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中央经济工作会议提出，有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线。当前，我(wo)国金融业整体(ti)运行稳健，防范金融风险的底座愈加坚实(shi)。接下来，还需(xu)加力补齐短板，为金融业平稳健康运行保驾护航。
监管体(ti)系进一步完善
2024年，国家金融监督(du)管理总局(ju)县域监管支局(ju)统一挂牌，标(biao)志着国家金融监督(du)管理总局(ju)系统“四级垂(chui)管”架构正式(shi)建立，金融监管组织体(ti)系进一步完善，金融管理体(ti)制改革取得重要进展。
党的二(er)十届(jie)三中全会审(shen)议通(tong)过(guo)的《中共中央关(guan)于进一步全面(mian)深化改革、推(tui)进中国式(shi)现代化的决定》提出，要完善金融监管体(ti)系，依法将所有金融活动纳入监管，强化监管责任和(he)问责制度(du)，加强中央和(he)地(di)方监管协同。此(ci)前，国家金融监督(du)管理总局(ju)副局(ju)长肖远企在国新(xin)办发布会上表示，坚持(chi)依法合规(gui)开展监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式(shi)监管、持(chi)续监管，推(tui)动构建全覆盖、无盲区的金融监管体(ti)制机制，切实(shi)提高金融监管有效性。
机构监管、行为监管、功能监管、穿透式(shi)监管、持(chi)续监管这“五(wu)大监管”是做好新(xin)时代金融监管工作的新(xin)要求，也是金融监管部门新(xin)的使命。业内人士表示，“五(wu)大监管”是一个三纵两横(heng)的矩阵体(ti)系，是多维(wei)立体(ti)的监管架构，既相互独立又彼此(ci)关(guan)联，是一个有机整体(ti)。以持(chi)续监管为例，这要求监管须覆盖金融机构全周期、金融风险全过(guo)程、金融业务全链条。
为进一步加强金融监管法治建设，金融监管部门加快补齐短板。去年5月，金融监管部门研(yan)究部署《防范化解金融风险问责规(gui)定（试行）》贯彻落(luo)实(shi)举措。会议提出，要全面(mian)落(luo)实(shi)强监管严监管要求，真(zhen)正做到“长牙带刺”、有棱有角。要着力加强金融法治建设，加快补齐监管制度(du)短板。
中国人民大学中国普惠金融研(yan)究院(yuan)首席经济学家莫秀根表示，金融监管部门通(tong)过(guo)完善金融法规(gui)和(he)政策，推(tui)动并(bing)强化“五(wu)大监管”体(ti)系，明确金融市场的运行规(gui)则(ze)和(he)底线，为现代金融监管指(zhi)明了方向。在防范金融风险的过(guo)程中，这些举措涵(han)盖金融机构的准入、经营、退(tui)出等各个环节，能为金融机构和(he)投资者(zhe)提供明确的方向和(he)预期，减少市场波动和(he)不确定性，从而有效防范金融风险。
聚焦重点领域化险
防范化解金融风险是金融工作的永恒(heng)主题。金融监管总局(ju)日前召(zhao)开2025年监管工作会议提出，加快推(tui)进中小(xiao)金融机构改革化险。有效防范化解重点领域金融风险。加快推(tui)进城市房地(di)产融资协调机制扩(kuo)围增效，支持(chi)构建房地(di)产发展新(xin)模式(shi)。积极配合防范化解地(di)方政府债务风险。严密防范和(he)打击非法金融活动。这为2025年金融风险防范工作指(zhi)明了方向。
中国银行研(yan)究院(yuan)中国金融团队主管李佩珈表示，2024年，我(wo)国金融监管部门按照中央要求，持(chi)续做好重点领域防风险、强监管、促发展工作，重点领域风险明显收敛，金融机构稳健性持(chi)续提高，商(shang)业银行不良率运行在较低水平，金融风险防范与化解工作取得明显成(cheng)效。
李佩珈表示，一是中小(xiao)银行改革化险驶入“快车道”，高风险机构数(shu)量明显下降。央行发布的金融机构评级结果显示，2021年至2023年，高风险金融机构呈逐年下降趋势。二(er)是房地(di)产业不良资产风险得到控制。2024年以来，我(wo)国持(chi)续加大房地(di)产领域支持(chi)力度(du)，城市房地(di)产融资协调机制等一系列增量政策的落(luo)地(di)更是为楼市稳信(xin)心、稳预期创造(zao)了良好条件，部分城市二(er)手房市场已经开始企稳，房企信(xin)贷融资环境改善，市场活跃(yue)度(du)明显提升。三是地(di)方政府隐(yin)性债务明显减少，举债成(cheng)本大幅下降，地(di)方隐(yin)性债务风险得到极大缓解。
