记者采(cai)访(fang)了解到，新能源车险承保亏损的一个重要原(yuan)因是维修成本持续攀(pan)升。新能源车在制造上高度集成化，许多零部件采(cai)用一体化设(she)计，导致维修经济性较差。例如，激光雷达、贯穿式尾(wei)灯等设(she)计虽然让车辆智能化程度提升，外观也更(geng)亮眼，可一旦(dan)遭遇(yu)交通(tong)事故或故障，很(hen)难维修只能整体更(geng)换。此外，动力电池作为新能源车的核心部件，更(geng)换成本极(ji)高，即使是部分(fen)轻微损坏的情况，也可能需要整体更(geng)换，导致赔(pei)付费用高昂(ang)。

“新能源车的维修渠道较为封闭，原(yuan)厂配(pei)件占据主要市场，零配(pei)件通(tong)用性不足，社会化维修体系尚未完善，导致维修费用长(chang)期维持高位。”中国社会科学院保险与经济发展(zhan)研究中心副主任王向楠表示。

在出险率方面，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，新能源车车主以年轻群体为主，35岁以下(xia)新能源车主的比例较同年龄段燃油(you)车主高14个百(bai)分(fen)点。从驾驶特性看，由(you)于驾驶经验相对较少，加之新能源汽车加速快、噪音小，在实际使用过程中更(geng)容易发生(sheng)事故。新能源汽车的电机可以在启动时输出峰值(zhi)扭矩，起步加速明显加快。由(you)此，新能源汽车的低延迟提速、动能回收等特性提升了意(yi)外事故的发生(sheng)率，尤(you)其(qi)是对于不适应新能源汽车特性的新手车主而(er)言(yan)。此外，部分(fen)车型(xing)采(cai)用的单踏板(ban)模式也加大了新手误操作的概率。

此外，保险公司的调(diao)价(jia)空间受限，难以充(chong)分(fen)反映车辆的真实风险水平。目前，新能源车险自主定价(jia)系数范围为[0.65,1.35]，也就是说，保险公司可在基(ji)准费率基(ji)础上最高上浮35%，最低下(xia)降35%，调(diao)价(jia)空间小于燃油(you)车自主定价(jia)系数范围[0.5,1.5]。

家住天津市滨(bin)海新区的新能源车主吴蒙向记者表达了自己的困(kun)惑：“我去(qu)年的车险费用不到6000元，但是今年的费用却涨到了6000元以上。这一年我的车没有出险，费用却上调(diao)了。”业内分(fen)析表示，新能源车险第二年保费较高，主要是因为初次购买时享受的优惠和促销政策取(qu)消(xiao)，保险公司会根据该车型(xing)第一年的实际理(li)赔(pei)和风险数据进(jin)行重新评估，再加上新能源车辆维修成本较高以及部分(fen)政策补(bu)贴失(shi)效，导致续保时有可能会上调(diao)保费。但就市场整体而(er)言(yan)，无论是油(you)车还是电车，保费每年都会有所浮动，但浮动趋势不大。

陈辉表示，新能源车由(you)于运行成本低，成为网约车、营(ying)运车辆的优先选(xuan)择。部分(fen)新能源车被用于网约车运营(ying)，却按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖实际风险，赔(pei)付率持续高企，最终(zhong)造成部分(fen)高赔(pei)付车型(xing)“保费贵、投保难”。数据显示，2024年新能源车中的营(ying)运车辆比例比燃油(you)车高出10个百(bai)分(fen)点，导致使用强度增加，事故发生(sheng)率进(jin)一步上升。

政策引导助(zhu)改(gai)革破难题

为破解新能源车险“保费贵、投保难”及亏损严重的局面，多部门(men)联合发力，从政策顶(ding)层设(she)计上全面推进(jin)改(gai)革。《指导意(yi)见》及配(pei)套举(ju)措正是在这一背景下(xia)应运而(er)生(sheng)，其(qi)核心目标是构建更(geng)加公平、精准、灵活的新能源车险定价(jia)与承保体系。

《指导意(yi)见》明确，要丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型(xing)，鼓(gu)励推动新能源汽车企业和动力电池企业通(tong)过技术开(kai)放，提升动力电池的维修经济性，支持其(qi)自营(ying)或授权网络向社会销售“三电系统”配(pei)件。加强新能源汽车维修企业能力建设(she)，建立完善维修和理(li)赔(pei)标准，提升车辆维修和理(li)赔(pei)标准化程度，降低新能源汽车全生(sheng)命周期使用成本。

王向楠表示，这一举(ju)措不仅针对保险公司因高赔(pei)付率遭受亏损的问题，更(geng)是要求车企、动力电池企业积极(ji)开(kai)放技术，拓宽社会化维修网络。通(tong)过鼓(gu)励汽车企业和保险公司联合开(kai)展(zhan)车辆安全性与维修经济性研究，有望推动新能源汽车优化生(sheng)产(chan)设(she)计，减少事故后(hou)高额维修费用，从而(er)降低整体赔(pei)付风险。

