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商业险投(tou)保难，成为(wei)一些地方货车司机的一大难题。
近日，河北(bei)唐山的货车司机姜成（化名(ming)）向澎湃公众互动平台“服务(wu)湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自己的一辆营(ying)运型货车车险即将到期，想买中国(guo)人民保险集团（下称“中国(guo)人保”）旗下的保险，却被告(gao)知只能买交强(qiang)险，无法购买商业险。
姜成的货车。 受访者 供图
他称，这辆车是去年3月买的，没有任何出(chu)险、违章记录。他咨询多家保险公司的商业险后，均遭到拒绝。唐山的货车司机杨(yang)建（化名(ming)）也遇到了上保险难的问题。截至(zhi)目前，二人均未成功购买商业保险。
针对营(ying)运货车的商业险投(tou)保难问题，对外经(jing)济(ji)贸(mao)易大学保险学院(yuan)教授王国(guo)军认(ren)为(wei)，这反映了车险行业存在费(fei)率与风险不匹配、供给与需求不匹配的问题。应(ying)当促进车险科技(ji)化发展，做到信息透明，矫正车险中的费(fei)率扭曲。
货车商业险投(tou)保难，被告(gao)知“无法录入系统”
近日，姜成告(gao)诉澎湃新闻，去年3月底，他购买了一辆燃气(qi)牵引车。第一年的保险单(dan)显(xian)示，他购买了阳(yang)光保险旗下价格(ge)为(wei)4480元的机动车交通事故责(ze)任强(qiang)制保险（下称“交强(qiang)险”）和价格(ge)约为(wei)1.5万元的机动车商业保险（下称“商业险”），保期为(wei)一年。
2025年2月，保险即将过期，他想购买中国(guo)人保旗下的保险。他称，2月5日，他先后两次致电中国(guo)人保工作人员，被告(gao)知无法录入系统，只能购买交强(qiang)险。
2月6日，他拨打中国(guo)人保客服电话投(tou)诉这一情况，随后一名(ming)工作人员加了他的微信沟通。他提供的聊天记录显(xian)示，该工作人员称，“现在我们这上不了，管控”，姜成询问“管控是什(shi)么意思”，对方称“就是这个车在我们这只要一提交核保的话，都是不通过，上不了”。其还在微信中提及，“我上午上个大车，也是上不了”“现在很多公司都受管控”。
姜成称，买车后的一年，车没有违章，也没有出(chu)过事故，不明白为(wei)何无法购买商业险。
同(tong)样来(lai)自唐山的货车司机杨(yang)建（化名(ming)）也遇到了上保险难的问题。他称，当他致电中国(guo)人保咨询时，对方称，只能出(chu)交强(qiang)险，别的上不了。他说(shuo)，由(you)于交强(qiang)险赔偿(chang)有一定的上限，货车事故的赔偿(chang)中商业险占比更大，“像这种不给上（商业险）的，那跑车的时候心里(li)都没底。”
此前，姜成也尝试通过中介联系其他保险公司。他提供的微信聊天记录显(xian)示，平安(an)保险的方案(an)为(wei)21，760.63元/年，含交强(qiang)险、商业险与车船税。但后来(lai)中介告(gao)诉他，“平安(an)又不要了，不给核保。”2月13日，他咨询唐山玉田县平安(an)财险门店，工作人员称无法购买商业险。
针对姜成购买商业险被拒一事，2月10日，澎湃新闻联系了中国(guo)人保河北(bei)分公司。
11日，河北(bei)分公司工作人员告(gao)诉澎湃新闻，10日晚，工作人员已与姜成沟通保险报价，但尚未达(da)成一致。在被问到此前工作人员所说(shuo)的“管控”相关问题时，对方称，当地监管部门有指导意见，“谁的续保谁处理”，并且称“我们有我们自己的管控规则，是需要去跟上级公司去请示”。
监管部门曾(ceng)发文要求做好营(ying)运车辆保险承(cheng)保工作
一边(bian)是保险公司面(mian)临承(cheng)保压力下的花式拒保，一边(bian)是包括货运车在内的营(ying)运车辆投(tou)保无门，监管部门还为(wei)此专门发文。
