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2024年，对于中国保(bao)险行业而言，是(shi)充满变革与挑战的(de)一年。
从“报(bao)行合一”政策的(de)全面推行到金融监管总(zong)局积极推动《保(bao)险法》的(de)修订，从“国十条”3.0版明确了保(bao)险业阶段发展目(mu)标到强化保(bao)险产品与市场利率的(de)挂钩，并动态调整人身保(bao)险产品预定利率。整个行业在政策引导下持续向着(zhe)更加规范和高质量发展的(de)方向迈(mai)进。
与此同(tong)时(shi)，保(bao)险板块在资本市场也留下了浓(nong)墨重彩的(de)一笔。
A股市场来看，板块实现的(de)超额(e)收(shou)益显著。2024年全年。沪深(shen)300指数上涨(zhang)15%，保(bao)险指数累计上涨(zhang)48%，大幅跑赢。
如(ru)今伴随新的(de)一年即(ji)将(jiang)到来，该如(ru)何看待保(bao)险板块后续的(de)潜力，也是(shi)市场关切的(de)议题所在。近(jin)日平安公布了2024年年度保(bao)费，接下来不妨就此复盘公司过去一年的(de)表现，并对新一年予以(yi)展望。
1、保(bao)费不断(duan)领跑，持续站稳第一“铁(tie)王(wang)座”
2024年中国平安保(bao)费数据出炉，表现可谓亮眼。
数据显示，2024年中国平安4家(jia)子公司原费收(shou)入(ru)共计8581.42亿元。其中，平安财险原保(bao)费收(shou)入(ru)3218.21亿元，同(tong)比增长6.5%；平安人寿原保(bao)费收(shou)入(ru)5028.77亿元，同(tong)比增长7.8%；平安养老原保(bao)费收(shou)入(ru)165.95亿元，同(tong)比下降4.2%；平安健康原保(bao)费收(shou)入(ru)168.49亿元，同(tong)比增长14.9%。
实际上把时(shi)间线拉(la)长来看，平安的(de)保(bao)费收(shou)入(ru)规模长期保(bao)持在领跑地位，尽管经历(li)了改革阵痛期，增长一度有所放缓。如(ru)今来看，其已经重回增长轨道(dao)。特别(bie)是(shi)在整体基数已经不低的(de)情况下，继续保(bao)持在行业领跑姿态。
（来源：各公司资料整理）
考(kao)虑到部分险企全年数据未出炉，由此单看今年前十一月数据，中国平安实现原保(bao)费收(shou)入(ru)达到7964亿，同(tong)比增速7.86%，对比之下，中国人保(bao)、中国人寿、中国太保(bao)、新华保(bao)险则增速分别(bie)5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不论是(shi)保(bao)费规模还是(shi)增速均保(bao)持在行业领跑态势。
值得注意的(de)是(shi)，去年平安的(de)原保(bao)费收(shou)入(ru)站上了8000亿大关，今年继续毫无悬念的(de)保(bao)持在超过8000亿之上。综合行业整体情况也不难看到，平安的(de)市占率保(bao)持在了行业领先地位。
（险企前十一月保(bao)费数据，来源：各公司资料整理）
规模持续领跑的(de)同(tong)时(shi)，平安的(de)业务质量也在不断(duan)得到夯实，业绩增长保(bao)持稳健。
此前三季报(bao)数据显示，前三季度，中国平安实现营业收(shou)入(ru)8618.17亿元，同(tong)比增长8.7%；归属于母公司股东的(de)营运利润为1138.18亿元，同(tong)比增长5.5%；归属于母公司股东的(de)净利润1191.82亿元，同(tong)比增长36.1%。
