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2月20日(ri)，新一期(qi)贷款市场报(bao)价(jia)利率（LPR）发布。中(zhong)国人民银(yin)行(xing)授权全国银(yin)行(xing)间同业(ye)拆借中(zhong)心公(gong)布新版(ban)LPR报(bao)价(jia)：1年期(qi)LPR为3.10%，5年期(qi)以上LPR为3.60%，两品种报(bao)价(jia)均已(yi)连续第4个月维持不变。
今年以来，政策利率保持稳定(ding)，这意味着LPR报(bao)价(jia)的定(ding)价(jia)基础未发生变化。因此(ci)，市场对于本月LPR报(bao)价(jia)“按兵不动”已(yi)有预期(qi)。不过，当前房贷利率仍保持历史低位。
多位业(ye)内人士(shi)指出，在“适度(du)宽松”的货币政策基调下， 后续降准(zhun)降息仍值得期(qi)待。如不排除今年金融监管部门通过较(jiao)大幅度(du)引导5年期(qi)以上LPR报(bao)价(jia)单独下行(xing)等方式，继续对居民房贷实施较(jiao)大力度(du)定(ding)向降息的可能。
连续4个月LPR“按兵不动” 稳汇(hui)率和防范(fan)利率风险(xian)成重点
LPR报(bao)价(jia)已(yi)连续4个月“按兵不动”。今年以来，在“适度(du)宽松”的货币政策基调之下，市场对于降准(zhun)降息的预期(qi)不断落空，央行(xing)保持定(ding)力，政策利率延(yan)续持稳，这也让LPR锚定(ding)的政策利率（7天期(qi)逆回购利率）并未调整。
民生银(yin)行(xing)首席经济学家温彬认为，政策保持定(ding)力，主要源于当前央行(xing)对于稳定(ding)汇(hui)率、防范(fan)利率风险(xian)和资金空转的诉求增强，同时基本面逐(zhu)渐呈现筑(zhu)底趋势，也提(ti)供了基础条件。
央行(xing)近期(qi)发布的四季度(du)货币政策执行(xing)报(bao)告对于汇(hui)率的措辞更加严厉，强调“三个坚决”，即坚决对市场顺周期(qi)行(xing)为进行(xing)纠偏、坚决对扰乱市场秩序行(xing)为进行(xing)处置、坚决防范(fan)汇(hui)率超调风险(xian)，并提(ti)出“增强外汇(hui)市场韧性，稳定(ding)市场预期(qi)，加强市场管理”，体现出当前稳汇(hui)率的决心。
为纠偏前期(qi)市场抢跑(pao)下的债(zhai)市利率过快(kuai)下行(xing)，防范(fan)潜在利率风险(xian)，今年以来，央行(xing)除了在春节前夕(xi)释放(fang)流(liu)动性呵护跨节，其余时间基本保持了流(liu)动性回笼状态，并暂停公(gong)开市场国债(zhai)买卖(mai)、再提(ti)“防止(zhi)资金空转”，逐(zhu)渐引导市场修正对于“适度(du)宽松”的预期(qi)。
“受此(ci)影响，年初以来债(zhai)市利率持续调整，尤其是短端上行(xing)更为明显，曲线平坦程度(du)达2024年以来最大，呈现熊平特征。 ”温彬表示。
东方金诚宏观首席分析(xi)师王青认为，开年政策利率及LPR报(bao)价(jia)保持不动的原因还在于去(qu)年三季度(du)末一揽子增量政策出台，楼市回暖，经济景气度(du)上升，2024年四季度(du)GDP同比(bi)升至5.4%，较(jiao)上季度(du)加快(kuai)0.8个百分点。
“2025年年初以来，居民消费整体走势平稳，1月信贷、社(she)融等金融数据 ‘开门红’，加之年初两个月的主要宏观数据要待3月合并公(gong)布，当前处于政策观察(cha)期(qi)。”王青表示，从历史上看，除2020年外，春节到“两会”期(qi)间出台降息等重大政策调整措施的可能性也比(bi)较(jiao)小。
房贷利率维持历史低位 短期(qi)LPR加点下调受限
在LPR中(zhong)，5年期(qi)以上品种与房贷利率息息相关。房贷主要是中(zhong)长期(qi)贷款，因此(ci)其利率的构(gou)成主要是在5年期(qi)以上LPR的基础上加点而来。而企业(ye)短期(qi)贷款往往是在1年期(qi)LPR基础上加点而来。
