以旧(jiu)换(huan)新拉动市场销售增长、服务零售保持较快增长、交通出行类(lei)服务零售额实(shi)现两位数增长……2024年(nian)，社会消费品零售总额487895亿元，比上年(nian)增长3.5%。亮点纷呈的消费成绩单背后，财税金融发挥了(le)重要(yao)作用。

以旧(jiu)换(huan)新加力扩围，春节档电影票房连(lian)破纪录，冰雪消费正酣……新年(nian)新气(qi)象，记者走进热(re)气(qi)腾腾的新春消费市场，看财税金融如何从供需(xu)两端持续发力，不(bu)断打开消费新空(kong)间。

提升消费意愿，支持以旧(jiu)换(huan)新加力扩围

春节前夕，手(shou)机、平板、智能(neng)手(shou)表(biao)（手(shou)环）三大品类(lei)“国补”政策正式落地。上海市民(min)陈杰立马给自己置办了(le)“年(nian)货”：“旧(jiu)手(shou)机用了(le)5年(nian)，屏(ping)幕都裂了(le)也没舍得(de)换(huan)，这回‘国补’加上平台跨店(dian)满减和地区消费券，新机一下子便宜了(le)好几百，确实(shi)划算。”

“以旧(jiu)换(huan)新政策扩围以来，每天都有大量消费者进店(dian)咨询，询问能(neng)否享受(shou)补贴政策。”小米天猫事业部总经(jing)理吴茜表(biao)示。截至2月(yue)9日，天猫平台的手(shou)机、平板、智能(neng)手(shou)表(biao)整体成交环比分别(bie)增长超过41%、72%、60%。

“真(zhen)金白银”的补贴迅速点燃消费热(re)情。据商务部统计，2024年(nian)，以旧(jiu)换(huan)新政策共惠(hui)及6400多万消费者，以旧(jiu)换(huan)新政策带动汽车、家电、家装(zhuang)厨卫等产品的销售额超1.3万亿元。今年(nian)补贴政策扩围后，1月(yue)20日至2月(yue)1日，已有1470.4万名消费者申请了(le)1886.7万件手(shou)机等数码产品购新补贴。

政策加力扩围，财政资(zi)金提供坚实(shi)保障。2024年(nian)中央向地方下达了(le)1500亿元超长期特别(bie)国债资(zi)金，支持各地积极实(shi)施消费品以旧(jiu)换(huan)新。截至2024年(nian)底，1500亿元消费品以旧(jiu)换(huan)新资(zi)金已基(ji)本使用完毕。今年(nian)，中央财政已预(yu)下达消费品以旧(jiu)换(huan)新首批资(zi)金810亿元。

政策加力扩围，还有金融手(shou)段来支持。随着以旧(jiu)换(huan)新政策的深入实(shi)施，补贴的申领支付流(liu)程不(bu)断优化(hua)，消费体验(yan)越来越便捷(jie)。比如天猫与银联合作接入云(yun)闪付，消费者在淘宝APP内可(ke)直接领取政府补贴。同时，金融机构不(bu)断完善消费金融产品和服务，与以旧(jiu)换(huan)新政策叠加发力，进一步激发消费潜能(neng)。

近日，深圳的一家汽车4S店(dian)内，市民(min)王先生在销售人员的指导下通过微(wei)信小程序订(ding)购，并线上办理了(le)工商银行汽车分期业务：“以旧(jiu)换(huan)新补贴、分期贷款，动动手(shou)指就能(neng)快速搞定。”

快捷(jie)方便的背后，是消费金融的创新。工商银行深圳分行有关(guan)负责人介绍，针对新能(neng)源车以旧(jiu)换(huan)新的情形，深圳分行提供了(le)专属金融方案，以消费者旧(jiu)车的价值作为授(shou)信参考，极大简化(hua)了(le)贷款审批流(liu)程和所需(xu)材(cai)料。这种“汽车以旧(jiu)换(huan)新+分期付款”组合方案帮助越来越多消费者降低购车门槛、提升购车体验(yan)，去年(nian)工商银行深圳分行汽车分期客户(hu)服务量同比增长15%。

