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近年来，网约车行业快速发展，不少私家车主利(li)用闲暇时间接单赚取收入。然而(er)，若未及(ji)时变(bian)更车辆保险(xian)性质，一旦(dan)发生事故(gu)，可能面临保险(xian)公司拒赔风险(xian)。近日，北京(jing)西(xi)城法院审结一起(qi)因私家车从事网约车运营引发的保险(xian)纠纷案件，明确车辆使用性质变(bian)更导致危险(xian)显著增加的，商业三者险(xian)可拒赔。
跑单途中出事故(gu)，保险(xian)公司拒赔商业险(xian)
本案中，李某驾驶案涉车辆与案外人燕某驾驶车辆发生交通事故(gu)，李某负事故(gu)全责。燕某驾驶车辆在甲保险(xian)公司处投(tou)保了商业保险(xian)，甲保险(xian)公司代为支付(fu)了车辆维修费，燕某将已(yi)获赔部分的追偿权转移给甲保险(xian)公司。李某案涉车辆在乙保险(xian)公司处投(tou)保了交强险(xian)和商业三者险(xian)，甲保险(xian)公司遂(sui)将李某、乙保险(xian)公司诉至法院，请求法院判决(jue)李某、乙保险(xian)公司承担赔偿责任(ren)。
据了解，李某投(tou)保时填写车辆的使用性质为“非营业个人”。其中机(ji)动车商业保险(xian)单特(te)别约定处记载，“保险(xian)车辆为非营业用途，如果改变(bian)使用性质发生保险(xian)事故(gu)，保险(xian)人不承担赔偿责任(ren)”；重要提示处记载：“被保险(xian)机(ji)动车因改变(bian)使用性质等导致危险(xian)程度显著增加的，应通知保险(xian)人”。
乙保险(xian)公司辩称，仅同意支付(fu)交强险(xian)项下(xia)2000元(yuan)的保险(xian)赔偿金，不同意进行商业三者险(xian)理赔。李某驾驶的被保险(xian)车辆在投(tou)保商业险(xian)时使用性质为“非营业个人”，而(er)李某驾驶案涉车辆进行了营业服务，属于保险(xian)公司不承担保险(xian)责任(ren)的情形。
事故(gu)发生于接单间隙
庭审中，法院依法向某网约车平台调取了李某及(ji)案涉车辆的注册和订(ding)单记录，显示案涉事故(gu)发生于上一订(ding)单运营完毕6分钟后。
法院经审理认为，本案确定赔偿责任(ren)的关键在于，李某驾驶案涉车辆跑网约车的行为，是否改变(bian)了车辆使用性质，乙保险(xian)公司能否因此拒赔商业三者险(xian)。
根据《中华人民(min)共和国保险(xian)法》第五十二(er)条规(gui)定，在合同有效期内，保险(xian)标的危险(xian)程度显著增加的，被保险(xian)人应当按照合同约定及(ji)时通知保险(xian)人，保险(xian)人可以(yi)按照合同约定增加保险(xian)费或(huo)者解除合同。被保险(xian)人未履(lu)行前款规(gui)定的通知义务的，因保险(xian)标的的危险(xian)程度显著增加而(er)发生的保险(xian)事故(gu)，保险(xian)人不承担赔偿保险(xian)金的责任(ren)。
法院认为，本案中事故(gu)发生时间距上一订(ding)单完成时间仅间隔6分钟，此时案涉车辆性质与投(tou)保时的“非营业”性质不符，属于改变(bian)车辆使用性质的情形，且使用性质的改变(bian)导致被保险(xian)车辆危险(xian)程度显著增加，进而(er)导致案涉事故(gu)发生。
在李某未通知乙保险(xian)公司的情况下(xia)，乙保险(xian)公司无需在商业三者险(xian)责任(ren)范围内承担赔偿甲保险(xian)公司主张款项的责任(ren)，在扣除交强险(xian)赔款后，剩余部分应由侵权人李某承担。
