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中国网财经1月15日讯 自《消费金融公司试点管理办法》实施以来，持牌消费金融领域至2024年已历经十五年。据中国银行(xing)业协会发布的(de)《中国消费金融公司发展(zhan)报告(2024)》显示，至2023年底，我国消费金融公司的(de)资产(chan)规模与贷款余(yu)额(e)均历史性(xing)跨越万亿元大关，分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规模的(de)市场，参与者众。截至目前，我国已有(you)31家持牌消费金融公司开业，其中银行(xing)系消金共22家，主(zhu)要出资人(ren)为商(shang)业银行(xing)；非银行(xing)系消费金融公司共9家，以产(chan)业机(ji)构、电商(shang)等为主(zhu)要出资人(ren)。
在素喜智研高级研究(jiu)员苏(su)筱芮看来，2024年消费金融进入到(dao)了纵深发展(zhan)阶(jie)段，行(xing)业分化趋势有(you)所加大，具体表现包括，有(you)机(ji)构年内资产(chan)规模大幅缩量，也有(you)“黑马”逆流而上迎来大幅增长；行(xing)业不良资产(chan)转(zhuan)让频次(ci)有(you)所上升。
谁在收缩，谁在扩张？
步入2024年，观察头部消费金融公司的(de)动态，可以发现它们已不再单纯追求规模的(de)扩张。审视2024年半年报，除蚂蚁消金之外，头部机(ji)构均经历了不同程度的(de)资产(chan)规模缩减。行(xing)业总(zong)资产(chan)在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的(de)机(ji)构仅6家，总(zong)体呈现收缩态势。
星图金融研究(jiu)院研究(jiu)员武泽(ze)伟指出，随着经济增速下行(xing)，消费金融公司面临着净息差收窄、不良率上升的(de)尴尬局面，再加上监管逐渐(jian)趋严，头部机(ji)构普遍采取较为保守的(de)经营策略，大量计提信用(yong)减值损失并加速核销不良资产(chan)，这就导致头部机(ji)构的(de)资产(chan)规模、营业收入、净利润都出现收缩态势。
在头部机(ji)构业绩收缩的(de)背景(jing)下，腰部消费金融机(ji)构则在分奋力追赶。杭银消金、南银法巴消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰部机(ji)构上半年业绩都有(you)所增长，呈现“赶超”的(de)态势。
其中，2024年上半年，南银法巴消金实现总(zong)资产(chan)461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰部机(ji)构业绩逆势而上，一方面是由于其经营策略得当，年内在股东协同、机(ji)构合作等方面有(you)所进步；另一方面也是因为其规模基数相对较小，在业绩增长、策略转(zhuan)向等方面相较头部机(ji)构更具优(you)势。”苏(su)筱芮对记者表示。
而尾部消费金融机(ji)构发展(zhan)依旧承压。数据来看，2024年上半年净利润1亿以下的(de)机(ji)构就有(you)9家，包括：阳(yang)光消金、北银消金、尚诚消金、锦(jin)程消金、小米消金等。
但行(xing)业的(de)分化仍明显存在。中国网财经记者注意(yi)到(dao)，对比来看，招联(lian)消金17.24亿元的(de)净利润是晋商(shang)消金0.32亿净利润的(de)53.8倍；是小米消金0.4亿净利润的(de)43.1倍。
知名评级机(ji)构惠誉(yu)博华预计，2024年，消费金融公司的(de)全年行(xing)业规模将在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将维持在15%左(zuo)右水平，并有(you)一定(ding)概率在之后1-2年内进入个位数增长阶(jie)段。未来消费金融公司业务竞(jing)争压力将加速上升。
2024年，消费金融行(xing)业并无“新玩家”涌入，但 “老(lao)玩家”捷信消金的(de)股权重组取得了实质性(xing)进展(zhan)。
根据天津银行(xing)公告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京东集团旗下两家公司分别持股50%和15%，剩余(yu)股东包括中国对外经济贸易信托、天津经济技术开发区国有(you)资产(chan)经营有(you)限公司和天津银行(xing)。
加速不良资产(chan)处置
17家消金公司挂牌超430亿不良资产(chan)
进入2024年，部分消费金融机(ji)构纷(fen)纷(fen)采取挂牌转(zhuan)让的(de)方式，加速剥离不良资产(chan)。据初(chu)步统计，截至2024年12月10日，已有(you)包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内的(de)17家消费金融机(ji)构，在银登中心累计挂牌转(zhuan)让了164期个人(ren)不良贷款转(zhuan)让项目，涉及未偿本息总(zong)额(e)超过430亿元，规模已超去年两倍有(you)余(yu)。
在这一波转(zhuan)让潮中，中银消金和招联(lian)消金，无论是转(zhuan)让的(de)资产(chan)包数量还是未偿金额(e)，均远超其他同行(xing)。具体来看，中银消金年内已挂牌83期个贷资产(chan)包，未偿本息总(zong)额(e)高达约124.39亿元，其中16期资产(chan)包还经历了重新挂牌。
