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商业险投保难，成为(wei)一些地(di)方货车(che)司机的一大难题。
近日，河北(bei)唐山(shan)的货车(che)司机姜成（化名）向澎湃公众互动平台“服务湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自己的一辆营运型货车(che)车(che)险即将到期，想买中国人民保险集团（下称“中国人保”）旗(qi)下的保险，却被告知(zhi)只能(neng)买交强险，无法(fa)购买商业险。
姜成的货车(che)。 受访者 供图
他称，这(zhe)辆车(che)是去年3月(yue)买的，没有任何(he)出险、违章记录。他咨询(xun)多家保险公司的商业险后，均遭到拒(ju)绝。唐山(shan)的货车(che)司机杨建（化名）也(ye)遇到了(le)上保险难的问题。截至(zhi)目前，二人均未成功购买商业保险。
针对营运货车(che)的商业险投保难问题，对外经济贸易大学保险学院(yuan)教授王国军认为(wei)，这(zhe)反映了(le)车(che)险行业存在费率与风险不匹配(pei)、供给与需求(qiu)不匹配(pei)的问题。应当促进车(che)险科技化发展，做到信息透明，矫正车(che)险中的费率扭曲。
货车(che)商业险投保难，被告知(zhi)“无法(fa)录入系统”
近日，姜成告诉(su)澎湃新闻，去年3月(yue)底，他购买了(le)一辆燃气牵引车(che)。第一年的保险单显示(shi)，他购买了(le)阳光保险旗(qi)下价格为(wei)4480元的机动车(che)交通事故责任强制保险（下称“交强险”）和价格约为(wei)1.5万元的机动车(che)商业保险（下称“商业险”），保期为(wei)一年。
2025年2月(yue)，保险即将过期，他想购买中国人保旗(qi)下的保险。他称，2月(yue)5日，他先后两次致电(dian)中国人保工作人员，被告知(zhi)无法(fa)录入系统，只能(neng)购买交强险。
2月(yue)6日，他拨打中国人保客服电(dian)话投诉(su)这(zhe)一情况，随后一名工作人员加了(le)他的微信沟通。他提供的聊天记录显示(shi)，该工作人员称，“现在我们这(zhe)上不了(le)，管控(kong)”，姜成询(xun)问“管控(kong)是什么(me)意思”，对方称“就是这(zhe)个车(che)在我们这(zhe)只要一提交核保的话，都是不通过，上不了(le)”。其还在微信中提及，“我上午上个大车(che)，也(ye)是上不了(le)”“现在很多公司都受管控(kong)”。
姜成称，买车(che)后的一年，车(che)没有违章，也(ye)没有出过事故，不明白为(wei)何(he)无法(fa)购买商业险。
同样来自唐山(shan)的货车(che)司机杨建（化名）也(ye)遇到了(le)上保险难的问题。他称，当他致电(dian)中国人保咨询(xun)时，对方称，只能(neng)出交强险，别的上不了(le)。他说，由于交强险赔偿(chang)有一定的上限，货车(che)事故的赔偿(chang)中商业险占(zhan)比(bi)更大，“像这(zhe)种不给上（商业险）的，那跑车(che)的时候心里都没底。”
此前，姜成也(ye)尝试通过中介(jie)联系其他保险公司。他提供的微信聊天记录显示(shi)，平安保险的方案为(wei)21，760.63元/年，含交强险、商业险与车(che)船(chuan)税。但后来中介(jie)告诉(su)他，“平安又不要了(le)，不给核保。”2月(yue)13日，他咨询(xun)唐山(shan)玉田县(xian)平安财险门店，工作人员称无法(fa)购买商业险。
针对姜成购买商业险被拒(ju)一事，2月(yue)10日，澎湃新闻联系了(le)中国人保河北(bei)分公司。
11日，河北(bei)分公司工作人员告诉(su)澎湃新闻，10日晚，工作人员已与姜成沟通保险报价，但尚未达成一致。在被问到此前工作人员所说的“管控(kong)”相关问题时，对方称，当地(di)监管部门有指导(dao)意见，“谁的续(xu)保谁处理”，并且称“我们有我们自己的管控(kong)规则(ze)，是需要去跟上级公司去请示(shi)”。
监管部门曾发文要求(qiu)做好营运车(che)辆保险承(cheng)保工作
