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围绕自身(shen)的“补血”，消金(jin)公司发行金(jin)融(rong)债券(quan)、资产支持证券(quan)(ABS)的行动(dong)也明显提速。根据素喜智研数据统计(ji)，2024年全年，持牌消费金(jin)融(rong)公司共发行金(jin)融(rong)债524亿元。
注册资本补充(chong)提速：6家公司宣布增(zeng)资
被喻为行业“基本法”的《消费金(jin)融(rong)公司管理办法》(以下简称《办法》)，自2024年4月18日起施行。《办法》中(zhong)对于注册资本的要求提高到了“10亿元人民(min)币或(huo)者等值的可自由(you)兑换货(huo)币”。
除了《办法》之外，2024年12月，金(jin)融(rong)监管总局(ju)印发《消费金(jin)融(rong)公司监管评(ping)级办法》，其中(zhong)给予资本管理15%的分值权重，仅次于风(feng)险管理的25%，评(ping)级结果将影(ying)响消费金(jin)融(rong)公司可开(kai)展(zhan)业务范围，也促使公司为满足监管要求进一步增(zeng)强资本实(shi)力。
在此背景下，2024年多(duo)家消金(jin)企业进行了股权调整和注册资金(jin)的增(zeng)加。
4月，宁银消金(jin)注册资本从9亿元大幅变更至29.11亿元；9月，长银五八消金(jin)从9亿元增(zeng)加至11.24亿元；10月，海尔消金(jin)从15亿元增(zeng)资至20.9亿元；12月，四(si)川锦程消费金(jin)融(rong)、中(zhong)信消费金(jin)融(rong)分别宣布了增(zeng)资计(ji)划，增(zeng)资至10亿。
南银法巴消金(jin)在今年的增(zeng)资行动(dong)中(zhong)表现尤为突出(chu)。9月和12月两(liang)次出(chu)手，将注册资本从50亿元一路提升至60亿元。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，今年以来(lai)消费金(jin)融(rong)公司频频增(zeng)资，是其不断(duan)增(zeng)强自身(shen)实(shi)力、实(shi)现稳步扩张的一个缩影(ying)，主要目(mu)的一是符合消金(jin)新规(gui)的相关监管文件规(gui)定，二是多(duo)措并举优化自身(shen)融(rong)资结构，夯实(shi)机构资本实(shi)力，也反映出(chu)消金(jin)行业整体持续向好的态势。
融(rong)资手段更加多(duo)元
524亿金(jin)融(rong)债+205亿ABS
围绕自身(shen)的“充(chong)能(neng)补血”，各(ge)公司发行金(jin)融(rong)债、资产证券(quan)化的行动(dong)也明显提速。根据素喜智研数据统计(ji)，2024年全年，持牌消费金(jin)融(rong)公司共发行金(jin)融(rong)债524亿元。
具体来(lai)看，2024年全年，招联(lian)消金(jin)、兴业消金(jin)、中(zhong)银消金(jin)分别以114亿元、100亿元、85亿元的发债规(gui)模位列三甲，三者合计(ji)发债规(gui)模299亿元。
2024年下半(ban)年，苏银凯基消金(jin)、中(zhong)邮消金(jin)、海尔消金(jin)、宁银消金(jin)、尚诚消金(jin)在获取行政许可后入(ru)场。“许可额度从36亿元至81亿元不等，将在2026年底前带来(lai)总计(ji)272亿元的增(zeng)量金(jin)融(rong)债规(gui)模。” 素喜智研高级研究员苏筱芮表示。
伴随着持牌消费金(jin)融(rong)公司发行金(jin)融(rong)债券(quan)的日益成熟，创新发行机制也开(kai)始被普及使用。2024年全年，多(duo)家消金(jin)公司采取“基本发行规(gui)模+超额增(zeng)发”机制，比如下半(ban)年入(ru)场的海尔消金(jin)、宁银消金(jin)均在发债中(zhong)进行使用。而目(mu)前“双向回拨”机制仅马上消金(jin)使用。