最终，法院判决(jue)乙保险(xian)公司支付(fu)交强险(xian)项下(xia)2000元(yuan)保险(xian)赔偿金，李某支付(fu)剩余的赔偿款。判决(jue)作出后，各方均(jun)未上诉，判决(jue)现已(yi)生效。
保险(xian)消费者需警惕“侥幸心理”
庭审法官提醒，投(tou)保人应就保险(xian)人询问(wen)的保险(xian)重要事项如实告知。
《中华人民(min)共和国保险(xian)法》第十六条规(gui)定，订(ding)立(li)保险(xian)合同，保险(xian)人就保险(xian)标的或(huo)者被保险(xian)人的有关情况提出询问(wen)的，投(tou)保人应当如实告知。投(tou)保人故(gu)意或(huo)者因重大过失未履(lu)行前款规(gui)定的如实告知义务，足以(yi)影响保险(xian)人决(jue)定是否同意承保或(huo)者提高保险(xian)费率的，保险(xian)人有权解除合同。我国立(li)法例中采用询问(wen)告知的立(li)法模式，即投(tou)保人只对保险(xian)人提出询问(wen)的事项，就其知道或(huo)应当知道的情况予以(yi)告知，保险(xian)人未提出询问(wen)的事项，投(tou)保人无需告知。
法官表示，投(tou)保人对相关事项进行如实告知，是保险(xian)合同订(ding)立(li)过程中诚实守信原则的重要体(ti)现，也是保险(xian)合同目的实现的重要保障(zhang)。本案中，在保险(xian)公司询问(wen)案涉车辆性质时，投(tou)保人填写为“非营业”，此与案涉车辆在近三年长期用于营业的实际情况不符合，本案属于投(tou)保人未履(lu)行如实告知义务的情形，导致保险(xian)公司拒赔。
如前述，《中华人民(min)共和国保险(xian)法》第五十二(er)条规(gui)定了投(tou)保人的危险(xian)增加通知义务。本条背(bei)后的法理基础在于保险(xian)合同为双务合同，保险(xian)费与保险(xian)金赔偿处于对价关系，即保险(xian)人根据投(tou)保人如实告知的有关事项，评估承保风险(xian)，从而(er)决(jue)定是否承保以(yi)及(ji)保费金额。保险(xian)法律关系成立(li)后，如果危险(xian)程度显著增加，保险(xian)人所收取的保险(xian)费与保险(xian)金赔偿之间的对应关系将失去平衡(heng)，保险(xian)人有权根据变(bian)化的危险(xian)情况，重新评估承保风险(xian)，进而(er)决(jue)定调整保费或(huo)解除保险(xian)合同。
本案中，“营运”车辆与“非营运”车辆相比，使用频率显著上升，车辆的行驶环境也因服务对象的不同而(er)变(bian)得更为复杂多样，一定程度上可能增加车辆发生事故(gu)的风险(xian)。因此，保险(xian)人对于不同使用性质的车辆在保费费率的设置(zhi)上也有明显差别。本案中的投(tou)保人在投(tou)保时填写的车辆使用性质为“非营业”，后在未通知保险(xian)公司的情况下(xia)将案涉车辆长期用于网约车营运，且在事故(gu)当天仍有多次运营记录，改变(bian)了车辆的使用性质，导致案涉车辆危险(xian)程度显著提升进而(er)发生案涉保险(xian)事故(gu)。所以(yi)保险(xian)人有权依据相关法律规(gui)定及(ji)合同约定拒绝承担商业三者险(xian)的赔偿责任(ren)。
法官提示，保险(xian)消费者在购买保险(xian)时务必(bi)如实告知相关信息，切勿抱有侥幸心理，以(yi)确保个人权益得到妥善维护(hu)。保险(xian)期间，如原为“非营运”性质的保险(xian)车辆转而(er)长期用于“营运”活动，属于改变(bian)机(ji)动车使用性质的情形，需及(ji)时通知保险(xian)公司，办理相关变(bian)更手续，避免后续因保险(xian)公司拒赔而(er)产生的理赔纠纷与经济损失。
新京(jing)报记者 吴梦(meng)真
编辑 甘浩
校对 李立(li)军