为此，南都(dou)湾财(cai)社“金融(rong)协力·粤创未来”金融(rong)赋能(neng)广东科技创新深调研系列活动推出2025年度新栏(lan)目——“科技支行创新力深调研”，多维度剖析科技支行质量，助力广东科技支行赋能(neng)科技创新高质量发(fa)展(zhan)。

图/即梦AI

二十余年，遍(bian)地开花

某种意义上，广东是科技支行的发(fa)源(yuan)地。

公(gong)开报道显示，2000年3月(yue)2日，中国建设银行深圳市(shi)科苑支行在深圳市(shi)高新技术产业园(yuan)成立。该(gai)行是首家专(zhuan)门为高新科技产业提供(gong)金融(rong)服务的特色(se)支行，被当地人称为“科技支行”。开业当天，科苑支行宣布首期将提供(gong)5亿元的创业贷款额度。

25年过去，科技支行在广东遍(bian)地开花。南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe)以“科技支行”“科创支行”“科技创新支行”为关键词(ci)，根据企查查信息不(bu)完全统计发(fa)现，目前广东辖内（不(bu)含深圳）已经设立的名字带有上述三个关键词(ci)的在业或存续的科技支行至少89家。

对(dui)这89家支行进行统计发(fa)现，中国银行最(zui)多，达到17家，其次是建设银行，为13家。此外，工商银行和(he)农业银行分别有11家和(he)9家。另外两家国有行——邮储银行和(he)交通银行——分别有3家和(he)2家。

股份行中，招商银行最(zui)多，为4家，广发(fa)银行和(he)兴(xing)业银行均有3家，浦发(fa)银行和(he)平(ping)安(an)银行均有2家。

值得一提的是，广东本土中小银行中也有不(bu)少分支机构名称中含有“科技支行”，比如，江门农商行在江门地区有4家分支机构名称带有“科技支行”，广州银行也有两家分支机构名称含有“科技支行”。

从城市(shi)分布来看，江门地区有40家银行分支机构名字含有“科技支行”，数量遥(yao)遥(yao)领先，其次是中山，数量为18家。

为何银行热(re)衷在江门和(he)中山设立“科技支行”？南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe)了解到，早在2022年，江门市(shi)科学技术局就曾发(fa)布《江门市(shi)促进科技金融(rong)创新发(fa)展(zhan)三年行动方案（2022-2024年）》，其中提到，到2024年，江门力争全市(shi)设立科技支行40家以上。

至于中山“科技支行”扎(zha)堆，或与其拥有广东省第一个国家级高新技术产业开发(fa)区——国家中山火炬高技术产业开发(fa)区——有关。 在中山的18家“科技支行”中，有16家都(dou)位(wei)于火炬开发(fa)区。

资料(liao)显示，国家中山火炬高技术产业开发(fa)区于1990年由国家科委、广东省人民(min)政(zheng)府和(he)中山市(shi)人民(min)政(zheng)府联合创办，1991年被国务院批准为第一批国家级高新区。去年3月(yue)份，人民(min)银行中山市(shi)分行联合中山市(shi)金融(rong)工作局、国家金融(rong)监督管理(li)总局中山分局出台《关于强化做好(hao)中山金融(rong)五篇(pian)大文章(zhang)的通知》，提出深化规范建设“科技支行”建设。

如果(guo)将视角放大到全国，企查查数据显示，截至目前，我国银行分支机构中，名字冠以“科技支行”“科创支行”“科技创新支行”的共有581家。

然而，实际存在的科技支行和(he)科技金融(rong)专(zhuan)营机构远不(bu)只这些。国家金融(rong)监督管理(li)总局数据显示，截至2023年7月(yue)28日，我国已设立科技特色(se)支行、科技金融(rong)专(zhuan)营机构超1000家。

