以旧换新拉动市场(chang)销售增长、服(fu)务零售保持较快增长、交通出行类服(fu)务零售额实现两(liang)位数增长……2024年，社会消(xiao)费品零售总额487895亿元，比(bi)上年增长3.5%。亮点纷呈(cheng)的(de)消(xiao)费成绩单背后，财税金(jin)融(rong)发挥了重(zhong)要作(zuo)用。

以旧换新加力扩围，春节档电影(ying)票(piao)房连破(po)纪录，冰雪消(xiao)费正酣……新年新气象，记者走进热气腾(teng)腾(teng)的(de)新春消(xiao)费市场(chang)，看财税金(jin)融(rong)如何从供需两(liang)端持续发力，不断打开(kai)消(xiao)费新空(kong)间。

提升消(xiao)费意愿，支持以旧换新加力扩围

春节前夕，手机、平板、智能手表（手环）三大品类“国补”政策正式落地。上海市民陈杰立(li)马给自己置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏(ping)幕都(dou)裂了也没舍得换，这回‘国补’加上平台跨店(dian)满减和地区消(xiao)费券，新机一下(xia)子便宜了好几(ji)百，确实划算。”

“以旧换新政策扩围以来，每天(tian)都(dou)有大量消(xiao)费者进店(dian)咨询，询问能否享受补贴政策。”小(xiao)米天(tian)猫事业部总经理(li)吴茜表示。截至2月(yue)9日，天(tian)猫平台的(de)手机、平板、智能手表整体成交环比(bi)分别增长超过41%、72%、60%。

“真金(jin)白银”的(de)补贴迅速点燃消(xiao)费热情。据(ju)商(shang)务部统计，2024年，以旧换新政策共惠及6400多万消(xiao)费者，以旧换新政策带动汽车、家电、家装厨卫等产品的(de)销售额超1.3万亿元。今年补贴政策扩围后，1月(yue)20日至2月(yue)1日，已有1470.4万名消(xiao)费者申请了1886.7万件手机等数码产品购新补贴。

政策加力扩围，财政资金(jin)提供坚实保障。2024年中央向地方(fang)下(xia)达(da)了1500亿元超长期特别国债资金(jin)，支持各地积极实施消(xiao)费品以旧换新。截至2024年底，1500亿元消(xiao)费品以旧换新资金(jin)已基本使用完毕。今年，中央财政已预下(xia)达(da)消(xiao)费品以旧换新首批资金(jin)810亿元。

政策加力扩围，还有金(jin)融(rong)手段来支持。随着以旧换新政策的(de)深入实施，补贴的(de)申领支付流程(cheng)不断优化，消(xiao)费体验越来越便捷。比(bi)如天(tian)猫与(yu)银联合作(zuo)接入云闪付，消(xiao)费者在淘宝APP内可直接领取政府补贴。同时，金(jin)融(rong)机构不断完善消(xiao)费金(jin)融(rong)产品和服(fu)务，与(yu)以旧换新政策叠加发力，进一步激发消(xiao)费潜能。

近日，深圳的(de)一家汽车4S店(dian)内，市民王先生(sheng)在销售人员的(de)指导下(xia)通过微信小(xiao)程(cheng)序订购，并线上办理(li)了工商(shang)银行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷(dai)款，动动手指就能快速搞定。”

快捷方(fang)便的(de)背后，是消(xiao)费金(jin)融(rong)的(de)创新。工商(shang)银行深圳分行有关负责人介(jie)绍(shao)，针对新能源车以旧换新的(de)情形，深圳分行提供了专属金(jin)融(rong)方(fang)案，以消(xiao)费者旧车的(de)价值(zhi)作(zuo)为授信参考，极大简化了贷(dai)款审批流程(cheng)和所需材(cai)料。这种“汽车以旧换新+分期付款”组合方(fang)案帮助(zhu)越来越多消(xiao)费者降低(di)购车门槛、提升购车体验，去年工商(shang)银行深圳分行汽车分期客户服(fu)务量同比(bi)增长15%。

