维修成本偏高(gao)，带来(lai)投保难(nan)题

新能源汽(qi)车一直存(cun)在投保难(nan)的问题。

车主感到保费高(gao)。中国银保信(xin)去年发布的《新能源汽(qi)车保险市场分析(xi)报告(gao)》显示，新能源汽(qi)车的平均保费实际上比燃油车高(gao)出大约21%，保费上涨(zhang)也(ye)比较快(kuai)。

险企(qi)则抱怨承保亏。中国精算师协会的数(shu)据显示，2024年，新能源车险承保亏损(sun)57亿元，赔(pei)付率超过(guo)100%的车系(xi)有137个。

为何出现(xian)如此情况(kuang)？

据介绍，较高(gao)的维修成本是新能源车险保费高(gao)的主要原因。中国人寿财险车辆保险部有关负(fu)责人说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存(cun)在限制；二是目前新能源汽(qi)车零配件、工时价格相对较高(gao)；三是新能源汽(qi)车常运用一体化压铸技术等高(gao)度集(ji)成化制造方式，并(bing)装载大量智(zhi)能化设备(bei)，维修难(nan)度高(gao)，继而导致费用高(gao)。

出险率偏高(gao)也(ye)是导致新能源车险保费高(gao)的因素。记者了解到，一方面，新能源车年轻驾驶员多(duo)、营运车占比高(gao)；另一方面，新能源车起步快(kuai)、声音小，智(zhi)能驾驶功能、智(zhi)能座舱等新技术应用也(ye)需要车主有更长的适应周期。这些因素都增加了事故发生(sheng)率。

“近年来(lai)中国新能源汽(qi)车产业快(kuai)速发展，取得明(ming)显优(you)势(shi)，但对于汽(qi)车行业和(he)保险行业而言，新能源汽(qi)车仍然(ran)是新生(sheng)事物，新发展难(nan)免带来(lai)新问题。”中国汽(qi)车战略与政策研(yan)究中心(xin)新能源汽(qi)车研(yan)究部部长朱一方对本报记者表示，对保险行业来(lai)说，由于新能源汽(qi)车事故数(shu)据积累不(bu)足，风险识别(bie)、精算定价、事故定损(sun)等机制不(bu)完善(shan)，保险产品设计和(he)定价模(mo)型难(nan)以准确反映其风险特(te)征。

“2020年以来(lai)，我国实施车险综合改革，推(tui)出新能源车险专(zhuan)属产品，新能源车险业务(wu)增长迅速，为新能源汽(qi)车产业发展提供了有效保障(zhang)。同时，新能源汽(qi)车阶段性地出现(xian)了出险率和(he)维修成本较高(gao)、部分车型保险风险与价格不(bu)匹配、少数(shu)车辆投保不(bu)畅、部分车型保费较高(gao)、新能源车险经营持续亏损(sun)等现(xian)象。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍说。为此，相关主管部门制定推(tui)出此次的《意(yi)见》。

丰富车险产品，降低赔(pei)付成本

在各方看来(lai)，《意(yi)见》的发布，将成为破解新能源汽(qi)车投保难(nan)的关键。

《意(yi)见》提出哪些新措施？

丰富商业车险产品。包括(kuo)研(yan)究推(tui)出“基(ji)本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况(kuang)灵(ling)活投保；研(yan)究探索“车电分离”模(mo)式汽(qi)车商业车险产品，为相关新能源汽(qi)车提供科学合理保险保障(zhang)。此外，“稳妥优(you)化自主定价系(xi)数(shu)浮动范围”“优(you)化商业车险基(ji)准费率”等一系(xi)列(lie)政策举(ju)措，也(ye)将优(you)化车险供给，促进价格与风险更匹配。

多(duo)措并(bing)举(ju)降低新能源汽(qi)车的保险赔(pei)付成本。包括(kuo)提出“丰富新能源汽(qi)车维修零部件供给渠道和(he)类型”“鼓励推(tui)动新能源汽(qi)车企(qi)业和(he)动力电池企(qi)业通过(guo)技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授(shou)权网络向社(she)会销售‘三电系(xi)统’配件”等。

探索建立保险车型风险分级制度。根据《意(yi)见》，新车上市时，通过(guo)时速15公里的低速碰撞试验(yan)，对该(gai)车型损(sun)失状况(kuang)和(he)维修成本进行评估，据此划(hua)分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专(zhuan)家表示，保险车型风险分级制度可以使车险费率结(jie)构(gou)得以优(you)化，综合考虑多(duo)方面因素，并(bing)将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从而提升新能源车险的效率和(he)公平性。此外，保险车型风险分级制度也(ye)将在一定程度上促使车企(qi)在设计和(he)生(sheng)产过(guo)程中更加注重车辆的安全性、可靠性和(he)维修经济性。

