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新(xin)年伊(yi)始，新(xin)能源车险迎来利好。近日，国家金融监督管理总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部正式印发《关于深化改革加强监管促进新(xin)能源车险高质量发展的指导意见(jian)》（以下(xia)简(jian)称《指导意见(jian)》），提出系统性解决新(xin)能源车险问题的一揽子方案。1月25日，“车险好投保”平台上线，该平台主要服务对象是在常(chang)规渠道遇到投保困难的新(xin)能源汽车客户。业内专家认为，本次新(xin)能源车险改革，不仅是保险行业内部的调整，更是涉(she)及全产(chan)业链(lian)的深度变革。从维修成本、保险定价到行业监管与未(wei)来发展，新(xin)能源车险正在经历一场从根本上优化的革新(xin)。
新(xin)能源车险保费贵投保难
近年来，我国新(xin)能源汽车产(chan)业快速崛起，但(dan)新(xin)能源车险却面临持(chi)续亏(kui)损的困境。数据表明，2024年我国新(xin)能源汽车保有量3140万辆，占(zhan)汽车总量的8.9%。然而，与市(shi)场增长相伴(ban)的却是新(xin)能源车险的承保亏(kui)损。数据显(xian)示，2024年我国新(xin)能源车险承保亏(kui)损57亿元，赔付率超过100%的车系达137个。这一高赔付、高成本的状况，使保险公司面临经营压力，消费者则苦于“保费贵、投保难”问题。
记者采访了解到，新(xin)能源车险承保亏(kui)损的一个重要原因是维修成本持(chi)续攀升(sheng)。新(xin)能源车在制造上高度集成化，许多零部件采用(yong)一体化设计，导致维修经济性较差。例如，激光雷达、贯穿(chuan)式尾灯等设计虽(sui)然让(rang)车辆智能化程度提升(sheng)，外观也更亮眼，可一旦(dan)遭(zao)遇交通事故或故障，很难维修只能整体更换。此外，动力电池作为新(xin)能源车的核心(xin)部件，更换成本极高，即使是部分轻微损坏的情况，也可能需要整体更换，导致赔付费用(yong)高昂。
“新(xin)能源车的维修渠道较为封闭，原厂(chang)配件占(zhan)据主要市(shi)场，零配件通用(yong)性不足，社会化维修体系尚未(wei)完(wan)善，导致维修费用(yong)长期维持(chi)高位(wei)。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心(xin)副主任王向楠(nan)表示。
在出险率方面，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，新(xin)能源车车主以年轻群体为主，35岁以下(xia)新(xin)能源车主的比(bi)例较同年龄段(duan)燃油车主高14个百(bai)分点(dian)。从驾驶特(te)性看，由于驾驶经验相对较少，加之新(xin)能源汽车加速快、噪(zao)音小，在实际使用(yong)过程中更容(rong)易发生事故。新(xin)能源汽车的电机可以在启动时(shi)输出峰值(zhi)扭(niu)矩，起步加速明显(xian)加快。由此，新(xin)能源汽车的低延迟(chi)提速、动能回收等特(te)性提升(sheng)了意外事故的发生率，尤其是对于不适(shi)应新(xin)能源汽车特(te)性的新(xin)手车主而言。此外，部分车型(xing)采用(yong)的单踏板模式也加大了新(xin)手误操作的概(gai)率。
此外，保险公司的调价空间受限，难以充分反映车辆的真实风险水平。目(mu)前，新(xin)能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，也就是说，保险公司可在基(ji)准(zhun)费率基(ji)础上最(zui)高上浮35%，最(zui)低下(xia)降35%，调价空间小于燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]。
家住天津市(shi)滨(bin)海新(xin)区的新(xin)能源车主吴蒙向记者表达了自己的困惑：“我去年的车险费用(yong)不到6000元，但(dan)是今年的费用(yong)却涨到了6000元以上。这一年我的车没有出险，费用(yong)却上调了。”业内分析表示，新(xin)能源车险第二年保费较高，主要是因为初次购买(mai)时(shi)享受的优惠和促销政策(ce)取消，保险公司会根据该车型(xing)第一年的实际理赔和风险数据进行重新(xin)评估，再加上新(xin)能源车辆维修成本较高以及部分政策(ce)补贴失效，导致续保时(shi)有可能会上调保费。但(dan)就市(shi)场整体而言，无论是油车还是电车，保费每(mei)年都(dou)会有所浮动，但(dan)浮动趋势(shi)不大。
陈辉表示，新(xin)能源车由于运行成本低，成为网约车、营运车辆的优先选(xuan)择。部分新(xin)能源车被用(yong)于网约车运营，却按照家用(yong)车标准(zhun)投保，导致保险费用(yong)无法覆盖实际风险，赔付率持(chi)续高企(qi)，最(zui)终造成部分高赔付车型(xing)“保费贵、投保难”。数据显(xian)示，2024年新(xin)能源车中的营运车辆比(bi)例比(bi)燃油车高出10个百(bai)分点(dian)，导致使用(yong)强度增加，事故发生率进一步上升(sheng)。
政策(ce)引导助改革破难题
为破解新(xin)能源车险“保费贵、投保难”及亏(kui)损严(yan)重的局面，多部门联合发力，从政策(ce)顶层设计上全面推进改革。《指导意见(jian)》及配套举措正是在这一背景下(xia)应运而生，其核心(xin)目(mu)标是构建更加公平、精准(zhun)、灵活的新(xin)能源车险定价与承保体系。
