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围绕自身的“补血”，消金公司发(fa)行金融债券、资产支(zhi)持证券(ABS)的行动也明显提速。根(gen)据素(su)喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共发(fa)行金融债524亿(yi)元。
注册资本补充提速：6家公司宣(xuan)布增资
被喻为行业“基本法”的《消费金融公司管理办(ban)法》(以(yi)下简称《办(ban)法》)，自2024年4月18日起施行。《办(ban)法》中对于注册资本的要(yao)求提高到了“10亿(yi)元人民币或者等值的可自由兑换货币”。
除了《办(ban)法》之外，2024年12月，金融监管总局印发(fa)《消费金融公司监管评(ping)级办(ban)法》，其中给予资本管理15%的分值权(quan)重，仅次于风险管理的25%，评(ping)级结果将影响消费金融公司可开展(zhan)业务范围，也促使公司为满足监管要(yao)求进一步增强资本实力。
在此背景下，2024年多家消金企(qi)业进行了股权(quan)调整和注册资金的增加。
4月，宁银消金注册资本从9亿(yi)元大幅变更至29.11亿(yi)元；9月，长银五(wu)八消金从9亿(yi)元增加至11.24亿(yi)元；10月，海尔消金从15亿(yi)元增资至20.9亿(yi)元；12月，四川锦(jin)程消费金融、中信消费金融分别宣(xuan)布了增资计划，增资至10亿(yi)。
南银法巴消金在今年的增资行动中表现尤为突出。9月和12月两次出手，将注册资本从50亿(yi)元一路提升至60亿(yi)元。
素(su)喜智研高级研究员苏(su)筱(xiao)芮(rui)表示，今年以(yi)来消费金融公司频频增资，是其不断增强自身实力、实现稳(wen)步扩张的一个缩影，主要(yao)目的一是符合消金新规的相(xiang)关(guan)监管文件规定，二是多措并(bing)举优化(hua)自身融资结构，夯(hang)实机构资本实力，也反(fan)映出消金行业整体持续向好的态势。
融资手段更加多元
524亿(yi)金融债+205亿(yi)ABS
围绕自身的“充能补血”，各公司发(fa)行金融债、资产证券化(hua)的行动也明显提速。根(gen)据素(su)喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共发(fa)行金融债524亿(yi)元。
具体来看，2024年全年，招联消金、兴业消金、中银消金分别以(yi)114亿(yi)元、100亿(yi)元、85亿(yi)元的发(fa)债规模(mo)位列三(san)甲，三(san)者合计发(fa)债规模(mo)299亿(yi)元。
2024年下半年，苏(su)银凯基消金、中邮消金、海尔消金、宁银消金、尚诚(cheng)消金在获取行政许可后入场。“许可额度从36亿(yi)元至81亿(yi)元不等，将在2026年底前带来总计272亿(yi)元的增量金融债规模(mo)。” 素(su)喜智研高级研究员苏(su)筱(xiao)芮(rui)表示。
伴随着持牌消费金融公司发(fa)行金融债券的日益成熟，创新发(fa)行机制也开始被普及使用。2024年全年，多家消金公司采(cai)取“基本发(fa)行规模(mo)+超额增发(fa)”机制，比如(ru)下半年入场的海尔消金、宁银消金均在发(fa)债中进行使用。而目前“双向回拨”机制仅马上(shang)消金使用。
数据显示，今年以(yi)来共有7家消费金融公司发(fa)行10期ABS，合计发(fa)行规模(mo)为205.67亿(yi)元。今年发(fa)行ABS规模(mo)居行业首位的是中原消金，分别在3月、6月、9月、11月陆续成功发(fa)行了4期ABS，年内ABS融资总额达到64.68亿(yi)元。
金融债融资成本持续走低：底部(bu)跌破2%
根(gen)据素(su)喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共发(fa)行33单金融债项(xiang)目(双向回拨机制下的不同品种存在不同利率，故在利率统计时未采(cai)取合并(bing)计算)。33单金融债中，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。
在33单金融债当中，素(su)喜智研选取了TOP15进行剖析发(fa)现，银行系消费金融占据绝对优势，产业系消费金融数量较少。此外，2024年下半年出现的消金“新面孔”乘上(shang)了这波利率走低的东(dong)风，诸如(ru)宁银消金、尚诚(cheng)消金等获得了与老牌发(fa)债选手相(xiang)匹敌的优势利率 。
良好的经营(ying)态势使得越来越多的持牌消金公司有机会接触更为优质的融资渠道，从而推动负债稳(wen)定性(xing)以(yi)及多元化(hua)融资程度的显著提升。素(su)喜智研认(ren)为，后续持牌消金会逐步将多渠道融资优势传导至资产端，推动对客层(ceng)面的加权(quan)平均利率下行，更好地发(fa)挥(hui)对实体经济的助力作用。
【2024机构年度访谈】(节选)
1、过去的2024年，贵机构在战略和业务发(fa)展(zhan)上(shang)有哪些(xie)转型和突破？或者说(shuo)对哪些(xie)方面更为关(guan)注？
招联消金：自2023年下半年监管机构放开消金公司发(fa)行金融债以(yi)来，招联作为行业头部(bu)机构，首批获批150亿(yi)元金融债额度，为行业最高。截至2024年9月，招联累计发(fa)行6期共114亿(yi)元金融债，发(fa)行利率1.99%-2.55%，其中第6期创1.99%最低发(fa)行利率记录，各期均获多倍认(ren)购。
今年招联公司发(fa)债也实现了多个创新，首先是在行业内引入了增发(fa)权(quan)机制，发(fa)行人可根(gen)据发(fa)行当天的市场情(qing)况选择增发(fa)债券额度。其次，根(gen)据对未来债券市场走势的分析，招联率先在行业内成功落地发(fa)行了2年期金融债。
海尔消金：海尔消金2024年关(guan)键词是：深化(hua)场景、科技创新、拓宽融资渠道。在拓宽融资渠道方面，海尔消金于2024年首次发(fa)行15亿(yi)元金融债，累计发(fa)行3期ABS总规模(mo)达51.5亿(yi)元，发(fa)行利率均处于行业较低水平。年内，在股东(dong)的大力支(zhi)持下，公司顺利完成新一轮增资扩股及股权(quan)变更工作，资本实力进一步增强。。
2、过去的2024年，贵机构认(ren)为消费金融的挑战主要(yao)来自哪些(xie)方面？
平安消金：消金行业普遍面临的几(ji)个挑战，一是，在多年互联网竞争(zheng)发(fa)展(zhan)后，线上(shang)消费场景已较为集中，大型互联网平台以(yi)消费场景及其流量入口，消金公司在场景方面以(yi)合作共建(jian)为主，获客成本高。二是，传统金融机构推动零(ling)售转型、进一步服务下沉客群，加剧同业竞争(zheng)。