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商业险投保难,成为(wei)一些地方货车(che)司机的一大(da)难题。
近日,河北(bei)唐山的货车(che)司机姜成(化名)向(xiang)澎湃公众互动平台“服务(wu)湃”(https://tousu.thepaper.cn)反映称,自己的一辆营运型货车(che)车(che)险即将到期,想买中国人民保险集团(下(xia)称“中国人保”)旗下(xia)的保险,却被告知只能(neng)买交强险,无法购买商业险。
姜成的货车(che)。 受(shou)访者 供图(tu)
他称,这辆车(che)是去年3月买的,没有任何出险、违章记录。他咨询多家保险公司的商业险后,均遭到拒绝(jue)。唐山的货车(che)司机杨建(化名)也遇到了(le)上保险难的问题。截至目前,二(er)人均未成功购买商业保险。
针对营运货车(che)的商业险投保难问题,对外经济贸易大(da)学保险学院教授王国军认为(wei),这反映了(le)车(che)险行(xing)业存在费率与风险不匹配、供给与需求不匹配的问题。应当促进车(che)险科技化发展,做到信息透明,矫正车(che)险中的费率扭(niu)曲。
货车(che)商业险投保难,被告知“无法录入(ru)系统”
近日,姜成告诉(su)澎湃新闻,去年3月底,他购买了(le)一辆燃气(qi)牵引车(che)。第一年的保险单显示,他购买了(le)阳光保险旗下(xia)价格为(wei)4480元的机动车(che)交通事故责任强制保险(下(xia)称“交强险”)和价格约为(wei)1.5万元的机动车(che)商业保险(下(xia)称“商业险”),保期为(wei)一年。
2025年2月,保险即将过期,他想购买中国人保旗下(xia)的保险。他称,2月5日,他先后两次致(zhi)电中国人保工作人员(yuan),被告知无法录入(ru)系统,只能(neng)购买交强险。
2月6日,他拨(bo)打中国人保客服电话投诉(su)这一情况,随后一名工作人员(yuan)加了(le)他的微信沟(gou)通。他提供的聊天(tian)记录显示,该工作人员(yuan)称,“现在我们这上不了(le),管控”,姜成询问“管控是什么意思”,对方称“就是这个(ge)车(che)在我们这只要一提交核保的话,都是不通过,上不了(le)”。其还在微信中提及,“我上午上个(ge)大(da)车(che),也是上不了(le)”“现在很多公司都受(shou)管控”。
姜成称,买车(che)后的一年,车(che)没有违章,也没有出过事故,不明白为(wei)何无法购买商业险。
同样来自唐山的货车(che)司机杨建(化名)也遇到了(le)上保险难的问题。他称,当他致(zhi)电中国人保咨询时(shi),对方称,只能(neng)出交强险,别的上不了(le)。他说,由(you)于(yu)交强险赔偿有一定的上限,货车(che)事故的赔偿中商业险占比更大(da),“像这种不给上(商业险)的,那跑车(che)的时(shi)候(hou)心里都没底。”
此前,姜成也尝试通过中介联系其他保险公司。他提供的微信聊天(tian)记录显示,平安保险的方案为(wei)21,760.63元/年,含交强险、商业险与车(che)船(chuan)税。但后来中介告诉(su)他,“平安又(you)不要了(le),不给核保。”2月13日,他咨询唐山玉(yu)田县平安财险门店(dian),工作人员(yuan)称无法购买商业险。
针对姜成购买商业险被拒一事,2月10日,澎湃新闻联系了(le)中国人保河北(bei)分公司。
11日,河北(bei)分公司工作人员(yuan)告诉(su)澎湃新闻,10日晚,工作人员(yuan)已与姜成沟(gou)通保险报价,但尚未达成一致(zhi)。在被问到此前工作人员(yuan)所(suo)说的“管控”相(xiang)关问题时(shi),对方称,当地监管部门有指导意见,“谁的续保谁处理”,并且称“我们有我们自己的管控规则,是需要去跟上级公司去请示”。
监管部门曾发文要求做好营运车(che)辆保险承保工作
一边是保险公司面(mian)临承保压(ya)力下(xia)的花式拒保,一边是包括货运车(che)在内(nei)的营运车(che)辆投保无门,监管部门还为(wei)此专(zhuan)门发文。