一边是保险公司面临承(cheng)保压力下的花式(shi)拒(ju)保，一边是包(bao)括货运车(che)在内的营运车(che)辆投保无门，监管部门还为(wei)此专(zhuan)门发文。
2021年，银(yin)保监会财险部向各财险公司下发《关于切实做好营运车(che)辆保险承(cheng)保工作的通知(zhi)》提出，各公司要立即调整(zheng)在系统管控(kong)、核保政策、考核指标等方面对营运车(che)辆商业保险不合理的承(cheng)保限制措施，从源头(tou)上引导(dao)基层保险机构和从业人员提高对营运车(che)辆承(cheng)保的积极性。此外，大型财险公司要发挥带头(tou)作用，积极承(cheng)保营运车(che)辆商业保险，促进营运车(che)辆商业保险实现愿保尽保。
尽管银(yin)保监早有明确指示(shi)，但市场境况却截然不同，营运车(che)辆商业险近年来一直(zhi)遭遇投保难。
关于营运货车(che)投保难问题，证券时报2021年6月(yue)报道显示(shi)，据华(hua)东地(di)区一家险企中层人士了(le)解，营运货车(che)投保难在一些地(di)区一直(zhi)不同程度(du)存在，在2020年车(che)险综合改革后日渐突(tu)出，主要是各保险公司都根据赔付率来倒推商业险定价，各公司模型大同小异，因此赔付率高的营运货车(che)业务迅速被市场主体抛弃。一位有过地(di)方保监经历(li)的险企人士称，这(zhe)背后是保险公司对营运车(che)辆业务盈利性的考虑，因为(wei)营运车(che)保险价格难以覆盖成本，做这(zhe)块(kuai)业务会亏损。
据央视新闻2024年12月(yue)报道，无论(lun)是新车(che)还是旧车(che)，在一些地(di)区，各大保险公司明确拒(ju)绝为(wei)新能(neng)源货运车(che)辆承(cheng)保商业险。报道还称，有保险中介(jie)人员称，商业险并不是强制的，主要是因为(wei)车(che)的赔付太高了(le)，特别是新能(neng)源车(che)电(dian)池的赔付，毕竟保险公司也(ye)是要盈利的。
专(zhuan)家：提高车(che)险管理科技化水平，保险费率可根据风险动态调整(zheng)
如何(he)重新盘活营运车(che)辆保险市场？相关专(zhuan)业人士表示(shi)，需要运用科技手段来重新审视这(zhe)一市场，加强公司的风险管理能(neng)力。
对外经济贸易大学保险学院(yuan)教授王国军近日在接(jie)受澎湃新闻采访时表示(shi)，投保人有保险需求(qiu)，交强险保险公司不能(neng)拒(ju)保，但在商业车(che)险方面，未有规定要求(qiu)不能(neng)拒(ju)保。若是亏损险种，保险公司提高费率，这(zhe)从市场层面来讲(jiang)并没有问题。
但他也(ye)指出，保险公司如果(guo)一段时间内一刀切地(di)关闭核保关口，不论(lun)风险高低(di)，一律拒(ju)绝某一类车(che)型，会导(dao)致低(di)风险的优质标的也(ye)无法(fa)投保。优质标的找不到保险，或(huo)者无法(fa)按公允(yun)费率获得保险，费率与风险不匹配(pei)，供给与需求(qiu)不匹配(pei)。
同时，王国军还提及，目前车(che)险的科技化水平仍有不足，闲时退费、UBI车(che)险（基于车(che)主驾驶行为(wei)以及车(che)辆使用相关数据相结合的可量化的保险）等，应跟上信息科技的发展步伐(fa)。
他认为(wei)，最近出台的《关于深化改革加强监管促进新能(neng)源车(che)险高质量发展的指导(dao)意见》可能(neng)是好的契机，允(yun)许保险公司收集车(che)辆的使用情况和驾驶信息，即时调整(zheng)保险费率（根据上个月(yue)的用车(che)情况，调整(zheng)下个月(yue)的费率），做到信息透明，千人千单，矫正车(che)险中的费率扭曲。
截至(zhi)记者发稿，向澎湃新闻投诉(su)的姜成、杨建二人均未成功购买商业保险。
姜成2月(yue)11日曾告诉(su)澎湃新闻，中国人保工作人员在10日晚联系他，报价约为(wei)3.06万元，其中商业险报价约2.6万元，他认为(wei)价格不合理。杨建也(ye)称，他咨询(xun)了(le)其他保险，“金额大，两三(san)万”，“以前没这(zhe)么(me)严，现在一年比(bi)一年不好上，一年比(bi)一年贵”。