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羊城晚报记(ji)者 黄颖琳
“眼睁睁看着倒计时到10时，疯狂点点点，利率券还是秒没！”家(jia)住深圳的市民李小姐提前一周定好(hao)了闹钟，1月10日当天早早“蹲(dun)守”在银行App的活动页面(mian)，希(xi)望领取一张低至(zhi)2.68%的贷款利率券，却依旧没能抢到。
临近春节，多家(jia)银行开启新(xin)一轮消(xiao)费贷“花式”营销活动，或是拼手速抢利率优惠券，或是凑人头享受(shou)“团(tuan)购价(jia)”利率，给出(chu)的优惠利率普遍下探至(zhi)“2字头”。热潮背后，有银行迎(ying)接“开门红(hong)”的“薄利多销”，亦有分(fen)析认(ren)为，银行业要加强风(feng)险防范、杜绝低水平“内卷”。
“花式”推广
新(xin)年(nian)伊始，银行消(xiao)费贷市场(chang)又开始火热起(qi)来。相(xiang)较于(yu)国有大行消(xiao)费贷产品的优惠力度，部分(fen)中小银行将利率降至(zhi)“2字头”，各种推广手段让人眼花缭乱。
在社(she)交平台上，招商银行开展(zhan)的“XX贷”10周年(nian)福利活动引起(qi)了不少讨论。羊城晚报记(ji)者从招商银行App查看到，1月2日-1月26日，客户可根(gen)据(ju)相(xiang)应分(fen)值门槛，享受(shou)不同(tong)的贷款利率优惠，如分(fen)值在16000以上，年(nian)化(hua)利率为一口价(jia)2.78%。所(suo)谓分(fen)值，是根(gen)据(ju)一段时间内客户的身份特(te)质、行为偏好(hao)、履(lu)约能力以及信用历史(shi)等维度，通过计算机系统(tong)自动评估得出(chu)，每月会重新(xin)计分(fen)。
此外，活动期间，每周五(wu)上午10时起(qi)，满足条件(jian)的新(xin)客户可以领取一张年(nian)化(hua)利率2.68%指定利率券，限(xian)量1000份。深圳的李小姐正是“拼手速”的一员，她(ta)告诉记(ji)者：“期望值太大了，提前1个星期计划，可惜还是没能抢到。”
杭州银行则打出(chu)了“限(xian)时降息”的噱头，以2.88%起(qi)的消(xiao)费贷款利率吸引客户。点进其小程序，还能发现新(xin)客专项的“限(xian)时福利”，产品页面(mian)宣称，“幸运客户有机会额外获得一张75折利率折扣券，在系统(tong)审批利率为3.6（年(nian)化(hua)单利）的情(qing)况下，实际执行利率低至(zhi)2.7%（年(nian)化(hua)单利）”。
拼团(tuan)买菜的“套(tao)路”，也被(bei)用到了消(xiao)费贷款上。例如，北京农商银行一张个人信用消(xiao)费贷款的海报显示，某(mou)款消(xiao)费贷产品额度最高可至(zhi)60万元，年(nian)化(hua)利率（单利）最低可至(zhi)2.68%，借款年(nian)限(xian)最长可至(zhi)5年(nian)。该行一名客户经理向记(ji)者介绍：“如果要享受(shou)优惠利率，客户需要在北京社(she)保缴(jiao)费满一年(nian)，缴(jiao)存基数10000元以上，还得申请(qing)当‘团(tuan)长’，通过拼团(tuan)方式成(cheng)20人团(tuan)后才能获得，难(nan)度其实挺大的。”
民生银行也发布了相(xiang)关(guan)产品海报，1月1日-1月27日，申请(qing)该行某(mou)款消(xiao)费贷产品并签约的客户，有机会获得利率优惠券，券后年(nian)化(hua)单利2.76%起(qi)；同(tong)时，针(zhen)对受(shou)邀企业员工，3人成(cheng)团(tuan)后贷款利率可低至(zhi)2.88%，5人成(cheng)团(tuan)则可低至(zhi)2.78%，优惠名额数量有限(xian)。
“条框”不少
消(xiao)费贷因(yin)额度较小、期限(xian)灵活、缓解短期流动资(zi)金压力，常见于(yu)旅游、购物、教育、装修等日常场(chang)景(jing)的特(te)点，成(cheng)为众多银行纷纷发力的业务赛道。
