与(yu)之前相比(bi)，住房公(gong)积金制度的普惠性在(zai)此轮政(zheng)策(ce)更新中迎来质的飞跃，尤其是将个体工商户、自(zi)由职业者等灵活就业群(qun)体纳入进制度体系成为一大亮点。

以天(tian)津为例，在(zai)2025年的住房公(gong)积金新政(zheng)中，允(yun)许(xu)灵活就业者自(zi)主选择公(gong)积金缴存额度（232元-6606元），并享受与(yu)在(zai)职职工同等的提取和贷款权益(yi)。

四川省凉山州(zhou)的新规也指(zhi)出(chu)，灵活就业人员连续缴存6个月即可(ke)申请贷款，且贷款额度为当(dang)地双缴存职工最高额度的70%。

与(yu)此同时，部分城市还针(zhen)对灵活就业群(qun)体制定了具体的优惠政(zheng)策(ce)。

如山东省枣庄市，提出(chu)对于首次(ci)开户的灵活就业人员给予200元的开户补贴，并在(zai)正常开户缴存满(man)6个月的次(ci)月计入个人住房公(gong)积金账户。

随着新经济(ji)、新业态的崛起，我国灵活就业人员逐年增加，灵活就业群(qun)体多为新市民(min)、青年人和低收入者，公(gong)积金制度的覆盖不仅缓解其购房压力，还通过长期(qi)储蓄机制增强其抗风险(xian)能力。

在(zai)枣庄的试点方案中明确指(zhi)出(chu)，此举有利于“增强灵活就业吸(xi)引力，激发创业活力”，通过公(gong)积金制度帮助该群(qun)体解决住房困难，提升城市人才吸(xi)纳力。

住建部统计数据显示，截至(zhi)2024年底，我国公(gong)积金实(shi)缴职工已超过1.7亿人，灵活就业群(qun)体的加入预计也将新增数百(bai)万潜(qian)在(zai)购房需求。

用途更多，使(shi)用限(xian)制放宽

传(chuan)统的公(gong)积金制度以单位缴存为基础，更加偏重购房贷款，近年来伴随市场需求的变化，公(gong)积金政(zheng)策(ce)也在(zai)通过拓(tuo)宽提取场景、强化租房保(bao)障等方面(mian)不断优化，开始为人们提供(gong)从购房到租房的全链(lian)条支持。

2025年，北(bei)京首次(ci)推出(chu)“提取住房公(gong)积金直付房租”试点业务，首批试点3家机构，允(yun)许(xu)按月划转(zhuan)公(gong)积金至(zhi)出(chu)租方账户，覆盖商品房、保(bao)租房、公(gong)租房等多种类型(xing)，租住备案房屋还可(ke)按实(shi)际租金全额提取。

据北(bei)京市住房公(gong)积金管理中心表示，2025年还将根据试点效果，与(yu)其他住房出(chu)租机构持续对接，陆续在(zai)全市进行推广实(shi)施。

江苏省镇江市则提出(chu)，城镇住房困难家庭可(ke)提取公(gong)积金支付房租，已婚(hun)多孩家庭月提取上限(xian)可(ke)达2600元。

除了租房提取外，公(gong)积金贷款现(xian)在(zai)在(zai)一些城市还可(ke)以用于法(fa)拍房的交易。

2月17日(ri)，中山市住房公(gong)积金管理中心发布有关文件，明确了公(gong)积金贷款可(ke)用于购买法(fa)拍房。

文件显示，符合中山住房公(gong)积金贷款条件的买受人，通过中山市两级人民(min)法(fa)院组织的司法(fa)拍卖活动购买行政(zheng)区域内的法(fa)拍房，可(ke)申请办理住房公(gong)积金贷款。其中，贷款额度、贷款比(bi)例、年限(xian)及利率(lu)，按照中山现(xian)行二(er)手房公(gong)积金贷款规定执行，其中贷款额度以拍卖成交价与(yu)房屋评估价的孰低值作为计算基数。

除了用途的多元化外，住房公(gong)积金使(shi)用的壁垒也在(zai)被慢慢破除。

如西(xi)藏自(zi)治区率(lu)先试点跨省公(gong)积金组合贷款，成都、重庆、西(xi)安(an)等试点城市的缴存职工可(ke)在(zai)西(xi)藏享受1.36%的首套公(gong)积金贷款利率(lu)，较商业银行利率(lu)低近50%。

福建泉州(zhou)、辽宁鞍山等地则取消异地购房提取中的户籍(ji)证(zheng)明要(yao)求，职工仅凭购房合同即可(ke)办理提取，有效激活跨城置业需求。

福建龙岩、宁德等地还颁布了“一人购房全家帮”政(zheng)策(ce)，允(yun)许(xu)购房人提取配偶、父母、子女的公(gong)积金账户余额，优先使(shi)用直系亲属(shu)资金支付首付款或房款，极大地缓解了青年群(qun)体的购房压力。

