以旧换(huan)新拉动市场销售增长、服务零(ling)售保持(chi)较快增长、交(jiao)通出行类服务零(ling)售额(e)实现两位数增长……2024年，社会消费品零(ling)售总(zong)额(e)487895亿元，比(bi)上(shang)年增长3.5%。亮点纷(fen)呈的消费成绩单(dan)背后，财税(shui)金(jin)融发挥了重要作用。

以旧换(huan)新加(jia)力扩围，春节档电(dian)影票房连破纪录，冰雪消费正酣……新年新气象(xiang)，记者走(zou)进(jin)热气腾腾的新春消费市场，看财税(shui)金(jin)融如何从供需(xu)两端持(chi)续发力，不断打开消费新空间。

提升消费意愿，支(zhi)持(chi)以旧换(huan)新加(jia)力扩围

春节前(qian)夕，手机、平板、智能手表（手环）三大(da)品类“国补”政策正式落地。上(shang)海市民陈杰立(li)马给自己置(zhi)办(ban)了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂了也没舍得换(huan)，这回‘国补’加(jia)上(shang)平台跨店满减和地区消费券，新机一下子便宜(yi)了好几百，确(que)实划算。”

“以旧换(huan)新政策扩围以来，每天(tian)都有大(da)量消费者进(jin)店咨询，询问能否享受补贴政策。”小米天(tian)猫事业部总(zong)经理吴茜表示(shi)。截至2月9日，天(tian)猫平台的手机、平板、智能手表整体成交(jiao)环比(bi)分别(bie)增长超过41%、72%、60%。

“真金(jin)白银(yin)”的补贴迅速点燃消费热情。据商(shang)务部统计，2024年，以旧换(huan)新政策共(gong)惠及6400多万消费者，以旧换(huan)新政策带动汽车、家电(dian)、家装厨卫等(deng)产品的销售额(e)超1.3万亿元。今年补贴政策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者申请了1886.7万件手机等(deng)数码(ma)产品购新补贴。

政策加(jia)力扩围，财政资金(jin)提供坚实保障。2024年中央向(xiang)地方下达(da)了1500亿元超长期特(te)别(bie)国债资金(jin)，支(zhi)持(chi)各地积极实施消费品以旧换(huan)新。截至2024年底，1500亿元消费品以旧换(huan)新资金(jin)已基本(ben)使(shi)用完(wan)毕。今年，中央财政已预下达(da)消费品以旧换(huan)新首批资金(jin)810亿元。

政策加(jia)力扩围，还有金(jin)融手段来支(zhi)持(chi)。随着以旧换(huan)新政策的深入(ru)实施，补贴的申领支(zhi)付流程不断优化，消费体验越来越便捷。比(bi)如天(tian)猫与银(yin)联合(he)作接入(ru)云闪付，消费者在淘宝APP内可直接领取政府补贴。同(tong)时，金(jin)融机构不断完(wan)善消费金(jin)融产品和服务，与以旧换(huan)新政策叠加(jia)发力，进(jin)一步激发消费潜能。

近日，深圳的一家汽车4S店内，市民王先生在销售人(ren)员的指导下通过微信(xin)小程序订购，并线上(shang)办(ban)理了工商(shang)银(yin)行汽车分期业务：“以旧换(huan)新补贴、分期贷款，动动手指就能快速搞定。”

快捷方便的背后，是消费金(jin)融的创新。工商(shang)银(yin)行深圳分行有关负责(ze)人(ren)介绍，针对新能源车以旧换(huan)新的情形，深圳分行提供了专属(shu)金(jin)融方案，以消费者旧车的价值作为授(shou)信(xin)参考(kao)，极大(da)简化了贷款审批流程和所需(xu)材料。这种“汽车以旧换(huan)新+分期付款”组合(he)方案帮助越来越多消费者降低购车门槛、提升购车体验，去年工商(shang)银(yin)行深圳分行汽车分期客户服务量同(tong)比(bi)增长15%。

