以(yi)旧换新拉动市场销售增长(chang)、服(fu)务零(ling)售保持较快增长(chang)、交通出行类服(fu)务零(ling)售额实现两位数增长(chang)……2024年，社会消费品零(ling)售总额487895亿元，比上年增长(chang)3.5%。亮点(dian)纷呈的消费成绩单背后，财税金融(rong)发挥了重要作用。

以(yi)旧换新加力扩围，春节档电影票房(fang)连破纪录(lu)，冰雪(xue)消费正酣……新年新气象，记者走进热气腾腾的新春消费市场，看财税金融(rong)如何从供(gong)需两端持续发力，不断打开消费新空间。

提(ti)升消费意(yi)愿，支持以(yi)旧换新加力扩围

春节前夕，手机、平板、智能手表（手环）三大品类“国补(bu)”政策(ce)正式落(luo)地。上海市民陈杰立马给自己置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂了也没舍得换，这回‘国补(bu)’加上平台跨店满减和地区消费券，新机一下子便宜了好几百，确(que)实划算。”

“以(yi)旧换新政策(ce)扩围以(yi)来，每天都有大量消费者进店咨询(xun)，询(xun)问能否享受补(bu)贴政策(ce)。”小米天猫事业部总经理吴茜表示。截至2月9日，天猫平台的手机、平板、智能手表整体成交环比分(fen)别增长(chang)超过41%、72%、60%。

“真金白(bai)银”的补(bu)贴迅速点(dian)燃消费热情。据商务部统计，2024年，以(yi)旧换新政策(ce)共惠及(ji)6400多万消费者，以(yi)旧换新政策(ce)带动汽车、家电、家装厨卫等产品的销售额超1.3万亿元。今年补(bu)贴政策(ce)扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者申请(qing)了1886.7万件手机等数码产品购新补(bu)贴。

政策(ce)加力扩围，财政资金提(ti)供(gong)坚(jian)实保障。2024年中央向(xiang)地方下达了1500亿元超长(chang)期特别国债资金，支持各地积极实施消费品以(yi)旧换新。截至2024年底，1500亿元消费品以(yi)旧换新资金已基(ji)本使用完毕。今年，中央财政已预下达消费品以(yi)旧换新首批资金810亿元。

政策(ce)加力扩围，还(hai)有金融(rong)手段来支持。随着以(yi)旧换新政策(ce)的深入实施，补(bu)贴的申领支付流程不断优化，消费体验越(yue)来越(yue)便捷。比如天猫与银联(lian)合作接入云闪付，消费者在淘宝APP内可直(zhi)接领取政府补(bu)贴。同时，金融(rong)机构不断完善消费金融(rong)产品和服(fu)务，与以(yi)旧换新政策(ce)叠加发力，进一步激发消费潜能。

近日，深圳的一家汽车4S店内，市民王先(xian)生在销售人员的指导下通过微信小程序订购，并线上办理了工商银行汽车分(fen)期业务：“以(yi)旧换新补(bu)贴、分(fen)期贷款，动动手指就能快速搞(gao)定(ding)。”

快捷方便的背后，是消费金融(rong)的创新。工商银行深圳分(fen)行有关(guan)负责人介绍，针对新能源车以(yi)旧换新的情形(xing)，深圳分(fen)行提(ti)供(gong)了专属金融(rong)方案，以(yi)消费者旧车的价值作为(wei)授信参考，极大简化了贷款审批流程和所需材料。这种“汽车以(yi)旧换新+分(fen)期付款”组(zu)合方案帮助越(yue)来越(yue)多消费者降低购车门槛、提(ti)升购车体验，去年工商银行深圳分(fen)行汽车分(fen)期客户服(fu)务量同比增长(chang)15%。

“消费信贷产品与以(yi)旧换新的有机融(rong)合，能够放大政策(ce)提(ti)振消费的实际效果(guo)。”招联(lian)首席研究员董希(xi)淼表示，要进一步优化消费信贷产品体验和使用场景(jing)，让消费贷款、消费分(fen)期等产品更好嵌入以(yi)旧换新等消费活动，建议将多样化的消费分(fen)期和支付工具纳入“国补(bu)”可使用的支付范(fan)围，提(ti)升商家运营效率和消费者体验，最大化发挥“国补(bu)”对消费的拉动作用。

增强消费能力，助力消费者减负增收

“趁着多项优惠政策(ce)叠加的窗口期，赶紧来提(ti)车。”在广东广州越(yue)秀区星寰商场一家新能源车门店，市民姚锦下定(ding)决心买下看好已久的新车。姚锦算了一笔新老政策(ce)优惠账：新车零(ling)售价15万元，通过以(yi)旧换新政策(ce)可享受补(bu)贴1.5万元，通过延(yan)续实施的新能源汽车车辆(liang)购置税减免政策(ce)能节约税款1.5万元，总计节省购车成本3万元。

以(yi)旧换新等新政策(ce)发力的同时，减税降费等既有政策(ce)不断优化，持续为(wei)消费者减轻负担。

“为(wei)方便购车人办理车购税业务，我们提(ti)供(gong)了多种办税渠道，除了在办税服(fu)务厅或4S店办理之外，还(hai)可以(yi)通过电子税务局、粤税通微信小程序等方式线上办理。”国家税务总局广州市越(yue)秀区税务局总会计师吴巧伶介绍，2024年，广州市税务部门已累计办理新能源车车购税减免57.6亿元。

提(ti)升居民消费能力，不仅靠减负，更重要的还(hai)得靠增收。“尤(you)其是要提(ti)高中低收入者的收入水平和消费能力。”中国人民大学(xue)经济学(xue)院教授王孝松认为(wei)，中低收入群体的消费受收入波动影响较大，且边际消费倾(qing)向(xiang)通常相对较高，因此增加中低收入群体收入是有效提(ti)振消费的重点(dian)。

