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中国网财经1月15日(ri)讯 自《消(xiao)费金融公(gong)司试点管理办(ban)法》实施以来，持牌消(xiao)费金融领域至2024年(nian)已历经十(shi)五(wu)年(nian)。据(ju)中国银行业(ye)协会发布的(de)《中国消(xiao)费金融公(gong)司发展(zhan)报告(2024)》显(xian)示，至2023年(nian)底，我国消(xiao)费金融公(gong)司的(de)资(zi)产规模与贷款余额(e)均历史性跨越万亿元(yuan)大(da)关，分别为12087亿元(yuan)和11534亿元(yuan)。
万亿规模的(de)市场，参与者(zhe)众。截(jie)至目前(qian)，我国已有31家持牌消(xiao)费金融公(gong)司开业(ye)，其中银行系消(xiao)金共22家，主要出资(zi)人为商业(ye)银行；非银行系消(xiao)费金融公(gong)司共9家，以产业(ye)机构、电商等(deng)为主要出资(zi)人。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，2024年(nian)消(xiao)费金融进入到了纵深发展(zhan)阶(jie)段，行业(ye)分化趋势(shi)有所(suo)加大(da)，具体表现包括，有机构年(nian)内资(zi)产规模大(da)幅(fu)缩量(liang)，也有“黑马”逆(ni)流而上(shang)迎来大(da)幅(fu)增长；行业(ye)不良资(zi)产转让(rang)频次有所(suo)上(shang)升(sheng)。
谁在收缩，谁在扩张？
步入2024年(nian)，观察头部消(xiao)费金融公(gong)司的(de)动态，可以发现它(ta)们已不再单纯追(zhui)求规模的(de)扩张。审视2024年(nian)半年(nian)报，除蚂蚁消(xiao)金之外，头部机构均经历了不同程度的(de)资(zi)产规模缩减。行业(ye)总资(zi)产在600亿元(yuan)以上(shang)、营(ying)业(ye)收入在35亿元(yuan)以上(shang)的(de)机构仅(jin)6家，总体呈(cheng)现收缩态势(shi)。
星图(tu)金融研究院研究员武(wu)泽伟(wei)指出，随着(zhe)经济增速下行，消(xiao)费金融公(gong)司面(mian)临着(zhe)净息差收窄(zhai)、不良率上(shang)升(sheng)的(de)尴尬局(ju)面(mian)，再加上(shang)监(jian)管逐渐趋严，头部机构普(pu)遍采取较为保守的(de)经营(ying)策略，大(da)量(liang)计提信用减值损失并加速核销(xiao)不良资(zi)产，这就导致头部机构的(de)资(zi)产规模、营(ying)业(ye)收入、净利润都出现收缩态势(shi)。
在头部机构业(ye)绩收缩的(de)背景下，腰部消(xiao)费金融机构则在分奋力追(zhui)赶(gan)。杭银消(xiao)金、南银法巴消(xiao)金、中原消(xiao)金、海尔(er)消(xiao)金、宁(ning)银消(xiao)金等(deng)腰部机构上(shang)半年(nian)业(ye)绩都有所(suo)增长，呈(cheng)现“赶(gan)超”的(de)态势(shi)。
其中，2024年(nian)上(shang)半年(nian)，南银法巴消(xiao)金实现总资(zi)产461.10亿元(yuan)，同比增长103.44%；营(ying)业(ye)收入20.49亿元(yuan)，同比增长102.67%；净利润0.72亿元(yuan)，同比增长54.38%。宁(ning)银消(xiao)金上(shang)半年(nian)营(ying)收15.37亿元(yuan)，同比增长111.7%；净利润1.98亿元(yuan)，同比增长211.61%。
“部分腰部机构业(ye)绩逆(ni)势(shi)而上(shang)，一方面(mian)是由于其经营(ying)策略得当，年(nian)内在股东协同、机构合作等(deng)方面(mian)有所(suo)进步；另一方面(mian)也是因为其规模基数相对较小，在业(ye)绩增长、策略转向(xiang)等(deng)方面(mian)相较头部机构更具优(you)势(shi)。”苏筱芮对记者(zhe)表示。
而尾部消(xiao)费金融机构发展(zhan)依旧承压。数据(ju)来看，2024年(nian)上(shang)半年(nian)净利润1亿以下的(de)机构就有9家，包括：阳光消(xiao)金、北银消(xiao)金、尚诚消(xiao)金、锦程消(xiao)金、小米消(xiao)金等(deng)。
