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中国网财经1月15日讯 持(chi)牌消金进入(ru)纵深发展(zhan)阶段后，在重塑(su)业(ye)务模式的过程中，消费(fei)金融公司们既有基于各自禀赋(fu)所延伸出来的特性，也会表现出一些共(gong)性。
2024年，鉴(jian)于第三方渠(qu)道流(liu)量趋于饱和、客户获取(qu)成本持(chi)续攀升的严峻形势，消费(fei)金融公司普(pu)遍加速(su)了对自营渠(qu)道的建设与优化进程。不仅如此，它们还(hai)普(pu)遍采取(qu)了低价策略，旨在有效(xiao)引导用户流(liu)向自家的渠(qu)道平台。
“今年似乎大(da)家都在不遗余力地强化自营力量。”一位(wei)业(ye)内人士向中国网财经记者感慨。
低价获客
2024年，多家持(chi)牌消费(fei)金融公司采用低价策略吸引新客户，甚至不乏打出“半年免息”。
从获客广告(gao)来看，宁(ning)银消金面向新客户推出了年化利率低至3.6%的贷款产品，并(bing)承诺半年内免息。招联消金新客户首次(ci)借款时使用优惠券，贷款利率可低至4.8%。中原消金全年向用户发放“7天(tian)无理由”“28天(tian)无理由”还(hai)款福利券、免息券。据了解，这大(da)部分是面向首次(ci)用户。
消金公司整体都营销呈现降息拓客趋势。记者注意到(dao)，目前中原消金自营贷款产品的利率下限为3.6%，中邮(you)消金自营贷款产品的利率下限在5.04%。更(geng)卷的是，2024年11月，中信消金发布(bu)全新产品“有期贷”，年化利率优惠至2.8%。
在苏筱看来，这背后一方面伴随着互联网流(liu)量红利的日趋见顶，优质新户获取(qu)的难度不断(duan)加大(da)，难免引发行业(ye)当中的利率“内卷”；另一方面，营销获客导向的多为持(chi)牌消金自营渠(qu)道，反映该动作的实质为加强持(chi)牌消金自身的自主获客能力。
“如果你不做自营，等于只是给流(liu)量平台打工，或者跟资产平台打工，你拿到(dao)的利润(run)是非常微薄的。”某腰(yao)部持(chi)牌消金机构(gou)自营负责人表示。
事实上，这也正是与监管要求一致的，是政策引导的方向。鉴(jian)于部分消费(fei)金融公司高度依赖融资担保公司、保险公司风险兜底，不利于提升自主风控能力，而且(qie)间接抬高贷款综合(he)利费(fei)水平，2024年正式实施的《消费(fei)金融公司管理办法》中明确规定，“担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%”。
自营转型是必然
《办法》的实施，无疑(yi)是对消金公司自营业(ye)务及(ji)自主风控能力的又(you)一次(ci)严峻考(kao)验。在此背景下，如何在新规的框架内实现破局，成为了摆在众(zhong)多消金公司面前的重要课题。
对于招联消金、兴业(ye)消金、马上消费(fei)等头部机构(gou)来说，早已把其自营能力建设放在重点位(wei)置。据公开披(pi)露，马上消费(fei)以(yi)线上自营获客渠(qu)道为主，自营渠(qu)道获客贷款占比稳步提升，2024年6月末该占比为76.97%。数据显示，截至 2023 年 6 月末，招联消金自营获客及(ji)股东协同渠(qu)道贷款余额占比约为 77%。
自营业(ye)务也是海尔消金的核心战(zhan)略业(ye)务。根据海尔公开数据，截至2023年末，其自营业(ye)务占比66.42%。而据海尔消金内部人士透露，海尔消金目前自营业(ye)务占比达到(dao)了70~80%。
中邮(you)消费(fei)金融称，根据市(shi)场(chang)形势变化，今年上半年已及(ji)时调(diao)整风险策略和市(shi)场(chang)策略，加强渠(qu)道结(jie)构(gou)调(diao)整，加大(da)自营业(ye)务拓展(zhan)。
