商保助力创新(xin)药发展，去年(nian)支付总额124亿(yi)元

随着医疗技术的不断进步和创新(xin)药的不断涌现，人(ren)民群(qun)众对高质(zhi)量医疗服务的需求也(ye)日益增长，创新(xin)药的高昂价格往往成为消费(fei)者获取(qu)高质(zhi)量治疗的一(yi)大障碍。

在全球经验下，创新(xin)医药产业以直接或间接的方式进行与保险产业的融合，尤其是(shi)参(can)与商业健康险的风险共担，进而提升保险支付效率，进一(yi)步降低患者负担，实现医—药—险—患的多方共赢。

中国商业健康险支持创新(xin)药械发展的现状如何(he)呢(ne)？上述报告(gao)估算，2024年(nian)商业健康险针对创新(xin)药械的总赔付额约(yue)为124亿(yi)元，该支付规(gui)模连续三年(nian)高速增长，年(nian)复合增长率达103%。

截至目(mu)前，商业健康险对于创新(xin)药械的保障已经进行了诸多有益的探索，形成了完(wan)善的产品条线的保障框架，包(bao)括普惠保险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗保险等，可以根据消费(fei)者保障需求和支付意愿提供(gong)不同层(ceng)次服务保障。

伴随中等收入群(qun)体(ti)的不断壮大，人(ren)们对于先进的医疗及药械服务具有更高的认知和更强(qiang)的有效需求，保险行业重点关注中端医疗险、带病体(ti)保险的产品创新(xin)以满足消费(fei)者需求。

“医保是(shi)人(ren)民的兜底(di)保障，主打保基(ji)本、广覆盖，而商业保险基(ji)于市场需求定价，遵(zun)循对价、双方自愿的原(yuan)则，让客户可以根据自身支付意愿和保障需求来选择(ze)。”平安健康险相关负责人(ren)在受访时对《每日经济新(xin)闻》记者表示。

构建全覆盖、多层(ceng)次的药品目(mu)录，打通创新(xin)药使用(yong)堵点

为了破解“商业医疗保险服务与群(qun)众需求不匹配的难题”这一(yi)难题，保险业积极推动商业健康保险药品目(mu)录建设。2月(yue)19日，中国保险行业协会(hui)组(zu)织召开主题座谈(tan)会(hui)，研究商业健康保险药品目(mu)录工作事宜，太(tai)平人(ren)寿、平安健康险、人(ren)保健康、中再寿险等行业代表在出席会(hui)议(yi)后(hou)做出积极表态。

在中再寿险看来，商业健康险保障范(fan)围的复杂性较高，为降低消费(fei)者的决策成本以及保险行业和医药健康的融合难度，应在商业健康险产品创新(xin)过程中加强(qiang)标准化(hua)建设，凝聚(ju)行业共识，形成行业统一(yi)的、满足不同人(ren)群(qun)多元化(hua)和差异化(hua)需求的多层(ceng)次的商业健康险药品目(mu)录，作为和创新(xin)医药健康产业沟通的桥梁和纽带，打通创新(xin)药使用(yong)堵点，加强(qiang)保险与医药产业端融合并(bing)引入共付机制，进一(yi)步提升商业医疗险的支付效率。

平安健康险相关负责人(ren)认为，商业健康保险药品目(mu)录建设可推动行业发展更加标准化(hua)、规(gui)范(fan)化(hua)、专业化(hua)。商业健康险企业可在基(ji)准目(mu)录清单之上进行延展，能够帮助客户层(ceng)面能够更好认知或者理解商业健康险产品条款，有助于公司降低后(hou)续资诉(su)管理问(wen)题；目(mu)录内嵌于商业健康保险产品设计中，也(ye)是(shi)产品保障和可持续经营管理的重要部分。

“有些客户希望保障覆盖所有药品，可以选择(ze)高端险，另一(yi)些客户想要一(yi)定药品覆盖，但是(shi)仅接受支付百元的价格，可以选择(ze)百万医疗险。具体(ti)将何(he)种药品纳(na)入商业健康保险药品目(mu)录清单的评判过程中行业将坚持公开、公正、透明的原(yuan)则，保留(liu)负面清单权利，真正将高价值的、经得起市场检验的、百姓需要的药品纳(na)入，提升好药、好疗法的可及性。”平安健康险相关负责人(ren)表示，商业健康保险药品目(mu)录建设需要全覆盖、多层(ceng)次，让消费(fei)者拥有更加自由的选择(ze)权。

