维修成本偏高，带来投保难题

新能源汽车一直存(cun)在投保难的问题。

车主感到保费高。中国银保信去年发布(bu)的《新能源汽车保险市场分析报告(gao)》显示，新能源汽车的平均(jun)保费实际上(shang)比燃油车高出大约(yue)21%，保费上(shang)涨(zhang)也比较(jiao)快(kuai)。

险企则抱怨承(cheng)保亏。中国精算师协(xie)会的数据显示，2024年，新能源车险承(cheng)保亏损57亿元，赔(pei)付率超过100%的车系有137个(ge)。

为何出现如此情况？

据介绍，较(jiao)高的维修成本是新能源车险保费高的主要原因。中国人寿财险车辆保险部(bu)有关负(fu)责人说(shuo)，这主要有三方面因素。一是车主可(ke)选维修渠道较(jiao)窄，维修技术、配件(jian)供应等方面存(cun)在限制；二(er)是目前新能源汽车零配件(jian)、工时价(jia)格(ge)相对较(jiao)高；三是新能源汽车常运(yun)用一体(ti)化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高，继(ji)而导致费用高。

出险率偏高也是导致新能源车险保费高的因素。记者了解(jie)到，一方面，新能源车年轻驾驶员多、营运(yun)车占比高；另一方面，新能源车起步快(kuai)、声音小，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都(dou)增加了事故发生率。

“近(jin)年来中国新能源汽车产(chan)业快(kuai)速发展，取得明显优势，但(dan)对于汽车行业和保险行业而言(yan)，新能源汽车仍然是新生事物，新发展难免带来新问题。”中国汽车战略与政(zheng)策研究(jiu)中心新能源汽车研究(jiu)部(bu)部(bu)长朱一方对本报记者表示，对保险行业来说(shuo)，由于新能源汽车事故数据积(ji)累不足，风险识(shi)别、精算定价(jia)、事故定损等机制不完善，保险产(chan)品设计和定价(jia)模型难以准确反映其风险特(te)征。

“2020年以来，我国实施车险综合(he)改革，推出新能源车险专属产(chan)品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产(chan)业发展提供了有效保障(zhang)。同时，新能源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较(jiao)高、部(bu)分车型保险风险与价(jia)格(ge)不匹(pi)配、少(shao)数车辆投保不畅、部(bu)分车型保费较(jiao)高、新能源车险经营持续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍说(shuo)。为此，相关主管部(bu)门制定推出此次的《意见》。

丰富车险产(chan)品，降低赔(pei)付成本

在各方看来，《意见》的发布(bu)，将成为破解(jie)新能源汽车投保难的关键。

《意见》提出哪些新措施？

丰富商业车险产(chan)品。包括(kuo)研究(jiu)推出“基本+变动”新能源车险组合(he)产(chan)品，支(zhi)持新能源网约(yue)车根据实际运(yun)营情况灵活投保；研究(jiu)探(tan)索“车电分离”模式汽车商业车险产(chan)品，为相关新能源汽车提供科学合(he)理(li)保险保障(zhang)。此外，“稳妥(tuo)优化自主定价(jia)系数浮动范围”“优化商业车险基准费率”等一系列政(zheng)策举措，也将优化车险供给(gei)，促进(jin)价(jia)格(ge)与风险更匹(pi)配。

多措并举降低新能源汽车的保险赔(pei)付成本。包括(kuo)提出“丰富新能源汽车维修零部(bu)件(jian)供给(gei)渠道和类型”“鼓励推动新能源汽车企业和动力(li)电池企业通(tong)过技术开放，提升动力(li)电池的维修经济性，支(zhi)持其自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件(jian)”等。

探(tan)索建立保险车型风险分级制度。根据《意见》，新车上(shang)市时，通(tong)过时速15公里的低速碰撞试验，对该(gai)车型损失状况和维修成本进(jin)行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表示，保险车型风险分级制度可(ke)以使车险费率结构(gou)得以优化，综合(he)考(kao)虑多方面因素，并将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹(pi)配，从而提升新能源车险的效率和公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在一定程度上(shang)促使车企在设计和生产(chan)过程中更加注重(zhong)车辆的安全性、可(ke)靠(kao)性和维修经济性。

直面高赔(pei)付风险带来的投保难题，《意见》还提出建立高赔(pei)付风险分担(dan)机制，并在发布(bu)后的第二(er)天落地实施。1月25日，由中国保险行业协(xie)会等推出的“车险好投保”平台正式上(shang)线，首批有10家大中型财险公司接入。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，任何新能源车主在常规(gui)渠道投保遇到困难时，可(ke)选择通(tong)过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔(pei)付风险的新能源汽车提供线上(shang)化的便利(li)投保窗口，有效实现愿保尽(jin)保。