广州粤港澳大湾区研究(jiu)院副研究(jiu)员刘(liu)艾雯对(dui)南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe)表示，科技支行二十余年的发(fa)展(zhan)历程，正是我国银行业持(chi)续深化对(dui)科技创新支持(chi)力度、不(bu)断完善科技金融(rong)服务体系、精准对(dui)接科技企业融(rong)资需求的生(sheng)动写(xie)照(zhao)。

“但早期的科技支行通常是银行根据自身业务拓(tuo)展(zhan)需求设立，不(bu)同银行、不(bu)同地区的设立标准和(he)考(kao)核激励机制并不(bu)统一，服务科技创新的效果(guo)差异较大。且业务定(ding)位(wei)往往侧重于传统信贷，目标客户聚焦于成熟期科技企业，风控模式(shi)依赖于抵押担保，沿用(yong)传统利润(run)考(kao)核机制，缺乏系统性政(zheng)策支持(chi)，与普通支行相比优势有限。”刘(liu)艾雯说道。

我国已设立科技特色(se)支行、科技金融(rong)专(zhuan)营机构超1000家。IC供(gong)图

政(zheng)策引(yin)导下的新一轮“挂牌热(re)”

自2023年10月(yue)中央金融(rong)工作会议提出金融(rong)“五篇(pian)大文章(zhang)”，并将“科技金融(rong)”置(zhi)于首位(wei)后，全国各地又掀起(qi)了新一轮的科技支行挂牌热(re)潮。

以广东地区为例，2024年1月(yue)9日，浦发(fa)银行广州分行举办科技支行授牌仪式(shi)，挂牌支行包括1家科技支行（浦发(fa)银行广州开发(fa)区支行）及3家科技特色(se)支行（浦发(fa)银行广州天誉支行、南沙分行和(he)东莞松山湖支行）。

2024年12月(yue)，兴(xing)业银行广州分行对(dui)15家科技支行进行行内授牌。

此外，建设银行去年也宣布已在广州、佛山、东莞等地市(shi)区10个二级行相应设立科技金融(rong)业务中心，打造首批50家科技金融(rong)特色(se)支行。今(jin)年2月(yue)份，广州首家建行科技支行揭牌。

科技支行挂牌热(re)潮背后是政(zheng)策的密集(ji)出台与“鼓与呼”。

去年1月(yue)份，国家金融(rong)监督管理(li)总局印发(fa)《关于加强科技型企业全生(sheng)命周期金融(rong)服务的通知》，其中提出，鼓励银行保险机构在科技资源(yuan)集(ji)聚的地区，规范建设科技金融(rong)专(zhuan)业或特色(se)分支机构，专(zhuan)注(zhu)做好(hao)科技型企业金融(rong)服务。

6月(yue)份，中国人民(min)银行等七部门联合印发(fa)《关于扎(zha)实做好(hao)科技金融(rong)大文章(zhang)的工作方案》，提出全面加强金融(rong)服务专(zhuan)业能(neng)力建设，支持(chi)银行业金融(rong)机构构建科技金融(rong)专(zhuan)属组织架构和(he)风控机制。

10月(yue)中国人民(min)银行、科技部又联合印发(fa)《关于做好(hao)重点地区科技金融(rong)服务的通知》，指导和(he)推动北(bei)京(jing)、长三角、粤港澳大湾区等科技要素密集(ji)地区做好(hao)科技金融(rong)服务。

刘(liu)艾雯认为，与早期成立的科技支行相比，近年来成立的新型科技支行金融(rong)支持(chi)科技的属性相对(dui)更为突出。在日益完善的政(zheng)策支持(chi)下，业务模式(shi)和(he)金融(rong)产品更为丰富(fu)，包含更多贴合科技企业不(bu)同生(sheng)命周期需求的综合金融(rong)服务，如“贷款+外部直(zhi)投”机制等。目标客户也随(sui)着产品的优化逐渐(jian)延伸至覆(fu)盖初创期、成长期到成熟期的各类科技企业。风控模式(shi)上积极探索(suo)知识产权质押、数据资产估值、与政(zheng)府风险补(bu)偿基金合作等风险共担机制，有效降低企业融(rong)资门槛(kan)。同时部分银行对(dui)科技支行设置(zhi)了差异化考(kao)核机制，如容忍更高不(bu)良率、增设科技客户覆(fu)盖率指标等。