尽管当前一些重点领域金融风险得到有效控制，但仍(reng)需(xu)加力补齐短板，为金融业有序运行保驾护航。专家表示，房地(di)产企业、中小(xiao)金融机构、地(di)方政府债务等领域的风险出清还需(xu)要时间，防控金融风险的任务依旧(jiu)艰巨。
业内人士表示，当前，金融风险与房地(di)产风险、地(di)方债务风险相互交织、密切联系，必须适应(ying)房地(di)产市场供求关(guan)系发生重大变(bian)化的新(xin)形势，推(tui)动积极稳妥化解房地(di)产风险，为加快构建房地(di)产发展新(xin)模式(shi)提供有效金融支持(chi)。配合建立与高质(zhi)量发展相适应(ying)的政府债务管理机制，统筹(chou)抓好化债和(he)发展。因此(ci)，金融监管的重点除继续做好风险防范与化解工作外，还应(ying)更加注重以发展的方式(shi)、改革的办法推(tui)动金融高质(zhi)量发展，为金融支持(chi)实(shi)体(ti)经济发展创造(zao)良好的监管环境。
增强风险抵补能力
增强和(he)应(ying)对金融风险的抵补能力，必须有抵御(yu)风险的“家底”，这是化解风险的保障。当前，我(wo)国金融业应(ying)对风险的底气如何？
最新(xin)数(shu)据显示，我(wo)国商(shang)业银行风险抵补能力整体(ti)充足。2024年三季度(du)末，商(shang)业银行贷款损失准备余额为7.1万亿元，较上季度(du)末增加830亿元；拨备覆盖率为209.48%，较上季度(du)末上升0.16个百分点。
中国银行研(yan)究院(yuan)研(yan)究员叶银丹表示，这彰显了我(wo)国银行业运行稳健、抵御(yu)风险能力足够强大，也为我(wo)国应(ying)对金融风险提供足够的底气。金融机构在面(mian)临市场不确定性、信(xin)用风险、利(li)率波动等外部冲击时，其自身的资本充足率和(he)风险抵补能力不足，容易在市场动荡时暴(bao)露问题。一旦金融机构的风控体(ti)系不健全，或是资本储备不足，可能引发连锁反应(ying)，影(ying)响实(shi)体(ti)经济的正常发展。
为此(ci)，叶银丹表示，金融机构应(ying)提升资本充足率，增强风险防控能力。在风险管理方面(mian)，金融机构需(xu)要通(tong)过(guo)建立完善的内部审(shen)计、风险评估和(he)预警(jing)机制，及时发现并(bing)应(ying)对潜在的风险，确保其能够有效应(ying)对经济波动和(he)市场不确定性。此(ci)外，金融机构应(ying)强化服(fu)务实(shi)体(ti)经济，注重提高自身的风险抵补能力。
近(jin)年来，银行对于小(xiao)微企业、新(xin)兴产业等实(shi)体(ti)经济的支持(chi)，已成(cheng)为防范金融风险、促进经济可持(chi)续增长的重要战略。在浙(zhe)江台州市，银行积极下沉金融服(fu)务，引导(dao)辖内支行助力小(xiao)微企业发展。路桥(qiao)农商(shang)银行螺(luo)洋支行等中小(xiao)银行深入走访并(bing)了解小(xiao)微企业的经营状况和(he)融资需(xu)求，加大信(xin)贷资金供给，打通(tong)普惠金融惠企利(li)民的堵点和(he)痛点。专家表示，金融只有充分融入实(shi)体(ti)经济，才能盘活整个经济循环系统，促进新(xin)质(zhi)生产力发展进步。
莫秀根表示，实(shi)体(ti)经济中的中小(xiao)微企业作为市场经济的毛细血管，是创新(xin)的主要源泉和(he)就业的重要载体(ti)。然而，它们往往面(mian)临着融资难等问题，一旦遭遇经济波动或市场冲击，便可能陷(xian)入困境。因此(ci)，及时有效的金融服(fu)务对于化解这些风险、增强实(shi)体(ti)经济的抗压能力至关(guan)重要。通(tong)过(guo)提供精准的金融支持(chi)，可以帮助企业渡过(guo)难关(guan)，从而保障整个经济体(ti)系的稳定运行。
专家表示，在持(chi)续加强金融风险化解的同时，监管部门还应(ying)重视引导(dao)金融业高质(zhi)量发展，全力推(tui)动经济运行向上向好。李佩珈表示，要引导(dao)金融机构深入做好金融“五(wu)篇大文章”；支持(chi)全方位扩(kuo)内需(xu)，助力实(shi)施消费提振行动；引导(dao)保险、理财资金支持(chi)资本市场平稳健康发展；积极服(fu)务发展新(xin)质(zhi)生产力，完善投早、投小(xiao)、投长期、投硬科技的支持(chi)政策；推(tui)动支持(chi)小(xiao)微企业融资协调工作机制落(luo)地(di)落(luo)细落(luo)实(shi)，有效满足企业融资需(xu)求等。银行业要准确把(ba)握监管要求，发挥金融服(fu)务实(shi)体(ti)经济主力军作用，在推(tui)动稳经济、惠民生、促转(zhuan)型等方面(mian)作出更大努力、取得更大成(cheng)果。（经济日报记者(zhe) 王(wang)宝会）