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安徽省芜湖(hu)市通过打造良好的营商环境、强化科技攻关等措施，推进新能(neng)源(yuan)汽车产(chan)业快(kuai)速发展。图为近(jin)日在芜湖(hu)市一家车企总装车间里，工人在进行(xing)新能(neng)源(yuan)汽车组装作业。肖本祥摄（人民视(shi)觉）
顾客(ke)在江西省南昌(chang)市红谷滩区一家大型商场的汽车展示销售区咨询选购新能(neng)源(yuan)汽车。朱海鹏摄（人民视(shi)觉）
越来越多人开起了新能(neng)源(yuan)汽车。最新数据显示，今年1月中国新能(neng)源(yuan)汽车销量94.4万辆，达到当(dang)月汽车新车总销量的38.9%。然(ran)而，由(you)于沿用传统(tong)车险定(ding)价方式，新能(neng)源(yuan)车险一直存(cun)在定(ding)价难(nan)、保费高等问题，也导致部(bu)分险企不愿意承保，给消费者增添了烦恼。
1月24日，金融监管总局、工业和信息化部(bu)、交(jiao)通运输部(bu)、商务部(bu)联合发布《关于深化改革(ge)加强监管促进新能(neng)源(yuan)车险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），这是中国新能(neng)源(yuan)车险领域的首个指导意见，明确提出将合理降低新能(neng)源(yuan)汽车维修使用成本，创新优化新能(neng)源(yuan)车险供(gong)给，更好维护消费者权益(yi)。
维修成本偏高，带来投保难(nan)题
新能(neng)源(yuan)汽车一直存(cun)在投保难(nan)的问题。
车主感到保费高。中国银保信去年发布的《新能(neng)源(yuan)汽车保险市场分析(xi)报告》显示，新能(neng)源(yuan)汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨(zhang)也比较快(kuai)。
险企则抱怨承保亏。中国精算师协会的数据显示，2024年，新能(neng)源(yuan)车险承保亏损57亿元(yuan)，赔付率超过100%的车系有137个。
为何出现如此情况？
据介绍，较高的维修成本是新能(neng)源(yuan)车险保费高的主要原因。中国人寿财险车辆保险部(bu)有关负责人说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供(gong)应等方面存(cun)在限制；二是目(mu)前新能(neng)源(yuan)汽车零配件、工时价格相对较高；三是新能(neng)源(yuan)汽车常运用一体化压铸(zhu)技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能(neng)化设备，维修难(nan)度高，继而导致费用高。
出险率偏高也是导致新能(neng)源(yuan)车险保费高的因素。记者了解到，一方面，新能(neng)源(yuan)车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能(neng)源(yuan)车起步快(kuai)、声音小，智能(neng)驾驶功能(neng)、智能(neng)座舱等新技术应用也需要车主有更长的适(shi)应周期(qi)。这些(xie)因素都增加了事故发生率。
“近(jin)年来中国新能(neng)源(yuan)汽车产(chan)业快(kuai)速发展，取得明显优势，但对于汽车行(xing)业和保险行(xing)业而言，新能(neng)源(yuan)汽车仍然(ran)是新生事物，新发展难(nan)免带来新问题。”中国汽车战略与政策研(yan)究中心(xin)新能(neng)源(yuan)汽车研(yan)究部(bu)部(bu)长朱一方对本报记者表示，对保险行(xing)业来说，由(you)于新能(neng)源(yuan)汽车事故数据积累不足，风险识别、精算定(ding)价、事故定(ding)损等机制不完善，保险产(chan)品设计和定(ding)价模型难(nan)以准确反映其风险特征(zheng)。
“2020年以来，我(wo)国实施车险综合改革(ge)，推出新能(neng)源(yuan)车险专属(shu)产(chan)品，新能(neng)源(yuan)车险业务增长迅速，为新能(neng)源(yuan)汽车产(chan)业发展提供(gong)了有效保障。同时，新能(neng)源(yuan)汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部(bu)分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部(bu)分车型保费较高、新能(neng)源(yuan)车险经营持续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负责人介绍说。为此，相关主管部(bu)门制定(ding)推出此次的《意见》。
丰富车险产(chan)品，降低赔付成本
在各方看来，《意见》的发布，将成为破解新能(neng)源(yuan)汽车投保难(nan)的关键。
《意见》提出哪些(xie)新措施？
丰富商业车险产(chan)品。包括研(yan)究推出“基本+变动”新能(neng)源(yuan)车险组合产(chan)品，支持新能(neng)源(yuan)网约车根据实际运营情况灵活投保；研(yan)究探(tan)索“车电分离”模式汽车商业车险产(chan)品，为相关新能(neng)源(yuan)汽车提供(gong)科学合理保险保障。此外，“稳妥优化自主定(ding)价系数浮动范围”“优化商业车险基准费率”等一系列政策举措，也将优化车险供(gong)给，促进价格与风险更匹配。
多措并举降低新能(neng)源(yuan)汽车的保险赔付成本。包括提出“丰富新能(neng)源(yuan)汽车维修零部(bu)件供(gong)给渠道和类型”“鼓励(li)推动新能(neng)源(yuan)汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售‘三电系统(tong)’配件”等。