但从行业(ye)整体来看，消费(fei)金融公司自主获客和自营建设能力仍有较(jiao)大(da)提升空间。
根据《中国消费(fei)金融公司发展(zhan)报告(gao)(2024)》披(pi)露数据显示，大(da)部分消费(fei)金融公司线上自营渠(qu)道占比呈现上升态势，2023年，有27家消费(fei)金融公司通过线上自主投放展(zhan)业(ye)，其中3家自主投放比例超过50%；但有25家消费(fei)金融公司自营渠(qu)道低于20%。
线下获客模式主要是以(yi)直营模式或中介渠(qu)道合(he)作来进行展(zhan)业(ye)，部分有银行背景的消费(fei)金融公司倾向于选择(ze)更(geng)高比例的线下自主投放方式获客。
零壹财经资深分析师沈拙言看来，摆脱对第三方渠(qu)道的依赖，发力自营拓客渠(qu)道的搭(da)建，进而削减拓客与运营成本，已经成为消费(fei)金融业(ye)内的主要发展(zhan)路径之(zhi)一，是任何一家机构(gou)都需要重视的问题。
自营建设究竟(jing)要做什(shi)么？
加码自营已经成为行业(ye)共(gong)识，但具体自营建设究竟(jing)要做什(shi)么？有头部消金机构(gou)人士向记者表示：“自营太难做了，这过程很漫长而且(qie)投入(ru)非常大(da)。当战(zhan)略决心不这么强的时候，你很难坚持(chi)。”
所指的自营，是指自主把握获客、运营、风控等核心环节(jie)的消费(fei)金融业(ye)务。换而言之(zhi)，自主经营要自主解决每一位(wei)客户的贷前、贷中、贷后的全服务流(liu)程。
“在自主经营的背后，首先是数字化能力的支撑。”有行业(ye)人士表示，从获客开始，就要对客户进行精准(zhun)的营销和筛选；获客之(zhi)后，能不能准(zhun)确授信？能不能快速(su)审批？风控怎(zen)么做等等。而这些都需要消金公司建立深厚的技(ji)术实力以(yi)及(ji)研发先进的算法与强大(da)的算力。
马上消费(fei)的自营能力建设，和其本身注重科(ke)技(ji)研发和投入(ru)密不可分。马上消费(fei)凭借两亿用户数据和庞大(da)的工程师团队，成功自主研发了全国首个金融领域大(da)模型“天(tian)镜”。该模型1.0版本已在智能营销交互、数据决策支持(chi)、防伪安全等八大(da)应用场(chang)景中全面服务了超2亿用户。日前，马上消费(fei)隆重推出 “天(tian)镜”2.0版本。
自营能力还(hai)体现在重视场(chang)景的建设与挖掘上。海尔消金正是凭借其深厚的产业(ye)背景和对市(shi)场(chang)需求的敏锐洞察(cha)，不断(duan)强化自身的场(chang)景自营能力。截至目前，海尔消费(fei)金融医美、教育、家电场(chang)景已签约1.1万多家合(he)作商(shang)户，累计为300万场(chang)景用户提供资金支持(chi)。
“提升自营能力建设，虽然会牺牲短(duan)期盈利，却能带(dai)来长久自主经营的主动权(quan)，这在追求高质量发展(zhan)的时代，应成为行业(ye)发展(zhan)的重要方向。”
【2024机构(gou)年度访谈】(节(jie)选)
1、在线上VS线下，自营VS第三方业(ye)务之(zhi)间，贵公司更(geng)侧重在哪一块发力？具体采取(qu)了哪些措施？
海尔消金：近年来专注自营能力建设，以(yi)应对市(shi)场(chang)不确定性，推动金融行业(ye)高质量发展(zhan)。一方面，聚焦场(chang)景金融业(ye)务，发挥场(chang)景优势，满足新市(shi)民及(ji)年轻群体在教育、医美、家电等场(chang)景的金融需求，已签约1.1万多家合(he)作商(shang)户，累计服务300万用户。另一方面，加大(da)科(ke)技(ji)研发投入(ru)，与火山引擎合(he)作建立金融大(da)模型联合(he)创新实验室，提升风控、客服、资产管理效(xiao)率15%～20%，后续将探索在客服、营销场(chang)景应用，实现自动化交互。
