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新年伊始，新能源车(che)险迎来利好(hao)。近日，国家金融监(jian)督(du)管理总(zong)局、工业和信息化部、交通运输部、商务部正式印发《关于深(shen)化改革加强监(jian)管促进(jin)新能源车(che)险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出系统性解决新能源车(che)险问题的一揽子(zi)方案(an)。1月25日，“车(che)险好(hao)投保”平台上线，该平台主要服(fu)务对象是在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车(che)客户。业内专(zhuan)家认为，本次新能源车(che)险改革，不仅(jin)是保险行业内部的调整，更是涉及全产业链的深(shen)度变革。从维修成本、保险定价到行业监(jian)管与未来发展，新能源车(che)险正在经历一场从根本上优(you)化的革新。
新能源车(che)险保费贵(gui)投保难
近年来，我国新能源汽车(che)产业快(kuai)速崛起，但新能源车(che)险却面临持(chi)续亏损的困境。数据(ju)表明，2024年我国新能源汽车(che)保有量3140万辆，占(zhan)汽车(che)总(zong)量的8.9%。然而，与市场增长相伴的却是新能源车(che)险的承保亏损。数据(ju)显示，2024年我国新能源车(che)险承保亏损57亿元(yuan)，赔付(fu)率超过100%的车(che)系达137个。这一高赔付(fu)、高成本的状况(kuang)，使保险公司面临经营压力，消费者则苦于“保费贵(gui)、投保难”问题。
记者采访了解到，新能源车(che)险承保亏损的一个重要原因是维修成本持(chi)续攀升。新能源车(che)在制造上高度集成化，许多零部件采用一体(ti)化设计，导致维修经济性较差。例如，激光雷达、贯穿式尾灯(deng)等设计虽然让车(che)辆智能化程度提升，外观也更亮眼(yan)，可一旦遭遇交通事故或故障(zhang)，很难维修只能整体(ti)更换。此外，动力电池作为新能源车(che)的核心部件，更换成本极高，即(ji)使是部分轻微(wei)损坏(huai)的情况(kuang)，也可能需要整体(ti)更换，导致赔付(fu)费用高昂。
“新能源车(che)的维修渠道较为封闭，原厂配件占(zhan)据(ju)主要市场，零配件通用性不足(zu)，社会化维修体(ti)系尚未完善，导致维修费用长期维持(chi)高位。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任(ren)王向楠表示。
在出险率方面，中央(yang)财经大学中国精算科技实验室主任(ren)陈辉表示，新能源车(che)车(che)主以年轻群体(ti)为主，35岁以下新能源车(che)主的比例较同(tong)年龄段燃油车(che)主高14个百分点。从驾驶特性看，由于驾驶经验相对较少，加之新能源汽车(che)加速快(kuai)、噪音(yin)小，在实际使用过程中更容易(yi)发生事故。新能源汽车(che)的电机可以在启(qi)动时输出峰值扭矩，起步加速明显加快(kuai)。由此，新能源汽车(che)的低延迟(chi)提速、动能回收等特性提升了意外事故的发生率，尤其(qi)是对于不适应新能源汽车(che)特性的新手车(che)主而言(yan)。此外，部分车(che)型(xing)采用的单(dan)踏板模式也加大了新手误操作的概率。
此外，保险公司的调价空间受限，难以充分反映车(che)辆的真实风险水平。目前，新能源车(che)险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，也就是说，保险公司可在基准费率基础上最高上浮(fu)35%，最低下降35%，调价空间小于燃油车(che)自主定价系数范围[0.5,1.5]。
家住天津(jin)市滨海新区(qu)的新能源车(che)主吴蒙(meng)向记者表达了自己的困惑：“我去年的车(che)险费用不到6000元(yuan)，但是今年的费用却涨到了6000元(yuan)以上。这一年我的车(che)没有出险，费用却上调了。”业内分析表示，新能源车(che)险第二年保费较高，主要是因为初次购买时享受的优(you)惠和促销政策取消，保险公司会根据(ju)该车(che)型(xing)第一年的实际理赔和风险数据(ju)进(jin)行重新评估，再加上新能源车(che)辆维修成本较高以及部分政策补贴失效，导致续保时有可能会上调保费。但就市场整体(ti)而言(yan)，无论是油车(che)还是电车(che)，保费每年都会有所浮(fu)动，但浮(fu)动趋势不大。
陈辉表示，新能源车(che)由于运行成本低，成为网约车(che)、营运车(che)辆的优(you)先选择。部分新能源车(che)被用于网约车(che)运营，却按照家用车(che)标准投保，导致保险费用无法(fa)覆(fu)盖实际风险，赔付(fu)率持(chi)续高企，最终造成部分高赔付(fu)车(che)型(xing)“保费贵(gui)、投保难”。数据(ju)显示，2024年新能源车(che)中的营运车(che)辆比例比燃油车(che)高出10个百分点，导致使用强度增加，事故发生率进(jin)一步上升。
政策引导助改革破难题
为破解新能源车(che)险“保费贵(gui)、投保难”及亏损严重的局面，多部门联合发力，从政策顶层设计上全面推(tui)进(jin)改革。《指导意见》及配套(tao)举措正是在这一背(bei)景下应运而生，其(qi)核心目标是构建(jian)更加公平、精准、灵活的新能源车(che)险定价与承保体(ti)系。
