维修(xiu)成本偏高，带(dai)来投保难题

新能(neng)源汽车一直存在投保难的问(wen)题。

车主感到保费高。中国银保信去年发布的《新能(neng)源汽车保险市场分析报告(gao)》显示，新能(neng)源汽车的平均保费实际(ji)上比(bi)燃油车高出大约21%，保费上涨也比(bi)较快。

险企(qi)则抱怨承保亏。中国精算师协会(hui)的数据显示，2024年，新能(neng)源车险承保亏损57亿元(yuan)，赔付率超过100%的车系有137个。

为何出现如此(ci)情况？

据介绍，较高的维修(xiu)成本是新能(neng)源车险保费高的主要原因。中国人寿财险车辆保险部有关负(fu)责人说，这主要有三(san)方面因素。一是车主可选维修(xiu)渠道较窄，维修(xiu)技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能(neng)源汽车零配件、工时价(jia)格相对较高；三(san)是新能(neng)源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能(neng)化设备，维修(xiu)难度高，继而导致费用高。

出险率偏高也是导致新能(neng)源车险保费高的因素。记者了解到，一方面，新能(neng)源车年轻驾驶员多、营运车占(zhan)比(bi)高；另一方面，新能(neng)源车起步快、声音(yin)小，智能(neng)驾驶功能(neng)、智能(neng)座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增加了事故发生率。

“近年来中国新能(neng)源汽车产业快速发展，取得明(ming)显优势，但对于汽车行业和保险行业而言，新能(neng)源汽车仍然是新生事物(wu)，新发展难免带(dai)来新问(wen)题。”中国汽车战略与政策研(yan)究中心新能(neng)源汽车研(yan)究部部长朱一方对本报记者表示，对保险行业来说，由于新能(neng)源汽车事故数据积(ji)累不足，风险识别、精算定价(jia)、事故定损等机制不完善(shan)，保险产品设计和定价(jia)模型难以准确反映其(qi)风险特征(zheng)。

“2020年以来，我国实施车险综合改革，推(tui)出新能(neng)源车险专属产品，新能(neng)源车险业务增长迅速，为新能(neng)源汽车产业发展提供了有效保障。同时，新能(neng)源汽车阶段性地出现了出险率和维修(xiu)成本较高、部分车型保险风险与价(jia)格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能(neng)源车险经(jing)营持(chi)续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍说。为此(ci)，相关主管部门制定推(tui)出此(ci)次的《意见》。

丰富(fu)车险产品，降低赔付成本

在各方看(kan)来，《意见》的发布，将成为破解新能(neng)源汽车投保难的关键。

《意见》提出哪些新措施？

丰富(fu)商业车险产品。包括研(yan)究推(tui)出“基(ji)本+变动”新能(neng)源车险组合产品，支持(chi)新能(neng)源网约车根(gen)据实际(ji)运营情况灵活(huo)投保；研(yan)究探索“车电(dian)分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能(neng)源汽车提供科学合理保险保障。此(ci)外，“稳妥优化自主定价(jia)系数浮动范(fan)围(wei)”“优化商业车险基(ji)准费率”等一系列(lie)政策举措，也将优化车险供给，促进价(jia)格与风险更匹配。

多措并举降低新能(neng)源汽车的保险赔付成本。包括提出“丰富(fu)新能(neng)源汽车维修(xiu)零部件供给渠道和类型”“鼓励推(tui)动新能(neng)源汽车企(qi)业和动力(li)电(dian)池企(qi)业通过技术开放(fang)，提升动力(li)电(dian)池的维修(xiu)经(jing)济性，支持(chi)其(qi)自营或授权网络向社会(hui)销售‘三(san)电(dian)系统(tong)’配件”等。

探索建立保险车型风险分级(ji)制度。根(gen)据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的低速碰(peng)撞试验，对该车型损失状况和维修(xiu)成本进行评估，据此(ci)划分风险等级(ji)。车险费率将与风险等级(ji)挂钩。专家表示，保险车型风险分级(ji)制度可以使车险费率结构得以优化，综合考虑多方面因素，并将其(qi)与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从(cong)而提升新能(neng)源车险的效率和公平性。此(ci)外，保险车型风险分级(ji)制度也将在一定程度上促使车企(qi)在设计和生产过程中更加注重车辆的安全性、可靠性和维修(xiu)经(jing)济性。

直面高赔付风险带(dai)来的投保难题，《意见》还提出建立高赔付风险分担机制，并在发布后的第二天落地实施。1月25日(ri)，由中国保险行业协会(hui)等推(tui)出的“车险好(hao)投保”平台(tai)正式上线(xian)，首批有10家大中型财险公司接入。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，任何新能(neng)源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此(ci)平台(tai)链(lian)接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能(neng)源汽车提供线(xian)上化的便利(li)投保窗口，有效实现愿保尽(jin)保。

