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安徽省芜(wu)湖市通过(guo)打造良好的营商(shang)环境(jing)、强化科技攻关等措(cuo)施，推进(jin)新(xin)能源汽车产业快速发展。图为近日在芜(wu)湖市一家(jia)车企总装车间里，工人(ren)在进(jin)行(xing)新(xin)能源汽车组装作业。肖本祥摄（人(ren)民视觉）
顾客在江西省南昌市红(hong)谷(gu)滩区(qu)一家(jia)大型商(shang)场的汽车展示(shi)销售区(qu)咨询选购新(xin)能源汽车。朱海鹏摄（人(ren)民视觉）
越来(lai)越多(duo)人(ren)开起了新(xin)能源汽车。最新(xin)数据显示(shi)，今年1月中(zhong)国新(xin)能源汽车销量94.4万辆，达到(dao)当月汽车新(xin)车总销量的38.9%。然(ran)而，由于沿用传(chuan)统车险(xian)定价方式，新(xin)能源车险(xian)一直存在定价难、保费高等问题，也(ye)导(dao)致部分险(xian)企不愿意承保，给消(xiao)费者增添了烦恼。
1月24日，金融监管总局、工业和信(xin)息化部、交通运输部、商(shang)务部联合发布《关于深化改革加强监管促进(jin)新(xin)能源车险(xian)高质量发展的指导(dao)意见》（以下简称《意见》），这是中(zhong)国新(xin)能源车险(xian)领域(yu)的首个指导(dao)意见，明(ming)确提出将合理降低新(xin)能源汽车维修使用成本，创(chuang)新(xin)优化新(xin)能源车险(xian)供给，更好维护消(xiao)费者权益。
维修成本偏高，带来(lai)投(tou)保难题
新(xin)能源汽车一直存在投(tou)保难的问题。
车主感到(dao)保费高。中(zhong)国银保信(xin)去年发布的《新(xin)能源汽车保险(xian)市场分析报告(gao)》显示(shi)，新(xin)能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也(ye)比较快。
险(xian)企则(ze)抱怨承保亏。中(zhong)国精算师协会的数据显示(shi)，2024年，新(xin)能源车险(xian)承保亏损57亿元，赔付(fu)率超过(guo)100%的车系有137个。
为何出现如此情况？
据介绍，较高的维修成本是新(xin)能源车险(xian)保费高的主要原因。中(zhong)国人(ren)寿财险(xian)车辆保险(xian)部有关负责人(ren)说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二(er)是目前新(xin)能源汽车零配件、工时价格(ge)相对较高；三是新(xin)能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高，继而导(dao)致费用高。
出险(xian)率偏高也(ye)是导(dao)致新(xin)能源车险(xian)保费高的因素。记者了解到(dao)，一方面，新(xin)能源车年轻驾驶员多(duo)、营运车占比高；另一方面，新(xin)能源车起步快、声(sheng)音小，智能驾驶功能、智能座舱等新(xin)技术应用也(ye)需要车主有更长的适应周期。这些因素都增加了事(shi)故发生率。
“近年来(lai)中(zhong)国新(xin)能源汽车产业快速发展，取(qu)得明(ming)显优势，但(dan)对于汽车行(xing)业和保险(xian)行(xing)业而言，新(xin)能源汽车仍然(ran)是新(xin)生事(shi)物，新(xin)发展难免带来(lai)新(xin)问题。”中(zhong)国汽车战略与政策研究中(zhong)心新(xin)能源汽车研究部部长朱一方对本报记者表示(shi)，对保险(xian)行(xing)业来(lai)说，由于新(xin)能源汽车事(shi)故数据积累不足，风险(xian)识别、精算定价、事(shi)故定损等机制不完善，保险(xian)产品设计和定价模型难以准确反映其风险(xian)特征。
