以旧换新拉动市场销售(shou)增长、服务零售(shou)保持较快(kuai)增长、交通出行类服务零售(shou)额实现两位数增长……2024年，社会消费品零售(shou)总额487895亿元，比上年增长3.5%。亮点纷呈的消费成绩(ji)单背后，财税(shui)金融发挥了重要作用。

以旧换新加力(li)扩围，春(chun)节档电影票房连(lian)破纪录，冰雪消费正酣(han)……新年新气象，记者(zhe)走进热气腾(teng)腾(teng)的新春(chun)消费市场，看财税(shui)金融如何从供需(xu)两端(duan)持续发力(li)，不(bu)断打开消费新空间。

提升消费意愿(yuan)，支持以旧换新加力(li)扩围

春(chun)节前夕，手机、平(ping)板、智能手表（手环）三大品类“国补”政策正式落地。上海(hai)市民陈杰(jie)立马给自己置(zhi)办(ban)了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂了也没舍得换，这回(hui)‘国补’加上平(ping)台跨店满减和地区消费券，新机一下子便宜了好(hao)几百，确实划算。”

“以旧换新政策扩围以来，每天都有大量消费者(zhe)进店咨询，询问能否享受补贴(tie)政策。”小米天猫事业部总经理吴茜(qian)表示(shi)。截至2月9日，天猫平(ping)台的手机、平(ping)板、智能手表整体成交环比分别(bie)增长超过41%、72%、60%。

“真金白银”的补贴(tie)迅(xun)速点燃消费热情。据商务部统(tong)计，2024年，以旧换新政策共惠及6400多万(wan)消费者(zhe)，以旧换新政策带动汽车、家电、家装厨(chu)卫等产(chan)品的销售(shou)额超1.3万(wan)亿元。今年补贴(tie)政策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万(wan)名消费者(zhe)申请了1886.7万(wan)件手机等数码产(chan)品购(gou)新补贴(tie)。

政策加力(li)扩围，财政资金提供坚实保障。2024年中央向地方下达了1500亿元超长期特别(bie)国债资金，支持各(ge)地积极实施消费品以旧换新。截至2024年底，1500亿元消费品以旧换新资金已基本(ben)使用完毕。今年，中央财政已预下达消费品以旧换新首批资金810亿元。

政策加力(li)扩围，还有金融手段(duan)来支持。随着以旧换新政策的深入实施，补贴(tie)的申领支付流程不(bu)断优(you)化，消费体验(yan)越来越便捷(jie)。比如天猫与银联合作接入云闪付，消费者(zhe)在淘宝APP内可直接领取政府补贴(tie)。同时，金融机构不(bu)断完善消费金融产(chan)品和服务，与以旧换新政策叠加发力(li)，进一步激发消费潜(qian)能。

近日，深圳的一家汽车4S店内，市民王先生在销售(shou)人员的指导下通过微(wei)信小程序订购(gou)，并线上办(ban)理了工(gong)商银行汽车分期业务：“以旧换新补贴(tie)、分期贷款，动动手指就能快(kuai)速搞定(ding)。”

快(kuai)捷(jie)方便的背后，是(shi)消费金融的创新。工(gong)商银行深圳分行有关负责人介绍，针(zhen)对新能源车以旧换新的情形，深圳分行提供了专属金融方案，以消费者(zhe)旧车的价值作为授信参考，极大简化了贷款审批流程和所需(xu)材(cai)料。这种“汽车以旧换新+分期付款”组合方案帮助越来越多消费者(zhe)降低购(gou)车门槛、提升购(gou)车体验(yan)，去年工(gong)商银行深圳分行汽车分期客户服务量同比增长15%。