2021年,银保监会财险部向(xiang)各财险公司下(xia)发《关于(yu)切实做好营运车(che)辆保险承保工作的通知》提出,各公司要立即调(diao)整(zheng)在系统管控、核保政策、考核指标等方面(mian)对营运车(che)辆商业保险不合(he)理的承保限制措施,从源头上引导基层保险机构和从业人员(yuan)提高(gao)对营运车(che)辆承保的积极性。此外,大(da)型财险公司要发挥带头作用,积极承保营运车(che)辆商业保险,促进营运车(che)辆商业保险实现愿保尽保。
尽管银保监早有明确指示,但市场(chang)境况却截然不同,营运车(che)辆商业险近年来一直遭遇投保难。
关于(yu)营运货车(che)投保难问题,证券时(shi)报2021年6月报道(dao)显示,据华东(dong)地区一家险企中层人士了(le)解(jie),营运货车(che)投保难在一些地区一直不同程度(du)存在,在2020年车(che)险综合(he)改(gai)革后日渐突出,主(zhu)要是各保险公司都根据赔付率来倒推商业险定价,各公司模型大(da)同小异(yi),因此赔付率高(gao)的营运货车(che)业务(wu)迅速被市场(chang)主(zhu)体抛弃。一位有过地方保监经历的险企人士称,这背后是保险公司对营运车(che)辆业务(wu)盈利性的考虑,因为(wei)营运车(che)保险价格难以(yi)覆(fu)盖成本(ben),做这块业务(wu)会亏损。
据央视新闻2024年12月报道(dao),无论(lun)是新车(che)还是旧(jiu)车(che),在一些地区,各大(da)保险公司明确拒绝(jue)为(wei)新能(neng)源货运车(che)辆承保商业险。报道(dao)还称,有保险中介人员(yuan)称,商业险并不是强制的,主(zhu)要是因为(wei)车(che)的赔付太高(gao)了(le),特别是新能(neng)源车(che)电池的赔付,毕竟保险公司也是要盈利的。
专(zhuan)家:提高(gao)车(che)险管理科技化水平,保险费率可根据风险动态调(diao)整(zheng)
如何重新盘活营运车(che)辆保险市场(chang)?相(xiang)关专(zhuan)业人士表示,需要运用科技手段(duan)来重新审视这一市场(chang),加强公司的风险管理能(neng)力。
对外经济贸易大(da)学保险学院教授王国军近日在接受(shou)澎湃新闻采访时(shi)表示,投保人有保险需求,交强险保险公司不能(neng)拒保,但在商业车(che)险方面(mian),未有规定要求不能(neng)拒保。若是亏损险种,保险公司提高(gao)费率,这从市场(chang)层面(mian)来讲并没有问题。
但他也指出,保险公司如果一段(duan)时(shi)间(jian)内(nei)一刀(dao)切地关闭核保关口,不论(lun)风险高(gao)低,一律拒绝(jue)某一类车(che)型,会导致(zhi)低风险的优质标的也无法投保。优质标的找不到保险,或者无法按公允费率获得保险,费率与风险不匹配,供给与需求不匹配。
同时(shi),王国军还提及,目前车(che)险的科技化水平仍有不足,闲(xian)时(shi)退费、UBI车(che)险(基于(yu)车(che)主(zhu)驾驶行(xing)为(wei)以(yi)及车(che)辆使(shi)用相(xiang)关数(shu)据相(xiang)结合(he)的可量化的保险)等,应跟上信息科技的发展步伐。
他认为(wei),最近出台的《关于(yu)深化改(gai)革加强监管促进新能(neng)源车(che)险高(gao)质量发展的指导意见》可能(neng)是好的契(qi)机,允许保险公司收集车(che)辆的使(shi)用情况和驾驶信息,即时(shi)调(diao)整(zheng)保险费率(根据上个(ge)月的用车(che)情况,调(diao)整(zheng)下(xia)个(ge)月的费率),做到信息透明,千人千单,矫正车(che)险中的费率扭(niu)曲。
截至记者发稿,向(xiang)澎湃新闻投诉(su)的姜成、杨建二(er)人均未成功购买商业保险。
姜成2月11日曾告诉(su)澎湃新闻,中国人保工作人员(yuan)在10日晚联系他,报价约为(wei)3.06万元,其中商业险报价约2.6万元,他认为(wei)价格不合(he)理。杨建也称,他咨询了(le)其他保险,“金额大(da),两三(san)万”,“以(yi)前没这么严,现在一年比一年不好上,一年比一年贵(gui)”。