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中国网财经1月15日讯 自(zi)《消费金融公司试点管(guan)理办法》实施以来，持牌消费金融领域至(zhi)2024年已历经十五年。据中国银行业(ye)协会发(fa)布的《中国消费金融公司发(fa)展报(bao)告(2024)》显示，至(zhi)2023年底，我国消费金融公司的资产规模与贷款余额均历史性跨越万亿元大关，分别为(wei)12087亿元和11534亿元。
万亿规模的市场，参与者众。截至(zhi)目(mu)前，我国已有31家持牌消费金融公司开业(ye)，其中银行系消金共22家，主要出资人为(wei)商业(ye)银行；非(fei)银行系消费金融公司共9家，以产业(ye)机构、电(dian)商等为(wei)主要出资人。
在素喜智研(yan)高级研(yan)究员苏筱(xiao)芮看来，2024年消费金融进入到了纵深发(fa)展阶段(duan)，行业(ye)分化趋势有所加大，具体表现(xian)包括，有机构年内(nei)资产规模大幅缩量，也有“黑马(ma)”逆流(liu)而上迎(ying)来大幅增长；行业(ye)不(bu)良资产转让频次有所上升。
谁在收(shou)缩，谁在扩张？
步入2024年，观察头部消费金融公司的动态，可(ke)以发(fa)现(xian)它们已不(bu)再单(dan)纯追求规模的扩张。审(shen)视2024年半年报(bao)，除(chu)蚂蚁消金之外，头部机构均经历了不(bu)同程度的资产规模缩减。行业(ye)总资产在600亿元以上、营业(ye)收(shou)入在35亿元以上的机构仅6家，总体呈现(xian)收(shou)缩态势。
星图金融研(yan)究院研(yan)究员武泽伟指出，随着(zhe)经济增速下行，消费金融公司面临着(zhe)净息差收(shou)窄、不(bu)良率上升的尴尬局面，再加上监管(guan)逐渐趋严，头部机构普遍采取(qu)较为(wei)保(bao)守的经营策略(lue)，大量计提信用减值损失并(bing)加速核销不(bu)良资产，这就导致头部机构的资产规模、营业(ye)收(shou)入、净利润都出现(xian)收(shou)缩态势。
在头部机构业(ye)绩收(shou)缩的背景下，腰(yao)部消费金融机构则在分奋力追赶。杭银消金、南银法巴消金、中原(yuan)消金、海尔消金、宁银消金等腰(yao)部机构上半年业(ye)绩都有所增长，呈现(xian)“赶超”的态势。
其中，2024年上半年，南银法巴消金实现(xian)总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业(ye)收(shou)入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金上半年营收(shou)15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰(yao)部机构业(ye)绩逆势而上，一方(fang)面是由于其经营策略(lue)得当，年内(nei)在股东协同、机构合(he)作等方(fang)面有所进步；另一方(fang)面也是因为(wei)其规模基数(shu)相(xiang)对较小，在业(ye)绩增长、策略(lue)转向等方(fang)面相(xiang)较头部机构更具优势。”苏筱(xiao)芮对记(ji)者表示。
而尾部消费金融机构发(fa)展依旧承压(ya)。数(shu)据来看，2024年上半年净利润1亿以下的机构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业(ye)的分化仍明显存在。中国网财经记(ji)者注意到，对比来看，招联消金17.24亿元的净利润是晋商消金0.32亿净利润的53.8倍；是小米消金0.4亿净利润的43.1倍。
知名评级机构惠誉博(bo)华预计，2024年，消费金融公司的全年行业(ye)规模将在1.3万亿元至(zhi)1.4万亿元之间，增速将维持在15%左右水(shui)平，并(bing)有一定概率在之后1-2年内(nei)进入个位(wei)数(shu)增长阶段(duan)。未来消费金融公司业(ye)务竞争压(ya)力将加速上升。
2024年，消费金融行业(ye)并(bing)无“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷信消金的股权重(zhong)组取(qu)得了实质性进展。
根据天津银行公告，重(zhong)组后原(yuan)股东Home Credit N.V.持股比例将减至(zhi)2%，而京东集团旗下两家公司分别持股50%和15%，剩余股东包括中国对外经济贸易信托(tuo)、天津经济技术开发(fa)区国有资产经营有限公司和天津银行。
加速不(bu)良资产处置
17家消金公司挂牌超430亿不(bu)良资产
进入2024年，部分消费金融机构纷纷采取(qu)挂牌转让的方(fang)式，加速剥离不(bu)良资产。据初步统计，截至(zhi)2024年12月10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮(you)消金等在内(nei)的17家消费金融机构，在银登中心累计挂牌转让了164期个人不(bu)良贷款转让项目(mu)，涉及未偿本息总额超过(guo)430亿元，规模已超去年两倍有余。
在这一波转让潮中，中银消金和招联消金，无论是转让的资产包数(shu)量还是未偿金额，均远超其他同行。具体来看，中银消金年内(nei)已挂牌83期个贷资产包，未偿本息总额高达约124.39亿元，其中16期资产包还经历了重(zhong)新挂牌。
