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7099亿元，这是理财产(chan)品2024年累计为投(tou)资者创造的收益金(jin)额(e)，较上一年增长(chang)了1.69%。银行业(ye)理财登记托管中心发布的《中国银行业(ye)理财市场年度报告（2024年）》（以下简称《报告》）显示，2024年理财产(chan)品整(zheng)体收益稳健，平(ping)均收益率达2.65%。其中，银行机构累计为投(tou)资者创造收益1407亿元，理财公司累计为投(tou)资者创造收益5692亿元。
2月10日召开的国务院常务会议提出，要大力支持居民增收，促进工资性收入合(he)理增长(chang)，拓宽财产(chan)性收入渠道，提升(sheng)消费能力。多家理财公司表示，将以投(tou)资者需(xu)求(qiu)为出发点，持续优化产(chan)品体系，以差(cha)异化、层次化、清晰化的产(chan)品布局满足更多客群多层次需(xu)求(qiu)，助力居民财产(chan)性收入稳步(bu)增加。
普惠理财走入寻常百姓家
银行理财市场与居民财富息息相关。长(chang)期以来，银行理财为广大居民提供稳健的财富管理解决方案，其人民性和普惠性特(te)点显著。《报告》显示，截至(zhi)2024年末(mo)，理财市场个(ge)人投(tou)资者数量为1.24亿个(ge)，占比98.70%。
2024年初，国家金(jin)融监督管理总局普惠金(jin)融司刊文表示，当前普惠金(jin)融发展的核心任务是要围绕普惠金(jin)融本质属性，不(bu)断深化普惠金(jin)融内涵、拓展普惠金(jin)融外(wai)延(yan)。下一步(bu)，要探索(suo)构建普惠理财专属体系，促进普惠理财走入寻常百姓家，实现居民财富保值增值、增加财产(chan)性收入。
普惠金(jin)融的内涵决定了其不(bu)仅(jin)要服务于财富增长(chang)，还要服务于人民生活。多家理财公司积极(ji)探索(suo)普惠理财主题产(chan)品，着力丰富普惠金(jin)融产(chan)品体系。例如，工银理财充分保障(zhang)足额(e)供给低风险、低起点、灵(ling)活申(shen)赎的普惠型理财产(chan)品，为包括小微、县域、农(nong)民、新市民等客群在内的超1550万客户(hu)提供风险可控、收益稳健的理财服务。招银理财围绕“赢、睿、智、卓、越(yue)”五大类产(chan)品，构建了形态策略多元的产(chan)品体系，让(rang)理财走进千(qian)家万户(hu)，累计服务客户(hu)近(jin)5500万户(hu)。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行理财安全(quan)稳健、普惠特(te)点突出，有助于广大居民配置实现资产(chan)保值增值。银行理财需(xu)要继(ji)续坚持做好普惠理财，在让(rang)各类群体都有机会参与的同时，创新推出更多差(cha)异化的理财产(chan)品。
养老理财普及度不(bu)断提升(sheng)
养老是一项跨越(yue)几十年的长(chang)期规划。2024年1月份发布的《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福(fu)祉的意见(jian)》提出，丰富发展养老金(jin)融产(chan)品，支持金(jin)融机构依法合(he)规发展养老金(jin)融业(ye)务，提供养老财务规划、资金(jin)管理等服务。2024年12月份发布的《关于全(quan)面实施个(ge)人养老金(jin)制度的通知》进一步(bu)丰富产(chan)品种类，将国债纳入个(ge)人养老金(jin)产(chan)品范围，将特(te)定养老储蓄、指数基金(jin)纳入个(ge)人养老金(jin)产(chan)品目录，推动(dong)更多养老理财产(chan)品纳入个(ge)人养老金(jin)产(chan)品范围。
普益标准研究员罗唯尹表示，由于老年群体风险承受能力相对较弱，养老主题金(jin)融产(chan)品通常具有运营稳健、长(chang)期增值的特(te)征。娄飞鹏认为，在产(chan)品设计方面，要真正保障(zhang)养老金(jin)融产(chan)品能够有效服务各类群体。养老投(tou)资涉及的群体众多，投(tou)资者需(xu)求(qiu)差(cha)异化较大，可通过降低准入门槛，确保金(jin)融产(chan)品能够服务各类投(tou)资者。
在政策引导下，理财机构积极(ji)布局养老金(jin)融赛道，为银发经济发展注入新动(dong)力。例如兴银理财，自2022年成为养老理财试点机构之(zhi)一，通过理财产(chan)品中央数据交换平(ping)台开展养老理财产(chan)品数据交换业(ye)务，成为首家以养老理财产(chan)品接入交换平(ping)台的机构。截至(zhi)2024年末(mo)，兴银理财共发行3款养老理财产(chan)品，产(chan)品规模32亿元，投(tou)资运作稳健。