“消费信贷产品与以旧(jiu)换(huan)新的有机融合，能(neng)够放大政策提振消费的实(shi)际(ji)效果。”招联首席研究(jiu)员董希淼表(biao)示，要(yao)进一步优化(hua)消费信贷产品体验(yan)和使用场景，让消费贷款、消费分期等产品更(geng)好嵌入以旧(jiu)换(huan)新等消费活动，建议将多样化(hua)的消费分期和支付工具(ju)纳入“国补”可(ke)使用的支付范围，提升商家运营效率(lu)和消费者体验(yan)，最(zui)大化(hua)发挥“国补”对消费的拉动作用。

增强消费能(neng)力，助力消费者减负增收

“趁着多项优惠(hui)政策叠加的窗口期，赶紧来提车。”在广东广州越秀区星寰商场一家新能(neng)源车门店(dian)，市民(min)姚锦下定决心买下看好已久的新车。姚锦算了(le)一笔新老政策优惠(hui)账：新车零售价15万元，通过以旧(jiu)换(huan)新政策可(ke)享受(shou)补贴1.5万元，通过延续实(shi)施的新能(neng)源汽车车辆购置税减免政策能(neng)节约税款1.5万元，总计节省购车成本3万元。

以旧(jiu)换(huan)新等新政策发力的同时，减税降费等既有政策不(bu)断优化(hua)，持续为消费者减轻负担。

“为方便购车人办理车购税业务，我们提供了(le)多种办税渠道(dao)，除了(le)在办税服务厅或4S店(dian)办理之外，还可(ke)以通过电子税务局、粤税通微(wei)信小程序等方式线上办理。”国家税务总局广州市越秀区税务局总会计师(shi)吴巧(qiao)伶介绍，2024年(nian)，广州市税务部门已累计办理新能(neng)源车车购税减免57.6亿元。

提升居(ju)民(min)消费能(neng)力，不(bu)仅靠减负，更(geng)重要(yao)的还得(de)靠增收。“尤其是要(yao)提高(gao)中低收入者的收入水平和消费能(neng)力。”中国人民(min)大学经(jing)济学院教授(shou)王孝松认为，中低收入群体的消费受(shou)收入波(bo)动影响(xiang)较大，且边际(ji)消费倾向通常相对较高(gao)，因此增加中低收入群体收入是有效提振消费的重点。

“提低”“扩中”，普惠(hui)金融正加速发力。

新年(nian)伊始(shi)，江西萍乡(xiang)市上栗县杨岐乡(xiang)张果佬种养专业合作社的负责人张英需(xu)要(yao)周转(zhuan)资(zi)金，抱着试一试的心情来到(dao)上栗县创业贷款担保中心提交贷款申请，没想到(dao)从咨询、申请到(dao)收到(dao)贷款，只(zhi)用了(le)6天时间。“而(er)且个人贷款贴息(xi)额度提高(gao)到(dao)了(le)30万元。”张英说，这下，扩大果园规模、多请几个老乡(xiang)来干(gan)活有了(le)“本钱”。

推广创业担保贷款、脱贫人口小额信贷，支持农民(min)致富增收；加大小微(wei)企业、个体工商户(hu)首贷、续贷投放，助力稳就业稳收入……中国人民(min)银行新发布的数据显示，2024年(nian)四(si)季度末，人民(min)币普惠(hui)小微(wei)贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高(gao)7个百分点，全年(nian)增加4.2万亿元；农户(hu)经(jing)营贷款余额10.38万亿元，同比增长12.3%。

“消费的背后是收入的支撑，收入的背后是就业的保障。”南开大学金融发展研究(jiu)院院长田利辉表(biao)示，从中长期来看，财政金融要(yao)加大力度助企稳岗促就业，同时还要(yao)在养老、医疗(liao)、教育等方面施策进一步减轻居(ju)民(min)负担，加快释放消费潜力。