数据显示，今年以来(lai)共有7家消费金(jin)融(rong)公司发行10期ABS，合计(ji)发行规(gui)模为205.67亿元。今年发行ABS规(gui)模居行业首位的是中(zhong)原消金(jin)，分别在3月、6月、9月、11月陆续成功发行了4期ABS，年内ABS融(rong)资总额达(da)到64.68亿元。
金(jin)融(rong)债融(rong)资成本持续走低：底部跌破2%
根据素喜智研数据统计(ji)，2024年全年，持牌消费金(jin)融(rong)公司共发行33单金(jin)融(rong)债项目(mu)(双向回拨机制下的不同品种存在不同利率，故(gu)在利率统计(ji)时未采取合并计(ji)算)。33单金(jin)融(rong)债中(zhong)，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。
在33单金(jin)融(rong)债当中(zhong)，素喜智研选(xuan)取了TOP15进行剖析发现，银行系消费金(jin)融(rong)占据绝对优势，产业系消费金(jin)融(rong)数量较少。此外，2024年下半(ban)年出(chu)现的消金(jin)“新面孔”乘(cheng)上了这波利率走低的东风(feng)，诸如宁银消金(jin)、尚诚消金(jin)等获得了与老牌发债选(xuan)手相匹敌的优势利率 。
良好的经营态势使得越来(lai)越多(duo)的持牌消金(jin)公司有机会接(jie)触更为优质的融(rong)资渠道，从而推动(dong)负债稳定性以及多(duo)元化融(rong)资程度的显著提升。素喜智研认为，后续持牌消金(jin)会逐步将多(duo)渠道融(rong)资优势传导至资产端，推动(dong)对客层面的加权平均利率下行，更好地发挥对实(shi)体经济的助力作用。
【2024机构年度访谈】(节选(xuan))
1、过去的2024年，贵机构在战略(lue)和业务发展(zhan)上有哪些转型和突破？或(huo)者说对哪些方(fang)面更为关注？
招联(lian)消金(jin)：自2023年下半(ban)年监管机构放开(kai)消金(jin)公司发行金(jin)融(rong)债以来(lai)，招联(lian)作为行业头部机构，首批(pi)获批(pi)150亿元金(jin)融(rong)债额度，为行业最高。截至2024年9月，招联(lian)累计(ji)发行6期共114亿元金(jin)融(rong)债，发行利率1.99%-2.55%，其中(zhong)第6期创1.99%最低发行利率记录，各(ge)期均获多(duo)倍(bei)认购。
今年招联(lian)公司发债也实(shi)现了多(duo)个创新，首先是在行业内引(yin)入(ru)了增(zeng)发权机制，发行人可根据发行当天的市场情况选(xuan)择增(zeng)发债券(quan)额度。其次，根据对未来(lai)债券(quan)市场走势的分析，招联(lian)率先在行业内成功落地发行了2年期金(jin)融(rong)债。
海尔消金(jin)：海尔消金(jin)2024年关键词是：深化场景、科技创新、拓宽融(rong)资渠道。在拓宽融(rong)资渠道方(fang)面，海尔消金(jin)于2024年首次发行15亿元金(jin)融(rong)债，累计(ji)发行3期ABS总规(gui)模达(da)51.5亿元，发行利率均处于行业较低水平。年内，在股东的大力支持下，公司顺利完成新一轮增(zeng)资扩股及股权变更工作，资本实(shi)力进一步增(zeng)强。。
2、过去的2024年，贵机构认为消费金(jin)融(rong)的挑战主要来(lai)自哪些方(fang)面？
平安消金(jin)：消金(jin)行业普遍面临的几个挑战，一是，在多(duo)年互联(lian)网竞争发展(zhan)后，线上消费场景已较为集中(zhong)，大型互联(lian)网平台以消费场景及其流量入(ru)口，消金(jin)公司在场景方(fang)面以合作共建为主，获客成本高。二是，传统金(jin)融(rong)机构推动(dong)零售转型、进一步服务下沉客群，加剧同业竞争。