2021年，银保监会财险部向各财险公司下发《关于切实做好营(ying)运车辆保险承(cheng)保工作的通知》提出(chu)，各公司要立即调整在系统管控、核保政策、考核指标等方面(mian)对营(ying)运车辆商业保险不合(he)理的承(cheng)保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高对营(ying)运车辆承(cheng)保的积极(ji)性。此外，大型财险公司要发挥带头作用，积极(ji)承(cheng)保营(ying)运车辆商业保险，促进营(ying)运车辆商业保险实现愿保尽保。
尽管银保监早有明确指示，但市场境况却截然不同(tong)，营(ying)运车辆商业险近年来(lai)一直遭遇投(tou)保难。
关于营(ying)运货车投(tou)保难问题，证券时报2021年6月报道显(xian)示，据华东地区一家险企中层人士了解，营(ying)运货车投(tou)保难在一些地区一直不同(tong)程度存在，在2020年车险综合(he)改革后日渐突出(chu)，主要是各保险公司都根据赔付率来(lai)倒推商业险定价，各公司模型大同(tong)小异(yi)，因此赔付率高的营(ying)运货车业务(wu)迅速被市场主体抛弃。一位有过地方保监经(jing)历的险企人士称，这背后是保险公司对营(ying)运车辆业务(wu)盈利性的考虑，因为(wei)营(ying)运车保险价格(ge)难以覆盖成本，做这块业务(wu)会亏损(sun)。
据央(yang)视新闻2024年12月报道，无论是新车还是旧车，在一些地区，各大保险公司明确拒绝为(wei)新能源货运车辆承(cheng)保商业险。报道还称，有保险中介人员称，商业险并不是强(qiang)制的，主要是因为(wei)车的赔付太高了，特别是新能源车电池的赔付，毕竟保险公司也是要盈利的。
专家：提高车险管理科技(ji)化水平，保险费(fei)率可根据风险动态调整
如(ru)何重新盘活营(ying)运车辆保险市场？相关专业人士表示，需要运用科技(ji)手段来(lai)重新审视这一市场，加强(qiang)公司的风险管理能力。
对外经(jing)济(ji)贸(mao)易大学保险学院(yuan)教授王国(guo)军近日在接受澎湃新闻采访时表示，投(tou)保人有保险需求，交强(qiang)险保险公司不能拒保，但在商业车险方面(mian)，未有规定要求不能拒保。若是亏损(sun)险种，保险公司提高费(fei)率，这从市场层面(mian)来(lai)讲并没有问题。
但他也指出(chu)，保险公司如(ru)果一段时间内一刀切地关闭核保关口，不论风险高低，一律拒绝某一类车型，会导致低风险的优质标的也无法投(tou)保。优质标的找不到保险，或者无法按(an)公允费(fei)率获得(de)保险，费(fei)率与风险不匹配，供给与需求不匹配。
同(tong)时，王国(guo)军还提及，目前车险的科技(ji)化水平仍有不足，闲时退费(fei)、UBI车险（基于车主驾驶(shi)行为(wei)以及车辆使用相关数据相结(jie)合(he)的可量化的保险）等，应(ying)跟上信息科技(ji)的发展步伐。
他认(ren)为(wei)，最近出(chu)台的《关于深化改革加强(qiang)监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》可能是好的契机，允许保险公司收集车辆的使用情况和驾驶(shi)信息，即时调整保险费(fei)率（根据上个月的用车情况，调整下个月的费(fei)率），做到信息透明，千人千单(dan)，矫正车险中的费(fei)率扭曲。
截至(zhi)记者发稿，向澎湃新闻投(tou)诉的姜成、杨(yang)建二人均未成功购买商业保险。
姜成2月11日曾(ceng)告(gao)诉澎湃新闻，中国(guo)人保工作人员在10日晚联系他，报价约为(wei)3.06万元，其中商业险报价约2.6万元，他认(ren)为(wei)价格(ge)不合(he)理。杨(yang)建也称，他咨询了其他保险，“金(jin)额大，两三万”，“以前没这么严，现在一年比一年不好上，一年比一年贵”。