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截至目前(qian)，已(yi)有60家非上市人身险公司披露了2024年经营数据。
企业预警(jing)通(tong)显示，上述(shu)公司共录(lu)得(de)保险业务收入1.11万亿元，同比增长12.24%；净利润则高达247亿元，较(jiao)2023年的百亿亏损，“逆转”规模已(yi)接近350亿元。
回顾2024年市场，非上市险企保险业务收入整体(ti)增长12.24%，预定(ding)调整后刚兑比例压降、负债结构持续向好；债、股两市的先后升温，为(wei)投资端提供了可(ke)观(guan)回报。
业绩之外，利润变化另一大不可(ke)忽视的原因，是会(hui)计准则的切换。
应财政部要求，非上市险企将于2026年起实施新会(hui)计准则，过渡期统计口(kou)径的调整，直接影响了人身险公司的财务表现：
一是新保险合同准则下，750曲线被(bei)即期收益率替代，不少险企使(shi)用OCI选择权将计提准备金带来的利润波动转移(yi)为(wei)净资产波动。
二是新准则将金融资产分类由四类调整为(wei)三类；为(wei)平稳(wen)过渡，又有险企在旧准则基础上，依照新准则方向，将HTM（持有至到期资产）调整为(wei)AFS（可(ke)供出(chu)售类金融资产）。
这(zhe)导致各(ge)公司对(dui)金融资产的统计出(chu)现“旧准则未调整分类、旧准则已(yi)调整分类、新准则”三种形态，对(dui)同一资产“是否计入当期损益”差(cha)异较(jiao)大，导致业绩无法回溯(su)、同业间不具备可(ke)比性。
种种变化下，过渡期险企的增长，究竟源于能力(li)提升还(hai)是报表美化，要被(bei)打(da)上问号(hao)。
迷(mi)雾与曙光(guang)
市场对(dui)人身险公司利润的质疑，主要集中在数据可(ke)比性上。
从实践结果(guo)看(kan)，采用新、旧准则编制的同期数据，存在巨大差(cha)异。
例如2024年前(qian)三季(ji)度，交银人寿在两种准则下的净利相差(cha)超20亿元，人保寿险同期差(cha)值更是高达百亿。
差(cha)异的根源，是新准则要求财报更加及时地捕捉市场波动，调整口(kou)径涉及资产分类、准备金、合同负债等(deng)，对(dui)财务表现有显著(zhu)影响。
第一大变化是折现率。
旧准则下，人身险折现率为(wei)750曲线（750日移(yi)动平均国债收益率曲线）；新准则下，为(wei)即期收益率。
随着国债利率下探，持续上涨的准备金要求，导致众多公司利润承压。
对(dui)于利率造成的准备金增加，新准则允许险企使(shi)用OCI选择权将变化分摊至各(ge)期，将利润波动转移(yi)为(wei)资产波动。
中邮人寿的利润变化，完(wan)整展现了这(zhe)一过程。
2023年，中邮人寿亏损120.14亿元，因折现率波动造成的会(hui)计利润影响高达112.1亿元。
巨亏下，该公司2024年起提前(qian)切换会(hui)计准则，OCI选择权的平滑作用在财报中完(wan)美体(ti)现：
当年中邮人寿净利不止(zhi)扭亏为(wei)盈，更凭借91.88亿元的“战绩”位列非上市险企第二位；同期净资产缩水超4成，呈现出(chu)往年旧准则下罕(han)见的利润、资产反向变化。
信风梳理发现，2024年呈现利润增长、资产缩水的9家人身险公司中，6家增长与缩水差(cha)值较(jiao)大的，都采用了新会(hui)计准则。
另一大变化，则是金融资产分类。
新准则提高了资产分类客观(guan)性与会(hui)计处理一致性，将金融资产由“四分类”调整为(wei)“三分类”。
新准则下，险企大量资产计入损益直接反映在当其报表上的FVTPL（以公允价值计量变动计入当期损益的金融资产），业绩波动更加剧(ju)烈；
加之过渡阶段，大量险企在旧准则基础上仅实施了分类调整，即依照新准则精神将HTM调整为(wei)AFS。
种种变化下，人身险企对(dui)金融资产的统计出(chu)现“旧准则未调整分类、旧准则已(yi)调整分类、新准则”三种形态。
因过渡时间、程度不一，非上市险企同业不可(ke)比、往期不可(ke)比已(yi)成常态；看(kan)似亮眼的整体(ti)利润回升，也无法摆脱财务“美化”的嫌疑。
不过一片乱麻之中，亦(yi)有明(ming)确的增长线索(suo)。
应财政部要求，平安、国寿、人保、太保、新华5家上市险企自(zi)2023年起已(yi)切换至新准则，并按(an)要求对(dui)上年业绩作出(chu)回溯(su)。
信风统计发现，2024年上述(shu)5家险企保险业务收入增速均在2.7%以上；
除平安未披露业绩外，其余4家险企均预告55%以上的利润增长，增速远超上年，人保、新华更是有望刷新近10年利润增长记录(lu)。
头(tou)部险企可(ke)比利润的集体(ti)大增，也反映出(chu)了保险行业整体(ti)的发展业态，数据迷(mi)雾的背后，已(yi)有曙光(guang)渐渐露出(chu)。
强者恒强？
尽管会(hui)计准则过渡期，各(ge)险企间利润波动频现，但负债端表现强势的，仍旧是头(tou)部机(ji)构。