“消费信(xin)贷产品与以旧换(huan)新的有机融合(he)，能够放大(da)政策提振消费的实际效果。”招联首席研究员董希淼表示(shi)，要进(jin)一步优化消费信(xin)贷产品体验和使(shi)用场景，让消费贷款、消费分期等(deng)产品更(geng)好嵌(qian)入(ru)以旧换(huan)新等(deng)消费活动，建议将多样化的消费分期和支(zhi)付工具纳入(ru)“国补”可使(shi)用的支(zhi)付范围，提升商(shang)家运营效率和消费者体验，最大(da)化发挥“国补”对消费的拉动作用。

增强消费能力，助力消费者减负增收

“趁着多项优惠政策叠加(jia)的窗口期，赶(gan)紧来提车。”在广东广州越秀区星寰商(shang)场一家新能源车门店，市民姚锦下定决心买下看好已久的新车。姚锦算了一笔新老政策优惠账：新车零(ling)售价15万元，通过以旧换(huan)新政策可享受补贴1.5万元，通过延续实施的新能源汽车车辆购置(zhi)税(shui)减免政策能节约税(shui)款1.5万元，总(zong)计节省购车成本(ben)3万元。

以旧换(huan)新等(deng)新政策发力的同(tong)时，减税(shui)降费等(deng)既有政策不断优化，持(chi)续为消费者减轻负担。

“为方便购车人(ren)办(ban)理车购税(shui)业务，我们提供了多种办(ban)税(shui)渠道，除了在办(ban)税(shui)服务厅或4S店办(ban)理之外，还可以通过电(dian)子税(shui)务局、粤税(shui)通微信(xin)小程序等(deng)方式线上(shang)办(ban)理。”国家税(shui)务总(zong)局广州市越秀区税(shui)务局总(zong)会计师吴巧伶(ling)介绍，2024年，广州市税(shui)务部门已累计办(ban)理新能源车车购税(shui)减免57.6亿元。

提升居民消费能力，不仅靠减负，更(geng)重要的还得靠增收。“尤其是要提高中低收入(ru)者的收入(ru)水平和消费能力。”中国人(ren)民大(da)学经济学院教授(shou)王孝松认为，中低收入(ru)群体的消费受收入(ru)波动影响较大(da)，且边际消费倾向(xiang)通常相对较高，因此增加(jia)中低收入(ru)群体收入(ru)是有效提振消费的重点。

“提低”“扩中”，普惠金(jin)融正加(jia)速发力。

新年伊始，江西萍乡市上(shang)栗县杨岐乡张果佬种养(yang)专业合(he)作社的负责(ze)人(ren)张英需(xu)要周转(zhuan)资金(jin)，抱着试一试的心情来到上(shang)栗县创业贷款担保中心提交(jiao)贷款申请，没想到从咨询、申请到收到贷款，只用了6天(tian)时间。“而且个人(ren)贷款贴息额(e)度提高到了30万元。”张英说，这下，扩大(da)果园规模(mo)、多请几个老乡来干(gan)活有了“本(ben)钱”。

推广创业担保贷款、脱贫人(ren)口小额(e)信(xin)贷，支(zhi)持(chi)农民致富增收；加(jia)大(da)小微企业、个体工商(shang)户首贷、续贷投放，助力稳就业稳收入(ru)……中国人(ren)民银(yin)行新发布的数据显示(shi)，2024年四季度末(mo)，人(ren)民币普惠小微贷款余额(e)32.93万亿元，同(tong)比(bi)增长14.6%，增速比(bi)各项贷款高7个百分点，全年增加(jia)4.2万亿元；农户经营贷款余额(e)10.38万亿元，同(tong)比(bi)增长12.3%。

“消费的背后是收入(ru)的支(zhi)撑(cheng)，收入(ru)的背后是就业的保障。”南开大(da)学金(jin)融发展(zhan)研究院院长田利辉表示(shi)，从中长期来看，财政金(jin)融要加(jia)大(da)力度助企稳岗促就业，同(tong)时还要在养(yang)老、医疗、教育等(deng)方面施策进(jin)一步减轻居民负担，加(jia)快释放消费潜力。

优化消费结构，推动开发多元消费场景

想去东北滑雪？先来三门买装备！出发去哈尔滨(bin)之前(qian)，杭州游客赵雅静先来了趟省内游：“经常在小红书上(shang)刷(shua)到三门滑雪服的帖(tie)子，干(gan)脆(cui)过来让台州的老同(tong)学带我淘几件，这边款式很(hen)多，价格也不贵。”