但行业(ye)的(de)分化仍明显(xian)存在。中国网财经记者(zhe)注意到，对比来看，招联消(xiao)金17.24亿元(yuan)的(de)净利润是晋商消(xiao)金0.32亿净利润的(de)53.8倍；是小米消(xiao)金0.4亿净利润的(de)43.1倍。
知(zhi)名评级机构惠誉博华预(yu)计，2024年(nian)，消(xiao)费金融公(gong)司的(de)全年(nian)行业(ye)规模将(jiang)在1.3万亿元(yuan)至1.4万亿元(yuan)之间，增速将(jiang)维持在15%左右水平，并有一定概率在之后1-2年(nian)内进入个(ge)位数增长阶(jie)段。未来消(xiao)费金融公(gong)司业(ye)务竞争压力将(jiang)加速上(shang)升(sheng)。
2024年(nian)，消(xiao)费金融行业(ye)并无“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷(jie)信消(xiao)金的(de)股权(quan)重组取得了实质性进展(zhan)。
根(gen)据(ju)天津(jin)银行公(gong)告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将(jiang)减至2%，而京东集团旗下两家公(gong)司分别持股50%和15%，剩(sheng)余股东包括中国对外经济贸易(yi)信托、天津(jin)经济技术开发区国有资(zi)产经营(ying)有限公(gong)司和天津(jin)银行。
加速不良资(zi)产处置(zhi)
17家消(xiao)金公(gong)司挂牌超430亿不良资(zi)产
进入2024年(nian)，部分消(xiao)费金融机构纷纷采取挂牌转让(rang)的(de)方式，加速剥离不良资(zi)产。据(ju)初步统计，截(jie)至2024年(nian)12月10日(ri)，已有包括中银消(xiao)金、捷(jie)信消(xiao)金、中邮消(xiao)金等(deng)在内的(de)17家消(xiao)费金融机构，在银登中心累计挂牌转让(rang)了164期(qi)个(ge)人不良贷款转让(rang)项目，涉及未偿本息总额(e)超过430亿元(yuan)，规模已超去(qu)年(nian)两倍有余。
在这一波转让(rang)潮(chao)中，中银消(xiao)金和招联消(xiao)金，无论是转让(rang)的(de)资(zi)产包数量(liang)还是未偿金额(e)，均远超其他同行。具体来看，中银消(xiao)金年(nian)内已挂牌83期(qi)个(ge)贷资(zi)产包，未偿本息总额(e)高达约124.39亿元(yuan)，其中16期(qi)资(zi)产包还经历了重新挂牌。
与此同时，转让(rang)资(zi)产的(de)折扣(kou)情况也成为市场关注的(de)焦点。部分挂牌转让(rang)的(de)不良资(zi)产价格低至1折以下，甚至有个(ge)别资(zi)产包的(de)折扣(kou)率低至0.2折以下。例如，北银消(xiao)金2024年(nian)第14期(qi)个(ge)贷资(zi)产包的(de)折扣(kou)率就仅(jin)为0.66%，即0.066折。
除了银登中心外，还有消(xiao)费金融公(gong)司通过其他渠道(dao)转让(rang)不良资(zi)产，且规模同样不小。例如，捷(jie)信消(xiao)金就曾通过非银登中心渠道(dao)“甩卖”了一个(ge)规模高达260亿元(yuan)的(de)个(ge)贷资(zi)产包，最终由瑞京资(zi)产以19.6亿元(yuan)的(de)价格接手。
苏筱芮表示，2024年(nian)消(xiao)费金融机构不良资(zi)产转让(rang)明显(xian)加速，一方面(mian)由于监(jian)管部门近年(nian)来不断强化对不良资(zi)产处置(zhi)的(de)关注，另一方面(mian)也是机构立足于贷后管理现状，期(qi)望(wang)通过不良资(zi)产处置(zhi)来及时化解潜在风险。对于消(xiao)费金融机构而言(yan)，不良贷款转让(rang)能(neng)够助力机构减轻历史包袱，将(jiang)精力放在更重要的(de)拓客、风控(kong)等(deng)业(ye)务上(shang)。
由零壹智库出版的(de)《中国消(xiao)费金融公(gong)司洞察报告(2023)》指出，“消(xiao)费金融公(gong)司“长尾+下沉”的(de)客群(qun)定位本身(shen)决定了其信用风险要高于银行，但近年(nian)来其贷款不良率有所(suo)抬升(sheng)，考虑到坏账率指标本身(shen)存在滞后性，消(xiao)费金融不良率压力短期(qi)内仍将(jiang)持续。”
【2024年(nian)度机构访谈(tan)】(节选)
