao)率和质量。
李广子表(biao)示，不良资产转让是金融机构消化(hua)存量不良资产的一种有效(xiao)方式。自2021年开展(zhan)单户(hu)对公、批量个人不良贷款(kuan)转让试点以来，参与金融机构数量、市场认可(ke)度和活(huo)跃度逐(zhu)年上升(sheng)，这为进一步(bu)做好不良资产转让、化(hua)解金融风险积累了宝贵经验。
提升(sheng)中小机构能力
在(zai)防(fang)范化(hua)解中小金融机构等(deng)重点领域不良资产风险方面，金融监管部门也采取了一系列举措。国家金融监督管理总局在(zai)2025年监管工作会议上提到，要加快推进中小金融机构改革化(hua)险。中小金融机构化(hua)解风险的重点在(zai)于(yu)处理不良资产和提升(sheng)经营(ying)能力。叶银丹表(biao)示，金融监管部门应加强(qiang)对金融机构合规建设(she)的要求(qiu)，建立完善的金融风险监测、预警和应对机制，进一步(bu)压(ya)降不良资产，守住不发生系统性金融风险的底线。
总的来看，中小金融机构在(zai)提供金融服务(wu)时，要侧重在(zai)放贷环节、贷后管理等(deng)高(gao)风险领域下功夫，注重信(xin)贷服务(wu)的有效(xiao)性。
要确保风险可(ke)控(kong)。从我国金融体系看，我国中小金融机构约有4000家，数量多、分布(bu)广、客群(qun)多，一旦不良资产堆积，可(ke)能滋生新(xin)的风险隐(yin)患。中小金融机构在(zai)监管部门的指引下，正(zheng)加速推进改革化(hua)险工作，各地(di)省联社、城商行通过重组或合并，因(yin)地(di)制宜制定改革化(hua)险方案，确保了各地(di)中小金融机构风险可(ke)控(kong)。
要不断提升(sheng)经营(ying)能力。这是中小金融机构压(ya)降不良资产、增强(qiang)风险抵补能力的重要基础。比如，借助金融科(ke)技提升(sheng)信(xin)贷投(tou)放的精准度，减少新(xin)增风险贷款(kuan)。在(zai)广西南(nan)宁市，银行机构和税务(wu)部门深化(hua)银税互动(dong)合作机制，助力企业将纳税信(xin)用(yong)转化(hua)为融资信(xin)用(yong)，为小微企业注入更(geng)多金融“活(huo)水”。“我们凭借良好的纳税信(xin)用(yong)在(zai)桂林银行APP上获(huo)得(de)信(xin)用(yong)贷款(kuan)49.10万元，大大缓解了近期资金周转压(ya)力。”广西银斐电子科(ke)技有限公司(si)负责人黄生华说(shuo)。
要加强(qiang)贷后管理。近年来，在(zai)强(qiang)监管的态势下，不少中小银行不断细化(hua)贷后管理机制，优化(hua)信(xin)贷资产质量。比如，浙江禾城农商银行持续提升(sheng)重点领域风险管理能力，有效(xiao)防(fang)范不良资产带来的风险。
中国普惠(hui)金融研究院研究员汪雯羽表(biao)示，中小金融机构应持续完善信(xin)贷风控(kong)体系，从源头防(fang)范信(xin)用(yong)风险，并加快推动(dong)数字化(hua)转型，以减少不良资产的产生。同时，金融监管部门也应加强(qiang)对金融机构合规建设(she)的要求(qiu)，建立完善的金融风险监测、预警和应对机制，进一步(bu)压(ya)降不良资产，确保金融市场稳健运行。 （经济日报记者(zhe) 王宝会）