“1月初的时候我咨(zi)询新能(neng)源车险续保，得到的报价(jia)都是7000元(yuan)左(zuo)右，我觉(jue)得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好(hao)投保’平台(tai)的上线(xian)，让(rang)我一下子省了不少钱。”北京(jing)车主陈先生说，在“车险好(hao)投保”平台(tai)上可以自己选择保险套餐内容，他选择了新能(neng)源车损失险、200万元(yuan)保额(e)的第三(san)者责任险、1万元(yuan)保额(e)的司机责任险和乘(cheng)客责任险，商业险部分一共3520元(yuan)，最后加上交强险和乘(cheng)驾意外险也不过4475元(yuan)，远低于此(ci)前7000元(yuan)的报价(jia)。

朱一方认为，《意见》出台(tai)后，保险机构将获得更加公平规范(fan)的市场环境，提升对新能(neng)源汽车的风险识别和精算定价(jia)能(neng)力(li)，优化自主定价(jia)，创新设计保险产品，提升盈利(li)能(neng)力(li)。消费者也将从(cong)中获益。“我第一时间(jian)关注到了《意见》的出台(tai)并转(zhuan)发给了车险销售，让(rang)他帮我再报个便宜点的投保方案。”重庆车主李女士表示，《意见》保证了消费者不会(hui)被拒保，也让(rang)消费者在投保和续保时有了参考，保障了消费者权益。

多方同发力(li)，顺应智能(neng)驾驶趋势

新能(neng)源车险投保难，某种程度上是新能(neng)源汽车这一新生事物(wu)所面临的“成长烦恼”。

“当前，智能(neng)驾驶技术较快发展、车型快速迭(die)代，给广大车主带(dai)来了舒(shu)适便利(li)的驾乘(cheng)体验，同时也将给车险经(jing)营带(dai)来较大影响。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，一是风险因素发生变化。智能(neng)驾驶模式下，车辆驾驶风险因素从(cong)人的因素更多转(zhuan)向技术、软件和网络安全等因素。二是保险事故责任发生变化。随着法规制度的建立完善(shan)，汽车制造商、技术服务商等参与程度可能(neng)会(hui)提升。三(san)是产业链(lian)协同重要性更加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更加紧密的合作，强化数据共享(xiang)和工作联动，为车主提供更加高效便利(li)和贴合实际(ji)的保险保障方案。

在此(ci)背(bei)景下，《意见》提出主动顺应智能(neng)驾驶趋势、及早谋划转(zhuan)型发展等要求。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，财险行业将从(cong)以下方面着手：首先，统(tong)筹行业开展系统(tong)性研(yan)究，对智能(neng)驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带(dai)来的变化开展研(yan)究。其(qi)次，积(ji)极推(tui)动产品和服务创新。财险行业将针对智能(neng)驾驶特点及其(qi)风险变化，进行创新优化，提供更加贴合实际(ji)保障需求的保险产品和服务。第三(san)，强化数据积(ji)累、共享(xiang)和应用，推(tui)动实现数据跨行业合规共享(xiang)，释(shi)放(fang)数据要素价(jia)值，不断提高车险服务的质量和效率。

《意见》中提出的“探索风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓励保险行业探索新能(neng)源汽车风险减量服务，通过车联网等技术实现风险的早识别、早预(yu)防、早管理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能(neng)驾驶技术减少事故发生率，推(tui)动降低新能(neng)源车险风险水平。

新能(neng)源车险的高质量发展，离不开保险、汽车、交通、贸易等多领域共同发力(li)。这需要加强统(tong)筹协调，压实各方责任，确保政策有效落实。对此(ci)，朱一方建议，研(yan)发制造方面，需优化生产设计，注重关键总成可维修(xiu)性，提升车型安全性和维修(xiu)经(jing)济性；售后服务方面，需提升车辆维修(xiu)标准化程度，增强维修(xiu)能(neng)力(li)和服务水平，加强零部件供给能(neng)力(li)；产业链(lian)协同方面，需支持(chi)向社会(hui)销售“三(san)电(dian)系统(tong)”配件，通过维修(xiu)技术信息公开支持(chi)第三(san)方维修(xiu)企(qi)业能(neng)力(li)建设。

新能(neng)源车险高质量发展“路(lu)线(xian)图(tu)”已绘就。消费者期待，在此(ci)指引下，保险业与新能(neng)源汽车产业协同发展，让(rang)新能(neng)源汽车用得更安心舒(shu)心。