探(tan)索建立保险车型风险分级制度。根据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的低速碰撞(zhuang)试验，对该车型损失状况和维修成本进行(xing)评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专家表示，保险车型风险分级制度可以使车险费率结构得以优化，综合考(kao)虑多方面因素，并将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从而提升新能(neng)源(yuan)车险的效率和公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在一定(ding)程度上促使车企在设计和生产(chan)过程中更加注重车辆的安全性、可靠(kao)性和维修经济性。
直面高赔付风险带来的投保难(nan)题，《意见》还提出建立高赔付风险分担机制，并在发布后的第二天落地实施。1月25日，由(you)中国保险行(xing)业协会等推出的“车险好投保”平台正(zheng)式上线，首批有10家大中型财险公司接入。
金融监管总局有关司局负责人介绍，任何新能(neng)源(yuan)车主在常规渠道投保遇到困难(nan)时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行(xing)业将为高赔付风险的新能(neng)源(yuan)汽车提供(gong)线上化的便(bian)利投保窗(chuang)口，有效实现愿保尽保。
“1月初的时候我(wo)咨询新能(neng)源(yuan)车险续保，得到的报价都是7000元(yuan)左右(you)，我(wo)觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我(wo)一下子省了不少钱。”北京车主陈(chen)先生说，在“车险好投保”平台上可以自己选择保险套餐内容，他选择了新能(neng)源(yuan)车损失险、200万元(yuan)保额的第三者责任险、1万元(yuan)保额的司机责任险和乘客(ke)责任险，商业险部(bu)分一共3520元(yuan)，最后加上交(jiao)强险和乘驾意外险也不过4475元(yuan)，远低于此前7000元(yuan)的报价。
朱一方认为，《意见》出台后，保险机构将获得更加公平规范的市场环境，提升对新能(neng)源(yuan)汽车的风险识别和精算定(ding)价能(neng)力，优化自主定(ding)价，创新设计保险产(chan)品，提升盈利能(neng)力。消费者也将从中获益(yi)。“我(wo)第一时间关注到了《意见》的出台并转发给了车险销售，让他帮我(wo)再报个便(bian)宜点的投保方案。”重庆车主李女士表示，《意见》保证了消费者不会被拒保，也让消费者在投保和续保时有了参考(kao)，保障了消费者权益(yi)。
多方同发力，顺应智能(neng)驾驶趋势
新能(neng)源(yuan)车险投保难(nan)，某种程度上是新能(neng)源(yuan)汽车这一新生事物所面临的“成长烦恼”。
“当(dang)前，智能(neng)驾驶技术较快(kuai)发展、车型快(kuai)速迭代，给广大车主带来了舒适(shi)便(bian)利的驾乘体验，同时也将给车险经营带来较大影响。”金融监管总局有关司局负责人介绍，一是风险因素发生变化。智能(neng)驾驶模式下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转向技术、软件和网络安全等因素。二是保险事故责任发生变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造商、技术服务商等参与程度可能(neng)会提升。三是产(chan)业链协同重要性更加凸(tu)显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更加紧(jin)密(mi)的合作，强化数据共享和工作联动，为车主提供(gong)更加高效便(bian)利和贴合实际的保险保障方案。
在此背景(jing)下，《意见》提出主动顺应智能(neng)驾驶趋势、及早谋划转型发展等要求。
金融监管总局有关司局负责人介绍，财险行(xing)业将从以下方面着手：首先，统(tong)筹行(xing)业开展系统(tong)性研(yan)究，对智能(neng)驾驶等新技术应用对车辆行(xing)驶风险带来的变化开展研(yan)究。其次，积极推动产(chan)品和服务创新。财险行(xing)业将针对智能(neng)驾驶特点及其风险变化，进行(xing)创新优化，提供(gong)更加贴合实际保障需求的保险产(chan)品和服务。第三，强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行(xing)业合规共享，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
《意见》中提出的“探(tan)索风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓励(li)保险行(xing)业探(tan)索新能(neng)源(yuan)汽车风险减量服务，通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能(neng)驾驶技术减少事故发生率，推动降低新能(neng)源(yuan)车险风险水平。
新能(neng)源(yuan)车险的高质量发展，离不开保险、汽车、交(jiao)通、贸易等多领域共同发力。这需要加强统(tong)筹协调，压实各方责任，确保政策有效落实。对此，朱一方建议，研(yan)发制造方面，需优化生产(chan)设计，注重关键总成可维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服务方面，需提升车辆维修标准化程度，增强维修能(neng)力和服务水平，加强零部(bu)件供(gong)给能(neng)力；产(chan)业链协同方面，需支持向社会销售“三电系统(tong)”配件，通过维修技术信息公开支持第三方维修企业能(neng)力建设。
新能(neng)源(yuan)车险高质量发展“路线图”已绘就。消费者期(qi)待，在此指引下，保险业与新能(neng)源(yuan)汽车产(chan)业协同发展，让新能(neng)源(yuan)汽车用得更安心(xin)舒心(xin)。（本报记者 徐佩玉）
《人民日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）
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