“提(ti)低”“扩中”，普惠金融(rong)正加速发力。

新年伊始，江西萍乡市上栗县杨岐(qi)乡张果(guo)佬种养专业合作社的负责人张英需要周转资金，抱着试一试的心情来到上栗县创业贷款担保中心提(ti)交贷款申请(qing)，没想到从咨询(xun)、申请(qing)到收到贷款，只用了6天时间。“而且个人贷款贴息额度提(ti)高到了30万元。”张英说，这下，扩大果(guo)园规(gui)模、多请(qing)几个老乡来干活有了“本钱(qian)”。

推广创业担保贷款、脱贫人口小额信贷，支持农(nong)民致(zhi)富(fu)增收；加大小微企业、个体工商户首贷、续贷投放，助力稳就业稳收入……中国人民银行新发布的数据显(xian)示，2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长(chang)14.6%，增速比各项贷款高7个百分(fen)点(dian)，全年增加4.2万亿元；农(nong)户经营贷款余额10.38万亿元，同比增长(chang)12.3%。

“消费的背后是收入的支撑，收入的背后是就业的保障。”南开大学(xue)金融(rong)发展研究院院长(chang)田利辉表示，从中长(chang)期来看，财政金融(rong)要加大力度助企稳岗促就业，同时还(hai)要在养老、医疗(liao)、教育(yu)等方面施策(ce)进一步减轻居民负担，加快释放消费潜力。

优化消费结(jie)构，推动开发多元消费场景(jing)

想去东北滑雪(xue)？先(xian)来三门买装备！出发去哈尔滨之前，杭州游客赵雅(ya)静先(xian)来了趟省内游：“经常在小红书上刷(shua)到三门滑雪(xue)服(fu)的帖子，干脆过来让台州的老同学(xue)带我淘几件，这边款式很多，价格也不贵。”

亚(ya)冬会的举办，让很多年轻人领略了冰雪(xue)运动的魅力。最近，浙江台州三门，这个聚集了近300家户外用品生产企业的县城(cheng)，吸(xi)引(yin)了越(yue)来越(yue)多像赵雅(ya)静这样前来购置滑雪(xue)装备的外地游客。

“冰雪(xue)经济火了，我们作为(wei)产业链的一环也跑出了‘滑雪(xue)速度’。”三门迅猛龙户外用品有限公(gong)司负责人赖晓锋指着厂(chang)区外满载的货车告诉记者，与去年同期相比，公(gong)司的滑雪(xue)服(fu)销量激增120%，新开的产线很快就满负荷运转。

赖晓锋对自家产品很自信，但同时也很清醒，随着冰雪(xue)装备产业规(gui)模不断扩大，差异化竞争压(ya)力也更大了，市场对产品科技含量、外观设计的要求越(yue)来越(yue)高。“我们需要购买大量新面料、优化滑雪(xue)服(fu)设计、开辟新的生产线，来应对当(dang)下市场需求的变化。”赖晓锋说，虽然产品卖得火热，但持续的投入让公(gong)司资金周转出现困难。

好在金融(rong)解决方案很快送上门来。三门农(nong)商银行以(yi)三门县市场监督(du)管理局提(ti)供(gong)的名单和数据为(wei)基(ji)础，专门为(wei)当(dang)地滑雪(xue)装备产业开发了“共富(fu)·冲锋贷”金融(rong)产品，为(wei)这一类企业贷款打造“直(zhi)通车”。通过实地调查和审核，三门农(nong)商银行很快就为(wei)符合贷款条件的迅猛龙公(gong)司发放了350万元生产经营贷。“有了资金支持，我们今年要建厂(chang)房(fang)扩产能，还(hai)要拓展产品线，生产帽子等滑雪(xue)配套产品，进一步满足消费者多元化的需求。”赖晓锋说。

通过为(wei)各类经营主体提(ti)供(gong)多元化服(fu)务，金融(rong)推动供(gong)给端增强与需求端的适配性，更好适应消费结(jie)构变化，满足越(yue)来越(yue)多元和快速变化的消费需求。积极支持发展首发经济、冰雪(xue)经济、银发经济等新兴消费场景(jing)外，在传统的消费领域(yu)，金融(rong)机构也不断优化细化产品和服(fu)务，灵活适配居民在居住、健康、家政等方面越(yue)来越(yue)细分(fen)的消费场景(jing)。

“现在的装修贷又(you)方便又(you)灵活。”因为(wei)工作调动刚在杭州安家的钱(qian)珺最近办理了浙商银行“云宅贷”业务，100万元的贷款额度可供(gong)灵活提(ti)款，还(hai)有提(ti)款优惠券减免部分(fen)利息支出，“这样就能够根据装修进度合理安排支出，也不会挤占日常消费。”

日益多元化的金融(rong)需求与日益多元化的消费需求“双向(xiang)奔赴”、互相激发，共同推动实现老百姓日益增长(chang)的美好生活需要。中国人民银行数据显(xian)示，2024年四季度末，不含个人住房(fang)贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长(chang)6.2%，全年增加1.24万亿元。

董希(xi)淼表示，要进一步用好超长(chang)期特别国债等资金，加大对汽车、住房(fang)等大宗消费的支持；财税金融(rong)应加大力度支持发展首发经济、冰雪(xue)经济、银发经济等新型消费和服(fu)务消费，并且将更多资源向(xiang)潜力巨大的县域(yu)消费倾(qing)斜，覆盖更广阔的消费人群的多层(ceng)次消费需求。