“整体而言，在系统性政(zheng)策指导下，科技支行的展(zhan)业更适应当今(jin)科技创新发(fa)展(zhan)的金融(rong)服务需求。”她(ta)表示。

地方标准陆续出炉

科技支行涌(yong)现背后，一个不(bu)容忽视的问题是：满足什么条件才能(neng)担得起(qi)“科技支行”这个称号？

南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe)了解到，目前国家层面并没(mei)有相关政(zheng)策文件明确科技支行的设立标准。刘(liu)艾雯也表示，目前科技支行的监管框架仍处于“国家定(ding)方向、地方出细则”的探索(suo)阶(jie)段。

“国家层面的相关政(zheng)策多以原则性指导为主，但非常鼓励各地尤其是粤港澳大湾区等重点地区结合自身科技创新和(he)产业发(fa)展(zhan)需求，因地制宜地先行探索(suo)，而地方在实践(jian)过程中积累的经验将为国家层面制定(ding)统一标准提供(gong)重要参考(kao)。”刘(liu)艾雯说道。

具(ju)体到广东，有银行业人士(shi)对(dui)南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe)表示，目前监管方面对(dui)科技支行的设立尚没(mei)有明确的统一标准，但科技支行的挂牌均需向监管部门报备。也有银行业内人士(shi)表示，其所在行的科技支行由总行评定(ding)，总行对(dui)科技支行的设立、考(kao)核等设计了明确的标准。

南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe)了解到，去年以来，已有地方开始探索(suo)科技支行建设，出台指导意见(jian)，明确科技支行的设立标准，部分地区甚至已经分批进行授牌。

比如，深圳在中央金融(rong)工作会议召(zhao)开半个月(yue)后，就印发(fa)《关于推进深圳银行业金融(rong)机构科技支行建设的指导意见(jian)》，推动辖内银行业金融(rong)机构建设科技支行。据介绍(shao)，该(gai)文件综合考(kao)虑科技型企业贷款、户数、占比及服务科技型中小企业力度等定(ding)量指标，结合“六专(zhuan)”机制明确内部建设、风险管理(li)、创新情况(kuang)等定(ding)性要求，构建科技支行精准画像，细化形成认定(ding)评价指标体系。截至目前，深圳已经认定(ding)了两批科技支行。

去年1月(yue)，嘉兴(xing)市(shi)《科技支行评定(ding)规范》正式(shi)实施。该(gai)文件对(dui)科技支行评定(ding)的基本条件、评定(ding)指标、分值计算、评定(ding)结果(guo)等内容进行了细化，进一步规范了申报、审核、评估认定(ding)等程序。

去年3月(yue)份，山东金融(rong)监管局会同有关部门探索(suo)制定(ding)以“六专(zhuan)机制”为核心的科技金融(rong)机构建设指引(yin)和(he)评价标准，出台了《山东银行业保险业科技金融(rong)机构建设指引(yin)（试行）》。

上海则在去年5月(yue)份发(fa)布《关于做好(hao)上海银行业科技支行梯度培育 提升(sheng)科技金融(rong)专(zhuan)业能(neng)力工作意见(jian)的通知》。该(gai)文件的亮点在于“梯度培育”，即该(gai)市(shi)科技金融(rong)专(zhuan)业机构体系将由监管部门认定(ding)并持(chi)有金融(rong)许可证的科技支行和(he)银行机构自主确定(ding)的科技特色(se)支行两个层次组成。也就是说，除了监管部门认定(ding)，银行也可自行评定(ding)，且自行评定(ding)的科技特色(se)支行，如果(guo)符合条件，也可向上海金融(rong)监管局申请纳入科技支行管理(li)体系。