《指导意见》明确，要丰富新能源汽车(che)维修零部件供给渠道和类型(xing)，鼓励推(tui)动新能源汽车(che)企业和动力电池企业通过技术(shu)开(kai)放(fang)，提升动力电池的维修经济性，支持(chi)其(qi)自营或授权网络向社会销售“三(san)电系统”配件。加强新能源汽车(che)维修企业能力建(jian)设，建(jian)立完善维修和理赔标准，提升车(che)辆维修和理赔标准化程度，降低新能源汽车(che)全生命周期使用成本。
王向楠表示，这一举措不仅(jin)针对保险公司因高赔付(fu)率遭受亏损的问题，更是要求车(che)企、动力电池企业积极开(kai)放(fang)技术(shu)，拓宽社会化维修网络。通过鼓励汽车(che)企业和保险公司联合开(kai)展车(che)辆安(an)全性与维修经济性研究，有望推(tui)动新能源汽车(che)优(you)化生产设计，减少事故后高额(e)维修费用，从而降低整体(ti)赔付(fu)风险。
为精准识别不同(tong)车(che)型(xing)风险，《指导意见》提出探索建(jian)立“保险车(che)型(xing)风险分级制度”。王向楠表示，这主要依托低速碰撞试验和维修成本测算，细化车(che)型(xing)风险等级，并将车(che)险保费与风险分级挂钩(gou)。这样的做法(fa)有助于形成“奖(jiang)优(you)罚劣”的市场化定价机制，从源头上引导车(che)企优(you)化设计，提升车(che)辆安(an)全性和维修经济性。此外，为解决高赔付(fu)风险车(che)辆投保难题，相关部门还推(tui)动建(jian)立高赔付(fu)风险分担机制，并搭建(jian)“车(che)险好(hao)投保”平台，确保保险公司不得拒保，从而实现“应保尽保”的目标。
目前，新能源车(che)险定价机制中还存在数据(ju)积累不足(zu)、定价系数浮(fu)动空间受限等问题。针对这一痛点，《指导意见》要求稳妥优(you)化新能源商业车(che)险自主定价系数浮(fu)动范围，适度扩(kuo)大调价空间，使高风险车(che)辆能承担更高保费，而低风险车(che)型(xing)则有望享受优(you)惠。同(tong)时，鼓励保险业探索推(tui)出“基本+变动”组合产品(pin)及“车(che)电分离”模式。业内人士(shi)认为，前者通过基础保障(zhang)与针对性附加保障(zhang)相结(jie)合，更加贴合不同(tong)用户的实际需求；后者则将车(che)辆与动力电池分开(kai)计价，有助于精准覆(fu)盖各自风险，降低消费者保费负(fu)担。
为打破信息孤(gu)岛，实现风险定价的精准化，《指导意见》还强调要推(tui)动新能源汽车(che)数据(ju)跨行业合规共享。通过建(jian)立保险公司、车(che)企、维修机构之间的数据(ju)对接机制，保险公司可借助大数据(ju)、区(qu)块链等技术(shu)，逐步完善风险评估模型(xing)。
“《指导意见》以系统性、一揽子(zi)改革措施为特点，从降低维修成本、风险分级、优(you)化定价机制到创新保险产品(pin)、完善数据(ju)共享等方面全方位出击，既着眼(yan)于短期化解‘保费贵(gui)、投保难’的问题，又从长远角(jiao)度夯(hang)实新能源汽车(che)产业链的稳健发展基础。”陈辉表示。
技术(shu)革新驱动车(che)险升级
虽然当前险企面临新能源车(che)险业务亏损压力，但随着改革措施的逐步落地及数据(ju)积累效应的显现，新能源车(che)险有望实现从“高赔付(fu)、高保费”向“精准定价、风险匹配”的转(zhuan)型(xing)升级。
随着新能源汽车(che)保有量不断(duan)增加及车(che)联网、智能驾驶等技术(shu)的普及，相关数据(ju)采集与处理能力将大幅提升。保险公司未来或可借助UBI（基于使用情况(kuang)的保险）等手段，对驾驶行为、行驶里程、事故概率等进(jin)行量化分析，逐步建(jian)立精准的风险模型(xing)。陈辉认为，通过数据(ju)积累，未来新能源车(che)险定价将更趋科学，既能保障(zhang)消费者获得合理保费，也能避免因定价不当导致保险公司亏损，从而实现多方共赢。
阳光财险车(che)险部相关负(fu)责人表示，新能源汽车(che)产业链涵盖整车(che)制造、动力电池、维修服(fu)务等多个环节。未来，随着车(che)企、保险机构及科研院所等多方形成协同(tong)机制，整车(che)设计、零部件生产、维修网络及保险服(fu)务将实现深(shen)度融合。统一维修标准、扩(kuo)大零部件供应网络及共享维修数据(ju)，将有助于降低新能源汽车(che)全生命周期成本，促进(jin)行业良性发展。同(tong)时，跨行业数据(ju)共享还将为保险产品(pin)创新提供坚实基础，进(jin)一步推(tui)动风险定价、产品(pin)设计等方面的突破。
面对不同(tong)用户需求及用车(che)场景的多样化，未来新能源车(che)险产品(pin)将呈(cheng)现更加细分与多元(yuan)化的趋势。上述负(fu)责人表示，基于“基本+变动”组合产品(pin)、车(che)电分离模式等创新设计，不仅(jin)能够满足(zu)家用、网约、营运等不同(tong)车(che)主的保险需求，也将推(tui)动保险公司在风险分散、赔付(fu)管理等方面实现突破。
王向楠表示，未来，在“报行合一”、费率回溯及行业自律不断(duan)强化的背(bei)景下，新能源车(che)险市场必将向着更加透明、规范的方向发展。市场各方共同(tong)努力，有望构建(jian)起风险共担、利益共享、持(chi)续创新的新能源车(che)险长效机制，为新能源汽车(che)产业高质量发展提供有力支撑。 （经济日报记者 武亚东）