与此同时，转让资产的折(she)扣情况也成为(wei)市场关注的焦(jiao)点。部分挂牌转让的不(bu)良资产价格低至(zhi)1折(she)以下，甚至(zhi)有个别资产包的折(she)扣率低至(zhi)0.2折(she)以下。例如，北银消金2024年第14期个贷资产包的折(she)扣率就仅为(wei)0.66%，即0.066折(she)。
除(chu)了银登中心外，还有消费金融公司通(tong)过(guo)其他渠道转让不(bu)良资产，且规模同样不(bu)小。例如，捷信消金就曾通(tong)过(guo)非(fei)银登中心渠道“甩卖”了一个规模高达260亿元的个贷资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格接(jie)手。
苏筱(xiao)芮表示，2024年消费金融机构不(bu)良资产转让明显加速，一方(fang)面由于监管(guan)部门近年来不(bu)断强(qiang)化对不(bu)良资产处置的关注，另一方(fang)面也是机构立足于贷后管(guan)理现(xian)状，期望通(tong)过(guo)不(bu)良资产处置来及时化解潜在风险。对于消费金融机构而言，不(bu)良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重(zhong)要的拓客、风控(kong)等业(ye)务上。
由零壹智库出版的《中国消费金融公司洞察报(bao)告(2023)》指出，“消费金融公司“长尾+下沉”的客群定位(wei)本身决定了其信用风险要高于银行，但近年来其贷款不(bu)良率有所抬升，考虑到坏账率指标本身存在滞后性，消费金融不(bu)良率压(ya)力短期内(nei)仍将持续。”
【2024年度机构访谈】(节(jie)选)
1、从机构角(jiao)度来看，对过(guo)去一年的市场环境、行业(ye)环境有怎样的感知？
蚂蚁消金：2024年国家金融监督管(guan)理总局修订(ding)发(fa)布《消费金融公司管(guan)理办法》和《消费金融公司监管(guan)评级办法》,这两个指导性文件对于促进消费金融行业(ye)高质量发(fa)展具有重(zhong)要价值，尤其是在资本管(guan)理、风险管(guan)理、消费者权益保(bao)护等方(fang)面提出了更高要求。
海尔消金：过(guo)去一年行业(ye)充满机遇(yu)和挑战。从政策来看，《消费金融公司管(guan)理办法》《消费金融公司监管(guan)评级办法》的出台都对消费金融公司治理、风险管(guan)理、合(he)作机构管(guan)理以及消费者权益保(bao)护提出了更高的要求，有助于各家消费金融公司形成差异(yi)化优势，为(wei)行业(ye)高质量发(fa)展指明了方(fang)向。
平安消金：2024年整体机遇(yu)与挑战并(bing)存，一方(fang)面宏观政策调节(jie)，在一揽子(zi)增量政策背景下，推(tui)动经济企稳(wen)回升。基于此，截止(zhi)三季度消金行业(ye)规模有11%增幅，且行业(ye)整体风险表现(xian)也有所好转。而另一方(fang)面，获客成本上升和互联网平台竞争使行业(ye)分化加剧。
2、过(guo)去一年，贵机构在战略(lue)和业(ye)务发(fa)展上有哪(na)些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公司的重(zhong)心落在风控(kong)、消费者权益保(bao)护(消保(bao))及场景消费三大板块。风控(kong)方(fang)面，公司利用智能实时交互式风控(kong)系统，提升了用户与花呗产品的信用互动，支持20余种证书自(zi)证提额，丰富了消费金融产品线，满足消费者健康需求。消保(bao)方(fang)面，7月在监管(guan)指导下，公司成立了“成渝(yu)金融消费者权益保(bao)护中心(重(zhong)庆)蚂蚁消金调解工作站”，已调解超1373起案件，有力保(bao)障消费者权益。场景消费上，公司参与全国14省以旧换(huan)新活动，线上线下全覆盖，尤其在“双十一”期间，淘宝(bao)、天猫60%以旧换(huan)新商品支持花呗分期免息，降低了换(huan)新门槛，促进了消费市场的活跃。
中邮(you)消金：中邮(you)消金紧跟(gen)政策与市场趋势，增强(qiang)竞争力：一是服务实体经济，聚焦(jiao)科(ke)技、绿色、普惠、养老、数(shu)字金融领域，将产品融入多元消费场景；二是优化获客策略(lue)，提升自(zi)营能力，加大科(ke)技创新，挖掘客户价值；三是强(qiang)化风险防控(kong)，通(tong)过(guo)科(ke)技手段(duan)优化资产与客群结构，迭代风控(kong)模型，实现(xian)风险稳(wen)步下降。
平安消金：科(ke)技领先、严格风控(kong)、回归普惠。平安消金凭借科(ke)技金融及数(shu)字金融工具，实现(xian)了业(ye)务全面线上化，打造7×24小时不(bu)间断的金融服务，覆盖全国近2500个县级行政区，服务超1000万用户，普惠三线及以下城市用户占(zhan)比近80%。科(ke)技风控(kong)方(fang)面，公司实地勘察核实关键(jian)信息，构建精准风险画像，协同模式提升风险识别精准度，不(bu)良率优于同业(ye)。金融科(ke)技方(fang)面，引入“RPA+X”自(zi)动化技术，实施“RPA数(shu)字员工”开展合(he)同单(dan)证检视，深度融合(he)OCR技术及AI技术，确(que)保(bao)客户信息真实性，扩展应用场景至(zhi)营销获客、风控(kong)审(shen)批、数(shu)字运营等，提升服务效率与质量。