南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe)从业内获(huo)悉，广东科技支行建设相关标准目前也正在制定(ding)中。标准文件出台后，对(dui)现有的科技支行将会产生(sheng)什么影响？

刘(liu)艾雯认为，新的规范出台后，已有科技支行首先需要根据标准细则对(dui)自身进行审视和(he)规范，可能(neng)会需要根据新标准重新提交申请，接受(shou)监管的审核和(he)认定(ding)，符合条件的才能(neng)继(ji)续挂牌。

“通常而言，监管单位(wei)会尽(jin)量充分搜集(ji)本地科技支行展(zhan)业情况(kuang)，如果(guo)借鉴上海梯度培育、多元化评估、差异化监管的做法，对(dui)已有科技支行的冲击不(bu)会太大。且新标准从起(qi)草、征求意见(jian)、出台到严格实施有缓冲时间，经过市(shi)场考(kao)察设立、倾斜银行自身资源(yuan)大力发(fa)展(zhan)的科技支行相比普通支行更容易通过审核，重新审核与认定(ding)对(dui)科技支行而言也是一个自省和(he)提升(sheng)的机会。”

刘(liu)艾雯分析称，对(dui)于不(bu)符合新规范的科技支行，监管或会给出一个整改(gai)限期，到期无法达标的支行再采取摘牌或转型，让其回(hui)归普通支行职能(neng)或转为其他类型的专(zhuan)营机构。而符合规范标准的科技支行可能(neng)获(huo)得更多的政(zheng)策支持(chi)，服务效率和(he)能(neng)力提升(sheng)，更加深度地嵌入地方科创生(sheng)态，支持(chi)地方科技创新和(he)经济发(fa)展(zhan)。

图/即梦AI

盈利等挑战需直(zhi)面

设立是一方面，经营则是另一方面。

科技支行涌(yong)现的当下，如何摆脱对(dui)政(zheng)府贴息和(he)总分行补(bu)贴的依赖，提升(sheng)内生(sheng)盈利能(neng)力，打造差异化优势，仍需行业深入思考(kao)和(he)精心布局。

事实上，同为科技支行，业绩也可能(neng)“一个天上一个地下”。

2023年发(fa)表于《中外企业文化》的文章(zhang)《商业银行科技支行经营策略(lue)研究(jiu)》曾列出某银行旗下业务规模体量相近的几家科技支行的科技贷款数据。2022年前三季度，该(gai)银行扬州科技支行科技贷款余额较2021年末增长了两倍有余，泰州科技支行增长了一倍有余，但另一家科技支行则出现了负(fu)增长，且该(gai)科技支行2020年、2021年和(he)2022年前三季度的人均盈利能(neng)力均不(bu)及分行的一半。其中，2022年前三季度，该(gai)科技支行人均盈利能(neng)力为39万元，不(bu)到分行的四成，明显落后于全行。

某银行旗下业务规模体量相近的几家科技支行的科技贷款数据。

盈利能(neng)力不(bu)足带来的影响是连锁性的。不(bu)仅对(dui)整个上级分行的经营造成负(fu)担，影响政(zheng)策倾斜的可持(chi)续性，还会影响该(gai)支行专(zhuan)业人才队伍的稳(wen)定(ding)性，此外，没(mei)有足够的盈利能(neng)力去抵消不(bu)良贷款的拨备，将使得科技支行贷款风险质量的容忍度进一步降低。

该(gai)文章(zhang)分析称，在科技支行成立初期，通过与政(zheng)府合作操作运行多种风险补(bu)偿贷款类产品，银行在为企业提供(gong)低利息贷款的同时可以从政(zheng)府相关部门获(huo)得一部分补(bu)贴，但随(sui)着科技支行业务的逐步开放，政(zheng)府补(bu)贴收入已经逐步减少至可以忽略(lue)不(bu)计。

“可见(jian)，通过政(zheng)府贴息以及依靠总分行的补(bu)贴来维持(chi)经营既不(bu)符合科技支行设立的初衷，也绝非科技支行可持(chi)续发(fa)展(zhan)的有效途(tu)径。”文章(zhang)称。

