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商业险(xian)投(tou)保(bao)难，成为一些地(di)方货车司机的一大难题。
近日，河北唐山的货车司机姜成（化(hua)名）向澎(peng)湃公众互动(dong)平台“服务湃”（https://tousu.thepaper.cn）反映称(cheng)，自己的一辆营运型货车车险(xian)即将到(dao)期，想买中国人民保(bao)险(xian)集团（下(xia)称(cheng)“中国人保(bao)”）旗下(xia)的保(bao)险(xian)，却被告知只能买交强险(xian)，无法购(gou)买商业险(xian)。
姜成的货车。 受访(fang)者 供图
他(ta)称(cheng)，这(zhe)辆车是去年3月买的，没有任何出险(xian)、违章记录。他(ta)咨(zi)询(xun)多家保(bao)险(xian)公司的商业险(xian)后，均遭(zao)到(dao)拒绝。唐山的货车司机杨建（化(hua)名）也(ye)遇到(dao)了上保(bao)险(xian)难的问题。截至目前，二人均未成功(gong)购(gou)买商业保(bao)险(xian)。
针对营运货车的商业险(xian)投(tou)保(bao)难问题，对外(wai)经济贸易大学保(bao)险(xian)学院教授王国军认为，这(zhe)反映了车险(xian)行业存(cun)在费率与(yu)风险(xian)不匹配、供给与(yu)需求不匹配的问题。应(ying)当促进(jin)车险(xian)科(ke)技(ji)化(hua)发展，做到(dao)信息透明，矫正车险(xian)中的费率扭(niu)曲。
货车商业险(xian)投(tou)保(bao)难，被告知“无法录入系统”
近日，姜成告诉澎(peng)湃新(xin)闻，去年3月底，他(ta)购(gou)买了一辆燃(ran)气牵引(yin)车。第一年的保(bao)险(xian)单显示，他(ta)购(gou)买了阳光保(bao)险(xian)旗下(xia)价格为4480元的机动(dong)车交通事(shi)故责(ze)任强制保(bao)险(xian)（下(xia)称(cheng)“交强险(xian)”）和(he)价格约(yue)为1.5万元的机动(dong)车商业保(bao)险(xian)（下(xia)称(cheng)“商业险(xian)”），保(bao)期为一年。
2025年2月，保(bao)险(xian)即将过期，他(ta)想购(gou)买中国人保(bao)旗下(xia)的保(bao)险(xian)。他(ta)称(cheng)，2月5日，他(ta)先后两次致电(dian)中国人保(bao)工作人员，被告知无法录入系统，只能购(gou)买交强险(xian)。
2月6日，他(ta)拨打中国人保(bao)客服电(dian)话投(tou)诉这(zhe)一情况(kuang)，随后一名工作人员加了他(ta)的微信沟通。他(ta)提供的聊天记录显示，该工作人员称(cheng)，“现在我们(men)这(zhe)上不了，管(guan)控”，姜成询(xun)问“管(guan)控是什么意思”，对方称(cheng)“就是这(zhe)个车在我们(men)这(zhe)只要一提交核保(bao)的话，都是不通过，上不了”。其还在微信中提及(ji)，“我上午上个大车，也(ye)是上不了”“现在很多公司都受管(guan)控”。
姜成称(cheng)，买车后的一年，车没有违章，也(ye)没有出过事(shi)故，不明白为何无法购(gou)买商业险(xian)。
同样来自唐山的货车司机杨建（化(hua)名）也(ye)遇到(dao)了上保(bao)险(xian)难的问题。他(ta)称(cheng)，当他(ta)致电(dian)中国人保(bao)咨(zi)询(xun)时，对方称(cheng)，只能出交强险(xian)，别的上不了。他(ta)说，由于交强险(xian)赔偿(chang)有一定(ding)的上限，货车事(shi)故的赔偿(chang)中商业险(xian)占比更大，“像这(zhe)种不给上（商业险(xian)）的，那跑车的时候心里都没底。”
此前，姜成也(ye)尝试通过中介联系其他(ta)保(bao)险(xian)公司。他(ta)提供的微信聊天记录显示，平安保(bao)险(xian)的方案为21，760.63元/年，含交强险(xian)、商业险(xian)与(yu)车船税。但后来中介告诉他(ta)，“平安又不要了，不给核保(bao)。”2月13日，他(ta)咨(zi)询(xun)唐山玉田县平安财险(xian)门(men)店，工作人员称(cheng)无法购(gou)买商业险(xian)。
针对姜成购(gou)买商业险(xian)被拒一事(shi)，2月10日，澎(peng)湃新(xin)闻联系了中国人保(bao)河北分公司。
11日，河北分公司工作人员告诉澎(peng)湃新(xin)闻，10日晚，工作人员已与(yu)姜成沟通保(bao)险(xian)报价，但尚未达成一致。在被问到(dao)此前工作人员所说的“管(guan)控”相关问题时，对方称(cheng)，当地(di)监管(guan)部(bu)门(men)有指(zhi)导意见，“谁的续保(bao)谁处理”，并(bing)且称(cheng)“我们(men)有我们(men)自己的管(guan)控规则，是需要去跟上级公司去请示”。
监管(guan)部(bu)门(men)曾(ceng)发文要求做好营运车辆保(bao)险(xian)承保(bao)工作