央行统(tong)计数据(ju)显示，2024年(nian)三季度末(mo)，不含个人住房贷款的消(xiao)费性(xing)贷款余额20.43万亿(yi)元，同(tong)比增长5.8%，前三季度增加6578亿(yi)元。
谈及近期推出(chu)的新(xin)一轮消(xiao)费贷优惠，招联(lian)首席研究员、上海金融与发展(zhan)实验室副(fu)主(zhu)任董(dong)希(xi)淼表(biao)示：“目前，由于(yu)存款利率降低等因(yin)素，银行资(zi)金成(cheng)本也有所(suo)下降，降低个人消(xiao)费贷款利率具有一定基础。同(tong)时，部分(fen)银行为了扩大市场(chang)份额，希(xi)望通过较低利率吸引更(geng)多客户，这是一种‘薄利多销’的促销行为。”
一位股份行个贷经理也向记(ji)者坦言，一季度是“开门红(hong)”冲(chong)刺，中小银行消(xiao)费贷促销揽客早就不是新(xin)鲜事。“一般春节前后、五(wu)一、十(shi)一等节假日，甚至(zhi)双十(shi)一等网(wang)络营销节点，很多银行都会趁机推出(chu)低利率的优惠措施(shi)。但是，并非所(suo)有人都可以申请(qing)成(cheng)功，有的仅适用于(yu)新(xin)客或是资(zi)质良好(hao)的客户。”
看似(si)有“甜头”，往(wang)往(wang)藏着不少“条框”。记(ji)者在采访中了解到，消(xiao)费贷利率优惠面(mian)向的多是新(xin)资(zi)金客户；而且，利率券的获取需要达到一定的分(fen)值或其他门槛，数量有限(xian)，且有效期限(xian)较短；即使(shi)是通过“组团(tuan)”贷款，也仅有“团(tuan)长”享受(shou)最低利率，其他“团(tuan)员”拥有的只是一张打折券。
对此，董(dong)希(xi)淼提醒：“对消(xiao)费者而言，切不可因(yin)为利率较低就盲(mang)目申请(qing)，申请(qing)消(xiao)费贷款要合理适度，将个人债(zhai)务负担控制在合理水平之内。”
风(feng)险防范
正如一枚硬币(bi)的两(liang)面(mian)，消(xiao)费贷刮起(qi)利率PK热潮的同(tong)时，也不能忽视其中的风(feng)险。
时间拨回到去年(nian)国庆前后，A股市场(chang)交易(yi)量攀升，部分(fen)投资(zi)者“跑步进场(chang)”。彼时，利率较低、审批提款较为便(bian)捷(jie)的消(xiao)费贷，曾一度成(cheng)为热议话题。而严禁信贷资(zi)金流入股市，是金融监管的红(hong)线。
有专家(jia)指出(chu)，银行在推动消(xiao)费贷业务发展(zhan)的同(tong)时，要兼顾防范业务风(feng)险。在素喜智研高级研究员苏(su)筱芮看来，银行应在贷款申请(qing)、资(zi)质审核、贷中监测(ce)等流程严加把控，防范贷款资(zi)金被(bei)挪用至(zhi)炒房、炒股等违规(gui)领域，以及“以贷转贷”这样的套(tao)利行为；同(tong)时，应向消(xiao)费者充(chong)分(fen)告知，内容包括但不限(xian)于(yu)消(xiao)费贷资(zi)金不能用于(yu)违规(gui)领域及违规(gui)后果。
从行业整体看，“卷”利率亦非长久(jiu)之计。
今年(nian)年(nian)初，工商银行行长刘珺(jun)发表(biao)文章称，聚焦加强利率自律管理，维护(hu)公平有序的市场(chang)秩序。针(zhen)对银行业低水平“内卷”问题，进一步强化(hua)自律管理，特(te)别是大型商业银行要带头坚决(jue)不打“价(jia)格战”。
资(zi)产质量同(tong)样值得关(guan)注。近日，中信建投证(zheng)券大金融研究组组长马鲲鹏在相(xiang)关(guan)报告中指出(chu)，在扩大内需的政(zheng)策(ce)导向下，一系列以旧换新(xin)、促消(xiao)费的政(zheng)策(ce)密(mi)集出(chu)台，目前消(xiao)费贷、信用卡贷款的需求有较去年(nian)同(tong)期逐步改善趋(qu)势。但是，当前零(ling)售贷款、普惠贷款资(zi)产质量存在行业性(xing)、周期性(xing)压力，不良仍处于(yu)稳步暴(bao)露态势，无明显走坏但也未见趋(qu)势性(xing)改善。