值得一提的(de)是(shi)，最能反映改革成果的(de)寿险及健康险业务方面，利润贡献(xian)表现突出。财报(bao)显示，今年前三季度，平安的(de)寿险及健康险业务实现归属母公司股东的(de)营运利润为827.01亿元，占到集团整体归母营运利润的(de)72.66%。
此外，再关注到评估(gu)保(bao)险公司业务增长质量的(de)关键指标新业务价值方面。前三季度，平安寿险及健康险业务新业务价值达成351.60亿元，同(tong)比大增34.1%；按标准(zhun)保(bao)费计算(suan)的(de)新业务价值率31.0%，同(tong)比提升5.7个百分点。新业务价值的(de)大幅增长，以(yi)及新业务价值率的(de)提升，充分显示了公司在产品结构优化、代理人产能提升等方面取得的(de)积极成效(xiao)，不断(duan)兑现高质量增长的(de)成果。
2、“右侧拐点”时(shi)刻，投资者最关注的(de)股票
毫无疑问，2024年是(shi)保(bao)险行业的(de)变局之年，也是(shi)平安在资本市场的(de)反转之年。
经过9月的(de)快速拉(la)升，平安港A两(liang)地股价均于10月达到近(jin)三年历(li)史新高，并重回万亿市值区间。
(来源：富途行情)
机构对于平安的(de)看法也愈发积极。12月初(chu)，高盛根据盈利重评领先指标准(zhun)则将(jiang)中国平安列出了港股买入(ru)名(ming)单之中。此前，JP摩根认为，业绩大幅高于预期，平安重回投资者最关注的(de)股票。
买方机构也选择了用真金白银对中国平安投下了支持票。三季度，兴证全球基金经理谢治宇旗下的(de)兴全合宜、兴全合润均大笔加仓平安，使其成为了十大持仓股之一。同(tong)时(shi)，平安进入(ru)了富达基金、联博基金和施(shi)罗德基金等知名(ming)外资基金的(de)十大持仓股名(ming)单。
市场普遍看好，主要(yao)基于两(liang)点逻辑。
a、迈(mai)过改革阵痛期，资产负债共振驱动价值修复
首先是(shi)负债端，行业景气度整体向上。
在当前长期利率走低的(de)环境下，保(bao)险产品的(de)储蓄(xu)和投资属性愈发突出，且得益于保(bao)险产品期限较长，可以(yi)更好控制整个投资周期中的(de)再投资风险，有助于保(bao)险客户(hu)获取长期确定性收(shou)益。
但对收(shou)益的(de)确定性和长期限要(yao)求越高，保(bao)险公司的(de)经营活动也会愈偏(pian)谨慎，且对险企的(de)偿付能力和风险管理水平提出更高要(yao)求，类(lei)似于平安这样的(de)头部险企，经过时(shi)间验证的(de)长期稳健经营能力会显得更加稀缺，也更容易(yi)获得客户(hu)青睐。
再来看资产端，从新“国九条”到“924”新政，以(yi)及随后推出的(de)大规模化债方案，共同(tong)推动资本市场进入(ru)高质量发展阶段。
展望明年，市场对宽松(song)政策预期愈发强烈，由此带来的(de)宏观经济改善、企业经营业绩提升预期，最终都会反映到上市公司业绩层面，有助于资本市场投资环境改善。尤其是(shi)权益市场信心提振，有利于保(bao)险公司资产端持续修复。
此外，尽管面临长端利率下降压力，保(bao)险行业尤其是(shi)大型险企仍然“后手”充分。对此，早前国金证券曾在研报(bao)中指出，保(bao)险行业利润预计仍将(jiang)保(bao)持增长趋势。长期来看，大型保(bao)险公司存量负债成本并不高，各公司将(jiang)通过拉(la)长久期、增配高股息资产稳定净投资收(shou)益率。净投资收(shou)益作(zuo)为险资投资的(de)基本盘，覆盖成本的(de)压力不大，且后续新单保(bao)证利率将(jiang)下降，叠加分红险占比提升，将(jiang)逐(zhu)步(bu)拉(la)低整体负债成本。