中原消金：自营建设今后是中原消金发展(zhan)的重点方向。在线上自营业(ye)务方面，坚持(chi)精细化运营，通过深入(ru)分析用户数据，建立客户分层体系，提供个性化服务和合(he)理定价，提升用户满意度和忠诚度。在线下直销业(ye)务方面，加强团队建设，提高人均产能，加速(su)业(ye)务规模积(ji)累。对于第三方业(ye)务，强化资源协同，与流(liu)量平台探索新合(he)作模式，实现资源高效(xiao)整合(he)与共(gong)享(xiang)。
平安消金：平安消金发力线上线下两个市(shi)场(chang)，结(jie)合(he)两个市(shi)场(chang)的特点，拓展(zhan)内外部优质渠(qu)道合(he)作，规模稳健增长的同时，平衡风险和财务表现。
2、在加强自主风控能力的建设方面，贵机构(gou)采取(qu)了哪些措施？
蚂蚁消金：今年公司在风控能力建设方面，最重要的是推动了“智能实时交互式风控系统”上线，通过AI技(ji)术实现精准(zhun)识别(bie)多模态的材料，解决过去在材料识别(bie)过程中，真假难辨、材料面窄、难以(yi)调(diao)用等困难。
针对职场(chang)新人等用户群体，“智能实时交互式风控系统”支持(chi)用户上传的材料进行自证提额，目前证件类型已经扩展(zhan)到(dao)近20项。其中包括教师资格证、导游资格证、托福证书、雅思(si)证书，以(yi)及(ji)校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书，极大(da)的提升了金融服务的便利性和普(pu)惠性。
中邮(you)消金：中邮(you)消费(fei)金融加大(da)科(ke)技(ji)研发投入(ru)力度，持(chi)续完(wan)善风险管理支撑体系，利用大(da)数据和人工智能等技(ji)术建立金融风控模型，实现风险的早识别(bie)、早预警、早处(chu)置，进一步提升金融风险的技(ji)防能力。同时围绕数据、模型和策略打造一体化的风险管理平台，通过自研的图像活体检测、视频反欺诈(zha)等技(ji)术，实时应对各种市(shi)场(chang)风险和信用风险挑战(zhan)。
3、深化业(ye)务场(chang)景是提升消费(fei)金融服务质量和用户体验的关键。贵机构(gou)在深化业(ye)务场(chang)景方面有哪些创新之(zhi)举(ju)？这些创新如何更(geng)好地服务于消费(fei)者，满足其多元化、个性化金融需求？
蚂蚁消金：为了更(geng)好的提升消费(fei)金融服务质量和用户体验，2024年公司建立了线下场(chang)景业(ye)务团队。为中小规模的商(shang)家提供数字化的金融营销服务，通过花呗分期产品，提升销售能力，服务实体经济发展(zhan)。
尤其是在今年支持(chi)国家以(yi)旧换新政策方面，线下场(chang)景业(ye)务团队对商(shang)家进行7×24小时贴身服务，帮助商(shang)家了解政策内容、帮助消费(fei)者更(geng)好地使用补贴权(quan)益，进一步放大(da)政策的效(xiao)果。
马上消金：马上消费(fei)聚焦服务收入(ru)偏低、传统金融服务难以(yi)覆盖的蓝领工人、新就业(ye)大(da)学生等人群，提供灵活、便捷的小额零售金融产品。截至目前，公司累计服务超2亿用户，累计与200余家主流(liu)互联网消费(fei)场(chang)景、20余万家合(he)作商(shang)户建立合(he)作关系，带(dai)动商(shang)品交易额过1.8万亿。
同时，马上消费(fei)与各大(da)型互联网场(chang)景平台及(ji)全国银行金融机构(gou)合(he)作，将金融产品和服务垂(chui)直性嵌入(ru)各类消费(fei)场(chang)景之(zhi)中。截至2024年12月末，公司累计合(he)作金融机构(gou)近400家，发放贷款用途覆盖众(zhong)多重点消费(fei)领域。