“2020年以来(lai)，我(wo)国实施车险(xian)综合改革，推出新(xin)能源车险(xian)专(zhuan)属产品，新(xin)能源车险(xian)业务增长迅速，为新(xin)能源汽车产业发展提供了有效保障。同时，新(xin)能源汽车阶(jie)段性地出现了出险(xian)率和维修成本较高、部分车型保险(xian)风险(xian)与价格(ge)不匹配、少数车辆投(tou)保不畅、部分车型保费较高、新(xin)能源车险(xian)经营持续(xu)亏损等现象。”金融监管总局有关司(si)局负责人(ren)介绍说。为此，相关主管部门制定推出此次的《意见》。
丰富车险(xian)产品，降低赔付(fu)成本
在各方看来(lai)，《意见》的发布，将成为破解新(xin)能源汽车投(tou)保难的关键。
《意见》提出哪些新(xin)措(cuo)施？
丰富商(shang)业车险(xian)产品。包括研究推出“基本+变动”新(xin)能源车险(xian)组合产品，支(zhi)持新(xin)能源网约车根据实际运营情况灵活投(tou)保；研究探索“车电分离”模式汽车商(shang)业车险(xian)产品，为相关新(xin)能源汽车提供科学合理保险(xian)保障。此外，“稳妥(tuo)优化自主定价系数浮动范围”“优化商(shang)业车险(xian)基准费率”等一系列政策举措(cuo)，也(ye)将优化车险(xian)供给，促进(jin)价格(ge)与风险(xian)更匹配。
多(duo)措(cuo)并举降低新(xin)能源汽车的保险(xian)赔付(fu)成本。包括提出“丰富新(xin)能源汽车维修零部件供给渠道和类型”“鼓励推动新(xin)能源汽车企业和动力(li)电池企业通过(guo)技术开放，提升动力(li)电池的维修经济性，支(zhi)持其自营或(huo)授权网络(luo)向社会销售‘三电系统’配件”等。
探索建立保险(xian)车型风险(xian)分级制度。根据《意见》，新(xin)车上市时，通过(guo)时速15公里的低速碰撞试验，对该车型损失状况和维修成本进(jin)行(xing)评估(gu)，据此划分风险(xian)等级。车险(xian)费率将与风险(xian)等级挂钩。专(zhuan)家(jia)表示(shi)，保险(xian)车型风险(xian)分级制度可以使车险(xian)费率结构得以优化，综合考虑多(duo)方面因素，并将其与商(shang)业车险(xian)保费挂钩，使保费与风险(xian)更加匹配，从而提升新(xin)能源车险(xian)的效率和公平性。此外，保险(xian)车型风险(xian)分级制度也(ye)将在一定程度上促使车企在设计和生产过(guo)程中(zhong)更加注重(zhong)车辆的安全(quan)性、可靠性和维修经济性。
直面高赔付(fu)风险(xian)带来(lai)的投(tou)保难题，《意见》还提出建立高赔付(fu)风险(xian)分担机制，并在发布后(hou)的第二(er)天落地实施。1月25日，由中(zhong)国保险(xian)行(xing)业协会等推出的“车险(xian)好投(tou)保”平台正式上线(xian)，首批有10家(jia)大中(zhong)型财险(xian)公司(si)接入。
金融监管总局有关司(si)局负责人(ren)介绍，任何新(xin)能源车主在常规渠道投(tou)保遇到(dao)困难时，可选择通过(guo)此平台链接保险(xian)公司(si)投(tou)保，且保险(xian)公司(si)不得拒保。财险(xian)行(xing)业将为高赔付(fu)风险(xian)的新(xin)能源汽车提供线(xian)上化的便利投(tou)保窗口(kou)，有效实现愿保尽保。
“1月初的时候我(wo)咨询新(xin)能源车险(xian)续(xu)保，得到(dao)的报价都是7000元左右，我(wo)觉得太贵了就一直没(mei)下单。1月底‘车险(xian)好投(tou)保’平台的上线(xian)，让我(wo)一下子省了不少钱。”北京车主陈先生说，在“车险(xian)好投(tou)保”平台上可以自己选择保险(xian)套餐内容，他选择了新(xin)能源车损失险(xian)、200万元保额的第三者责任险(xian)、1万元保额的司(si)机责任险(xian)和乘客责任险(xian)，商(shang)业险(xian)部分一共3520元，最后(hou)加上交强险(xian)和乘驾意外险(xian)也(ye)不过(guo)4475元，远低于此前7000元的报价。