额度更高，首付比(bi)例降低

通过梳理发现(xian)，公(gong)积金贷款额度的提升也是本轮政(zheng)策(ce)最显著的共性特征(zheng)，各地通过基础额度上浮(fu)与(yu)定向加成双轨并进，扩大公(gong)积金支持力度。

例如，吉林省长春市主城区对有共同借款人的家庭贷款额度提至(zhi)100万元；福建省宁德市也对双职工家庭的贷款额度由80万元升至(zhi)100万元，多子女家庭再增加20万元；江苏省镇江市则通过叠加人才、多子女政(zheng)策(ce)，部分家庭贷款额度可(ke)达164万元。

与(yu)此同时，各地也在(zai)不断降低入市门(men)槛，下调首付款比(bi)例。

如福建省厦门(men)市，提出(chu)将申请住房公(gong)积金贷款购买第二(er)套住房的，最低首付款比(bi)例由25%下调至(zhi)20%；使(shi)用住房公(gong)积金贷款购买保(bao)障性住房的，最低首付款比(bi)例为15%。

湖(hu)南省衡阳(yang)市则取消贷款次(ci)数限(xian)制，首套及二(er)套改善性住房首付比(bi)例均调至(zhi)20%；济(ji)南、大连等地也同步(bu)将首付比(bi)例降至(zhi)20%，以一套150万元新房为例，首付款可(ke)从45万元下降至(zhi)30万元。

一些地方还发布了一些创新举措。

如成都积极响应国家延迟退休的政(zheng)策(ce)，将住房公(gong)积金贷款到期(qi)日(ri)延长3年，将男性不超过68周岁，女性不超过63周岁，帮助购房者降低还贷压力。

政(zheng)策(ce)有望持续优化

从近期(qi)楼市表现(xian)来看，市场反馈较为积极，房地产行业信心持续提振。

2月19日(ri)，国家统计局发布2025年1月的房价数据。数据显示，70个大中城市中，24个城市新房价格环比(bi)上涨，比(bi)去年12月再增加1个。延续去年四季度“止跌回稳”的态势，房价趋稳的特征(zheng)更加明显。

一个更为积极的表现(xian)是，在(zai)一线城市房价上涨后(hou)，二(er)线城市房价也迎来上涨。

今年1月，一线城市新房价格环比(bi)上涨0.1%，涨幅比(bi)去年12月回落(luo)0.1个百(bai)分点；二(er)线城市新建商品住宅(zhai)销售价格环比(bi)由上月持平转(zhuan)为上涨0.1%，为2023年6月以来首次(ci)上涨。

“一二(er)线城市的房价均上涨，说明这些城市的基本面(mian)是不错的，其房价趋稳和向好的动力相对更强”，严跃进表示。

从政(zheng)策(ce)层面(mian)来看，在(zai)2025年召开的全国住房城乡(xiang)建设工作会(hui)议中层明确，今年要(yao)持续用力推动房地产市场“止跌回稳”。要(yao)把“四个取消、四个降低、两个增加”各项(xiang)存量政(zheng)策(ce)和增量政(zheng)策(ce)坚决落(luo)实(shi)到位，大力支持刚性和改善性住房需求。

其中，会(hui)议将住房公(gong)积金政(zheng)策(ce)单列为核心发力点。要(yao)求要(yao)持续落(luo)实(shi)"四个降低"政(zheng)策(ce)（包括降低公(gong)积金贷款利率(lu)、首付比(bi)例等），减轻购房负(fu)担。同时通过扩大城中村改造和危旧房改造规模（新增100万套以上），释放潜(qian)在(zai)购房需求，增强市场信心。

“这表明公(gong)积金政(zheng)策(ce)会(hui)持续优化，这也将是2025年各地政(zheng)策(ce)优化的重要(yao)抓手”，中指(zhi)研(yan)究院政(zheng)策(ce)研(yan)究总监陈(chen)文静(jing)分析指(zhi)出(chu)。

业内人士预测，未来全国层面(mian)或进一步(bu)下调公(gong)积金贷款利率(lu)，并与(yu)支持多孩家庭、人才引进等长期(qi)政(zheng)策(ce)深度融合。同时，公(gong)积金服务的数字化转(zhuan)型(xing)也将加速推进，如通过APP、小程序等逐渐实(shi)现(xian)“零材料办理”，更加惠民(min)、便民(min)。

整体来看，住房公(gong)积金的此轮优化，不仅是对“住有所居”民(min)生诉求的回应，更通过盘活存量资金为经济(ji)稳增长提供(gong)支点。

短(duan)期(qi)来讲可(ke)以减轻购房者的负(fu)担，提振市场信心，从而促进楼市交易量的回升。长远来看，随着政(zheng)策(ce)红利的持续释放，配合央(yang)行最新表态的“完善房地产金融管理”政(zheng)策(ce)导向，可(ke)以形成"降成本-促需求-稳预期(qi)"的良性循环，加速房地产市场的“软着陆”。