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中国网财经1月(yue)15日讯 自《消费金融公司试(shi)点(dian)管理办法(fa)》实施(shi)以来(lai)，持牌消费金融领域至2024年已历经十五年。据中国银行(xing)业协(xie)会发布的(de)《中国消费金融公司发展(zhan)报告(gao)(2024)》显示(shi)，至2023年底，我国消费金融公司的(de)资(zi)产(chan)规模与贷款余(yu)额均历史性(xing)跨(kua)越万亿元大关，分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规模的(de)市场，参与者众。截至目前，我国已有31家持牌消费金融公司开业，其(qi)中银行(xing)系消金共22家，主要出(chu)资(zi)人为商(shang)业银行(xing)；非银行(xing)系消费金融公司共9家，以产(chan)业机(ji)构、电商(shang)等为主要出(chu)资(zi)人。
在素喜智研高级研究员苏(su)筱芮看来(lai)，2024年消费金融进入到了纵深发展(zhan)阶(jie)段，行(xing)业分化趋(qu)势有所加大，具体(ti)表(biao)现包括，有机(ji)构年内资(zi)产(chan)规模大幅缩量，也有“黑马”逆流而上迎来(lai)大幅增长；行(xing)业不(bu)良资(zi)产(chan)转让频(pin)次有所上升(sheng)。
谁在收缩，谁在扩张？
步入2024年，观察头部消费金融公司的(de)动态，可(ke)以发现它们已不(bu)再单纯追(zhui)求规模的(de)扩张。审视2024年半年报，除蚂蚁消金之(zhi)外，头部机(ji)构均经历了不(bu)同程(cheng)度(du)的(de)资(zi)产(chan)规模缩减。行(xing)业总资(zi)产(chan)在600亿元以上、营业收入在35亿元以上的(de)机(ji)构仅(jin)6家，总体(ti)呈现收缩态势。
星图金融研究院研究员武泽(ze)伟指出(chu)，随着经济增速下行(xing)，消费金融公司面临(lin)着净息差(cha)收窄(zhai)、不(bu)良率(lu)上升(sheng)的(de)尴尬局面，再加上监管逐渐趋(qu)严，头部机(ji)构普遍采取较为保守的(de)经营策略，大量计提信用减值损失(shi)并加速核销不(bu)良资(zi)产(chan)，这(zhe)就导致头部机(ji)构的(de)资(zi)产(chan)规模、营业收入、净利润都出(chu)现收缩态势。
在头部机(ji)构业绩(ji)收缩的(de)背景下，腰部消费金融机(ji)构则在分奋力追(zhui)赶。杭(hang)银消金、南银法(fa)巴消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰部机(ji)构上半年业绩(ji)都有所增长，呈现“赶超”的(de)态势。
其(qi)中，2024年上半年，南银法(fa)巴消金实现总资(zi)产(chan)461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰部机(ji)构业绩(ji)逆势而上，一方面是(shi)由(you)于(yu)其(qi)经营策略得当(dang)，年内在股(gu)东协(xie)同、机(ji)构合作等方面有所进步；另一方面也是(shi)因为其(qi)规模基数相对较小，在业绩(ji)增长、策略转向等方面相较头部机(ji)构更具优(you)势。”苏(su)筱芮对记者表(biao)示(shi)。
而尾部消费金融机(ji)构发展(zhan)依旧承压。数据来(lai)看，2024年上半年净利润1亿以下的(de)机(ji)构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦(jin)程(cheng)消金、小米消金等。
但行(xing)业的(de)分化仍(reng)明显存在。中国网财经记者注意到，对比来(lai)看，招联(lian)消金17.24亿元的(de)净利润是(shi)晋商(shang)消金0.32亿净利润的(de)53.8倍；是(shi)小米消金0.4亿净利润的(de)43.1倍。
知名(ming)评级机(ji)构惠誉博华预计，2024年，消费金融公司的(de)全年行(xing)业规模将在1.3万亿元至1.4万亿元之(zhi)间，增速将维持在15%左右水平，并有一定概(gai)率(lu)在之(zhi)后1-2年内进入个位数增长阶(jie)段。未(wei)来(lai)消费金融公司业务竞争压力将加速上升(sheng)。
2024年，消费金融行(xing)业并无“新玩(wan)家”涌(yong)入，但 “老玩(wan)家”捷信消金的(de)股(gu)权重组取得了实质性(xing)进展(zhan)。
根据天津银行(xing)公告(gao)，重组后原股(gu)东Home Credit N.V.持股(gu)比例将减至2%，而京东集团旗(qi)下两家公司分别持股(gu)50%和15%，剩余(yu)股(gu)东包括中国对外经济贸易(yi)信托、天津经济技术开发区(qu)国有资(zi)产(chan)经营有限(xian)公司和天津银行(xing)。
加速不(bu)良资(zi)产(chan)处置
17家消金公司挂牌超430亿不(bu)良资(zi)产(chan)
进入2024年，部分消费金融机(ji)构纷(fen)纷(fen)采取挂牌转让的(de)方式，加速剥离不(bu)良资(zi)产(chan)。据初步统计，截至2024年12月(yue)10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内的(de)17家消费金融机(ji)构，在银登中心累计挂牌转让了164期(qi)个人不(bu)良贷款转让项目，涉及未(wei)偿本息总额超过430亿元，规模已超去(qu)年两倍有余(yu)。
在这(zhe)一波转让潮中，中银消金和招联(lian)消金，无论是(shi)转让的(de)资(zi)产(chan)包数量还是(shi)未(wei)偿金额，均远超其(qi)他同行(xing)。具体(ti)来(lai)看，中银消金年内已挂牌83期(qi)个贷资(zi)产(chan)包，未(wei)偿本息总额高达约124.39亿元，其(qi)中16期(qi)资(zi)产(chan)包还经历了重新挂牌。