b、保(bao)险+医疗(liao)养老生态优势持续放大成长势能，推动价值重估(gu)
如(ru)果要(yao)评估(gu)十年后乃至二十年后的(de)平安价值，绝对不能只盯着(zhe)保(bao)险主业，而要(yao)对其构建的(de)“保(bao)险+医疗(liao)养老”模式进行深(shen)入(ru)分析。
企业经营应(ying)当顺(shun)势而为，平安切入(ru)医疗(liao)养老，恰恰是(shi)顺(shun)应(ying)了老龄化加速这一明确的(de)大势。为了满足不断(duan)扩大的(de)医疗(liao)养老需求，平安整合了相关供应(ying)商资源，构建了独特的(de)医疗(liao)养老平台。
截至今年9月末，平安内外部医生团队约5万人，合作(zuo)医院数超3.6万家(jia)，已实现国内百强医院和三甲医院100%合作(zuo)覆盖；合作(zuo)健康管理机构数超10.4万家(jia)，合作(zuo)药店数超23.3万家(jia)；海外合作(zuo)网络覆盖全球35个国家(jia)，超1300家(jia)海外医疗(liao)机构。
医疗(liao)养老业务的(de)快速发展，不仅能够延伸出新的(de)增长曲线，也能对原有的(de)保(bao)险主业赋能。平安通过“保(bao)险+健康管理”、“保(bao)险+高端养老”及“保(bao)险+居家(jia)养老”三大产品服务线，形成了的(de)差异化竞争优势。
今年前三季度，超1950万平安寿险的(de)客户(hu)使用医疗(liao)养老生态圈(quan)提供的(de)服务，其中新契约客户(hu)使用健康服务占比约76%。享有医疗(liao)养老生态圈(quan)服务权益的(de)客户(hu)贡献(xian)寿险新业务价值占比超69.6%。
随着(zhe)客户(hu)使用平安提供的(de)医疗(liao)养老产品服务程度加深(shen)，平安产生的(de)粘性也随之增大。截至今年9月末，接近(jin)63%的(de)平安个人客户(hu)同(tong)时(shi)使用了医疗(liao)养老生态圈(quan)提供的(de)服务，其客均合同(tong)数约3.35个、客均AUM达5.78万元，分别(bie)为不使用医疗(liao)养老生态圈(quan)服务的(de)个人客户(hu)的(de)1.6倍、3.9倍。
从短期视角来看，随着(zhe)利率下行时(shi)代的(de)到来，中国平安依托其在医疗(liao)健康养老和综合金融领域的(de)显著优势，有望在激烈的(de)市场竞争中持续保(bao)持领先地位，并推动公司业绩的(de)稳步(bu)增长。
而在长期发展层面，平安独特的(de)“综合金融+医疗(liao)养老”战略，以(yi)及其差异化的(de)竞争优势，为其可持续发展奠定了坚实的(de)基础。随着(zhe)这些战略的(de)深(shen)入(ru)推进和实施(shi)，中国平安预计将(jiang)在未来实现更加稳健和高质量的(de)发展，并不断(duan)打破自身成长天花板，实现价值的(de)“蝶变”。
3、结语
回顾过去一年，无论是(shi)宏观经济还是(shi)资本市场依旧充满了不确定性，但中国平安展现出了行业龙头应(ying)有的(de)适应(ying)能力和战略定力，在高波动性市场中创下近(jin)三年历(li)史新高，让市场对2025年充满了期待。
更重要(yao)的(de)是(shi)，中国平安已经成功(gong)地完成了华丽转身，凭借其坚实的(de)基础和前瞻性的(de)布局，持续优化产品结构，在保(bao)险+医疗(liao)养老领域加大投入(ru)和创新，为迎接新一年的(de)挑战做好了充分准(zhun)备。
而这一系列的(de)举措，不仅展现了中国平安对未来市场变化的(de)深(shen)刻理解和应(ying)对策略，也为其持续增长和价值实现奠定了坚实的(de)基础。