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全(quan)国多地试点医保商保同步结算，患者无需垫付全(quan)部费用。新模(mo)式如何有效减轻就(jiu)医负担、提升结算效率？
投保商业医疗险的患者可能有这样(yang)的经历，在医院完成基本医保支(zhi)付和自付之后，还需要拿着各种(zhong)票据，到保险公司去理赔，不仅费时费力，还得(de)自己先垫钱。
不过，近两年全(quan)国多地开始推行医保和商业保险“一站式”平台，患者在医院窗口就(jiu)可以一次(ci)性实(shi)现(xian)同步结算、同步支(zhi)付，不用再垫付全(quan)部的费用。虽(sui)然目前接入这个平台的商业保险绝大部分还是当地的普惠医疗险，品种(zhong)还比较单一，但改革已经迈出了第一步，以后有望(wang)逐步扩大覆盖范围。
目前试点地区的运行效果如何？未来(lai)还有哪些(xie)进(jin)一步推广的可能性呢？
去年夏天，山东烟台张女士的父亲突发(fa)脑梗，做手术(shu)加住(zhu)院十几(ji)天，出院结算的时候一次(ci)性完成支(zhi)付。
张女士看到单据才(cai)发(fa)现(xian)，除了基本医保，为父亲买的普惠医疗险“健康保”也(ye)报销了一部分。
张女士：都忘了有这个保险了，结果结算的时候一下就(jiu)都结算完了。直接给我(wo)打出了两个单子来(lai)。一个是基本医保的结算单，然后一个就(jiu)是健康保结算单，我(wo)自己看单子才(cai)看出来(lai)有健康保的。整个花(hua)了7万多块钱，医保结算了一些(xie)，然后健康保又直接结算了一些(xie)，自付2万就(jiu)行了。
这样(yang)“顺畅无感”的结算和支(zhi)付，源自基本医保和定制型商业医疗险实(shi)现(xian)一体化(hua)同步结算。山东省医疗保障(zhang)局规划财务和法规处(chu)副处(chu)长王守平说(shuo)，通过优化(hua)简化(hua)投保流程，用户(hu)只需在平台上填写相关信息，就(jiu)能快(kuai)速完成投保操作(zuo)和使用医保个人(ren)账户(hu)支(zhi)付保费，实(shi)现(xian)“一键投保”。而这背(bei)后，用户(hu)在基本医保系统(tong)的个人(ren)信息如何安全(quan)地与商业保险公司共享，也(ye)需要严格的机制：经过老(lao)百姓同意的时候，就(jiu)可以把他基本医保的参保信息推给商保公司。如何安全(quan)可控，经参保人(ren)授权同意把他的数据，也(ye)仅仅是他的数据，精准地传递给商保公司，这里面要用到一些(xie)区块链(lian)的技术(shu)，就(jiu)是可信的传递。保险公司就(jiu)可以以此作(zuo)为一个佐证(zheng)，这个人(ren)参保了，是可信的数据。
而在理赔环节，就(jiu)要打破医保部门、定点医疗机构和商业保险公司之间的数据壁垒(lei)，用户(hu)在完成医疗费用结算时，平台能够自动识别并计算基本医保和商业医保的赔付金额，实(shi)现(xian)基本医疗保险和普惠医疗险一站式同步结算，“医保+商保+自付”同步完成。但这套(tao)系统(tong)的设计并不简单，以山东为例，16个地级市(shi)的基本医保政策各有不同，与之衔接的普惠医疗险也(ye)存在差异(yi)，需要在一个平台上兼容。
山东省医疗保障(zhang)局规划财务和法规处(chu)副处(chu)长 王守平：既(ji)安全(quan)可控，又要高效快(kuai)捷，而且还要准确无误地通过系统(tong)的一个设计，把这个业务给支(zhi)撑起(qi)来(lai)。为了做这个事，我(wo)们还专门出台了一个技术(shu)上的规范，就(jiu)是每一个环节之间该怎么衔接。从2022年就(jiu)开始启(qi)动了，历时两年逐步打磨，逐步完善。
山东省在2022年发(fa)布实(shi)施(shi)了《基本医疗保险与定制型商业医疗保险“一站式”服(fu)务技术(shu)规范》。截至2024年，已一站式结算3018.4万笔、14.32亿元(yuan)，惠及553.99万参保人(ren)。目前，广东、江苏等地也(ye)在试点医保和商保同步结算支(zhi)付，但其(qi)中的商业保险绝大多数和山东一样(yang)，是当地特定的普惠医疗险。王守平介绍，山东还将医疗救(jiu)助对象和部分大企业的补充医疗保险也(ye)纳入“一站式”服(fu)务平台。而在上海(hai)，去年9月上线试点的“医保+商保”同步结算服(fu)务平台，有12家三甲医院和2家商业健康险公司参与，接入两款商业保险产(chan)品。截至12月初，签约授权约1200人(ren)，共有181单医保商保同步结算交易。
国家医保局表示，正在推动商业健康保险与基本医保的有效衔接。鼓励有条(tiao)件的地区探索开展“惠民保”等商业健康保险进(jin)医院，实(shi)现(xian)与基本医疗保险、大病保险、医疗救(jiu)助“一站式”结算。山东省医保局表示，在“一站式”服(fu)务中实(shi)现(xian)了医保平台与商保平台数据的可信共享，促进(jin)了商保与基本医保良(liang)性互动，将为后续优化(hua)保险产(chan)品政策、引导商保公司和基本医保差异(yi)化(hua)发(fa)展提供技术(shu)保障(zhang)。南开大学卫生(sheng)经济与医疗保障(zhang)研究中心主任朱铭来(lai)认为，以普惠医疗险为试点的开端，基本医保和商业保险的同步还需要突破更多瓶颈(jing)。
南开大学卫生(sheng)经济与医疗保障(zhang)研究中心主任 朱铭来(lai)：惠民保只是一个抓手，是社商合作(zuo)的试点，但是它不是最终的产(chan)品，最终的体系是一定要让整个的商业保险跟社保融到一起(qi)。基本医保是说(shuo)我(wo)一个系统(tong)一根线，全(quan)市(shi)的医院都接进(jin)去了，但是如果说(shuo)200家保险公司，要分别去跟医院去接这根线，还要跟基本医保统(tong)到一块，实(shi)际上是有些(xie)困难的，这也(ye)是我(wo)们打算下一步要攻破的一个瓶颈(jing)。