“消(xiao)费信贷(dai)产品与(yu)以旧换新的(de)有机融(rong)合，能够放(fang)大政策提振消(xiao)费的(de)实际效果。”招联首席研究员董希淼表示，要进一步优化消(xiao)费信贷(dai)产品体验和使用场(chang)景，让消(xiao)费贷(dai)款、消(xiao)费分期等产品更好嵌入以旧换新等消(xiao)费活动，建议(yi)将多样化的(de)消(xiao)费分期和支付工具纳入“国补”可使用的(de)支付范围，提升商(shang)家运营效率和消(xiao)费者体验，最(zui)大化发挥“国补”对消(xiao)费的(de)拉动作(zuo)用。

增强消(xiao)费能力，助(zhu)力消(xiao)费者减负增收

“趁着多项优惠政策叠加的(de)窗(chuang)口期，赶紧(jin)来提车。”在广东广州越秀(xiu)区星寰商(shang)场(chang)一家新能源车门店(dian)，市民姚锦下(xia)定决心买下(xia)看好已久的(de)新车。姚锦算了一笔(bi)新老政策优惠账：新车零售价15万元，通过以旧换新政策可享受补贴1.5万元，通过延(yan)续实施的(de)新能源汽车车辆购置税减免政策能节约(yue)税款1.5万元，总计节省购车成本3万元。

以旧换新等新政策发力的(de)同时，减税降费等既有政策不断优化，持续为消(xiao)费者减轻负担。

“为方(fang)便购车人办理(li)车购税业务，我们提供了多种办税渠(qu)道，除了在办税服(fu)务厅或4S店(dian)办理(li)之外，还可以通过电子税务局、粤(yue)税通微信小(xiao)程(cheng)序等方(fang)式线上办理(li)。”国家税务总局广州市越秀(xiu)区税务局总会计师吴巧伶介(jie)绍(shao)，2024年，广州市税务部门已累计办理(li)新能源车车购税减免57.6亿元。

提升居(ju)民消(xiao)费能力，不仅靠减负，更重(zhong)要的(de)还得靠增收。“尤其是要提高中低(di)收入者的(de)收入水平和消(xiao)费能力。”中国人民大学经济学院教授王孝松认为，中低(di)收入群(qun)体的(de)消(xiao)费受收入波动影(ying)响较大，且边际消(xiao)费倾(qing)向通常(chang)相对较高，因此增加中低(di)收入群(qun)体收入是有效提振消(xiao)费的(de)重(zhong)点。

“提低(di)”“扩中”，普惠金(jin)融(rong)正加速发力。

新年伊始，江西萍乡市上栗县杨岐乡张果佬种养专业合作(zuo)社的(de)负责人张英需要周转资金(jin)，抱着试一试的(de)心情来到上栗县创业贷(dai)款担保中心提交贷(dai)款申请，没想到从咨询、申请到收到贷(dai)款，只用了6天(tian)时间。“而且个人贷(dai)款贴息额度提高到了30万元。”张英说，这下(xia)，扩大果园规模、多请几(ji)个老乡来干活有了“本钱”。

推广创业担保贷(dai)款、脱贫人口小(xiao)额信贷(dai)，支持农民致富增收；加大小(xiao)微企业、个体工商(shang)户首贷(dai)、续贷(dai)投放(fang)，助(zhu)力稳就业稳收入……中国人民银行新发布的(de)数据(ju)显示，2024年四季度末，人民币普惠小(xiao)微贷(dai)款余额32.93万亿元，同比(bi)增长14.6%，增速比(bi)各项贷(dai)款高7个百分点，全年增加4.2万亿元；农户经营贷(dai)款余额10.38万亿元，同比(bi)增长12.3%。

“消(xiao)费的(de)背后是收入的(de)支撑，收入的(de)背后是就业的(de)保障。”南开(kai)大学金(jin)融(rong)发展研究院院长田利辉表示，从中长期来看，财政金(jin)融(rong)要加大力度助(zhu)企稳岗促就业，同时还要在养老、医疗、教育等方(fang)面施策进一步减轻居(ju)民负担，加快释放(fang)消(xiao)费潜力。

优化消(xiao)费结构，推动开(kai)发多元消(xiao)费场(chang)景

想去东北(bei)滑(hua)雪？先来三门买装备！出发去哈尔滨之前，杭州游客赵雅静先来了趟省内游：“经常(chang)在小(xiao)红书上刷到三门滑(hua)雪服(fu)的(de)帖子，干脆过来让台州的(de)老同学带我淘几(ji)件，这边款式很多，价格(ge)也不贵。”