亚冬会的举办(ban)，让很(hen)多年轻人(ren)领略了冰雪运动的魅力。最近，浙江台州三门，这个聚集了近300家户外用品生产企业的县城，吸引了越来越多像赵雅静这样前(qian)来购置(zhi)滑雪装备的外地游客。

“冰雪经济火了，我们作为产业链的一环也跑出了‘滑雪速度’。”三门迅猛龙户外用品有限公司(si)负责(ze)人(ren)赖晓锋指着厂(chang)区外满载的货车告诉记者，与去年同(tong)期相比(bi)，公司(si)的滑雪服销量激增120%，新开的产线很(hen)快就满负荷运转(zhuan)。

赖晓锋对自家产品很(hen)自信(xin)，但同(tong)时也很(hen)清醒，随着冰雪装备产业规模(mo)不断扩大(da)，差异化竞争压力也更(geng)大(da)了，市场对产品科技含量、外观设计的要求越来越高。“我们需(xu)要购买大(da)量新面料、优化滑雪服设计、开辟新的生产线，来应对当下市场需(xu)求的变化。”赖晓锋说，虽然产品卖得火热，但持(chi)续的投入(ru)让公司(si)资金(jin)周转(zhuan)出现困难。

好在金(jin)融解决方案很(hen)快送上(shang)门来。三门农商(shang)银(yin)行以三门县市场监督管理局提供的名单(dan)和数据为基础，专门为当地滑雪装备产业开发了“共(gong)富·冲锋贷”金(jin)融产品，为这一类企业贷款打造“直通车”。通过实地调查和审核，三门农商(shang)银(yin)行很(hen)快就为符合(he)贷款条件的迅猛龙公司(si)发放了350万元生产经营贷。“有了资金(jin)支(zhi)持(chi)，我们今年要建厂(chang)房扩产能，还要拓展(zhan)产品线，生产帽子等(deng)滑雪配套产品，进(jin)一步满足消费者多元化的需(xu)求。”赖晓锋说。

通过为各类经营主体提供多元化服务，金(jin)融推动供给端增强与需(xu)求端的适配性，更(geng)好适应消费结构变化，满足越来越多元和快速变化的消费需(xu)求。积极支(zhi)持(chi)发展(zhan)首发经济、冰雪经济、银(yin)发经济等(deng)新兴消费场景外，在传统的消费领域，金(jin)融机构也不断优化细化产品和服务，灵活适配居民在居住、健(jian)康、家政等(deng)方面越来越细分的消费场景。

“现在的装修(xiu)贷又(you)方便又(you)灵活。”因为工作调动刚在杭州安家的钱珺最近办(ban)理了浙商(shang)银(yin)行“云宅贷”业务，100万元的贷款额(e)度可供灵活提款，还有提款优惠券减免部分利息支(zhi)出，“这样就能够根据装修(xiu)进(jin)度合(he)理安排支(zhi)出，也不会挤占日常消费。”

日益多元化的金(jin)融需(xu)求与日益多元化的消费需(xu)求“双向(xiang)奔(ben)赴”、互相激发，共(gong)同(tong)推动实现老百姓日益增长的美好生活需(xu)要。中国人(ren)民银(yin)行数据显示(shi)，2024年四季度末(mo)，不含个人(ren)住房贷款的消费性贷款余额(e)21.01万亿元，同(tong)比(bi)增长6.2%，全年增加(jia)1.24万亿元。

董希淼表示(shi)，要进(jin)一步用好超长期特(te)别(bie)国债等(deng)资金(jin)，加(jia)大(da)对汽车、住房等(deng)大(da)宗消费的支(zhi)持(chi)；财税(shui)金(jin)融应加(jia)大(da)力度支(zhi)持(chi)发展(zhan)首发经济、冰雪经济、银(yin)发经济等(deng)新型消费和服务消费，并且将更(geng)多资源向(xiang)潜力巨大(da)的县域消费倾斜(xie)，覆盖更(geng)广阔的消费人(ren)群的多层次消费需(xu)求。