“1月初的时候我咨询(xun)新能源车险续保，得到的报价(jia)都(dou)是7000元左(zuo)右，我觉(jue)得太贵了就一直没下(xia)单。1月底‘车险好投保’平台的上(shang)线，让我一下(xia)子省了不少(shao)钱。”北(bei)京车主陈先生说(shuo)，在“车险好投保”平台上(shang)可(ke)以自己(ji)选择保险套餐内容(rong)，他选择了新能源车损失险、200万元保额的第三者责任险、1万元保额的司机责任险和乘(cheng)客责任险，商业险部(bu)分一共3520元，最后加上(shang)交强险和乘(cheng)驾意外险也不过4475元，远低于此前7000元的报价(jia)。

朱一方认为，《意见》出台后，保险机构(gou)将获得更加公平规(gui)范的市场环境，提升对新能源汽车的风险识(shi)别和精算定价(jia)能力(li)，优化自主定价(jia)，创新设计保险产(chan)品，提升盈利(li)能力(li)。消费者也将从中获益。“我第一时间关注到了《意见》的出台并转发给(gei)了车险销售，让他帮我再报个(ge)便宜点的投保方案。”重(zhong)庆(qing)车主李女士表示，《意见》保证了消费者不会被(bei)拒保，也让消费者在投保和续保时有了参考(kao)，保障(zhang)了消费者权益。

多方同发力(li)，顺(shun)应智能驾驶趋(qu)势

新能源车险投保难，某种程度上(shang)是新能源汽车这一新生事物所面临的“成长烦恼”。

“当前，智能驾驶技术较(jiao)快(kuai)发展、车型快(kuai)速迭代，给(gei)广(guang)大车主带来了舒适便利(li)的驾乘(cheng)体(ti)验，同时也将给(gei)车险经营带来较(jiao)大影响(xiang)。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，一是风险因素发生变化。智能驾驶模式下(xia)，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转向技术、软件(jian)和网络安全等因素。二(er)是保险事故责任发生变化。随(sui)着法规(gui)制度的建立完善，汽车制造商、技术服(fu)务商等参与程度可(ke)能会提升。三是产(chan)业链协(xie)同重(zhong)要性更加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服(fu)务商需要建立更加紧密的合(he)作，强化数据共享和工作联动，为车主提供更加高效便利(li)和贴合(he)实际的保险保障(zhang)方案。

在此背景下(xia)，《意见》提出主动顺(shun)应智能驾驶趋(qu)势、及早谋划转型发展等要求。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍，财险行业将从以下(xia)方面着手(shou)：首先，统筹行业开展系统性研究(jiu)，对智能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来的变化开展研究(jiu)。其次，积(ji)极推动产(chan)品和服(fu)务创新。财险行业将针对智能驾驶特(te)点及其风险变化，进(jin)行创新优化，提供更加贴合(he)实际保障(zhang)需求的保险产(chan)品和服(fu)务。第三，强化数据积(ji)累、共享和应用，推动实现数据跨行业合(he)规(gui)共享，释放数据要素价(jia)值，不断提高车险服(fu)务的质量和效率。

《意见》中提出的“探(tan)索风险减量服(fu)务创新”也是一大亮点。鼓励保险行业探(tan)索新能源汽车风险减量服(fu)务，通(tong)过车联网等技术实现风险的早识(shi)别、早预防、早管理(li)，加强驾驶安全的风险教育，运(yun)用智能驾驶技术减少(shao)事故发生率，推动降低新能源车险风险水(shui)平。

新能源车险的高质量发展，离不开保险、汽车、交通(tong)、贸(mao)易等多领(ling)域共同发力(li)。这需要加强统筹协(xie)调，压实各方责任，确保政(zheng)策有效落实。对此，朱一方建议，研发制造方面，需优化生产(chan)设计，注重(zhong)关键总成可(ke)维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服(fu)务方面，需提升车辆维修标准化程度，增强维修能力(li)和服(fu)务水(shui)平，加强零部(bu)件(jian)供给(gei)能力(li)；产(chan)业链协(xie)同方面，需支(zhi)持向社会销售“三电系统”配件(jian)，通(tong)过维修技术信息公开支(zhi)持第三方维修企业能力(li)建设。

新能源车险高质量发展“路(lu)线图”已绘就。消费者期待，在此指引(yin)下(xia)，保险业与新能源汽车产(chan)业协(xie)同发展，让新能源汽车用得更安心舒心。（本报记者 徐佩玉）

《人民日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）

责编：陈亚楠、张霓