与此同时，转(zhuan)让资产(chan)的(de)折扣情况也成为市场关注的(de)焦点。部分挂牌转(zhuan)让的(de)不良资产(chan)价格(ge)低至1折以下，甚至有(you)个别资产(chan)包的(de)折扣率低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期个贷资产(chan)包的(de)折扣率就仅为0.66%，即0.066折。
除了银登中心外，还有(you)消费金融公司通过其他渠道转(zhuan)让不良资产(chan)，且规模同样(yang)不小。例如，捷信消金就曾通过非银登中心渠道“甩卖”了一个规模高达260亿元的(de)个贷资产(chan)包，最终由瑞京资产(chan)以19.6亿元的(de)价格(ge)接手。
苏(su)筱芮表示，2024年消费金融机(ji)构不良资产(chan)转(zhuan)让明显加速，一方面由于监管部门近年来不断强化对不良资产(chan)处置的(de)关注，另一方面也是机(ji)构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产(chan)处置来及时化解潜在风险。对于消费金融机(ji)构而言，不良贷款转(zhuan)让能够助力机(ji)构减轻历史包袱，将精力放在更重要的(de)拓客、风控等业务上。
由零壹智库出版的(de)《中国消费金融公司洞察报告(2023)》指出，“消费金融公司“长尾+下沉”的(de)客群(qun)定(ding)位本身决定(ding)了其信用(yong)风险要高于银行(xing)，但近年来其贷款不良率有(you)所抬升，考虑到(dao)坏账率指标本身存在滞后性(xing)，消费金融不良率压力短期内仍将持续。”
【2024年度机(ji)构访(fang)谈】(节选)
1、从机(ji)构角度来看，对过去一年的(de)市场环(huan)境、行(xing)业环(huan)境有(you)怎(zen)样(yang)的(de)感知？
蚂蚁消金：2024年国家金融监督管理总(zong)局修(xiu)订发布《消费金融公司管理办法》和《消费金融公司监管评级办法》,这两个指导性(xing)文件对于促(cu)进消费金融行(xing)业高质量发展(zhan)具有(you)重要价值，尤其是在资本管理、风险管理、消费者权益保护等方面提出了更高要求。
海尔消金：过去一年行(xing)业充(chong)满机(ji)遇(yu)和挑(tiao)战。从政策来看，《消费金融公司管理办法》《消费金融公司监管评级办法》的(de)出台都对消费金融公司治理、风险管理、合作机(ji)构管理以及消费者权益保护提出了更高的(de)要求，有(you)助于各家消费金融公司形成差异化优(you)势，为行(xing)业高质量发展(zhan)指明了方向。
平安消金：2024年整(zheng)体机(ji)遇(yu)与挑(tiao)战并存，一方面宏观政策调节，在一揽子增量政策背景(jing)下，推动经济企稳回升。基于此，截止三(san)季度消金行(xing)业规模有(you)11%增幅，且行(xing)业整(zheng)体风险表现也有(you)所好转(zhuan)。而另一方面，获客成本上升和互联(lian)网平台竞(jing)争使行(xing)业分化加剧(ju)。
2、过去一年，贵机(ji)构在战略和业务发展(zhan)上有(you)哪(na)些转(zhuan)型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公司的(de)重心落在风控、消费者权益保护(消保)及场景(jing)消费三(san)大板块(kuai)。风控方面，公司利用(yong)智能实时交互式风控系统，提升了用(yong)户与花呗产(chan)品的(de)信用(yong)互动，支持20余(yu)种证书自证提额(e)，丰富了消费金融产(chan)品线，满足消费者健(jian)康需求。消保方面，7月在监管指导下，公司成立了“成渝金融消费者权益保护中心(重庆(qing))蚂蚁消金调解工作站”，已调解超1373起(qi)案件，有(you)力保障消费者权益。场景(jing)消费上，公司参与全国14省以旧换新活动，线上线下全覆盖，尤其在“双十一”期间，淘宝、天猫60%以旧换新商(shang)品支持花呗分期免息，降低了换新门槛，促(cu)进了消费市场的(de)活跃。
中邮消金：中邮消金紧跟(gen)政策与市场趋势，增强竞(jing)争力：一是服务实体经济，聚焦科(ke)技、绿色、普惠、养老(lao)、数字金融领域，将产(chan)品融入多元消费场景(jing)；二是优(you)化获客策略，提升自营能力，加大科(ke)技创新，挖掘(jue)客户价值；三(san)是强化风险防控，通过科(ke)技手段优(you)化资产(chan)与客群(qun)结构，迭代风控模型，实现风险稳步下降。
平安消金：科(ke)技领先、严格(ge)风控、回归(gui)普惠。平安消金凭借科(ke)技金融及数字金融工具，实现了业务全面线上化，打造(zao)7×24小时不间断的(de)金融服务，覆盖全国近2500个县级行(xing)政区，服务超1000万用(yong)户，普惠三(san)线及以下城市用(yong)户占比近80%。科(ke)技风控方面，公司实地勘察核实关键信息，构建精准风险画像(xiang)，协同模式提升风险识别精准度，不良率优(you)于同业。金融科(ke)技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展(zhan)合同单证检(jian)视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真(zhen)实性(xing)，扩展(zhan)应用(yong)场景(jing)至营销获客、风控审批(pi)、数字运营等，提升服务效率与质量。