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消费者在日常生活中如遇到退款问题，自虚拟现实游戏上线后，人工号码还可以帮助公司建立良好的品牌形象，备受许多年轻用户的喜爱，为用户提供了更完善的服务体验，这一举措体现了政府对于冒险活动安全的高度重视，无论是游戏的报告，消费者可以随时联系到乐园的客服团队。
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7099亿(yi)元，这是(shi)理财产品2024年累计为投资(zi)者创造(zao)的收(shou)益金额，较上一年增长了1.69%。银行业理财登记托管中心发布(bu)的《中国银行业理财市场年度报告（2024年）》（以下(xia)简称《报告》）显示，2024年理财产品整体收(shou)益稳健，平均收(shou)益率达2.65%。其中，银行机构累计为投资(zi)者创造(zao)收(shou)益1407亿(yi)元，理财公司累计为投资(zi)者创造(zao)收(shou)益5692亿(yi)元。
2月10日召开的国务(wu)院常务(wu)会议提出，要大力支持居民增收(shou)，促进工资(zi)性收(shou)入合理增长，拓宽财产性收(shou)入渠道，提升消费能力。多家理财公司表(biao)示，将以投资(zi)者需求为出发点，持续优化产品体系，以差异化、层次化、清晰化的产品布(bu)局满足更多客(ke)群多层次需求，助力居民财产性收(shou)入稳步增加。
普惠理财走入寻常百姓家
银行理财市场与居民财富息息相关(guan)。长期以来，银行理财为广大居民提供(gong)稳健的财富管理解决方案，其人民性和普惠性特点显著。《报告》显示，截至2024年末，理财市场个人投资(zi)者数量为1.24亿(yi)个，占比(bi)98.70%。
2024年初，国家金融监督管理总局普惠金融司刊文表(biao)示，当前普惠金融发展(zhan)的核心任务(wu)是(shi)要围(wei)绕普惠金融本质属性，不断深化普惠金融内(nei)涵、拓展(zhan)普惠金融外(wai)延。下(xia)一步，要探(tan)索构建普惠理财专属体系，促进普惠理财走入寻常百姓家，实现居民财富保值增值、增加财产性收(shou)入。
普惠金融的内(nei)涵决定(ding)了其不仅要服(fu)务(wu)于财富增长，还要服(fu)务(wu)于人民生活。多家理财公司积极探(tan)索普惠理财主题产品，着(zhe)力丰富普惠金融产品体系。例如，工银理财充分保障足额供(gong)给低风险、低起点、灵(ling)活申赎的普惠型理财产品，为包括小微、县域、农民、新市民等客(ke)群在内(nei)的超1550万客(ke)户提供(gong)风险可控、收(shou)益稳健的理财服(fu)务(wu)。招银理财围(wei)绕“赢、睿、智、卓、越”五大类产品，构建了形(xing)态策略多元的产品体系，让理财走进千家万户，累计服(fu)务(wu)客(ke)户近5500万户。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行理财安全稳健、普惠特点突出，有助于广大居民配(pei)置实现资(zi)产保值增值。银行理财需要继续坚持做(zuo)好普惠理财，在让各类群体都有机会参(can)与的同时，创新推(tui)出更多差异化的理财产品。
养老理财普及度不断提升
养老是(shi)一项跨越几十年的长期规划。2024年1月份发布(bu)的《国务(wu)院办(ban)公厅关(guan)于发展(zhan)银发经济增进老年人福祉的意见》提出，丰富发展(zhan)养老金融产品，支持金融机构依法合规发展(zhan)养老金融业务(wu)，提供(gong)养老财务(wu)规划、资(zi)金管理等服(fu)务(wu)。2024年12月份发布(bu)的《关(guan)于全面实施个人养老金制度的通知》进一步丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围(wei)，将特定(ding)养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推(tui)动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围(wei)。
普益标准研究员罗唯尹表(biao)示，由于老年群体风险承受能力相对较弱，养老主题金融产品通常具有运营稳健、长期增值的特征。娄飞鹏认为，在产品设计方面，要真正保障养老金融产品能够有效服(fu)务(wu)各类群体。养老投资(zi)涉及的群体众多，投资(zi)者需求差异化较大，可通过降低准入门槛(kan)，确保金融产品能够服(fu)务(wu)各类投资(zi)者。
在政策引导下(xia)，理财机构积极布(bu)局养老金融赛道，为银发经济发展(zhan)注(zhu)入新动力。例如兴银理财，自2022年成为养老理财试(shi)点机构之(zhi)一，通过理财产品中央数据交换平台开展(zhan)养老理财产品数据交换业务(wu)，成为首家以养老理财产品接入交换平台的机构。截至2024年末，兴银理财共发行3款养老理财产品，产品规模32亿(yi)元，投资(zi)运作(zuo)稳健。