盈利能(neng)力只是科技支行面临的难题之一。在实际运作中，科技支行还需直(zhi)面科技企业轻资产、高投入、高波动、长回(hui)报周期的特征与传统银行经营原则和(he)业务逻辑(ji)不(bu)匹配(pei)的问题，这一问题导致建立在银行传统业务体系上的风险定(ding)价模式(shi)、考(kao)核机制、监管要求难以满足科技金融(rong)等银行特色(se)经营需求。

“最(zui)典型的就是，有的在孵化园(yuan)附近设立的科技支行在展(zhan)业几年后出现科创企业客户存续比例低、贷款不(bu)良率偏高、利润(run)与高成本和(he)高风险不(bu)匹配(pei)等问题。”刘(liu)艾雯举例道。

此外，科技支行还需要面对(dui)信息不(bu)对(dui)称、复合型人才缺乏等问题。其中，在信息不(bu)对(dui)称方面，刘(liu)艾雯解释称，科创企业的业务和(he)产品专(zhuan)业性高、行业更新迭代迅速(su)，又缺乏资金担保和(he)抵质押资产，而银行难以获(huo)取企业技术研发(fa)等非财(cai)务数据，风险识别和(he)评估难度较大，构建大模型又需要庞大客群数据支撑，尤其有的中小银行科创企业客户数据样本不(bu)足。

在刘(liu)艾雯看来，科技支行运作中面临的种种问题本质上是传统银行开展(zhan)科技金融(rong)业务所遇挑战的具(ju)象(xiang)化表现，这些问题反映了科技金融(rong)在机制设计、风险管理(li)以及资源(yuan)配(pei)置(zhi)等方面的特殊性与复杂性，并不(bu)是支行层面所能(neng)解决(jue)的。

如何解答(da)？“需要政(zheng)策支持(chi)、机构专(zhuan)业化、生(sheng)态协同三管齐下。”

刘(liu)艾雯解释称，在政(zheng)策端，需要监管部门差异化监管，支持(chi)和(he)鼓励银行持(chi)续探索(suo)合理(li)调整管理(li)考(kao)核指标，如弱化短期盈利要求、完善尽(jin)职免责机制提高风险容忍度，更加侧重对(dui)科技企业的支持(chi)力度、综合服务能(neng)力等方面的考(kao)核。

与此同时，鼓励银行加强人才队伍建设，引(yin)进和(he)培养(yang)既懂金融(rong)又懂科创的复合人才，建立技术专(zhuan)家顾问团队。“例如，既然支行层面力量有限，有的银行在总行层面成立科技金融(rong)中心，与科技支行‘双客户经理(li)’共同服务科创企业，以减轻单个科技支行的压力。”

此外，她(ta)认为，应该(gai)鼓励科技支行深度嵌入地方科创生(sheng)态，加强与科研院所、科创平(ping)台、产业园(yuan)区、创投机构的合作，加强多方数据共享，降低信息壁垒，完善企业科创属性评价体系，降低中小型科创企业的金融(rong)服务门槛(kan)。通过支付结算、产业链金融(rong)、提供(gong)行业政(zheng)策信息甚至帮助企业出海等服务加强与科技企业的深度联系，根据企业需求完善全生(sheng)命周期金融(rong)服务，陪伴(ban)企业成长，构建科技金融(rong)服务生(sheng)态圈。

展(zhan)望未来，刘(liu)艾雯认为，越来越多规范标准的出台将加速(su)行业洗牌，早期“形式(shi)化挂牌”的科技支行可能(neng)面临退场，而真正具(ju)备科技金融(rong)能(neng)力的银行将通过“政(zheng)策红利+专(zhuan)业能(neng)力”建立市(shi)场优势，提供(gong)更优质的金融(rong)服务。

统筹：任先博

采写(xie)：南都(dou)湾财(cai)社记者(zhe) 刘(liu)兰兰