“我们期望商业健康保险药品目(mu)录未来能够突破社会(hui)保险的药品限制，扩展覆盖至境内外药监局(ju)审批上市的所有药品（保留(liu)负面清单权利）的状态。我们期望建立ABCDE这样一(yi)个目(mu)录体(ti)系，举例而言，A可能是(shi)最窄的覆盖范(fan)围，比如惠民保；B可能是(shi)满足大众更多药品需求的百万医疗险，如平安e生保2025可覆盖200余种特药；再往上就(jiu)是(shi)中端、高端医疗险，如平安健康险颐享系列基(ji)本可以覆盖到全球范(fan)围内的特药、创新(xin)药。”其表示。

平安健康险相关负责人(ren)还(hai)表示，商业健康保险药品目(mu)录将内嵌于商业健康多层(ceng)次的保险产品设计中，在基(ji)本目(mu)录体(ti)系和目(mu)录框架之下根据消费(fei)者的多样化(hua)、个性化(hua)保障需求以及支付意愿进行细(xi)分，如按业务类型(xing)划分在普惠、中高端产品中提供(gong)不同药品覆盖范(fan)围，或在少(shao)儿、成年(nian)、老年(nian)等细(xi)分人(ren)群(qun)提供(gong)适配的健康保障或用(yong)药选择(ze)，充分给到不同消费(fei)者服务选择(ze)权。

“此次会(hui)议(yi)标志着行业将从分散化(hua)的产品创新(xin)阶段，向建立基(ji)础性目(mu)录框架的体(ti)系化(hua)阶段进阶。”中再寿险表示，未来通过建立分级(ji)目(mu)录管理、动态调(diao)整机制及疗效价值评估模型(xing)，有望形成“基(ji)础目(mu)录保普惠、扩展目(mu)录促创新(xin)”的良性生态。

医药险协同，行业将进入高质(zhi)量发展新(xin)周期

商业健康保险药品目(mu)录建设工作的重要性和必要性已在行业内外形成共识。作为商业健康险和医疗医药产业沟通的重要桥梁，药品目(mu)录管理能够帮助保险公司精准厘定价格，开启药企和商业保险公司对话(hua)的契机，两者共同设计风险共付机制，提升健康险保障效率。

作为寿险公司代表的太(tai)平人(ren)寿表示，保险行业过去在构建生命表、疾(ji)病表等方面积累了丰富经验，也(ye)形成了成熟的医疗保险运(yun)营体(ti)系。公司有信心通过多方协作，共同推动商业健康保险药品目(mu)录建设。

平安健康险相关负责人(ren)表示，商业健康保险药品目(mu)录建设具有系统性、长期性和复杂性的特征。现阶段行业先对目(mu)录建设工作的核心目(mu)标达成共识，逐步建立全覆盖、多层(ceng)次的商业健康保险药品目(mu)录体(ti)系；未来有望将目(mu)录逐步扩展至康复管理、医疗器械及健康管理服务等，拓展到多个维度。因此，未来商业健康险行业将与医院、医疗、医药等领域保持密切协同。

人(ren)保健康表示，商业健康保险药品目(mu)录的推出将进一(yi)步加速行业发展，助力发挥商业健康保险专业优势，促进创新(xin)药械的供(gong)给和消费(fei)者可及性，帮助消费(fei)者看好医、用(yong)好药多层(ceng)次差异化(hua)的健康医疗需求得到满足，推动医、药、险多行业高质(zhi)量协同发展。下一(yi)步，公司还(hai)将持续加强(qiang)大健康产业链建设，深化(hua)与医疗健康机构合作，强(qiang)化(hua)健康管理专业能力，助力广大消费(fei)者从“被动医疗”向“主动健康”转变。

当前，健康险市场呈现显著结(jie)构性变化(hua)，聚(ju)焦原(yuan)研药、创新(xin)药保障的中端医疗险产品迎来爆发式增长。在此背(bei)景下中再寿险认为，构建系统化(hua)、专业化(hua)、动态更新(xin)的商业健康险药品目(mu)录体(ti)系，正成为行业突破服务同质(zhi)化(hua)困局(ju)的核心抓手(shou)。通过整合产业链资源实现“医疗+保险+医药”的三方协同，既可为消费(fei)者提供(gong)更精准的药品保障方案，亦可为医药产业创新(xin)研发注入持续动能。

“值得关注的是(shi)，目(mu)录体(ti)系建设仅是(shi)商业健康险深化(hua)供(gong)给侧改革的序幕(mu)，伴随数据互联、支付创新(xin)等配套机制完(wan)善，行业将进入高质(zhi)量发展新(xin)周期。”中再寿险称。

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