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春(chun)节刚过,不(bu)少新能源车企开启了买车送保险的花式营销,广(guang)汽埃安、阿维塔(ta)、特(te)斯(si)拉都(dou)拿出“真金白银”参与其(qi)中。2024年,我国新能源汽车年产量和销量均迈上千万辆级台(tai)阶,分别(bie)达(da)到1288.8万辆和1286.6万辆,连续10年居全球第一(yi)位(wei)。不(bu)过,随着新能源汽车市场占有率的提升,车险保费居高不(bu)下、保险公司承保亏损等问题也引发广(guang)泛关注。不(bu)少消费者抱怨,还没有走出“续航焦虑”,又(you)陷入“保费焦虑”。
1月下旬,国家金融监督管(guan)理总局、工业和信息(xi)化部、交通运(yun)输部、商务(wu)部发布《关于深(shen)化改革加强监管(guan)促进新能源车险高质(zhi)量发展的指导意见(jian)》。从产业端(duan)看,当前新能源车险保费高、高赔付(fu)的阶段性特(te)征,反映出新能源汽车产业链在前后端(duan)还不(bu)协调,需要保险业和汽车业协同(tong)联动(dong)解决。从消费端(duan)看,新能源车险改革关系着车辆的行驶安全,也伴随着广(guang)大新能源车主的期待。有了车险的保障,能让消费者安心买、放心用(yong)新能源汽车。
综合研究机构(gou)数据可以发现,新能源汽车的车均风险成(cheng)本是燃油(you)车的2.2倍,新能源车险综合成(cheng)本率行业平(ping)均水(shui)平(ping)在107%左右。2024年新能源车险承保亏损57亿元,赔付(fu)率超过100%的车系有137个。简单来说,只要保险公司承保了这些车系中的车型,想赚到钱几乎不(bu)可能。车险是财险公司保费收入的基本盘,如果长期处于亏损状(zhuang)态,对财险公司特(te)别(bie)是中小财险公司的可持续经营会(hui)产生不(bu)良影响,进而影响车险市场的稳定运(yun)行。
要解决新能源汽车发展中面临的种种难题,需要保险行业和汽车行业一(yi)起想办法找出路。首先(xian),要推动(dong)降低新能源汽车维修(xiu)使用(yong)成(cheng)本,避免使消费者刚缓解“续航焦虑”又(you)陷入“保费焦虑”。一(yi)方(fang)面丰富新能源汽车维修(xiu)零部件供给(gei)渠道和类(lei)型,建(jian)立(li)完善维修(xiu)和理赔标(biao)准,提升车辆维修(xiu)和理赔标(biao)准化程度。另一(yi)方(fang)面通过建(jian)立(li)保险车型风险分级制度,将(jiang)车险费率与风险等级挂钩,进而促进车企在设计源头平(ping)衡使用(yong)安全性与维修(xiu)经济性,更好保障消费者的权(quan)益。
其(qi)次,对新能源车险产品要持续迭代优化。例如,根据新能源汽车的不(bu)同(tong)使用(yong)场景,推出“基本+变动(dong)”新能源车险组合产品,建(jian)立(li)高赔付(fu)风险分担机制和平(ping)台(tai),既能满足出险率较高的网约车的投保需求(qiu),又(you)能为日常使用(yong)的私家车提供充足保障。从短期看,承保更多(duo)新能源汽车,保险公司可能会(hui)承担一(yi)定赔付(fu)压力;从长期看,这有利于实现新能源车险业务(wu)数据积累,能够提升保险公司定价能力及经营水(shui)平(ping)。
最后,作为经营车险的主体,各保险公司需要不(bu)断提升新能源车险的经营能力和水(shui)平(ping)。例如,积极运(yun)用(yong)大数据、区块链、云计算等技(ji)术,加快数字化、智(zhi)能化转(zhuan)型升级,提高对新能源汽车的风险识(shi)别(bie)和精算定价能力,通过技(ji)术创新和优化业务(wu)流程推进降本增效(xiao)。与此同(tong)时,还可以通过车联网等技(ji)术实现风险的早识(shi)别(bie)、早预防、早管(guan)理,减少事(shi)故发生概率,推动(dong)降低新能源车险风险水(shui)平(ping)。(本文来源:经济日报(bao) 作者:于 泳)