“消费信贷产(chan)品与以旧换新的有机融合，能够放大政策提振消费的实际效(xiao)果。”招联首席研究员董希(xi)淼表示(shi)，要进一步优(you)化消费信贷产(chan)品体验(yan)和使用场景，让消费贷款、消费分期等产(chan)品更好(hao)嵌入以旧换新等消费活动，建议将多样化的消费分期和支付工(gong)具纳(na)入“国补”可使用的支付范围，提升商家运营效(xiao)率和消费者(zhe)体验(yan)，最大化发挥“国补”对消费的拉动作用。

增强消费能力(li)，助力(li)消费者(zhe)减负增收

“趁着多项优(you)惠政策叠加的窗口期，赶紧来提车。”在广东广州(zhou)越秀区星寰商场一家新能源车门店，市民姚锦下定(ding)决心买下看好(hao)已久的新车。姚锦算了一笔新老政策优(you)惠账：新车零售(shou)价15万(wan)元，通过以旧换新政策可享受补贴(tie)1.5万(wan)元，通过延续实施的新能源汽车车辆购(gou)置(zhi)税(shui)减免政策能节约税(shui)款1.5万(wan)元，总计节省(sheng)购(gou)车成本(ben)3万(wan)元。

以旧换新等新政策发力(li)的同时，减税(shui)降费等既(ji)有政策不(bu)断优(you)化，持续为消费者(zhe)减轻负担。

“为方便购(gou)车人办(ban)理车购(gou)税(shui)业务，我们提供了多种办(ban)税(shui)渠道(dao)，除(chu)了在办(ban)税(shui)服务厅或4S店办(ban)理之(zhi)外，还可以通过电子税(shui)务局、粤税(shui)通微(wei)信小程序等方式线上办(ban)理。”国家税(shui)务总局广州(zhou)市越秀区税(shui)务局总会计师吴巧(qiao)伶介绍，2024年，广州(zhou)市税(shui)务部门已累计办(ban)理新能源车车购(gou)税(shui)减免57.6亿元。

提升居民消费能力(li)，不(bu)仅靠减负，更重要的还得靠增收。“尤其(qi)是(shi)要提高(gao)中低收入者(zhe)的收入水平(ping)和消费能力(li)。”中国人民大学经济学院教授王孝松认为，中低收入群体的消费受收入波动影响较大，且边际消费倾向通常相对较高(gao)，因此增加中低收入群体收入是(shi)有效(xiao)提振消费的重点。

“提低”“扩中”，普惠金融正加速发力(li)。

新年伊始(shi)，江西萍乡(xiang)市上栗县杨岐乡(xiang)张(zhang)果佬种养专业合作社的负责人张(zhang)英需(xu)要周转资金，抱着试一试的心情来到上栗县创业贷款担保中心提交贷款申请，没想到从咨询、申请到收到贷款，只用了6天时间。“而且个人贷款贴(tie)息额度提高(gao)到了30万(wan)元。”张(zhang)英说，这下，扩大果园规模、多请几个老乡(xiang)来干(gan)活有了“本(ben)钱”。

推广创业担保贷款、脱贫人口小额信贷，支持农民致富增收；加大小微(wei)企业、个体工(gong)商户首贷、续贷投放，助力(li)稳就业稳收入……中国人民银行新发布的数据显示(shi)，2024年四季度末，人民币普惠小微(wei)贷款余额32.93万(wan)亿元，同比增长14.6%，增速比各(ge)项贷款高(gao)7个百分点，全(quan)年增加4.2万(wan)亿元；农户经营贷款余额10.38万(wan)亿元，同比增长12.3%。

“消费的背后是(shi)收入的支撑，收入的背后是(shi)就业的保障。”南开大学金融发展研究院院长田利辉表示(shi)，从中长期来看，财政金融要加大力(li)度助企稳岗促就业，同时还要在养老、医疗、教育等方面施策进一步减轻居民负担，加快(kuai)释放消费潜(qian)力(li)。