亚冬会的(de)举办，让很多年轻人领略了冰雪运动的(de)魅力。最(zui)近，浙江台州三门，这个聚(ju)集了近300家户外用品生(sheng)产企业的(de)县城，吸引了越来越多像赵雅静这样前来购置滑(hua)雪装备的(de)外地游客。

“冰雪经济火(huo)了，我们作(zuo)为产业链的(de)一环也跑出了‘滑(hua)雪速度’。”三门迅猛龙户外用品有限公司负责人赖(lai)晓(xiao)锋指着厂区外满载(zai)的(de)货车告诉记者，与(yu)去年同期相比(bi)，公司的(de)滑(hua)雪服(fu)销量激增120%，新开(kai)的(de)产线很快就满负荷运转。

赖(lai)晓(xiao)锋对自家产品很自信，但同时也很清醒，随着冰雪装备产业规模不断扩大，差异化竞争压力也更大了，市场(chang)对产品科技含量、外观设计的(de)要求越来越高。“我们需要购买大量新面料、优化滑(hua)雪服(fu)设计、开(kai)辟新的(de)生(sheng)产线，来应对当下(xia)市场(chang)需求的(de)变化。”赖(lai)晓(xiao)锋说，虽然产品卖得火(huo)热，但持续的(de)投入让公司资金(jin)周转出现困难(nan)。

好在金(jin)融(rong)解决方(fang)案很快送上门来。三门农商(shang)银行以三门县市场(chang)监督管(guan)理(li)局提供的(de)名单和数据(ju)为基础，专门为当地滑(hua)雪装备产业开(kai)发了“共富·冲锋贷(dai)”金(jin)融(rong)产品，为这一类企业贷(dai)款打造“直通车”。通过实地调查和审核，三门农商(shang)银行很快就为符合贷(dai)款条件的(de)迅猛龙公司发放(fang)了350万元生(sheng)产经营贷(dai)。“有了资金(jin)支持，我们今年要建厂房扩产能，还要拓展产品线，生(sheng)产帽子等滑(hua)雪配套产品，进一步满足消(xiao)费者多元化的(de)需求。”赖(lai)晓(xiao)锋说。

通过为各类经营主体提供多元化服(fu)务，金(jin)融(rong)推动供给端增强与(yu)需求端的(de)适配性，更好适应消(xiao)费结构变化，满足越来越多元和快速变化的(de)消(xiao)费需求。积极支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新兴消(xiao)费场(chang)景外，在传统的(de)消(xiao)费领域，金(jin)融(rong)机构也不断优化细化产品和服(fu)务，灵(ling)活适配居(ju)民在居(ju)住、健康(kang)、家政等方(fang)面越来越细分的(de)消(xiao)费场(chang)景。

“现在的(de)装修贷(dai)又方(fang)便又灵(ling)活。”因为工作(zuo)调动刚在杭州安(an)家的(de)钱珺(jun)最(zui)近办理(li)了浙商(shang)银行“云宅贷(dai)”业务，100万元的(de)贷(dai)款额度可供灵(ling)活提款，还有提款优惠券减免部分利息支出，“这样就能够根据(ju)装修进度合理(li)安(an)排支出，也不会挤占(zhan)日常(chang)消(xiao)费。”

日益多元化的(de)金(jin)融(rong)需求与(yu)日益多元化的(de)消(xiao)费需求“双(shuang)向奔(ben)赴”、互相激发，共同推动实现老百姓日益增长的(de)美好生(sheng)活需要。中国人民银行数据(ju)显示，2024年四季度末，不含个人住房贷(dai)款的(de)消(xiao)费性贷(dai)款余额21.01万亿元，同比(bi)增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

董希淼表示，要进一步用好超长期特别国债等资金(jin)，加大对汽车、住房等大宗消(xiao)费的(de)支持；财税金(jin)融(rong)应加大力度支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新型(xing)消(xiao)费和服(fu)务消(xiao)费，并且将更多资源向潜力巨大的(de)县域消(xiao)费倾(qing)斜，覆盖更广阔的(de)消(xiao)费人群(qun)的(de)多层次消(xiao)费需求。