优化(hua)消费结构，推动开发多元消费场景

想去东北滑雪？先来三门买装(zhuang)备！出发去哈尔滨之前，杭州游客赵雅静先来了(le)趟(tang)省内游：“经(jing)常在小红书上刷到(dao)三门滑雪服的帖子，干(gan)脆过来让台州的老同学带我淘几件，这边款式很多，价格(ge)也不(bu)贵。”

亚冬会的举办，让很多年(nian)轻人领略了(le)冰雪运动的魅力。最(zui)近，浙江台州三门，这个聚集了(le)近300家户(hu)外用品生产企业的县城(cheng)，吸引了(le)越来越多像赵雅静这样前来购置滑雪装(zhuang)备的外地游客。

“冰雪经(jing)济火了(le)，我们作为产业链(lian)的一环也跑出了(le)‘滑雪速度’。”三门迅猛龙户(hu)外用品有限公司负责人赖晓锋指着厂区外满载的货车告诉(su)记者，与去年(nian)同期相比，公司的滑雪服销量激增120%，新开的产线很快就满负荷运转(zhuan)。

赖晓锋对自家产品很自信，但同时也很清醒，随着冰雪装(zhuang)备产业规模不(bu)断扩大，差异化(hua)竞争压力也更(geng)大了(le)，市场对产品科(ke)技(ji)含量、外观设计的要(yao)求越来越高(gao)。“我们需(xu)要(yao)购买大量新面料、优化(hua)滑雪服设计、开辟(pi)新的生产线，来应对当下市场需(xu)求的变化(hua)。”赖晓锋说，虽然产品卖得(de)火热(re)，但持续的投入让公司资(zi)金周转(zhuan)出现困难。

好在金融解决方案很快送上门来。三门农商银行以三门县市场监督管理局提供的名单和数据为基(ji)础，专门为当地滑雪装(zhuang)备产业开发了(le)“共富·冲锋贷”金融产品，为这一类(lei)企业贷款打造“直通车”。通过实(shi)地调查(cha)和审核，三门农商银行很快就为符合贷款条件的迅猛龙公司发放了(le)350万元生产经(jing)营贷。“有了(le)资(zi)金支持，我们今年(nian)要(yao)建厂房扩产能(neng)，还要(yao)拓展产品线，生产帽子等滑雪配套(tao)产品，进一步满足消费者多元化(hua)的需(xu)求。”赖晓锋说。

通过为各类(lei)经(jing)营主体提供多元化(hua)服务，金融推动供给端增强与需(xu)求端的适配性，更(geng)好适应消费结构变化(hua)，满足越来越多元和快速变化(hua)的消费需(xu)求。积极支持发展首发经(jing)济、冰雪经(jing)济、银发经(jing)济等新兴(xing)消费场景外，在传统的消费领域，金融机构也不(bu)断优化(hua)细化(hua)产品和服务，灵活适配居(ju)民(min)在居(ju)住、健康、家政等方面越来越细分的消费场景。

“现在的装(zhuang)修贷又方便又灵活。”因为工作调动刚在杭州安家的钱珺最(zui)近办理了(le)浙商银行“云(yun)宅贷”业务，100万元的贷款额度可(ke)供灵活提款，还有提款优惠(hui)券减免部分利息(xi)支出，“这样就能(neng)够根据装(zhuang)修进度合理安排支出，也不(bu)会挤占日常消费。”

日益多元化(hua)的金融需(xu)求与日益多元化(hua)的消费需(xu)求“双向奔(ben)赴”、互(hu)相激发，共同推动实(shi)现老百姓日益增长的美好生活需(xu)要(yao)。中国人民(min)银行数据显示，2024年(nian)四(si)季度末，不(bu)含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年(nian)增加1.24万亿元。

董希淼表(biao)示，要(yao)进一步用好超长期特别(bie)国债等资(zi)金，加大对汽车、住房等大宗消费的支持；财税金融应加大力度支持发展首发经(jing)济、冰雪经(jing)济、银发经(jing)济等新型消费和服务消费，并且将更(geng)多资(zi)源向潜力巨大的县域消费倾斜(xie)，覆盖更(geng)广阔的消费人群的多层次消费需(xu)求。