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商(shang)业险投保(bao)难，成为一(yi)些地方货车司机的一(yi)大难题。
近日，河北唐山的货车司机姜成（化(hua)名(ming)）向澎湃(pai)公众互动平台(tai)“服务湃(pai)”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自己的一(yi)辆营运型货车车险即将到期，想买中国(guo)人民(min)保(bao)险集团（下称“中国(guo)人保(bao)”）旗下的保(bao)险，却被(bei)告知(zhi)只能买交强险，无法购(gou)买商(shang)业险。
姜成的货车。 受访者 供图
他(ta)称，这辆车是去年3月买的，没有任(ren)何出险、违章记录(lu)。他(ta)咨(zi)询多家保(bao)险公司的商(shang)业险后，均遭(zao)到拒绝(jue)。唐山的货车司机杨建（化(hua)名(ming)）也遇到了上保(bao)险难的问题。截至目前，二人均未成功购(gou)买商(shang)业保(bao)险。
针对营运货车的商(shang)业险投保(bao)难问题，对外(wai)经济贸易大学保(bao)险学院教授(shou)王国(guo)军认为，这反映了车险行业存在费率与(yu)风险不匹配、供给与(yu)需求不匹配的问题。应当促进车险科技化(hua)发展，做到信息透明，矫正(zheng)车险中的费率扭曲。
货车商(shang)业险投保(bao)难，被(bei)告知(zhi)“无法录(lu)入系(xi)统”
近日，姜成告诉澎湃(pai)新闻，去年3月底，他(ta)购(gou)买了一(yi)辆燃气(qi)牵引车。第一(yi)年的保(bao)险单显示，他(ta)购(gou)买了阳光保(bao)险旗下价格为4480元的机动车交通事故责任(ren)强制(zhi)保(bao)险（下称“交强险”）和价格约为1.5万元的机动车商(shang)业保(bao)险（下称“商(shang)业险”），保(bao)期为一(yi)年。
2025年2月，保(bao)险即将过期，他(ta)想购(gou)买中国(guo)人保(bao)旗下的保(bao)险。他(ta)称，2月5日，他(ta)先后两次致电(dian)中国(guo)人保(bao)工作人员(yuan)，被(bei)告知(zhi)无法录(lu)入系(xi)统，只能购(gou)买交强险。
2月6日，他(ta)拨打中国(guo)人保(bao)客服电(dian)话(hua)投诉这一(yi)情况，随后一(yi)名(ming)工作人员(yuan)加了他(ta)的微信沟通。他(ta)提供的聊(liao)天记录(lu)显示，该工作人员(yuan)称，“现在我们这上不了，管控”，姜成询问“管控是什么意思(si)”，对方称“就是这个车在我们这只要一(yi)提交核保(bao)的话(hua)，都是不通过，上不了”。其还在微信中提及，“我上午上个大车，也是上不了”“现在很多公司都受管控”。
姜成称，买车后的一(yi)年，车没有违章，也没有出过事故，不明白(bai)为何无法购(gou)买商(shang)业险。
同样来自唐山的货车司机杨建（化(hua)名(ming)）也遇到了上保(bao)险难的问题。他(ta)称，当他(ta)致电(dian)中国(guo)人保(bao)咨(zi)询时，对方称，只能出交强险，别的上不了。他(ta)说(shuo)，由于交强险赔(pei)偿有一(yi)定的上限，货车事故的赔(pei)偿中商(shang)业险占(zhan)比(bi)更(geng)大，“像这种不给上（商(shang)业险）的，那(na)跑车的时候心里都没底。”
此前，姜成也尝试通过中介联系(xi)其他(ta)保(bao)险公司。他(ta)提供的微信聊(liao)天记录(lu)显示，平安保(bao)险的方案为21，760.63元/年，含交强险、商(shang)业险与(yu)车船(chuan)税。但后来中介告诉他(ta)，“平安又不要了，不给核保(bao)。”2月13日，他(ta)咨(zi)询唐山玉(yu)田县平安财(cai)险门店，工作人员(yuan)称无法购(gou)买商(shang)业险。
针对姜成购(gou)买商(shang)业险被(bei)拒一(yi)事，2月10日，澎湃(pai)新闻联系(xi)了中国(guo)人保(bao)河北分公司。
11日，河北分公司工作人员(yuan)告诉澎湃(pai)新闻，10日晚，工作人员(yuan)已与(yu)姜成沟通保(bao)险报价，但尚未达成一(yi)致。在被(bei)问到此前工作人员(yuan)所说(shuo)的“管控”相关问题时，对方称，当地监管部(bu)门有指导意见(jian)，“谁的续保(bao)谁处理”，并且称“我们有我们自己的管控规则，是需要去跟上级公司去请示”。
