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个人养老金的储备水平取决于缴费额以及取得的投资回(hui)报。按目前(qian)政策，个人养老金每年(nian)缴费上限(xian)为12000元。如果从30岁开始参保，按缴费上限(xian)缴满30年(nian)、每年(nian)3%的固(gu)定利率(lu)计算(suan)，那么到60岁退休时账户上的积累额为570905元。按4%利率(lu)计算(suan)，账户积累额为673019元；按5%利率(lu)计算(suan)，账户积累额为799266元。
可(ke)见，投资回(hui)报是个人养老金保值增(zeng)值的关键。这取决于两(liang)个因素。一是投资回(hui)报率(lu)的高低(di)。在上述案例中，利率(lu)增(zeng)加1个百分点，养老储备增(zeng)加10万元以上，而且是累进式增(zeng)量。二是缴存周(zhou)期的长(chang)短。复利效应下周(zhou)期越长(chang)，财富积累越高。假如只(zhi)缴存15年(nian)，还按3%的利率(lu)计算(suan)，账户积累额为240283元，是缴存30年(nian)所得的42%。如果利率(lu)达到5%，则来自投资收益的贡(gong)献将超过缴存本金，成(cheng)为个人养老金增(zeng)值的主要来源(yuan)。
也要看到，投资是有风险和波动的，个人养老金账户作为一种投资理财工具也不(bu)例外。但相较其(qi)他投资方式，个人养老金账户有两(liang)个特点：一是可(ke)享受免缴个人所得税的政策优惠，这是普通(tong)产品所不(bu)具备的；二是长(chang)周(zhou)期特性(xing)，个人养老金积累一般要到退休才支取，可(ke)有效熨平短期市场波动，其(qi)长(chang)期收益将超过短期投资产品和固(gu)定收益类(lei)产品。
从我国多层次养老保险投资情(qing)况看，第一支柱基本养老保险基金自2016年(nian)以来取得年(nian)均(jun)5%以上的投资回(hui)报；第二支柱企业年(nian)金自2007年(nian)以来的年(nian)均(jun)投资收益率(lu)为6.26%。全国社会保障基金自成(cheng)立以来的年(nian)均(jun)投资收益率(lu)也超过7%。因此，参加个人养老金制度(du)应充分认识税收优惠和长(chang)周(zhou)期这两(liang)个优势，做好长(chang)期投资准备。
从过去两(liang)年(nian)试点情(qing)况看，四类(lei)个人养老金投资产品的收益率(lu)出现一定分化趋势。银行储蓄(xu)类(lei)产品的年(nian)化利率(lu)基本为2%至3.5%，银行理财产品收益率(lu)为3%左右，养老保险产品年(nian)化利率(lu)超过3%。受资本市场波动影响，部分公募(mu)基金产品出现负收益。另(ling)外，个人养老金在投资制度(du)安排(pai)上还存在一些限(xian)制和不(bu)便利之处，影响了投资者选(xuan)择(ze)。一是投资环节较为复杂，普通(tong)投资者面对几百款产品，很难辨(bian)别优劣，选(xuan)择(ze)难度(du)较大(da)。二是产品同质性(xing)较高，与普通(tong)投资理财在设计上的差异不(bu)大(da)，未能充分体现个人养老金的特性(xing)。三是缺乏兼顾保障性(xing)与收益性(xing)的产品，选(xuan)择(ze)出现两(liang)极化，低(di)风险偏好者多购(gou)买储蓄(xu)类(lei)产品（收益率(lu)较低(di)），高风险偏好者多购(gou)买基金类(lei)产品（面临短期亏(kui)损风险），而理财类(lei)和保险类(lei)产品购(gou)买规模较小，各类(lei)产品发展(zhan)不(bu)均(jun)衡。四是个人选(xuan)择(ze)受限(xian)，比如在商业银行开立个人养老金资金账户，只(zhi)能在该银行提供的产品目录内做有限(xian)选(xuan)择(ze)。
新发布的《关于全面实施个人养老金制度(du)的通(tong)知》，在优化投资服务、增(zeng)加产品选(xuan)择(ze)、方便领取等方面进行了调(diao)整完善。未来，可(ke)从以下方面着力进一步增(zeng)强个人养老金投资吸引力。
第一，促进产品创新。挖(wa)掘固(gu)定收益类(lei)产品潜力，鼓励金融机构增(zeng)加中低(di)波动型或绝(jue)对收益策略基金等产品供给。打通(tong)二、三支柱养老金投资产品，将可(ke)集合年(nian)金计划产品、养老金产品等收益相对稳定的投资工具向个人养老金投资者放开。
第二，提升金融机构投资研究能力。长(chang)期来看，公募(mu)基金仍(reng)是个人养老金投资的主流产品之一。需合理设置费用结(jie)构，适度(du)向投资者让利，改(gai)善个人养老金投资体验。各类(lei)管理和产品代销机构还可(ke)通(tong)过适当让费让利方式，降低(di)个人养老金管理运营成(cheng)本，让更多人受益于个人养老金。
第三，发挥第三方评价机构和投资顾问作用。个人养老金产品种类(lei)繁多，对安全性(xing)、稳定性(xing)、规范性(xing)和长(chang)期性(xing)提出更高要求。需充分发挥第三方评价机构作用，积极提供独立、客观、公平的第三方评价，助力消费者选(xuan)择(ze)更适合的个人养老金产品。
第四，培育社会公众养老金融观念。除完善制度(du)顶层设计外，还需从参与侧(ce)提升广大(da)群(qun)众的金融素养，增(zeng)强年(nian)轻群(qun)体的备老意识，切实提高养老金融的认知度(du)和参与度(du)。树立科学理性(xing)的投资理念，根据自身经济(ji)状况和风险承(cheng)受能力，选(xuan)择(ze)更适合自身需求的金融产品，保护个人信息和资金安全。
（本文来源(yuan)：经济(ji)日报 作者系中国社会科学院(yuan)中国式现代化研究院(yuan)研究员(yuan)、世界(jie)社保研究中心秘书长(chang)房连泉）