根据央行(xing)发布的数据，今年1月份我国贷款利率保持在历史低位水平。其中(zhong)，新发放(fang)个人住房贷款（本外币）加权平均利率为3.12%，与上月基本持平，比(bi)上年同期(qi)低83个基点。
温彬分析(xi)认为，受去(qu)年LPR大幅下调和存量房贷利率调整影响，今年一季度(du)资产端重定(ding)价(jia)压(ya)力较(jiao)大（年初下调60bp左右），尤其是按揭、长期(qi)限基建类业(ye)务（浮动利率）受影响大，对银(yin)行(xing)息差继续形成挤压(ya)。同时，在择机(ji)降准(zhun)降息和利率中(zhong)枢(shu)总体下移背景下，企业(ye)对利率下行(xing)也有预期(qi)，新发贷款的投(tou)放(fang)价(jia)格总体而言并没有明显的变化。
值得注意的是，与去(qu)年贷款利率快(kuai)速下降不同，目前房贷利率、企业(ye)贷款利率均保持在相对稳定(ding)的状态，这不仅源于LPR报(bao)价(jia)的稳定(ding)，也源于贷款利率加点下调动力不足。
温彬表示，资产端继续承压(ya)、市场化负债(zhai)成本上行(xing)，也均对LPR继续下调形成约束。
“不同于2024年下半年的平稳偏宽状态，2025开年以来资金利率处于高位运行(xing)，波动也相对加大，对短端形成较(jiao)为明显的压(ya)制。”温彬认为，在央行(xing)逐(zhu)渐收(shou)紧流(liu)动性、年初资产投(tou)放(fang)加快(kuai)的背景下，银(yin)行(xing)负债(zhai)端压(ya)力相应(ying)增加，叠加非银(yin)同业(ye)存款自律下银(yin)行(xing)面临(lin)非银(yin)存款大幅流(liu)失的局面，进一步放(fang)大负债(zhai)端的资金压(ya)力，也会对稳存增存和存款成本改善形成制约。
“适度(du)宽松”政策基调下 今年LPR调降可能性仍然较(jiao)大
尽管当前LPR报(bao)价(jia)下调的动力不足，但(dan)业(ye)内人士(shi)普遍预计，今年LPR调降可能性仍然较(jiao)大，尤其是5年期(qi)以上LPR报(bao)价(jia)仍有下调空间。这意味着百姓房贷利率未来仍有持续下降的可能。
温彬指出，在“适度(du)宽松”的货币政策基调下，四季度(du)货币政策执行(xing)报(bao)告提(ti)出“综合运用利率、存款准(zhun)备金率等多种货币政策工具，保持流(liu)动性充裕”，替代上季度(du)的“综合运用7天期(qi)逆回购、买断式逆回购、中(zhong)期(qi)借贷便利（MLF）和国债(zhai)买卖(mai)等多种工具，保持银(yin)行(xing)体系流(liu)动性合理充裕”，表明后续降准(zhun)降息仍值得期(qi)待。
王青认为，在物价(jia)水平偏低，外部经贸环境变数加大，以及房地产市场止(zhi)跌回稳势头还需进一步巩(gong)固的背景下，今年央行(xing)会继续实施有力度(du)的降息，届时会引导LPR报(bao)价(jia)跟进下调。
“不排除今年通过较(jiao)大幅度(du)引导5年期(qi)以上LPR报(bao)价(jia)单独下行(xing)等方式，继续对居民房贷实施较(jiao)大力度(du)定(ding)向降息的可能。”王青表示，这是2025年促进房地产市场止(zhi)跌回稳的关键(jian)一招。
此(ci)外，前海开源基金首席经济学家杨德龙亦预计，央行(xing)可能会适时实施降息降准(zhun)。他认为，下调LPR报(bao)价(jia)可以引导中(zhong)长期(qi)资金利率下行(xing)，这有利于推动经济复(fu)苏，也有利于释放(fang)更多的市场需求。在此(ci)背景下，2025年是投(tou)资机(ji)会明显增多的一年，不仅科技板块将迎来发展机(ji)遇，传统的白(bai)马股的估(gu)值将有所回升，板块轮动亦将比(bi)较(jiao)明显。
新京报(bao)贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校(xiao)对 杨利