监管部(bu)门曾发文要求做好营运车辆保(bao)险承保(bao)工作
一(yi)边是保(bao)险公司面临承保(bao)压力下的花式(shi)拒保(bao)，一(yi)边是包括货运车在内的营运车辆投保(bao)无门，监管部(bu)门还为此专门发文。
2021年，银保(bao)监会财(cai)险部(bu)向各财(cai)险公司下发《关于切实做好营运车辆保(bao)险承保(bao)工作的通知(zhi)》提出，各公司要立即调整在系(xi)统管控、核保(bao)政策、考核指标等方面对营运车辆商(shang)业保(bao)险不合理的承保(bao)限制(zhi)措施(shi)，从源头上引导基层保(bao)险机构和从业人员(yuan)提高对营运车辆承保(bao)的积极性。此外(wai)，大型财(cai)险公司要发挥带头作用，积极承保(bao)营运车辆商(shang)业保(bao)险，促进营运车辆商(shang)业保(bao)险实现愿保(bao)尽保(bao)。
尽管银保(bao)监早(zao)有明确(que)指示，但市场境况却截然不同，营运车辆商(shang)业险近年来一(yi)直遭(zao)遇投保(bao)难。
关于营运货车投保(bao)难问题，证券时报2021年6月报道显示，据(ju)华东地区一(yi)家险企中层人士(shi)了解，营运货车投保(bao)难在一(yi)些地区一(yi)直不同程度存在，在2020年车险综(zong)合改革后日渐突出，主要是各保(bao)险公司都根据(ju)赔(pei)付率来倒推商(shang)业险定价，各公司模型大同小异(yi)，因此赔(pei)付率高的营运货车业务迅速被(bei)市场主体抛弃。一(yi)位(wei)有过地方保(bao)监经历的险企人士(shi)称，这背后是保(bao)险公司对营运车辆业务盈利(li)性的考虑，因为营运车保(bao)险价格难以覆盖成本，做这块(kuai)业务会亏损。
据(ju)央视新闻2024年12月报道，无论是新车还是旧车，在一(yi)些地区，各大保(bao)险公司明确(que)拒绝(jue)为新能源货运车辆承保(bao)商(shang)业险。报道还称，有保(bao)险中介人员(yuan)称，商(shang)业险并不是强制(zhi)的，主要是因为车的赔(pei)付太高了，特别是新能源车电(dian)池的赔(pei)付，毕竟保(bao)险公司也是要盈利(li)的。
专家：提高车险管理科技化(hua)水(shui)平，保(bao)险费率可根据(ju)风险动态调整
如何重新盘活(huo)营运车辆保(bao)险市场？相关专业人士(shi)表(biao)示，需要运用科技手段来重新审视这一(yi)市场，加强公司的风险管理能力。
对外(wai)经济贸易大学保(bao)险学院教授(shou)王国(guo)军近日在接受澎湃(pai)新闻采访时表(biao)示，投保(bao)人有保(bao)险需求，交强险保(bao)险公司不能拒保(bao)，但在商(shang)业车险方面，未有规定要求不能拒保(bao)。若是亏损险种，保(bao)险公司提高费率，这从市场层面来讲并没有问题。
但他(ta)也指出，保(bao)险公司如果一(yi)段时间内一(yi)刀切地关闭核保(bao)关口，不论风险高低，一(yi)律(lu)拒绝(jue)某一(yi)类车型，会导致低风险的优质标的也无法投保(bao)。优质标的找不到保(bao)险，或者无法按公允费率获得保(bao)险，费率与(yu)风险不匹配，供给与(yu)需求不匹配。
同时，王国(guo)军还提及，目前车险的科技化(hua)水(shui)平仍有不足，闲时退费、UBI车险（基于车主驾驶行为以及车辆使(shi)用相关数据(ju)相结合的可量化(hua)的保(bao)险）等，应跟上信息科技的发展步(bu)伐。
他(ta)认为，最近出台(tai)的《关于深化(hua)改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见(jian)》可能是好的契机，允许保(bao)险公司收集车辆的使(shi)用情况和驾驶信息，即时调整保(bao)险费率（根据(ju)上个月的用车情况，调整下个月的费率），做到信息透明，千人千单，矫正(zheng)车险中的费率扭曲。
截至记者发稿，向澎湃(pai)新闻投诉的姜成、杨建二人均未成功购(gou)买商(shang)业保(bao)险。
姜成2月11日曾告诉澎湃(pai)新闻，中国(guo)人保(bao)工作人员(yuan)在10日晚联系(xi)他(ta)，报价约为3.06万元，其中商(shang)业险报价约2.6万元，他(ta)认为价格不合理。杨建也称，他(ta)咨(zi)询了其他(ta)保(bao)险，“金额大，两三万”，“以前没这么严(yan)，现在一(yi)年比(bi)一(yi)年不好上，一(yi)年比(bi)一(yi)年贵”。