与此同时，转让资(zi)产(chan)的(de)折扣情(qing)况(kuang)也成为市场关注的(de)焦点(dian)。部分挂牌转让的(de)不(bu)良资(zi)产(chan)价格(ge)低至1折以下，甚至有个别资(zi)产(chan)包的(de)折扣率(lu)低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期(qi)个贷资(zi)产(chan)包的(de)折扣率(lu)就仅(jin)为0.66%，即(ji)0.066折。
除了银登中心外，还有消费金融公司通过其(qi)他渠道(dao)转让不(bu)良资(zi)产(chan)，且规模同样不(bu)小。例如，捷信消金就曾通过非银登中心渠道(dao)“甩卖”了一个规模高达260亿元的(de)个贷资(zi)产(chan)包，最(zui)终由(you)瑞京资(zi)产(chan)以19.6亿元的(de)价格(ge)接手。
苏(su)筱芮表(biao)示(shi)，2024年消费金融机(ji)构不(bu)良资(zi)产(chan)转让明显加速，一方面由(you)于(yu)监管部门近年来(lai)不(bu)断强化对不(bu)良资(zi)产(chan)处置的(de)关注，另一方面也是(shi)机(ji)构立足于(yu)贷后管理现状，期(qi)望通过不(bu)良资(zi)产(chan)处置来(lai)及时化解潜在风险。对于(yu)消费金融机(ji)构而言，不(bu)良贷款转让能够助力机(ji)构减轻(qing)历史包袱，将精力放在更重要的(de)拓客、风控等业务上。
由(you)零壹智库出(chu)版(ban)的(de)《中国消费金融公司洞察报告(gao)(2023)》指出(chu)，“消费金融公司“长尾+下沉”的(de)客群定位本身决定了其(qi)信用风险要高于(yu)银行(xing)，但近年来(lai)其(qi)贷款不(bu)良率(lu)有所抬升(sheng)，考虑到坏账率(lu)指标本身存在滞后性(xing)，消费金融不(bu)良率(lu)压力短期(qi)内仍(reng)将持续。”
【2024年度(du)机(ji)构访谈】(节选)
1、从机(ji)构角度(du)来(lai)看，对过去(qu)一年的(de)市场环(huan)境、行(xing)业环(huan)境有怎样的(de)感知？
蚂蚁消金：2024年国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司管理办法(fa)》和《消费金融公司监管评级办法(fa)》,这(zhe)两个指导性(xing)文件对于(yu)促进消费金融行(xing)业高质量发展(zhan)具有重要价值，尤其(qi)是(shi)在资(zi)本管理、风险管理、消费者权益保护等方面提出(chu)了更高要求。
海尔消金：过去(qu)一年行(xing)业充满机(ji)遇和挑战。从政策来(lai)看，《消费金融公司管理办法(fa)》《消费金融公司监管评级办法(fa)》的(de)出(chu)台都对消费金融公司治(zhi)理、风险管理、合作机(ji)构管理以及消费者权益保护提出(chu)了更高的(de)要求，有助于(yu)各(ge)家消费金融公司形成差(cha)异(yi)化优(you)势，为行(xing)业高质量发展(zhan)指明了方向。
平安消金：2024年整体(ti)机(ji)遇与挑战并存，一方面宏观政策调节，在一揽子增量政策背景下，推动经济企稳回升(sheng)。基于(yu)此，截止三季(ji)度(du)消金行(xing)业规模有11%增幅，且行(xing)业整体(ti)风险表(biao)现也有所好(hao)转。而另一方面，获客成本上升(sheng)和互联(lian)网平台竞争使行(xing)业分化加剧。
2、过去(qu)一年，贵(gui)机(ji)构在战略和业务发展(zhan)上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公司的(de)重心落在风控、消费者权益保护(消保)及场景消费三大板块。风控方面，公司利用智能实时交互式风控系统，提升(sheng)了用户与花呗(bai)产(chan)品的(de)信用互动，支持20余(yu)种证书自证提额，丰富了消费金融产(chan)品线，满足消费者健康需求。消保方面，7月(yue)在监管指导下，公司成立了“成渝金融消费者权益保护中心(重庆)蚂蚁消金调解工作站”，已调解超1373起案件，有力保障消费者权益。场景消费上，公司参与全国14省以旧换新活动，线上线下全覆盖，尤其(qi)在“双十一”期(qi)间，淘宝(bao)、天猫60%以旧换新商(shang)品支持花呗(bai)分期(qi)免息，降低了换新门槛，促进了消费市场的(de)活跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政策与市场趋(qu)势，增强竞争力：一是(shi)服务实体(ti)经济，聚焦科技、绿色、普惠、养老、数字金融领域，将产(chan)品融入多元消费场景；二是(shi)优(you)化获客策略，提升(sheng)自营能力，加大科技创新，挖掘客户价值；三是(shi)强化风险防控，通过科技手段优(you)化资(zi)产(chan)与客群结(jie)构，迭代风控模型，实现风险稳步下降。
平安消金：科技领先、严格(ge)风控、回归普惠。平安消金凭借科技金融及数字金融工具，实现了业务全面线上化，打造7×24小时不(bu)间断的(de)金融服务，覆盖全国近2500个县级行(xing)政区(qu)，服务超1000万用户，普惠三线及以下城市用户占比近80%。科技风控方面，公司实地勘察核实关键信息，构建精准风险画像，协(xie)同模式提升(sheng)风险识别精准度(du)，不(bu)良率(lu)优(you)于(yu)同业。金融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施(shi)“RPA数字员工”开展(zhan)合同单证检视，深度(du)融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性(xing)，扩展(zhan)应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升(sheng)服务效(xiao)率(lu)与质量。