一边是保(bao)险(xian)公司面(mian)临承保(bao)压力下(xia)的花式拒保(bao)，一边是包括货运车在内的营运车辆投(tou)保(bao)无门(men)，监管(guan)部(bu)门(men)还为此专门(men)发文。
2021年，银保(bao)监会(hui)财险(xian)部(bu)向各财险(xian)公司下(xia)发《关于切实做好营运车辆保(bao)险(xian)承保(bao)工作的通知》提出，各公司要立即调(diao)整在系统管(guan)控、核保(bao)政策、考核指(zhi)标等(deng)方面(mian)对营运车辆商业保(bao)险(xian)不合理的承保(bao)限制措施，从源头上引(yin)导基层保(bao)险(xian)机构和(he)从业人员提高对营运车辆承保(bao)的积极性。此外(wai)，大型财险(xian)公司要发挥带头作用，积极承保(bao)营运车辆商业保(bao)险(xian)，促进(jin)营运车辆商业保(bao)险(xian)实现愿保(bao)尽保(bao)。
尽管(guan)银保(bao)监早有明确指(zhi)示，但市场境况(kuang)却截然不同，营运车辆商业险(xian)近年来一直(zhi)遭(zao)遇投(tou)保(bao)难。
关于营运货车投(tou)保(bao)难问题，证券时报2021年6月报道(dao)显示，据(ju)华东地(di)区一家险(xian)企中层人士(shi)了解，营运货车投(tou)保(bao)难在一些地(di)区一直(zhi)不同程度存(cun)在，在2020年车险(xian)综合改革后日渐突出，主要是各保(bao)险(xian)公司都根据(ju)赔付率来倒推商业险(xian)定(ding)价，各公司模型大同小异，因此赔付率高的营运货车业务迅速被市场主体抛(pao)弃。一位有过地(di)方保(bao)监经历的险(xian)企人士(shi)称(cheng)，这(zhe)背后是保(bao)险(xian)公司对营运车辆业务盈利(li)性的考虑，因为营运车保(bao)险(xian)价格难以覆(fu)盖成本，做这(zhe)块业务会(hui)亏损。
据(ju)央(yang)视新(xin)闻2024年12月报道(dao)，无论是新(xin)车还是旧车，在一些地(di)区，各大保(bao)险(xian)公司明确拒绝为新(xin)能源货运车辆承保(bao)商业险(xian)。报道(dao)还称(cheng)，有保(bao)险(xian)中介人员称(cheng)，商业险(xian)并(bing)不是强制的，主要是因为车的赔付太高了，特别是新(xin)能源车电(dian)池的赔付，毕竟保(bao)险(xian)公司也(ye)是要盈利(li)的。
专家：提高车险(xian)管(guan)理科(ke)技(ji)化(hua)水平，保(bao)险(xian)费率可根据(ju)风险(xian)动(dong)态调(diao)整
如何重新(xin)盘活营运车辆保(bao)险(xian)市场？相关专业人士(shi)表示，需要运用科(ke)技(ji)手段来重新(xin)审视这(zhe)一市场，加强公司的风险(xian)管(guan)理能力。
对外(wai)经济贸易大学保(bao)险(xian)学院教授王国军近日在接受澎(peng)湃新(xin)闻采(cai)访(fang)时表示，投(tou)保(bao)人有保(bao)险(xian)需求，交强险(xian)保(bao)险(xian)公司不能拒保(bao)，但在商业车险(xian)方面(mian)，未有规定(ding)要求不能拒保(bao)。若是亏损险(xian)种，保(bao)险(xian)公司提高费率，这(zhe)从市场层面(mian)来讲(jiang)并(bing)没有问题。
但他(ta)也(ye)指(zhi)出，保(bao)险(xian)公司如果一段时间内一刀切地(di)关闭核保(bao)关口，不论风险(xian)高低，一律拒绝某一类车型，会(hui)导致低风险(xian)的优质标的也(ye)无法投(tou)保(bao)。优质标的找不到(dao)保(bao)险(xian)，或者无法按公允费率获得保(bao)险(xian)，费率与(yu)风险(xian)不匹配，供给与(yu)需求不匹配。
同时，王国军还提及(ji)，目前车险(xian)的科(ke)技(ji)化(hua)水平仍有不足，闲时退费、UBI车险(xian)（基于车主驾驶行为以及(ji)车辆使用相关数据(ju)相结合的可量化(hua)的保(bao)险(xian)）等(deng)，应(ying)跟上信息科(ke)技(ji)的发展步伐。
他(ta)认为，最近出台的《关于深化(hua)改革加强监管(guan)促进(jin)新(xin)能源车险(xian)高质量发展的指(zhi)导意见》可能是好的契机，允许(xu)保(bao)险(xian)公司收集车辆的使用情况(kuang)和(he)驾驶信息，即时调(diao)整保(bao)险(xian)费率（根据(ju)上个月的用车情况(kuang)，调(diao)整下(xia)个月的费率），做到(dao)信息透明，千人千单，矫正车险(xian)中的费率扭(niu)曲。
截至记者发稿，向澎(peng)湃新(xin)闻投(tou)诉的姜成、杨建二人均未成功(gong)购(gou)买商业保(bao)险(xian)。
姜成2月11日曾(ceng)告诉澎(peng)湃新(xin)闻，中国人保(bao)工作人员在10日晚联系他(ta)，报价约(yue)为3.06万元，其中商业险(xian)报价约(yue)2.6万元，他(ta)认为价格不合理。杨建也(ye)称(cheng)，他(ta)咨(zi)询(xun)了其他(ta)保(bao)险(xian)，“金额大，两三万”，“以前没这(zhe)么严，现在一年比一年不好上，一年比一年贵”。