1、从机构角(jiao)度来看，对过去(qu)一年(nian)的(de)市场环境、行业(ye)环境有怎(zen)样的(de)感知(zhi)？
蚂蚁消(xiao)金：2024年(nian)国家金融监(jian)督(du)管理总局(ju)修(xiu)订发布《消(xiao)费金融公(gong)司管理办(ban)法》和《消(xiao)费金融公(gong)司监(jian)管评级办(ban)法》,这两个(ge)指导性文件对于促进消(xiao)费金融行业(ye)高质量(liang)发展(zhan)具有重要价值，尤其是在资(zi)本管理、风险管理、消(xiao)费者(zhe)权(quan)益保护等(deng)方面(mian)提出了更高要求。
海尔(er)消(xiao)金：过去(qu)一年(nian)行业(ye)充满机遇和挑战。从政策来看，《消(xiao)费金融公(gong)司管理办(ban)法》《消(xiao)费金融公(gong)司监(jian)管评级办(ban)法》的(de)出台都对消(xiao)费金融公(gong)司治理、风险管理、合作机构管理以及消(xiao)费者(zhe)权(quan)益保护提出了更高的(de)要求，有助于各家消(xiao)费金融公(gong)司形(xing)成差异化优(you)势(shi)，为行业(ye)高质量(liang)发展(zhan)指明了方向(xiang)。
平安消(xiao)金：2024年(nian)整体机遇与挑战并存，一方面(mian)宏观政策调节，在一揽子增量(liang)政策背景下，推(tui)动经济企稳(wen)回升(sheng)。基于此，截(jie)止三季度消(xiao)金行业(ye)规模有11%增幅(fu)，且行业(ye)整体风险表现也有所(suo)好转。而另一方面(mian)，获(huo)客成本上(shang)升(sheng)和互联网平台竞争使行业(ye)分化加剧。
2、过去(qu)一年(nian)，贵机构在战略和业(ye)务发展(zhan)上(shang)有哪些转型和突破？
蚂蚁消(xiao)金：2024年(nian)，蚂蚁消(xiao)费金融公(gong)司的(de)重心落在风控(kong)、消(xiao)费者(zhe)权(quan)益保护(消(xiao)保)及场景消(xiao)费三大(da)板块。风控(kong)方面(mian)，公(gong)司利用智能(neng)实时交互式风控(kong)系统，提升(sheng)了用户与花呗产品的(de)信用互动，支持20余种证(zheng)书自证(zheng)提额(e)，丰富了消(xiao)费金融产品线，满足消(xiao)费者(zhe)健康(kang)需求。消(xiao)保方面(mian)，7月在监(jian)管指导下，公(gong)司成立了“成渝金融消(xiao)费者(zhe)权(quan)益保护中心(重庆)蚂蚁消(xiao)金调解工作站”，已调解超1373起案件，有力保障消(xiao)费者(zhe)权(quan)益。场景消(xiao)费上(shang)，公(gong)司参与全国14省以旧换新活动，线上(shang)线下全覆盖，尤其在“双十(shi)一”期(qi)间，淘宝、天猫60%以旧换新商品支持花呗分期(qi)免息，降低了换新门槛，促进了消(xiao)费市场的(de)活跃(yue)。
中邮消(xiao)金：中邮消(xiao)金紧跟政策与市场趋势(shi)，增强竞争力：一是服务实体经济，聚焦科技、绿(lu)色、普(pu)惠、养老、数字金融领域，将(jiang)产品融入多元(yuan)消(xiao)费场景；二是优(you)化获(huo)客策略，提升(sheng)自营(ying)能(neng)力，加大(da)科技创新，挖掘客户价值；三是强化风险防控(kong)，通过科技手段优(you)化资(zi)产与客群(qun)结构，迭代(dai)风控(kong)模型，实现风险稳(wen)步下降。
平安消(xiao)金：科技领先、严格风控(kong)、回归普(pu)惠。平安消(xiao)金凭借科技金融及数字金融工具，实现了业(ye)务全面(mian)线上(shang)化，打(da)造7×24小时不间断的(de)金融服务，覆盖全国近2500个(ge)县级行政区，服务超1000万用户，普(pu)惠三线及以下城市用户占比近80%。科技风控(kong)方面(mian)，公(gong)司实地勘察核实关键信息，构建精准风险画像，协同模式提升(sheng)风险识别精准度，不良率优(you)于同业(ye)。金融科技方面(mian)，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展(zhan)合同单证(zheng)检视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性，扩展(zhan)应用场景至营(ying)销(xiao)获(huo)客、风控(kong)审批、数字运营(ying)等(deng)，提升(sheng)服务效率与质量(liang)。