与(yu)之前相(xiang)比，住房公(gong)积金制度的普惠(hui)性在此轮(lun)政策更新中迎来质的飞跃，尤其是将个体工(gong)商(shang)户、自由职业者等灵活就业群体纳入进制度体系成为一大亮点。

以天津为例，在2025年的住房公(gong)积金新政中，允许灵活就业者自主选择公(gong)积金缴存额度（232元-6606元），并(bing)享受与(yu)在职职工(gong)同等的提取和贷(dai)款权益。

四川省凉山州的新规也指出，灵活就业人员连续缴存6个月即可申请贷(dai)款，且贷(dai)款额度为当地双缴存职工(gong)最(zui)高额度的70%。

与(yu)此同时，部(bu)分城市(shi)还针对灵活就业群体制定了具(ju)体的优惠(hui)政策。

如山东省枣庄市(shi)，提出对于首次开户的灵活就业人员给予200元的开户补贴，并(bing)在正常开户缴存满6个月的次月计入个人住房公(gong)积金账户。

随着新经济、新业态的崛(jue)起，我国灵活就业人员逐年增(zeng)加，灵活就业群体多为新市(shi)民、青年人和低(di)收(shou)入者，公(gong)积金制度的覆盖(gai)不仅缓解其购(gou)房压力，还通过长期储蓄机制增(zeng)强其抗风险能力。

在枣庄的试点方(fang)案中明确指出，此举(ju)有利于“增(zeng)强灵活就业吸引力，激发创(chuang)业活力”，通过公(gong)积金制度帮(bang)助该(gai)群体解决住房困难，提升(sheng)城市(shi)人才吸纳力。

住建部(bu)统计数据显示，截至2024年底，我国公(gong)积金实缴职工(gong)已超过1.7亿人，灵活就业群体的加入预(yu)计也将新增(zeng)数百万(wan)潜在购(gou)房需求。

用途更多，使用限制放宽

传统的公(gong)积金制度以单位缴存为基础，更加偏重购(gou)房贷(dai)款，近年来伴随市(shi)场需求的变化，公(gong)积金政策也在通过拓宽提取场景、强化租房保障等方(fang)面不断优化，开始为人们提供从(cong)购(gou)房到租房的全链条支持。

2025年，北京首次推出“提取住房公(gong)积金直付房租”试点业务(wu)，首批试点3家机构，允许按月划转公(gong)积金至出租方(fang)账户，覆盖(gai)商(shang)品房、保租房、公(gong)租房等多种类型，租住备案房屋(wu)还可按实际租金全额提取。

据北京市(shi)住房公(gong)积金管理中心表示，2025年还将根据试点效果(guo)，与(yu)其他(ta)住房出租机构持续对接，陆续在全市(shi)进行推广实施。

江苏省镇江市(shi)则提出，城镇住房困难家庭可提取公(gong)积金支付房租，已婚多孩家庭月提取上限可达2600元。

除了租房提取外，公(gong)积金贷(dai)款现在在一些城市(shi)还可以用于法拍房的交易。

2月17日，中山市(shi)住房公(gong)积金管理中心发布有关文件(jian)，明确了公(gong)积金贷(dai)款可用于购(gou)买法拍房。

文件(jian)显示，符合中山住房公(gong)积金贷(dai)款条件(jian)的买受人，通过中山市(shi)两级人民法院组(zu)织的司法拍卖活动购(gou)买行政区域内的法拍房，可申请办理住房公(gong)积金贷(dai)款。其中，贷(dai)款额度、贷(dai)款比例、年限及(ji)利率，按照中山现行二手房公(gong)积金贷(dai)款规定执行，其中贷(dai)款额度以拍卖成交价与(yu)房屋(wu)评估价的孰(shu)低(di)值(zhi)作为计算(suan)基数。

除了用途的多元化外，住房公(gong)积金使用的壁垒也在被慢慢破除。

如西藏自治区率先试点跨省公(gong)积金组(zu)合贷(dai)款，成都、重庆、西安等试点城市(shi)的缴存职工(gong)可在西藏享受1.36%的首套公(gong)积金贷(dai)款利率，较商(shang)业银(yin)行利率低(di)近50%。

福建泉(quan)州、辽(liao)宁鞍山等地则取消异地购(gou)房提取中的户籍证明要求，职工(gong)仅凭购(gou)房合同即可办理提取，有效激活跨城置业需求。

福建龙岩、宁德等地还颁布了“一人购(gou)房全家帮(bang)”政策，允许购(gou)房人提取配偶、父母、子女的公(gong)积金账户余额，优先使用直系亲属资金支付首付款或房款，极大地缓解了青年群体的购(gou)房压力。

额度更高，首付比例降(jiang)低(di)