直面高(gao)赔(pei)付风险带来(lai)的投保难(nan)题，《意(yi)见》还提出建立高(gao)赔(pei)付风险分担机制，并(bing)在发布后的第二天落地实施。1月25日，由中国保险行业协会等推(tui)出的“车险好(hao)投保”平台(tai)正式上线(xian)，首批有10家大中型财险公司接入(ru)。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困(kun)难(nan)时，可选择通过(guo)此平台(tai)链接保险公司投保，且保险公司不(bu)得拒保。财险行业将为高(gao)赔(pei)付风险的新能源汽(qi)车提供线(xian)上化的便利投保窗口，有效实现(xian)愿保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太贵(gui)了就一直没下单。1月底‘车险好(hao)投保’平台(tai)的上线(xian)，让我一下子省了不(bu)少钱(qian)。”北京车主陈先生(sheng)说，在“车险好(hao)投保”平台(tai)上可以自己选择保险套(tao)餐(can)内容，他选择了新能源车损(sun)失险、200万元保额的第三者责任险、1万元保额的司机责任险和(he)乘客(ke)责任险，商业险部分一共3520元，最后加上交强险和(he)乘驾意(yi)外险也(ye)不(bu)过(guo)4475元，远低于此前7000元的报价。

朱一方认为，《意(yi)见》出台(tai)后，保险机构(gou)将获得更加公平规范的市场环(huan)境，提升对新能源汽(qi)车的风险识别(bie)和(he)精算定价能力，优(you)化自主定价，创新设计保险产品，提升盈利能力。消费者也(ye)将从中获益。“我第一时间(jian)关注到了《意(yi)见》的出台(tai)并(bing)转(zhuan)发给了车险销售，让他帮我再(zai)报个便宜点的投保方案。”重庆车主李女士表示，《意(yi)见》保证了消费者不(bu)会被拒保，也(ye)让消费者在投保和(he)续保时有了参考，保障(zhang)了消费者权益。

多(duo)方同发力，顺应智(zhi)能驾驶趋势(shi)

新能源车险投保难(nan)，某种程度上是新能源汽(qi)车这一新生(sheng)事物所面临的“成长烦(fan)恼”。

“当前，智(zhi)能驾驶技术较快(kuai)发展、车型快(kuai)速迭代，给广(guang)大车主带来(lai)了舒适便利的驾乘体验(yan)，同时也(ye)将给车险经营带来(lai)较大影响。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，一是风险因素发生(sheng)变化。智(zhi)能驾驶模(mo)式下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多(duo)转(zhuan)向技术、软件和(he)网络安全等因素。二是保险事故责任发生(sheng)变化。随(sui)着法规制度的建立完善(shan)，汽(qi)车制造商、技术服务(wu)商等参与程度可能会提升。三是产业链协同重要性更加凸显。保险公司、汽(qi)车制造商、技术服务(wu)商需要建立更加紧密的合作，强化数(shu)据共享和(he)工作联动，为车主提供更加高(gao)效便利和(he)贴合实际的保险保障(zhang)方案。

在此背景下，《意(yi)见》提出主动顺应智(zhi)能驾驶趋势(shi)、及早谋划(hua)转(zhuan)型发展等要求。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，财险行业将从以下方面着手：首先，统筹行业开展系(xi)统性研(yan)究，对智(zhi)能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来(lai)的变化开展研(yan)究。其次，积极推(tui)动产品和(he)服务(wu)创新。财险行业将针对智(zhi)能驾驶特(te)点及其风险变化，进行创新优(you)化，提供更加贴合实际保障(zhang)需求的保险产品和(he)服务(wu)。第三，强化数(shu)据积累、共享和(he)应用，推(tui)动实现(xian)数(shu)据跨行业合规共享，释放数(shu)据要素价值(zhi)，不(bu)断提高(gao)车险服务(wu)的质量和(he)效率。

《意(yi)见》中提出的“探索风险减量服务(wu)创新”也(ye)是一大亮点。鼓励保险行业探索新能源汽(qi)车风险减量服务(wu)，通过(guo)车联网等技术实现(xian)风险的早识别(bie)、早预防、早管理，加强驾驶安全的风险教育(yu)，运用智(zhi)能驾驶技术减少事故发生(sheng)率，推(tui)动降低新能源车险风险水平。

新能源车险的高(gao)质量发展，离不(bu)开保险、汽(qi)车、交通、贸易等多(duo)领(ling)域共同发力。这需要加强统筹协调，压实各方责任，确保政策有效落实。对此，朱一方建议，研(yan)发制造方面，需优(you)化生(sheng)产设计，注重关键总成可维修性，提升车型安全性和(he)维修经济性；售后服务(wu)方面，需提升车辆维修标准化程度，增强维修能力和(he)服务(wu)水平，加强零部件供给能力；产业链协同方面，需支持向社(she)会销售“三电系(xi)统”配件，通过(guo)维修技术信(xin)息(xi)公开支持第三方维修企(qi)业能力建设。

新能源车险高(gao)质量发展“路线(xian)图”已绘就。消费者期待，在此指引下，保险业与新能源汽(qi)车产业协同发展，让新能源汽(qi)车用得更安心(xin)舒心(xin)。（本报记者 徐佩(pei)玉）

《人民日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）

责编：陈亚楠、张霓