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中(zhong)国网财经1月15日(ri)讯 自《消费金融公司试(shi)点管理办法》实施以(yi)来(lai),持牌消费金融领域至2024年(nian)已历经十五年(nian)。据中(zhong)国银行(xing)业协会发布的《中(zhong)国消费金融公司发展报告(gao)(2024)》显示,至2023年(nian)底,我国消费金融公司的资(zi)产规(gui)模与贷款余额均历史性跨越万亿元大关,分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规(gui)模的市(shi)场,参与者众。截至目(mu)前(qian),我国已有31家持牌消费金融公司开业,其中(zhong)银行(xing)系消金共(gong)22家,主要出资(zi)人为商业银行(xing);非(fei)银行(xing)系消费金融公司共(gong)9家,以(yi)产业机构、电商等为主要出资(zi)人。
在素(su)喜智研高级研究员苏筱芮看(kan)来(lai),2024年(nian)消费金融进入到了纵深发展阶段(duan),行(xing)业分化趋势(shi)有所加大,具体表现包括,有机构年(nian)内资(zi)产规(gui)模大幅缩量,也有“黑马”逆流而上迎(ying)来(lai)大幅增长;行(xing)业不良资(zi)产转让频(pin)次有所上升。
谁在收缩,谁在扩张(zhang)?
步入2024年(nian),观察头部消费金融公司的动态,可以(yi)发现它们已不再单纯追求规(gui)模的扩张(zhang)。审(shen)视2024年(nian)半年(nian)报,除蚂蚁(yi)消金之外,头部机构均经历了不同程度的资(zi)产规(gui)模缩减。行(xing)业总(zong)资(zi)产在600亿元以(yi)上、营(ying)业收入在35亿元以(yi)上的机构仅(jin)6家,总(zong)体呈现收缩态势(shi)。
星图金融研究院研究员武泽伟指出,随着经济增速下行(xing),消费金融公司面(mian)临着净息差收窄、不良率上升的尴尬局面(mian),再加上监管逐渐趋严,头部机构普遍采取较为保守的经营(ying)策略,大量计提信(xin)用减值损失并加速核销不良资(zi)产,这就导致头部机构的资(zi)产规(gui)模、营(ying)业收入、净利润(run)都出现收缩态势(shi)。
在头部机构业绩(ji)收缩的背景下,腰(yao)部消费金融机构则在分奋力追赶。杭银消金、南银法巴消金、中(zhong)原消金、海(hai)尔(er)消金、宁银消金等腰(yao)部机构上半年(nian)业绩(ji)都有所增长,呈现“赶超”的态势(shi)。
其中(zhong),2024年(nian)上半年(nian),南银法巴消金实现总(zong)资(zi)产461.10亿元,同比增长103.44%;营(ying)业收入20.49亿元,同比增长102.67%;净利润(run)0.72亿元,同比增长54.38%。宁银消金上半年(nian)营(ying)收15.37亿元,同比增长111.7%;净利润(run)1.98亿元,同比增长211.61%。
“部分腰(yao)部机构业绩(ji)逆势(shi)而上,一方面(mian)是由(you)于其经营(ying)策略得(de)当,年(nian)内在股东(dong)协同、机构合作等方面(mian)有所进步;另一方面(mian)也是因为其规(gui)模基数相对较小(xiao),在业绩(ji)增长、策略转向等方面(mian)相较头部机构更具优势(shi)。”苏筱芮对记者表示。
而尾部消费金融机构发展依旧承(cheng)压。数据来(lai)看(kan),2024年(nian)上半年(nian)净利润(run)1亿以(yi)下的机构就有9家,包括:阳光消金、北(bei)银消金、尚诚消金、锦程消金、小(xiao)米消金等。
但行(xing)业的分化仍明显存在。中(zhong)国网财经记者注意到,对比来(lai)看(kan),招联(lian)消金17.24亿元的净利润(run)是晋商消金0.32亿净利润(run)的53.8倍;是小(xiao)米消金0.4亿净利润(run)的43.1倍。