“我们借鉴海外(wai)养老金(jin)融产(chan)品发展经验，2020年在业(ye)内率先(xian)推出了‘信颐2035’等三(san)只目标日期型养老主题产(chan)品，填补了产(chan)品货架空白。”信银理财相关负责人介绍，此后几年间，信银理财持续探索(suo)居民养老投(tou)资需(xu)求(qiu)，打造“信颐分红(hong)”系列产(chan)品，并对分红(hong)策略产(chan)品的运作模式、资产(chan)配置方案进行了升(sheng)级(ji)改造，进一步(bu)提升(sheng)投(tou)资业(ye)绩和持有体验。截至(zhi)2024年10月末(mo)，“信颐”系列建成包含分红(hong)型、目标日期型、目标风险型三(san)大类策略和不(bu)同风险偏好等级(ji)的产(chan)品货架体系，产(chan)品存续规模超过650亿元。
近(jin)年来，理财公司充分发挥银行理财优势，不(bu)断丰富养老金(jin)融产(chan)品体系，满足居民多样化养老需(xu)求(qiu)。普益标准研究员赵伟认为，后续理财机构或将加大对养老类型理财产(chan)品的研发力度，在产(chan)品策略、期限结(jie)构、费率设计等方面不(bu)断创新，推出更多符合(he)老龄化社会需(xu)求(qiu)的理财产(chan)品。
中长(chang)期理财资金(jin)积极(ji)入市
不(bu)可否认，当前银行理财市场仍面临一些结(jie)构性问题，比如产(chan)品同质化严重，权益类产(chan)品占比过低。《报告》显示，截至(zhi)2024年末(mo)，权益类产(chan)品的存续规模为0.06万亿元，占比仅(jin)为0.2%；理财产(chan)品资产(chan)投(tou)向权益类资产(chan)余额(e)为0.83万亿元，占比只有2.58%。在业(ye)内人士看来，银行理财资金(jin)入市有巨大增长(chang)空间，布局权益类资产(chan)有助于未来一段时间理财收益的提升(sheng)。
今年1月份印发的《关于推动(dong)中长(chang)期资金(jin)入市工作的实施方案》提到(dao)，允许公募基金(jin)、商业(ye)保险资金(jin)、基本养老保险基金(jin)、企（职）业(ye)年金(jin)基金(jin)、银行理财等作为战略投(tou)资者参与上市公司定增。专家表示，该方案优化了银行理财参与权益投(tou)资的方式和途径，定增锁定期机制也促使理财资金(jin)着眼于中长(chang)期限，有望降低短期波动(dong)的影响(xiang)，助力实现长(chang)期稳健的收益；理财资金(jin)通过参与定增为企业(ye)提供直接资金(jin)，也能切实发挥理财资金(jin)支持实体经济的作用。
“从提升(sheng)产(chan)品的收益水平(ping)角度看，理财公司加大资本市场投(tou)资比例、加强权益投(tou)资能力，是满足更广大投(tou)资者财富管理需(xu)求(qiu)的必由之(zhi)路。”施罗德交银理财相关负责人介绍，该公司自成立以来一直注重权益资产(chan)投(tou)资能力的提升(sheng)，未来将持续加强权益投(tou)研能力建设、提升(sheng)资本市场业(ye)务参与度，进一步(bu)完善含权产(chan)品线，丰富资产(chan)配置结(jie)构，实现中长(chang)期资金(jin)与优质资产(chan)有效对接。
记者了解到(dao)，兴银理财也在广泛(fan)深入参与资本市场，从单一资产(chan)、单策略转向多元资产(chan)、多策略，深入了解行业(ye)、产(chan)业(ye)及公司并长(chang)期陪(pei)伴，发挥理财自身业(ye)务优势，努力为资本市场提供长(chang)期资金(jin)、耐心资本，为理财客户(hu)创造价值。
“近(jin)期，我们积极(ji)响(xiang)应政策号(hao)召，通过联动(dong)兴业(ye)银行各地分行，落地多单认股权业(ye)务，覆盖生物医药、半导体、国产(chan)超算、高端制造等多个(ge)行业(ye)领域，服务专精(jing)特(te)新企业(ye)、国家高新技(ji)术企业(ye)等科技(ji)型中小企业(ye)，践行长(chang)期投(tou)资理念(nian)，助力新质生产(chan)力发展。”兴银理财相关负责人说。
《报告》提出，国家金(jin)融监督管理总局一直高度重视资本市场，积极(ji)引导银行、保险和资管机构维(wei)护资本市场稳定。下一步(bu)将继(ji)续支持资本市场持续稳健发展。鼓励理财公司、信托公司加强权益投(tou)资能力建设，发行更多长(chang)期限权益产(chan)品，积极(ji)参与资本市场，多渠道培育壮大耐心资本。罗唯尹认为，相关激(ji)励政策措施有望加码，在此背景下，各理财机构将会更加重视中长(chang)期产(chan)品领域，以中长(chang)期资金(jin)全(quan)方位支持重点产(chan)业(ye)发展，推进经济复苏与结(jie)构性转型进程(cheng)。
随着理财业(ye)务朝着规范化方向发展，理财市场规模有望实现稳健增长(chang)，银行理财投(tou)资方向也将呈现多元化、均衡化特(te)点。专家建议，对投(tou)资者而(er)言，在选择理财产(chan)品时，应结(jie)合(he)自身风险偏好和投(tou)资目标，关注产(chan)品的资产(chan)配置结(jie)构，作出合(he)理的投(tou)资决策。 （经济日报记者 勾明扬）