企业预警(jing)通(tong)数据显示，2024年非人身险企保险业务收入排名前(qian)15的机(ji)构，与2023年重(zhong)合度高达93.33%；
各(ge)机(ji)构名次虽有浮(fu)动，但“第一梯队”成员整体(ti)稳(wen)固，头(tou)部成员收入较(jiao)之上市险企也不遑多让。
2024年，泰康人寿、中邮保险、信泰人寿持续蝉联非上市险企负债表现“前(qian)三甲”，分别实现保险业务收入2283.24亿元、1349.4亿元、529.94亿元。
非上市险企的强势冲击下，人身险江湖的格局也在调整：
目前(qian)非上市“榜首”泰康保险业务收入，已(yi)超越新华与人保寿险，位列全(quan)行业第四，较(jiao)第三名太保寿险差(cha)距只有百亿，仅有“一步之遥”；
泰康的负债端增速高达12.37%，高出(chu)太保寿险9.93个百分点，二者差(cha)距持续拉近。
位列第二的中邮收入规模也已(yi)超过人保寿险，同比增速更是高达22.82%，直追新华保险。
剔除了OCI选择权对(dui)于利润、资产的干扰后，信风统计发现，仍有28家人身险公司在2024年实现了保险业务收入、净利润、净资产的同步增长。
其中部分中小型(xing)人身险公司，贡(gong)献了昙花一现的亮眼数字：
新华养老、国民养老、复星(xing)保德信保险业务收入翻(fan)倍，国民养老维(wei)持高增态势，同比增长329.67%；
汇(hui)丰人寿等(deng)12家公司扭亏为(wei)盈，中英人寿、中荷人寿等(deng)7家公司利润增速在100%以上；
德华安顾人寿、安心人寿、招商仁(ren)和人寿等(deng)5家公司净利润翻(fan)倍，2家公司增速在150%以上。
即便客观(guan)规律下，涨幅常年维(wei)持高位的可(ke)能性微乎其微，但整体(ti)的利润回升与个体(ti)的凸出(chu)表现，亦(yi)侧面印证，不少公司正逐渐走出(chu)转型(xing)“深水区”。
压力(li)仍存
投资端收益的明(ming)显改善(shan)，是驱动险企利润表现回暖的关键因素。
例如新华、人保等(deng)上市险企都曾在业绩预增公告中表示，公司利润高增收益于“积极把握(wo)资本市场机(ji)会(hui)，总投资收益同比大幅增加。”
非上市险企方面，共有18家公司的投资收益率超过5%、5家公司超6%：20家公司综合投资收益率超过10%。
小康人寿凭借8.86%的投资收益率位居“榜首”，而此前(qian)，该公司近三年平均投资收益率仅为(wei)3.50%。
整体(ti)来看(kan)，投资收益大涨得(de)益于2024年债、股两市先后回温。
“924行情”中，A股上证指数持续大涨；债市方面10年期国债收益率全(quan)年下探88BP，险企所持各(ge)类债券票面价值大幅上升。
会(hui)计准则过渡期的统计口(kou)径改变，放大了投资端收入对(dui)综合投资收益率的影响。
德华安顾总精算(suan)师王晴指出(chu)，越来越多公司在过渡期将HTM债券分类改为(wei)AFS债券，使(shi)得(de)过去与当年的债券浮(fu)盈集体(ti)进入当年的综合收益，带动综合收益率持续上涨。
不过此刻，仍有两片“乌云(yun)”盘踞在利润大涨的险企上空。
一是“资产荒”困境仍是投资端主旋律，尤其2024年利率债空间透(tou)支的背景下，险企在未来能否找(zhao)到合适的投资标的，仍是未知；
二是权益市场投资势必带来较(jiao)高的资本占用，进而影响偿(chang)付能力(li)表现。
例如2024年在资本市场上活跃的长城人寿，二季(ji)度末综合、核心偿(chang)付能力(li)充足率较(jiao)年初分别下降4.53和8.57个百分点。
权益投资加大导致的资本占用，是偿(chang)付能力(li)下滑主因。
2024年二季(ji)度偿(chang)付能力(li)报告中，长城人寿表示“本季(ji)度市场风险最低资本较(jiao)上季(ji)度增长3.66亿元，增幅4.36%。”
并表示“境外权益价格风险和汇(hui)率风险最低资本涨幅均超100%，主要因看(kan)好降息预期下的港(gang)股市场表现，开展了积极的投资行为(wei)。”
所幸压力(li)之下，长城人寿最新一笔注资，已(yi)经到位。
2024年末，北京金融监管局已(yi)批复长城人寿增加注册资本6.2亿元；自(zi)2005年成立以来，长城人寿已(yi)累计增资10次，注册资本从最初的3亿元爬升至68.39亿元。
但在实体(ti)企业困难、央(yang)企“退金”的大背景下，中小险企整体(ti)外源性资本补充渠道仍然不畅。
有专家建议，应调整险企股权管理规定(ding)、适当放宽投资人准入标准；拓宽中小险企资本补充渠道、适当放宽发债准入门(men)槛。
亦(yi)有声音呼吁，引导中长期资金入市的大背景下，政策层面可(ke)进一步“松绑”。
普华永道中国金融业管理咨询合伙(huo)人周瑾即建议，对(dui)偿(chang)付能力(li)规则进行适当调整。
“例如降低长期配置的股票资产的资本占用系(xi)数。”周瑾表示，“或采用与持有期限或考核期限挂钩的风险系(xi)数，引导保险资金增配股票以及拉长持有周期。”