《指导意见(jian)》明确，要丰(feng)富新(xin)能源汽车维修零部件供给渠道和类型(xing)，鼓励推动新(xin)能源汽车企(qi)业和动力电池企(qi)业通过技术开放，提升(sheng)动力电池的维修经济性，支持(chi)其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。加强新(xin)能源汽车维修企(qi)业能力建设，建立完(wan)善维修和理赔标准(zhun)，提升(sheng)车辆维修和理赔标准(zhun)化程度，降低新(xin)能源汽车全生命周期使用(yong)成本。
王向楠(nan)表示，这一举措不仅针对保险公司因高赔付率遭(zao)受亏(kui)损的问题，更是要求车企(qi)、动力电池企(qi)业积极开放技术，拓宽(kuan)社会化维修网络。通过鼓励汽车企(qi)业和保险公司联合开展车辆安全性与维修经济性研究，有望(wang)推动新(xin)能源汽车优化生产(chan)设计，减少事故后(hou)高额维修费用(yong)，从而降低整体赔付风险。
为精准(zhun)识别(bie)不同车型(xing)风险，《指导意见(jian)》提出探索建立“保险车型(xing)风险分级制度”。王向楠(nan)表示，这主要依托低速碰撞(zhuang)试验和维修成本测算，细化车型(xing)风险等级，并将(jiang)车险保费与风险分级挂(gua)钩。这样的做法有助于形成“奖优罚劣”的市(shi)场化定价机制，从源头上引导车企(qi)优化设计，提升(sheng)车辆安全性和维修经济性。此外，为解决高赔付风险车辆投保难题，相关部门还推动建立高赔付风险分担机制，并搭建“车险好投保”平台，确保保险公司不得拒保，从而实现“应保尽保”的目(mu)标。
目(mu)前，新(xin)能源车险定价机制中还存在数据积累不足、定价系数浮动空间受限等问题。针对这一痛点(dian)，《指导意见(jian)》要求稳妥优化新(xin)能源商业车险自主定价系数浮动范围，适(shi)度扩大调价空间，使高风险车辆能承担更高保费，而低风险车型(xing)则有望(wang)享受优惠。同时(shi)，鼓励保险业探索推出“基(ji)本+变动”组合产(chan)品及“车电分离”模式。业内人士认为，前者通过基(ji)础保障与针对性附加保障相结合，更加贴合不同用(yong)户的实际需求；后(hou)者则将(jiang)车辆与动力电池分开计价，有助于精准(zhun)覆盖各自风险，降低消费者保费负担。
为打(da)破信息孤(gu)岛，实现风险定价的精准(zhun)化，《指导意见(jian)》还强调要推动新(xin)能源汽车数据跨行业合规共享。通过建立保险公司、车企(qi)、维修机构之间的数据对接机制，保险公司可借助大数据、区块链(lian)等技术，逐步完(wan)善风险评估模型(xing)。
“《指导意见(jian)》以系统性、一揽子改革措施为特(te)点(dian)，从降低维修成本、风险分级、优化定价机制到创新(xin)保险产(chan)品、完(wan)善数据共享等方面全方位(wei)出击，既着眼于短期化解‘保费贵、投保难’的问题，又从长远角度夯(hang)实新(xin)能源汽车产(chan)业链(lian)的稳健发展基(ji)础。”陈辉表示。
技术革新(xin)驱动车险升(sheng)级
虽(sui)然当前险企(qi)面临新(xin)能源车险业务亏(kui)损压力，但(dan)随着改革措施的逐步落地及数据积累效应的显(xian)现，新(xin)能源车险有望(wang)实现从“高赔付、高保费”向“精准(zhun)定价、风险匹配”的转型(xing)升(sheng)级。
随着新(xin)能源汽车保有量不断(duan)增加及车联网、智能驾驶等技术的普及，相关数据采集与处(chu)理能力将(jiang)大幅提升(sheng)。保险公司未(wei)来或可借助UBI（基(ji)于使用(yong)情况的保险）等手段(duan)，对驾驶行为、行驶里程、事故概(gai)率等进行量化分析，逐步建立精准(zhun)的风险模型(xing)。陈辉认为，通过数据积累，未(wei)来新(xin)能源车险定价将(jiang)更趋科学，既能保障消费者获得合理保费，也能避免因定价不当导致保险公司亏(kui)损，从而实现多方共赢。
阳光财险车险部相关负责(ze)人表示，新(xin)能源汽车产(chan)业链(lian)涵盖整车制造、动力电池、维修服务等多个环(huan)节。未(wei)来，随着车企(qi)、保险机构及科研院所等多方形成协同机制，整车设计、零部件生产(chan)、维修网络及保险服务将(jiang)实现深度融合。统一维修标准(zhun)、扩大零部件供应网络及共享维修数据，将(jiang)有助于降低新(xin)能源汽车全生命周期成本，促进行业良性发展。同时(shi)，跨行业数据共享还将(jiang)为保险产(chan)品创新(xin)提供坚实基(ji)础，进一步推动风险定价、产(chan)品设计等方面的突破。
面对不同用(yong)户需求及用(yong)车场景的多样化，未(wei)来新(xin)能源车险产(chan)品将(jiang)呈现更加细分与多元化的趋势(shi)。上述负责(ze)人表示，基(ji)于“基(ji)本+变动”组合产(chan)品、车电分离模式等创新(xin)设计，不仅能够满(man)足家用(yong)、网约、营运等不同车主的保险需求，也将(jiang)推动保险公司在风险分散、赔付管理等方面实现突破。
王向楠(nan)表示，未(wei)来，在“报行合一”、费率回溯及行业自律不断(duan)强化的背景下(xia)，新(xin)能源车险市(shi)场必将(jiang)向着更加透明、规范的方向发展。市(shi)场各方共同努力，有望(wang)构建起风险共担、利益共享、持(chi)续创新(xin)的新(xin)能源车险长效机制，为新(xin)能源汽车产(chan)业高质量发展提供有力支撑。 （经济日报记者 武亚(ya)东）