知名评级机构惠誉博华预计,2024年(nian),消费金融公司的全年(nian)行(xing)业规(gui)模将在1.3万亿元至1.4万亿元之间,增速将维持在15%左右水平(ping),并有一定概率在之后1-2年(nian)内进入个(ge)位数增长阶段(duan)。未来(lai)消费金融公司业务竞争压力将加速上升。
2024年(nian),消费金融行(xing)业并无“新玩家”涌入,但 “老玩家”捷信(xin)消金的股权重组取得(de)了实质性进展。
根据天(tian)津银行(xing)公告(gao),重组后原股东(dong)Home Credit N.V.持股比例将减至2%,而京东(dong)集团旗下两家公司分别持股50%和15%,剩余股东(dong)包括中(zhong)国对外经济贸易信(xin)托、天(tian)津经济技术(shu)开发区国有资(zi)产经营(ying)有限公司和天(tian)津银行(xing)。
加速不良资(zi)产处(chu)置
17家消金公司挂牌超430亿不良资(zi)产
进入2024年(nian),部分消费金融机构纷纷采取挂牌转让的方式,加速剥离不良资(zi)产。据初(chu)步统计,截至2024年(nian)12月10日(ri),已有包括中(zhong)银消金、捷信(xin)消金、中(zhong)邮消金等在内的17家消费金融机构,在银登中(zhong)心累计挂牌转让了164期个(ge)人不良贷款转让项目(mu),涉及未偿本(ben)息总(zong)额超过430亿元,规(gui)模已超去年(nian)两倍有余。
在这一波转让潮中(zhong),中(zhong)银消金和招联(lian)消金,无论是转让的资(zi)产包数量还是未偿金额,均远(yuan)超其他同行(xing)。具体来(lai)看(kan),中(zhong)银消金年(nian)内已挂牌83期个(ge)贷资(zi)产包,未偿本(ben)息总(zong)额高达约(yue)124.39亿元,其中(zhong)16期资(zi)产包还经历了重新挂牌。
与此(ci)同时(shi),转让资(zi)产的折扣情况也成为市(shi)场关注的焦点。部分挂牌转让的不良资(zi)产价(jia)格低至1折以(yi)下,甚至有个(ge)别资(zi)产包的折扣率低至0.2折以(yi)下。例如,北(bei)银消金2024年(nian)第14期个(ge)贷资(zi)产包的折扣率就仅(jin)为0.66%,即0.066折。
除了银登中(zhong)心外,还有消费金融公司通过其他渠道转让不良资(zi)产,且规(gui)模同样不小(xiao)。例如,捷信(xin)消金就曾通过非(fei)银登中(zhong)心渠道“甩卖(mai)”了一个(ge)规(gui)模高达260亿元的个(ge)贷资(zi)产包,最终由(you)瑞京资(zi)产以(yi)19.6亿元的价(jia)格接手。
苏筱芮表示,2024年(nian)消费金融机构不良资(zi)产转让明显加速,一方面(mian)由(you)于监管部门近年(nian)来(lai)不断强化对不良资(zi)产处(chu)置的关注,另一方面(mian)也是机构立足于贷后管理现状,期望通过不良资(zi)产处(chu)置来(lai)及时(shi)化解(jie)潜在风险。对于消费金融机构而言(yan),不良贷款转让能够助力机构减轻(qing)历史包袱,将精力放(fang)在更重要的拓客、风控等业务上。
由(you)零壹智库出版的《中(zhong)国消费金融公司洞察报告(gao)(2023)》指出,“消费金融公司“长尾+下沉”的客群定位本(ben)身决定了其信(xin)用风险要高于银行(xing),但近年(nian)来(lai)其贷款不良率有所抬升,考虑到坏账率指标本(ben)身存在滞后性,消费金融不良率压力短期内仍将持续。”
【2024年(nian)度机构访谈】(节选)
1、从(cong)机构角(jiao)度来(lai)看(kan),对过去一年(nian)的市(shi)场环境、行(xing)业环境有怎样的感知?