优(you)化消费结构，推动开发多元消费场景

想去东北滑雪？先来三门买装备！出发去哈尔滨之(zhi)前，杭州(zhou)游(you)客赵雅静先来了趟(tang)省(sheng)内游(you)：“经常在小红书上刷到三门滑雪服的帖子，干(gan)脆过来让台州(zhou)的老同学带我淘几件，这边款式很多，价格也不(bu)贵。”

亚冬(dong)会的举(ju)办(ban)，让很多年轻人领略了冰雪运动的魅力(li)。最近，浙江台州(zhou)三门，这个聚集了近300家户外用品生产(chan)企业的县城，吸引了越来越多像(xiang)赵雅静这样前来购(gou)置(zhi)滑雪装备的外地游(you)客。

“冰雪经济火了，我们作为产(chan)业链的一环也跑(pao)出了‘滑雪速度’。”三门迅(xun)猛龙(long)户外用品有限公司(si)负责人赖晓(xiao)锋指着厂(chang)区外满载(zai)的货车告诉(su)记者(zhe)，与去年同期相比，公司(si)的滑雪服销量激增120%，新开的产(chan)线很快(kuai)就满负荷运转。

赖晓(xiao)锋对自家产(chan)品很自信，但同时也很清醒，随着冰雪装备产(chan)业规模不(bu)断扩大，差异化竞争压力(li)也更大了，市场对产(chan)品科技含量、外观(guan)设计的要求越来越高(gao)。“我们需(xu)要购(gou)买大量新面料、优(you)化滑雪服设计、开辟新的生产(chan)线，来应对当下市场需(xu)求的变化。”赖晓(xiao)锋说，虽然产(chan)品卖得火热，但持续的投入让公司(si)资金周转出现困难。

好(hao)在金融解决方案很快(kuai)送上门来。三门农商银行以三门县市场监督(du)管理局提供的名单和数据为基础(chu)，专门为当地滑雪装备产(chan)业开发了“共富·冲(chong)锋贷”金融产(chan)品，为这一类企业贷款打造(zao)“直通车”。通过实地调查(cha)和审核，三门农商银行很快(kuai)就为符合贷款条件的迅(xun)猛龙(long)公司(si)发放了350万(wan)元生产(chan)经营贷。“有了资金支持，我们今年要建厂(chang)房扩产(chan)能，还要拓展产(chan)品线，生产(chan)帽子等滑雪配套产(chan)品，进一步满足消费者(zhe)多元化的需(xu)求。”赖晓(xiao)锋说。

通过为各(ge)类经营主体提供多元化服务，金融推动供给端(duan)增强与需(xu)求端(duan)的适配性，更好(hao)适应消费结构变化，满足越来越多元和快(kuai)速变化的消费需(xu)求。积极支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新兴消费场景外，在传统(tong)的消费领域，金融机构也不(bu)断优(you)化细(xi)化产(chan)品和服务，灵活适配居民在居住、健康、家政等方面越来越细(xi)分的消费场景。

“现在的装修贷又方便又灵活。”因为工(gong)作调动刚在杭州(zhou)安家的钱珺最近办(ban)理了浙商银行“云宅贷”业务，100万(wan)元的贷款额度可供灵活提款，还有提款优(you)惠券减免部分利息支出，“这样就能够根据装修进度合理安排支出，也不(bu)会挤占日常消费。”

日益多元化的金融需(xu)求与日益多元化的消费需(xu)求“双向奔赴”、互相激发，共同推动实现老百姓日益增长的美好(hao)生活需(xu)要。中国人民银行数据显示(shi)，2024年四季度末，不(bu)含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万(wan)亿元，同比增长6.2%，全(quan)年增加1.24万(wan)亿元。

董希(xi)淼表示(shi)，要进一步用好(hao)超长期特别(bie)国债等资金，加大对汽车、住房等大宗(zong)消费的支持；财税(shui)金融应加大力(li)度支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新型消费和服务消费，并且将更多资源向潜(qian)力(li)巨大的县域消费倾斜，覆盖更广阔的消费人群的多层次消费需(xu)求。