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个人养老金的储备水(shui)平取决于缴费额以及取得的投资回报。按目前(qian)政策(ce)，个人养老金每年缴费上(shang)限为12000元。如果从30岁开始参保(bao)，按缴费上(shang)限缴满30年、每年3%的固定利率计算，那么到60岁退休时账户上(shang)的积(ji)累额为570905元。按4%利率计算，账户积(ji)累额为673019元；按5%利率计算，账户积(ji)累额为799266元。
可见，投资回报是个人养老金保(bao)值增值的关键(jian)。这取决于两(liang)个因素。一是投资回报率的高低。在上(shang)述案例中，利率增加1个百分点，养老储备增加10万元以上(shang)，而且是累进式增量。二是缴存周(zhou)期的长(chang)短。复利效应下周(zhou)期越长(chang)，财富积(ji)累越高。假如只缴存15年，还按3%的利率计算，账户积(ji)累额为240283元，是缴存30年所得的42%。如果利率达到5%，则来自投资收益的贡(gong)献将超过缴存本金，成为个人养老金增值的主要来源。
也要看到，投资是有风险和波(bo)动的，个人养老金账户作为一种投资理财工(gong)具也不例外。但相较其他(ta)投资方(fang)式，个人养老金账户有两(liang)个特点：一是可享受免缴个人所得税的政策(ce)优惠，这是普通(tong)产(chan)品所不具备的；二是长(chang)周(zhou)期特性，个人养老金积(ji)累一般要到退休才(cai)支取，可有效熨平短期市场波(bo)动，其长(chang)期收益将超过短期投资产(chan)品和固定收益类产(chan)品。
从我国多层(ceng)次养老保(bao)险投资情况看，第一支柱基(ji)本养老保(bao)险基(ji)金自2016年以来取得年均5%以上(shang)的投资回报；第二支柱企业年金自2007年以来的年均投资收益率为6.26%。全国社会保(bao)障基(ji)金自成立(li)以来的年均投资收益率也超过7%。因此，参加个人养老金制度应充分认(ren)识税收优惠和长(chang)周(zhou)期这两(liang)个优势，做好长(chang)期投资准备。
从过去两(liang)年试点情况看，四(si)类个人养老金投资产(chan)品的收益率出(chu)现一定分化趋势。银(yin)行储蓄类产(chan)品的年化利率基(ji)本为2%至3.5%，银(yin)行理财产(chan)品收益率为3%左右，养老保(bao)险产(chan)品年化利率超过3%。受资本市场波(bo)动影响，部(bu)分公募基(ji)金产(chan)品出(chu)现负收益。另外，个人养老金在投资制度安排上(shang)还存在一些限制和不便利之处(chu)，影响了投资者选择。一是投资环节较为复杂(za)，普通(tong)投资者面对几百款产(chan)品，很难(nan)辨别优劣，选择难(nan)度较大。二是产(chan)品同质性较高，与(yu)普通(tong)投资理财在设计上(shang)的差异不大，未能充分体(ti)现个人养老金的特性。三是缺乏兼顾保(bao)障性与(yu)收益性的产(chan)品，选择出(chu)现两(liang)极化，低风险偏好者多购买储蓄类产(chan)品（收益率较低），高风险偏好者多购买基(ji)金类产(chan)品（面临短期亏损风险），而理财类和保(bao)险类产(chan)品购买规模较小，各类产(chan)品发展(zhan)不均衡。四(si)是个人选择受限，比如在商业银(yin)行开立(li)个人养老金资金账户，只能在该银(yin)行提供的产(chan)品目录内做有限选择。
新发布的《关于全面实施个人养老金制度的通(tong)知(zhi)》，在优化投资服务、增加产(chan)品选择、方(fang)便领取等方(fang)面进行了调整(zheng)完善。未来，可从以下方(fang)面着(zhe)力进一步增强个人养老金投资吸引力。
第一，促进产(chan)品创新。挖掘(jue)固定收益类产(chan)品潜力，鼓励金融(rong)机构增加中低波(bo)动型或绝对收益策(ce)略基(ji)金等产(chan)品供给(gei)。打(da)通(tong)二、三支柱养老金投资产(chan)品，将可集合年金计划产(chan)品、养老金产(chan)品等收益相对稳定的投资工(gong)具向个人养老金投资者放开。
第二，提升金融(rong)机构投资研究能力。长(chang)期来看，公募基(ji)金仍是个人养老金投资的主流产(chan)品之一。需合理设置费用结构，适度向投资者让利，改善个人养老金投资体(ti)验。各类管理和产(chan)品代销(xiao)机构还可通(tong)过适当让费让利方(fang)式，降低个人养老金管理运(yun)营成本，让更多人受益于个人养老金。
第三，发挥第三方(fang)评价机构和投资顾问(wen)作用。个人养老金产(chan)品种类繁多，对安全性、稳定性、规范性和长(chang)期性提出(chu)更高要求。需充分发挥第三方(fang)评价机构作用，积(ji)极提供独立(li)、客观、公平的第三方(fang)评价，助力消费者选择更适合的个人养老金产(chan)品。
第四(si)，培(pei)育社会公众养老金融(rong)观念。除完善制度顶层(ceng)设计外，还需从参与(yu)侧提升广(guang)大群众的金融(rong)素养，增强年轻群体(ti)的备老意识，切实提高养老金融(rong)的认(ren)知(zhi)度和参与(yu)度。树立(li)科学理性的投资理念，根据自身经济状况和风险承受能力，选择更适合自身需求的金融(rong)产(chan)品，保(bao)护个人信息和资金安全。
（本文来源：经济日报 作者系(xi)中国社会科学院中国式现代化研究院研究员、世界社保(bao)研究中心秘书长(chang)房连泉(quan)）