通过梳理发现，公(gong)积金贷(dai)款额度的提升(sheng)也是本轮(lun)政策最(zui)显著的共性特征，各(ge)地通过基础额度上浮与(yu)定向(xiang)加成双轨并(bing)进，扩大公(gong)积金支持力度。

例如，吉林省长春市(shi)主城区对有共同借款人的家庭贷(dai)款额度提至100万(wan)元；福建省宁德市(shi)也对双职工(gong)家庭的贷(dai)款额度由80万(wan)元升(sheng)至100万(wan)元，多子女家庭再增(zeng)加20万(wan)元；江苏省镇江市(shi)则通过叠加人才、多子女政策，部(bu)分家庭贷(dai)款额度可达164万(wan)元。

与(yu)此同时，各(ge)地也在不断降(jiang)低(di)入市(shi)门槛，下(xia)调首付款比例。

如福建省厦门市(shi)，提出将申请住房公(gong)积金贷(dai)款购(gou)买第二套住房的，最(zui)低(di)首付款比例由25%下(xia)调至20%；使用住房公(gong)积金贷(dai)款购(gou)买保障性住房的，最(zui)低(di)首付款比例为15%。

湖(hu)南省衡阳市(shi)则取消贷(dai)款次数限制，首套及(ji)二套改(gai)善性住房首付比例均调至20%；济南、大连等地也同步将首付比例降(jiang)至20%，以一套150万(wan)元新房为例，首付款可从(cong)45万(wan)元下(xia)降(jiang)至30万(wan)元。

一些地方(fang)还发布了一些创(chuang)新举(ju)措。

如成都积极响应国家延(yan)迟退休的政策，将住房公(gong)积金贷(dai)款到期日延(yan)长3年，将男性不超过68周岁，女性不超过63周岁，帮(bang)助购(gou)房者降(jiang)低(di)还贷(dai)压力。

政策有望持续优化

从(cong)近期楼市(shi)表现来看，市(shi)场反馈较为积极，房地产行业信心持续提振。

2月19日，国家统计局发布2025年1月的房价数据。数据显示，70个大中城市(shi)中，24个城市(shi)新房价格环比上涨，比去年12月再增(zeng)加1个。延(yan)续去年四季(ji)度“止跌回稳”的态势，房价趋稳的特征更加明显。

一个更为积极的表现是，在一线城市(shi)房价上涨后，二线城市(shi)房价也迎来上涨。

今年1月，一线城市(shi)新房价格环比上涨0.1%，涨幅比去年12月回落0.1个百分点；二线城市(shi)新建商(shang)品住宅销售价格环比由上月持平转为上涨0.1%，为2023年6月以来首次上涨。

“一二线城市(shi)的房价均上涨，说明这些城市(shi)的基本面是不错的，其房价趋稳和向(xiang)好的动力相(xiang)对更强”，严跃进表示。

从(cong)政策层面来看，在2025年召开的全国住房城乡建设工(gong)作会议中层明确，今年要持续用力推动房地产市(shi)场“止跌回稳”。要把“四个取消、四个降(jiang)低(di)、两个增(zeng)加”各(ge)项存量政策和增(zeng)量政策坚决落实到位，大力支持刚性和改(gai)善性住房需求。

其中，会议将住房公(gong)积金政策单列为核心发力点。要求要持续落实"四个降(jiang)低(di)"政策（包括降(jiang)低(di)公(gong)积金贷(dai)款利率、首付比例等），减轻购(gou)房负担。同时通过扩大城中村(cun)改(gai)造和危旧(jiu)房改(gai)造规模（新增(zeng)100万(wan)套以上），释放潜在购(gou)房需求，增(zeng)强市(shi)场信心。

“这表明公(gong)积金政策会持续优化，这也将是2025年各(ge)地政策优化的重要抓手”，中指研究院政策研究总监陈文静分析指出。

业内人士预(yu)测(ce)，未来全国层面或进一步下(xia)调公(gong)积金贷(dai)款利率，并(bing)与(yu)支持多孩家庭、人才引进等长期政策深度融合。同时，公(gong)积金服(fu)务(wu)的数字化转型也将加速推进，如通过APP、小程序等逐渐(jian)实现“零材料办理”，更加惠(hui)民、便民。

整体来看，住房公(gong)积金的此轮(lun)优化，不仅是对“住有所(suo)居”民生诉求的回应，更通过盘活存量资金为经济稳增(zeng)长提供支点。

短期来讲可以减轻购(gou)房者的负担，提振市(shi)场信心，从(cong)而促进楼市(shi)交易量的回升(sheng)。长远来看，随着政策红利的持续释放，配合央行最(zui)新表态的“完善房地产金融管理”政策导向(xiang)，可以形成"降(jiang)成本-促需求-稳预(yu)期"的良性循环，加速房地产市(shi)场的“软着陆”。