为精准识别(bie)不同车型(xing)风险，《指导意(yi)见》提出探索(suo)建立“保险车型(xing)风险分(fen)级制度”。王向楠表示，这主要依托(tuo)低速碰撞试验和维修成本测算，细(xi)化车型(xing)风险等级，并将车险保费与风险分(fen)级挂钩。这样的做法有助(zhu)于形成“奖优罚劣”的市场化定价(jia)机制，从源头(tou)上引导车企优化设(she)计，提升车辆安全性和维修经济性。此外，为解决高赔(pei)付风险车辆投保难题，相关部门(men)还推动建立高赔(pei)付风险分(fen)担机制，并搭建“车险好投保”平台，确保保险公司不得拒保，从而(er)实现“应保尽保”的目标。

目前，新能源车险定价(jia)机制中还存在数据积累不足、定价(jia)系数浮动空间受限等问题。针对这一痛点，《指导意(yi)见》要求稳妥优化新能源商业车险自主定价(jia)系数浮动范围，适度扩大调(diao)价(jia)空间，使高风险车辆能承担更(geng)高保费，而(er)低风险车型(xing)则有望享受优惠。同时，鼓(gu)励保险业探索(suo)推出“基(ji)本+变动”组合产(chan)品(pin)及“车电分(fen)离”模式。业内人士认为，前者通(tong)过基(ji)础保障与针对性附加保障相结合，更(geng)加贴合不同用户的实际需求；后(hou)者则将车辆与动力电池分(fen)开(kai)计价(jia)，有助(zhu)于精准覆盖各自风险，降低消(xiao)费者保费负担。

为打破信息孤岛，实现风险定价(jia)的精准化，《指导意(yi)见》还强调(diao)要推动新能源汽车数据跨(kua)行业合规共(gong)享。通(tong)过建立保险公司、车企、维修机构之间的数据对接(jie)机制，保险公司可借助(zhu)大数据、区块链等技术，逐步完善风险评估模型(xing)。

“《指导意(yi)见》以系统性、一揽(lan)子改(gai)革措施为特点，从降低维修成本、风险分(fen)级、优化定价(jia)机制到创新保险产(chan)品(pin)、完善数据共(gong)享等方面全方位出击，既着眼于短期化解‘保费贵、投保难’的问题，又从长(chang)远角(jiao)度夯实新能源汽车产(chan)业链的稳健发展(zhan)基(ji)础。”陈辉表示。

技术革新驱动车险升级

虽然当前险企面临新能源车险业务亏损压力，但随(sui)着改(gai)革措施的逐步落(luo)地(di)及数据积累效应的显现，新能源车险有望实现从“高赔(pei)付、高保费”向“精准定价(jia)、风险匹配(pei)”的转型(xing)升级。

随(sui)着新能源汽车保有量不断增加及车联网、智能驾驶等技术的普及，相关数据采(cai)集与处理(li)能力将大幅提升。保险公司未来或可借助(zhu)UBI（基(ji)于使用情况的保险）等手段，对驾驶行为、行驶里程、事故概率等进(jin)行量化分(fen)析，逐步建立精准的风险模型(xing)。陈辉认为，通(tong)过数据积累，未来新能源车险定价(jia)将更(geng)趋科学，既能保障消(xiao)费者获得合理(li)保费，也能避免(mian)因定价(jia)不当导致保险公司亏损，从而(er)实现多方共(gong)赢。

阳光财险车险部相关负责人表示，新能源汽车产(chan)业链涵盖整车制造、动力电池、维修服(fu)务等多个环节。未来，随(sui)着车企、保险机构及科研院所等多方形成协同机制，整车设(she)计、零部件生(sheng)产(chan)、维修网络及保险服(fu)务将实现深度融合。统一维修标准、扩大零部件供应网络及共(gong)享维修数据，将有助(zhu)于降低新能源汽车全生(sheng)命周期成本，促进(jin)行业良性发展(zhan)。同时，跨(kua)行业数据共(gong)享还将为保险产(chan)品(pin)创新提供坚实基(ji)础，进(jin)一步推动风险定价(jia)、产(chan)品(pin)设(she)计等方面的突破。

面对不同用户需求及用车场景的多样化，未来新能源车险产(chan)品(pin)将呈现更(geng)加细(xi)分(fen)与多元化的趋势。上述负责人表示，基(ji)于“基(ji)本+变动”组合产(chan)品(pin)、车电分(fen)离模式等创新设(she)计，不仅能够满足家用、网约、营(ying)运等不同车主的保险需求，也将推动保险公司在风险分(fen)散、赔(pei)付管理(li)等方面实现突破。

王向楠表示，未来，在“报(bao)行合一”、费率回溯及行业自律不断强化的背景下(xia)，新能源车险市场必将向着更(geng)加透明、规范的方向发展(zhan)。市场各方共(gong)同努力，有望构建起风险共(gong)担、利益共(gong)享、持续创新的新能源车险长(chang)效机制，为新能源汽车产(chan)业高质量发展(zhan)提供有力支撑。 （经济日报(bao)记者 武亚东）