蚂蚁(yi)消金:2024年(nian)国家金融监督管理总(zong)局修订发布《消费金融公司管理办法》和《消费金融公司监管评级办法》,这两个(ge)指导性文件对于促进消费金融行(xing)业高质量发展具有重要价(jia)值,尤(you)其是在资(zi)本(ben)管理、风险管理、消费者权益保护等方面(mian)提出了更高要求。
海(hai)尔(er)消金:过去一年(nian)行(xing)业充满机遇和挑战(zhan)。从(cong)政策来(lai)看(kan),《消费金融公司管理办法》《消费金融公司监管评级办法》的出台都对消费金融公司治理、风险管理、合作机构管理以(yi)及消费者权益保护提出了更高的要求,有助于各家消费金融公司形成差异化优势(shi),为行(xing)业高质量发展指明了方向。
平(ping)安消金:2024年(nian)整(zheng)体机遇与挑战(zhan)并存,一方面(mian)宏观政策调(diao)节,在一揽子增量政策背景下,推动经济企稳回升。基于此(ci),截止(zhi)三季度消金行(xing)业规(gui)模有11%增幅,且行(xing)业整(zheng)体风险表现也有所好转。而另一方面(mian),获客成本(ben)上升和互(hu)联(lian)网平(ping)台竞争使行(xing)业分化加剧。
2、过去一年(nian),贵机构在战(zhan)略和业务发展上有哪些转型和突破?
蚂蚁(yi)消金:2024年(nian),蚂蚁(yi)消费金融公司的重心落在风控、消费者权益保护(消保)及场景消费三大板(ban)块。风控方面(mian),公司利用智能实时(shi)交(jiao)互(hu)式风控系统,提升了用户与花呗产品(pin)的信(xin)用互(hu)动,支(zhi)持20余种(zhong)证书自证提额,丰富了消费金融产品(pin)线,满足消费者健康需求。消保方面(mian),7月在监管指导下,公司成立了“成渝金融消费者权益保护中(zhong)心(重庆)蚂蚁(yi)消金调(diao)解(jie)工作站”,已调(diao)解(jie)超1373起案件,有力保障消费者权益。场景消费上,公司参与全国14省以(yi)旧换新活动,线上线下全覆盖,尤(you)其在“双(shuang)十一”期间,淘宝、天(tian)猫60%以(yi)旧换新商品(pin)支(zhi)持花呗分期免(mian)息,降低了换新门槛,促进了消费市(shi)场的活跃。
中(zhong)邮消金:中(zhong)邮消金紧跟政策与市(shi)场趋势(shi),增强竞争力:一是服务实体经济,聚(ju)焦科技、绿色(se)、普惠、养老、数字金融领域,将产品(pin)融入多(duo)元消费场景;二是优化获客策略,提升自营(ying)能力,加大科技创新,挖掘客户价(jia)值;三是强化风险防控,通过科技手段(duan)优化资(zi)产与客群结构,迭代风控模型,实现风险稳步下降。
平(ping)安消金:科技领先、严格风控、回归普惠。平(ping)安消金凭(ping)借(jie)科技金融及数字金融工具,实现了业务全面(mian)线上化,打造7×24小(xiao)时(shi)不间断的金融服务,覆盖全国近2500个(ge)县级行(xing)政区,服务超1000万用户,普惠三线及以(yi)下城市(shi)用户占比近80%。科技风控方面(mian),公司实地勘察核实关键信(xin)息,构建(jian)精准(zhun)风险画像,协同模式提升风险识别精准(zhun)度,不良率优于同业。金融科技方面(mian),引入“RPA+X”自动化技术(shu),实施“RPA数字员工”开展合同单证检视,深度融合OCR技术(shu)及AI技术(shu),确保客户信(xin)息真实性,扩展应用场景至营(ying)销获客、风控审(shen)批、数字运营(ying)等,提升服务效率与质量。