朱一方认为，《意见》出台后(hou)，保险(xian)机构将获得更加公平规范的市场环境(jing)，提升对新(xin)能源汽车的风险(xian)识别和精算定价能力(li)，优化自主定价，创(chuang)新(xin)设计保险(xian)产品，提升盈利能力(li)。消(xiao)费者也(ye)将从中(zhong)获益。“我(wo)第一时间关注到(dao)了《意见》的出台并转发给了车险(xian)销售，让他帮我(wo)再报个便宜点的投(tou)保方案。”重(zhong)庆车主李女士(shi)表示(shi)，《意见》保证了消(xiao)费者不会被拒保，也(ye)让消(xiao)费者在投(tou)保和续(xu)保时有了参考，保障了消(xiao)费者权益。
多(duo)方同发力(li)，顺应智能驾驶趋势
新(xin)能源车险(xian)投(tou)保难，某种程度上是新(xin)能源汽车这一新(xin)生事(shi)物所面临的“成长烦恼”。
“当前，智能驾驶技术较快发展、车型快速迭代，给广(guang)大车主带来(lai)了舒适便利的驾乘体验，同时也(ye)将给车险(xian)经营带来(lai)较大影响。”金融监管总局有关司(si)局负责人(ren)介绍，一是风险(xian)因素发生变化。智能驾驶模式下，车辆驾驶风险(xian)因素从人(ren)的因素更多(duo)转向技术、软件和网络(luo)安全(quan)等因素。二(er)是保险(xian)事(shi)故责任发生变化。随着(zhe)法规制度的建立完善，汽车制造商(shang)、技术服(fu)务商(shang)等参与程度可能会提升。三是产业链协同重(zhong)要性更加凸显。保险(xian)公司(si)、汽车制造商(shang)、技术服(fu)务商(shang)需要建立更加紧密的合作，强化数据共享(xiang)和工作联动，为车主提供更加高效便利和贴合实际的保险(xian)保障方案。
在此背景下，《意见》提出主动顺应智能驾驶趋势、及早谋划转型发展等要求。
金融监管总局有关司(si)局负责人(ren)介绍，财险(xian)行(xing)业将从以下方面着(zhe)手：首先，统筹行(xing)业开展系统性研究，对智能驾驶等新(xin)技术应用对车辆行(xing)驶风险(xian)带来(lai)的变化开展研究。其次，积极推动产品和服(fu)务创(chuang)新(xin)。财险(xian)行(xing)业将针对智能驾驶特点及其风险(xian)变化，进(jin)行(xing)创(chuang)新(xin)优化，提供更加贴合实际保障需求的保险(xian)产品和服(fu)务。第三，强化数据积累、共享(xiang)和应用，推动实现数据跨行(xing)业合规共享(xiang)，释放数据要素价值，不断提高车险(xian)服(fu)务的质量和效率。
《意见》中(zhong)提出的“探索风险(xian)减量服(fu)务创(chuang)新(xin)”也(ye)是一大亮点。鼓励保险(xian)行(xing)业探索新(xin)能源汽车风险(xian)减量服(fu)务，通过(guo)车联网等技术实现风险(xian)的早识别、早预防、早管理，加强驾驶安全(quan)的风险(xian)教(jiao)育，运用智能驾驶技术减少事(shi)故发生率，推动降低新(xin)能源车险(xian)风险(xian)水平。
新(xin)能源车险(xian)的高质量发展，离不开保险(xian)、汽车、交通、贸易等多(duo)领域(yu)共同发力(li)。这需要加强统筹协调，压实各方责任，确保政策有效落实。对此，朱一方建议，研发制造方面，需优化生产设计，注重(zhong)关键总成可维修性，提升车型安全(quan)性和维修经济性；售后(hou)服(fu)务方面，需提升车辆维修标准化程度，增强维修能力(li)和服(fu)务水平，加强零部件供给能力(li)；产业链协同方面，需支(zhi)持向社会销售“三电系统”配件，通过(guo)维修技术信(xin)息公开支(zhi)持第三方维修企业能力(li)建设。
新(xin)能源车险(xian)高质量发展“路(lu)线(xian)图”已绘就。消(xiao)费者期待，在此指引下，保险(xian)业与新(xin)能源汽车产业协同发展，让新(xin)能源汽车用得更安心舒心。（本报记者 徐佩玉）
《人(ren)民日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）
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