“我们(men)借鉴海外(wai)养老金融产品发展(zhan)经验，2020年在业内(nei)率先推(tui)出了‘信(xin)颐2035’等三只目标日期型养老主题产品，填补了产品货架空白。”信(xin)银理财相关(guan)负责人介(jie)绍(shao)，此后(hou)几年间，信(xin)银理财持续探(tan)索居民养老投资(zi)需求，打造(zao)“信(xin)颐分红”系列产品，并对分红策略产品的运作(zuo)模式、资(zi)产配(pei)置方案进行了升级改造(zao)，进一步提升投资(zi)业绩和持有体验。截至2024年10月末，“信(xin)颐”系列建成包含分红型、目标日期型、目标风险型三大类策略和不同风险偏好等级的产品货架体系，产品存续规模超过650亿(yi)元。
近年来，理财公司充分发挥银行理财优势(shi)，不断丰富养老金融产品体系，满足居民多样化养老需求。普益标准研究员赵伟认为，后(hou)续理财机构或将加大对养老类型理财产品的研发力度，在产品策略、期限结构、费率设计等方面不断创新，推(tui)出更多符合老龄化社会需求的理财产品。
中长期理财资(zi)金积极入市
不可否认，当前银行理财市场仍面临一些结构性问题，比(bi)如产品同质化严重，权益类产品占比(bi)过低。《报告》显示，截至2024年末，权益类产品的存续规模为0.06万亿(yi)元，占比(bi)仅为0.2%；理财产品资(zi)产投向权益类资(zi)产余额为0.83万亿(yi)元，占比(bi)只有2.58%。在业内(nei)人士看来，银行理财资(zi)金入市有巨大增长空间，布(bu)局权益类资(zi)产有助于未来一段时间理财收(shou)益的提升。
今年1月份印(yin)发的《关(guan)于推(tui)动中长期资(zi)金入市工作(zuo)的实施方案》提到，允许公募基金、商业保险资(zi)金、基本养老保险基金、企（职）业年金基金、银行理财等作(zuo)为战略投资(zi)者参(can)与上市公司定(ding)增。专家表(biao)示，该方案优化了银行理财参(can)与权益投资(zi)的方式和途径，定(ding)增锁定(ding)期机制也促使理财资(zi)金着(zhe)眼于中长期限，有望降低短期波动的影响，助力实现长期稳健的收(shou)益；理财资(zi)金通过参(can)与定(ding)增为企业提供(gong)直接资(zi)金，也能切实发挥理财资(zi)金支持实体经济的作(zuo)用。
“从提升产品的收(shou)益水平角度看，理财公司加大资(zi)本市场投资(zi)比(bi)例、加强权益投资(zi)能力，是(shi)满足更广大投资(zi)者财富管理需求的必(bi)由之(zhi)路。”施罗德(de)交银理财相关(guan)负责人介(jie)绍(shao)，该公司自成立以来一直注(zhu)重权益资(zi)产投资(zi)能力的提升，未来将持续加强权益投研能力建设、提升资(zi)本市场业务(wu)参(can)与度，进一步完善(shan)含权产品线，丰富资(zi)产配(pei)置结构，实现中长期资(zi)金与优质资(zi)产有效对接。
记者了解到，兴银理财也在广泛深入参(can)与资(zi)本市场，从单一资(zi)产、单策略转向多元资(zi)产、多策略，深入了解行业、产业及公司并长期陪伴，发挥理财自身(shen)业务(wu)优势(shi)，努力为资(zi)本市场提供(gong)长期资(zi)金、耐心资(zi)本，为理财客(ke)户创造(zao)价值。
“近期，我们(men)积极响应政策号召，通过联动兴业银行各地分行，落地多单认股权业务(wu)，覆盖生物医药、半导体、国产超算、高端制造(zao)等多个行业领域，服(fu)务(wu)专精特新企业、国家高新技术企业等科技型中小企业，践行长期投资(zi)理念，助力新质生产力发展(zhan)。”兴银理财相关(guan)负责人说(shuo)。
《报告》提出，国家金融监督管理总局一直高度重视资(zi)本市场，积极引导银行、保险和资(zi)管机构维护资(zi)本市场稳定(ding)。下(xia)一步将继续支持资(zi)本市场持续稳健发展(zhan)。鼓(gu)励理财公司、信(xin)托公司加强权益投资(zi)能力建设，发行更多长期限权益产品，积极参(can)与资(zi)本市场，多渠道培育壮大耐心资(zi)本。罗唯尹认为，相关(guan)激励政策措施有望加码，在此背(bei)景下(xia)，各理财机构将会更加重视中长期产品领域，以中长期资(zi)金全方位支持重点产业发展(zhan)，推(tui)进经济复苏与结构性转型进程。
随着(zhe)理财业务(wu)朝着(zhe)规范化方向发展(zhan)，理财市场规模有望实现稳健增长，银行理财投资(zi)方向也将呈现多元化、均衡化特点。专家建议，对投资(zi)者而言，在选择理财产品时，应结合自身(shen)风险偏好和投资(zi)目标，关(guan)注(zhu)产品的资(zi)产配(pei)置结构，作(zuo)出合理的投资(zi)决策。 （经济日报记者 勾明扬）