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2025年已然开启，各家保险公司(si)主推(tui)产品纷纷走上前台，这些“拳头”产品成色到底(di)如何，与往(wang)年相比，又有哪些变化？
聚焦多家大中型寿险公司(si)主推(tui)产品，保通社将在开年主打产品研究系列(lie)报道中逐(zhu)一(yi)展开深入分析，一(yi)窥当下(xia)寿险市场产品的样貌。在本期产品研究中，记者通过产品洞察、需求洞察、经营洞察等几大视角的深入洞察，对阳光人寿主推(tui)产品“阳光人寿阳光玺B款（臻享版）终身寿险（分红型）”（以下(xia)简称“阳光玺B款臻享版”）进行详细拆解。
研究显示，阳光人寿2025年主推(tui)产品是一(yi)款分红型寿险，显示该公司(si)产品策略从(cong)传统型寿险，向浮动收益型产品转向。相比固定收益类产品，分红险的红利分配机制，能让消费者共享保险公司(si)经营成果，正成为一(yi)大新的产品趋势。
产品洞察：近年来开年主打产品策略演变
在2023年、2024年，阳光臻鑫倍终身寿险是阳光人寿的拳头产品，这是一(yi)款银保渠道销售的传统型寿险产品，作(zuo)为一(yi)款3.5%预(yu)定利率的固定收益型产品，这款产品在过去两年销售较好。记者注意到，在阳光人寿披露的2023年年报、2024年半年报中，阳光臻鑫倍终身寿险的保费规模持续占据首位，销量远超该公司(si)其他产品。
从(cong)2025年公司(si)主推(tui)产品来看，产品策略从(cong)传统型寿险，向浮动收益型产品转向。这款阳光玺B款臻享版提供身故或(huo)全残保障，保险期间为终身。从(cong)第二个保单年度(du)起，各保单年度(du)的有效保险金额等于上一(yi)保单年度(du)有效保险金额×（1+2.0%），保单利益在保险合(he)同载明。除享有保险合(he)同约定的责任保障外，还可参与红利分配，双(shuang)轮驱动，共享经营成果。
作(zuo)为一(yi)款终身寿险产品，可以指定受(shou)益人，根据实际情(qing)况进行传承规划，也可以享受(shou)保单贷款等功能。身故保险金受(shou)益人为多人时，可以确定受(shou)益顺(shun)序和受(shou)益份额；如果没有确定份额，各受(shou)益人按照相等份额享有受(shou)益权。
需求洞察：功能定位及消费者利益演示
投保案(an)例显示，40周岁(sui)的女性，为自己投保阳光玺B款臻享版，交费期间6年，年交保险费50000元，基本保险金额260790元，红利领取方式为购买(mai)交清保额。
从(cong)身故保障看，保证利益演示下(xia)41周岁(sui)至105周岁(sui)对应的身故保险金由8万元增加至93.54万元，含(han)分红利益演示下(xia)41周岁(sui)至105周岁(sui)对应的身故保险金由8.02万元增加至177.44万元。
从(cong)产品收益看，保证利益演示下(xia)，第8个保单年度(du)末可回(hui)本，含(han)分红利益演示下(xia)，第6个保单年度(du)末可回(hui)本。
在第20、30个保单年度(du)末，保证利益演示下(xia)，现金价值分别为38.39万元、46.78万元，记者测算内部收益率（IRR）分别为1.5%、1.69%；同样在第20、30个保单年度(du)末，含(han)分红利益演示下(xia)，现金价值分别为45.93万元、62万元，记者测算的内部收益率（IRR）分别为2.61%、2.77%。
需要指出的是，阳光玺B款臻享版为分红型保险产品，上述利益演示是基于公司(si)的精算及其他假(jia)设，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些保单年度(du)红利可能为零。参考(kao)公司(si)2024年推(tui)出的两款分红险产品阳光玺（臻享版）终身寿险（分红型）、阳光人寿i保玺多多终身寿险（分红型），2024年的红利实现率均为100%。
记者还查阅了阳光人寿官网(wang)披露的70余款分红险，2022年~2024年红利实现率数(shu)据显示，除去最新一(yi)期被监管限高的实现率，2022年~2023年红利实现率相对稳健，不同产品之(zhi)间存在分化，2022年在83%~175%水平，2023年在75%~175%水平。
据悉，这款分红险产品在该公司(si)个险渠道销售，在交费方式上，消费者可以选择趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交费方式。
经营洞察：风险管理(li)、投资、服务能力
阳光人寿成立于2007年12月17日(ri)，注册(ce)资本金210.452亿元人民币，是阳光保险集团旗下(xia)的全国性专业寿险公司(si)。2023年度(du)公司(si)签单保费（旧口径(jing)保费收入）为837.0431亿元，总资产为4623.70亿元。截(jie)至目(mu)前，阳光人寿已开设32家二级机构、近1000家三四级分支机构，属于Ⅰ类保险公司(si)。
阳光保险集团是一(yi)家完全按市场化机制成立和发(fa)展起来的民营保险服务集团，除了阳光人寿之(zhi)外，阳光保险还拥有财产保险、信用保证保险、资产管理(li)、医(yi)疗健康等多家专业子公司(si)。2022年12月9日(ri)，阳光保险在香(xiang)港联交所挂牌上市。
风险管理(li)方面，根据阳光人寿2024年第3季(ji)度(du)偿付能力报告，核心偿付能力充(chong)足率为136.05%，综合(he)偿付能力充(chong)足率为204.32%，在2023年偿付能力风险管理(li)能力监管评估中，得分为84.32分，其最新的风险综合(he)评级为A级，风险管理(li)能力处于行业较高水平。
投资能力方面，2024年前三季(ji)度(du)，公司(si)投资收益率为2.8%，综合(he)投资收益率为6.13%，在同业中处于较高水平。从(cong)最近几年投资收益率数(shu)据来看，该公司(si)近三年平均投资收益率为4.41%，近三年平均综合(he)投资收益率为4.14%。
服务能力方面，2024年，阳光人寿累计服务理(li)赔客户101.1万人次，累计赔付43.4亿元。其中服务个人客户23.5万人次，赔付金额35.5亿元。
每日(ri)经济新闻
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